李靜婷　北京交通大學(xué)

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從民營(yíng)銀行發(fā)展看投資服務(wù)中介中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)

李靜婷北京交通大學(xué)

摘要：本文從我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展歷程、市場(chǎng)定位入手，以民生銀行的特色金融服務(wù)為例，探討出我國(guó)投資服務(wù)中介中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)模式及發(fā)展建議。中小投資服務(wù)中介創(chuàng)業(yè)面臨的主要問(wèn)題就是客戶和產(chǎn)品，所以準(zhǔn)確找到目標(biāo)客戶群，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的特色金融產(chǎn)品是中小投資中介創(chuàng)業(yè)成功的重要途徑。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行投資服務(wù)

一、民營(yíng)銀行概況

目前學(xué)界對(duì)民營(yíng)銀行仍沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的定義，本文將民營(yíng)銀行定義為由民間資本控股，采用市場(chǎng)化運(yùn)作、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行。由于銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)又極易帶來(lái)巨大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)在 2010 年之前不允許民間資本發(fā)起設(shè)立銀行。 在我國(guó)民間資本規(guī)模迅速擴(kuò)大和自我管理水平不斷提高的情況下，為了破解中小微企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)融資難的困境，也為了徹底打破銀行業(yè)的行業(yè)壟斷，國(guó)務(wù)院提出“鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)”。

二、民營(yíng)銀行市場(chǎng)定位

（一）目標(biāo)客戶定位。民間資本設(shè)立民營(yíng)銀行，使得民營(yíng)銀行更了解中小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，尤其在扶持企業(yè)創(chuàng)業(yè)及成長(zhǎng)發(fā)育過(guò)程中，當(dāng)?shù)貜臉I(yè)人員可以降低搜集信息的成本以及貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款的安全性。另外，民營(yíng)銀行規(guī)模比較小，貸款門(mén)檻低，可以較大程度上解決現(xiàn)在很多中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，降低民營(yíng)銀行的吸儲(chǔ)難度

（二）產(chǎn)品定位。民營(yíng)銀行應(yīng)針對(duì)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)符合條件的金融產(chǎn)品。 為了更好地便利客戶，銜接客戶供產(chǎn)銷(xiāo)等各個(gè)環(huán)節(jié)的資金需求，可以設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，以“產(chǎn)品包” 的形式向小微企業(yè)客戶提供服務(wù)。同時(shí)還簡(jiǎn)化申請(qǐng)和審批手續(xù)，真正做到為企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（三）營(yíng)銷(xiāo)策略定位。在存款保險(xiǎn)制度尚未健全，存款利率上限管制的情況下，民營(yíng)銀行必須在營(yíng)銷(xiāo)策略上“標(biāo)新立異” 。從貸款業(yè)務(wù)中不斷拓展客戶，拉近與中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)。如果民營(yíng)銀行能夠創(chuàng)新征信手段，不斷發(fā)掘出成長(zhǎng)性好的企業(yè)，并提供全方位的服務(wù)，隨著企業(yè)對(duì)銀行信任程度的提高，自然會(huì)不斷地把存款轉(zhuǎn)移到民營(yíng)銀行。

三、以民生銀行為例探究“社區(qū)銀行”

民生銀行在發(fā)展戰(zhàn)略中提出的“小微金融”和“小區(qū)金融”兩“小”金融業(yè)務(wù)，下面以民生銀行為例來(lái)探討社區(qū)銀行的發(fā)展模式。

（一）“小微金融”。民生銀行針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)推出“商貸通”小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，拉開(kāi)了民生銀行轉(zhuǎn)向中小企業(yè)目標(biāo)客戶的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的序幕?！吧藤J通”業(yè)務(wù)的開(kāi)設(shè)是主要面向小微企業(yè)主以及個(gè)體工商戶，幫助其在生產(chǎn)投資活動(dòng)中得以快速融通資金、提高資金利用效率等一系列全方位的金融產(chǎn)品。商貸通業(yè)務(wù)極大地符合小微企業(yè)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)特點(diǎn)，貸款金額不封上限，額度支持客戶隨借隨還以及可循環(huán)重復(fù)使用。這種即時(shí)循環(huán)還貸方式，可以幫助原本利潤(rùn)率就不高的小微企業(yè)節(jié)省利息成本。

（二）“小區(qū)金融”。民生銀行的小區(qū)金融業(yè)務(wù)的典型表現(xiàn)形式是小微支行。它增設(shè)了更加商業(yè)現(xiàn)代化人性化的客戶體驗(yàn)平臺(tái)，打破了傳統(tǒng)支行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置格局。小區(qū)金融不僅很大程度上便利了社區(qū)居民辦理存取款業(yè)務(wù)，而且在社區(qū)遍布服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也可以吸收民間儲(chǔ)戶資金，實(shí)現(xiàn)真正的便民服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)相集合。

四、民營(yíng)銀行對(duì)投資服務(wù)中介中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)的啟示

從以上對(duì)國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行的發(fā)展模式及運(yùn)作特點(diǎn)的分析，民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)投資服務(wù)中介中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)有著很大的啟示。投資服務(wù)中介的中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)最大的難題便是資金和信譽(yù)，民營(yíng)銀行的設(shè)立門(mén)檻比國(guó)有銀行低，資金要求沒(méi)那么嚴(yán)苛。而且民營(yíng)銀行主要是面向當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，可以根據(jù)地域優(yōu)勢(shì)來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)，對(duì)中小投資中介發(fā)展主要有以下兩點(diǎn)啟示：

（一）充分利用地域要素稟賦，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位。中小投資服務(wù)中介本身對(duì)中小企業(yè)具有一定的“親民性”。但是由于眾多的中小民營(yíng)企業(yè)在融資時(shí)并不能提供充足的抵押擔(dān)保，所以在中小投資中介發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)，員工可以憑借對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的了解，從借款人的為人、家庭狀況、日常開(kāi)銷(xiāo)等特殊信息解決與小微市場(chǎng)產(chǎn)生的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。例如民生銀行就將小微金融業(yè)務(wù)與小區(qū)金融業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，達(dá)到互利共利的效果。所以在進(jìn)行投資服務(wù)中介創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況和地域特色，找準(zhǔn)客戶群，充分利用地域要素稟賦。

（二）開(kāi)發(fā)特色金融產(chǎn)品，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵是可以提供貼近需求的產(chǎn)品服務(wù)，不斷進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新設(shè)計(jì)以迎合市場(chǎng)需求的變化。產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化特色化是投資中介應(yīng)考慮的建設(shè)重點(diǎn)。借鑒民生銀行的經(jīng)驗(yàn)，中小投資中介可以在信貸擔(dān)保方式、信貸審批流程等方面進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計(jì)。從民生銀行的成功經(jīng)營(yíng)來(lái)看，根據(jù)目的客戶群開(kāi)發(fā)獨(dú)具特色、貼合客戶需求的產(chǎn)品才能打開(kāi)市場(chǎng)。在我看來(lái)，隨著需求越來(lái)越多樣化，金融服務(wù)中介也可以根據(jù)不同的客戶需求實(shí)現(xiàn)“私人訂制”，例如針對(duì)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，在創(chuàng)業(yè)初始可以考慮從不同的角度來(lái)評(píng)價(jià)客戶的資信程度，比如借款人的為人、家庭情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況以及往來(lái)客戶的相關(guān)評(píng)價(jià)等方面考察借款人信用。然后開(kāi)發(fā)出類(lèi)似于“商貸通”的金融產(chǎn)品，采取即時(shí)循環(huán)還貸方式，幫助原本利潤(rùn)率就不高的中小企業(yè)節(jié)省利息成本，從而吸引更多儲(chǔ)戶。

在金融市場(chǎng)進(jìn)行投資服務(wù)中介中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)門(mén)檻相對(duì)商品市場(chǎng)要高，資金準(zhǔn)入門(mén)檻較高，信譽(yù)要求也更嚴(yán)苛。不過(guò)隨著市場(chǎng)化程度的不斷提高，客戶的需求越來(lái)越多樣化，金融創(chuàng)新也越來(lái)越重要，衍生品市場(chǎng)越來(lái)越成熟，創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)也層出不窮。如何在偌大的市場(chǎng)中找到合適的客戶群，如何開(kāi)發(fā)出更貼近市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品從而實(shí)現(xiàn)收益，我想以民生銀行為代表的民營(yíng)銀行可以給我們一些建議和啟示。

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作者簡(jiǎn)介：李靜婷（1995-），女，湖南汨羅人，會(huì)計(jì)。