吳彬彬　黃嘉瑜　湘潭大學(xué)商學(xué)院

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農(nóng)戶信貸可得性影響因素分析

吳彬彬黃嘉瑜湘潭大學(xué)商學(xué)院

摘要：在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的現(xiàn)象下，一些值得關(guān)注的問題仍未破題，如“三農(nóng)”問題。我國(guó)農(nóng)村金融“二元性”特征突出，農(nóng)戶作為農(nóng)村金融鏈條下最細(xì)微的環(huán)節(jié)，對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展具有重要作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶信貸影響因素

一、引言

改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大的成就，人民總體生活水平不斷提高。但在高速發(fā)展的現(xiàn)象下，一些值得關(guān)注的問題仍未破題，如“三農(nóng)”問題。大量前期研究成果表明，我國(guó)農(nóng)村金融正規(guī)金融發(fā)展緩慢，非正規(guī)金融交易活動(dòng)異?；钴S，農(nóng)村金融“二元性”特征突出。 農(nóng)戶作為農(nóng)村金融鏈條下最細(xì)微的環(huán)節(jié)，其對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。農(nóng)戶信貸的可得性是影響提高農(nóng)戶福利水平、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融問題的重視，在經(jīng)歷了一系列金融體制改革后，雖在農(nóng)戶信貸方面取得一定成效，但由于金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，且農(nóng)戶缺乏有效的抵押物，農(nóng)戶貸款難的局面仍未改變。那么，在我國(guó)農(nóng)村二元金融特性明顯的背景下，如何加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呢？抑或是提高農(nóng)戶的福利水平呢？筆者認(rèn)為，其關(guān)鍵在與提高農(nóng)戶的信貸可得性。因此，本文擬分別對(duì)正規(guī)金融、非正規(guī)金融條件下農(nóng)戶信貸可得性的影響因素進(jìn)行分析，這對(duì)于化解農(nóng)戶融資難，提高農(nóng)戶信貸可得性具有重要意義。

二、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

農(nóng)戶借貸是農(nóng)村金融的重要組成部分，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。在貧困的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶得到信貸是提高其福利水平的重要手段。Feder認(rèn)為，農(nóng)戶可以通過得到信貸改變初始稟賦，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模從而增加收入；由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在周期性和不確定性特點(diǎn)，農(nóng)民的收入存在不穩(wěn)定性，Duong和Izumida認(rèn)為農(nóng)戶可在歉收的年份通過信貸的方式來平滑消費(fèi)。

二元金融體系結(jié)構(gòu)(financialdualism)是由海拉·明特在1964年提出來的,主要是定義正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的現(xiàn)象。一般而言,正規(guī)金融是指以現(xiàn)代化管理方式經(jīng)營(yíng)的各類銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu);非正規(guī)金融是指以傳統(tǒng)方式經(jīng)營(yíng)的錢莊、放債機(jī)構(gòu)、當(dāng)鋪之類的小金融機(jī)構(gòu)以及民間信貸等。

關(guān)于農(nóng)戶信貸可得性影響因素的研究，國(guó)外學(xué)者主要通過實(shí)證方法進(jìn)行研究分析。王曙光、王東賓（2011）運(yùn)用 11 省 14 縣市調(diào)查的農(nóng)戶數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶信貸可得性的影響因素進(jìn)行了定量研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶收入水平與信貸可得性有明顯的相關(guān)關(guān)系。顏志杰、張林秀、張兵（2005）通過對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)戶抽樣調(diào)查的數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)戶主年齡、耕地面積、老人數(shù)量、房屋價(jià)值、耐用消費(fèi)品、男勞動(dòng)力個(gè)數(shù)等，均是影響農(nóng)戶能否獲得貸款的因素。

綜上所述，已有大量相關(guān)文獻(xiàn)、實(shí)證分析可為本文提供理論和經(jīng)驗(yàn)借鑒，主要涉及農(nóng)戶自身特征，也有銀行的放貸偏好，還有各種制度約束等。然而并未在我國(guó)農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)的背景下，對(duì)農(nóng)戶借貸行為的影響機(jī)理進(jìn)行詳盡研究。筆者認(rèn)為，正規(guī)金融與非正規(guī)金融的約束機(jī)制是不同的，忽略二元金融結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀對(duì)農(nóng)戶信貸進(jìn)行分析是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹?/p>

三、影響因素分析

影響農(nóng)戶信貸可得性的因素分為農(nóng)戶特征因素、家庭特征因素、信貸特征因素三個(gè)維度。

（一）農(nóng)戶特征因素

本文研究的農(nóng)戶特征包括以下：年齡；職業(yè)；受教育程度；政治面貌；社會(huì)評(píng)價(jià)等。年齡是衡量一個(gè)人生長(zhǎng)最基本的維度，從常識(shí)而言，人隨著年齡的增長(zhǎng)，其收入、資產(chǎn)、投資、消費(fèi)等情況都存在一個(gè)先增長(zhǎng)后下降的階段。農(nóng)戶的職業(yè)對(duì)于農(nóng)戶信貸的可得性具有影響。農(nóng)戶職業(yè)的不同，可能致使農(nóng)戶的收入水平不同，還款能力的不同，進(jìn)而影響農(nóng)戶的信貸。受教育程度的高低，不僅可以反映出農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，還可以從側(cè)面反映出農(nóng)戶的還款意愿。政治面貌的評(píng)價(jià)，本文認(rèn)為社會(huì)身份對(duì)農(nóng)戶有一定監(jiān)督作用。社會(huì)評(píng)價(jià)是一項(xiàng)難以量化衡量的指標(biāo)，它是描述人對(duì)被描述人的一種主觀評(píng)價(jià)，包括道德品質(zhì)、誠(chéng)信程度等方面。

（二）家庭特征因素

家庭特征主要包括農(nóng)戶收入、儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)、家庭勞動(dòng)人口數(shù)量以及耕地面積等，這些指標(biāo)在一定程度上反映了農(nóng)戶的償還能力。農(nóng)戶家庭收入的來源渠道越多，其家庭收入越多且穩(wěn)定，獲得信貸的可能性越高。農(nóng)戶家庭儲(chǔ)蓄越多，還款能力越高。家庭資產(chǎn)越多的農(nóng)戶，一般收入水平越高，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更加偏好于向這類農(nóng)戶提供貸款，以確保資金的回籠。家庭勞動(dòng)人口是保證家庭收入的基本，家庭勞動(dòng)人口越多，家庭收入越多，反映出未來償債能力越高，農(nóng)戶越有可能信貸資金提供者的青睞獲得貸款。農(nóng)戶耕地面積可以用于衡量農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模，反映農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入狀況。

（三）借貸特征因素

農(nóng)戶借貸特征主要包括貸款金額、貸款期限、貸款利率、貸款用途以及社會(huì)網(wǎng)絡(luò)等因素。一般而言，貸款額度越小，資金提供方越傾向于提供貸款。貸款期限越長(zhǎng)的，獲得貸款的可能性較低。農(nóng)戶貸款用途若為生活性用途，獲得貸款的可能性降低，若為生產(chǎn)性用途，更為資金出借人青睞。

四、提高農(nóng)戶信貸可得性的建議

（一）農(nóng)戶應(yīng)進(jìn)一步提高自身的信貸條件

農(nóng)戶在農(nóng)村金融市場(chǎng)上屬于弱勢(shì)的一方，同時(shí)，由于大部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件欠發(fā)達(dá)，農(nóng)戶無法提供符合信貸條件的擔(dān)保抵押物，因此，對(duì)于農(nóng)戶而言，良好的個(gè)人素質(zhì)和信用水平就是優(yōu)良的潛在“抵押品”。在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中，銀行信貸員在對(duì)農(nóng)戶發(fā)放關(guān)系型貸款過程中處于關(guān)鍵地位，農(nóng)戶平時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)與信貸員的聯(lián)系溝通，這樣有助于信貸員對(duì)農(nóng)戶相關(guān)個(gè)人信息的深入了解和掌握，提高信貸員對(duì)農(nóng)戶給出正面評(píng)價(jià)的可能性。

（二）有關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步完善貸款機(jī)制

對(duì)有關(guān)部門而言，應(yīng)提高軟信息的生產(chǎn)能力。信貸員是聯(lián)結(jié)銀行和農(nóng)戶的重要樞紐，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)信貸員進(jìn)行培訓(xùn)，提高信貸員在信息鑒別、篩選和使用等方面的能力，切實(shí)提高其在獲取農(nóng)戶“軟信息”方面的能力。在對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款的過程中，銀行可以運(yùn)用信用評(píng)分技術(shù)降低信貸成本或者信息不對(duì)稱程度，但是信用評(píng)分技術(shù)的關(guān)鍵在于農(nóng)戶提供的相關(guān)有效信息。但農(nóng)戶信息收集工作是一項(xiàng)巨大的工程，因此貸款機(jī)制的完善須加快腳步。