摘 要 通過對(duì)江西贛南臍橙產(chǎn)業(yè)中的金融供給與需求進(jìn)行問卷調(diào)查，經(jīng)過分析認(rèn)為贛南臍橙產(chǎn)業(yè)的金融供給與金融需求之間存在著一定矛盾，需要從銀行、保險(xiǎn)公司等多方給予臍橙產(chǎn)業(yè)更多的金融支持。

關(guān)鍵詞 贛南臍橙；金融支持；金融需求；調(diào)查分析

中圖分類號(hào)：S666；F326.13 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2016.19.031

知網(wǎng)出版網(wǎng)址：http：//www.cnki.net/kcms/detail/50.1186.s.20160805.0854.028.html 網(wǎng)絡(luò)出版時(shí)間：2016-8-5 8：54：00

贛南是世界臍橙的主產(chǎn)區(qū)，截至2014年，臍橙種植面積已達(dá)11.2萬(wàn)hm2，在近十年期間年均增長(zhǎng)率達(dá)4.45%；年產(chǎn)量從2005年的36萬(wàn)t增加到2014年的122萬(wàn)t，增長(zhǎng)了238%，年均增長(zhǎng)率達(dá)16.53%。贛南臍橙的發(fā)展規(guī)模迅速，臍橙產(chǎn)業(yè)的不斷壯大，臍橙產(chǎn)業(yè)所需要的資金也日漸加大。臍橙企業(yè)及種植戶對(duì)金融資金的需求越來(lái)越大，但金融貸款仍不能滿足臍橙產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求。為此，課題組在2015年7月對(duì)江西省贛南臍橙產(chǎn)業(yè)中的金融供給與需求進(jìn)行了問卷調(diào)查，分析了贛南臍橙產(chǎn)業(yè)的金融供給與金融需求之間的關(guān)系，以便為相關(guān)部門提供政策參考。

1贛南臍橙產(chǎn)業(yè)金融供給情況

1.1信貸供給概況

縣域金融的發(fā)展促進(jìn)了臍橙產(chǎn)業(yè)的壯大。在我國(guó)縣域金融中，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、郵蓄是主要的支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。在贛南各縣域除固定資產(chǎn)貸款外，農(nóng)行、信用社、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)每年投放一定的資金支持當(dāng)?shù)啬毘确N植戶以及臍橙洗果、打蠟、包裝、果汁加工企業(yè)，有力地促進(jìn)了臍橙產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。在加大小微企業(yè)信貸支持方面，到2014年12月末，贛州市小微企業(yè)貸款余額797億元，比年初增加179.2億元，同比多增23.18億元，增幅達(dá)29.01%，高于各項(xiàng)貸款平均增速8.9個(gè)百分點(diǎn)。在促進(jìn)涉農(nóng)貸款繼續(xù)增長(zhǎng)方面，截至2014年12月，轄內(nèi)農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行和郵儲(chǔ)銀行五類涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)698.72億元，比2014年初增加103.22億元，增長(zhǎng)17.33%。

1.1.1 農(nóng)商行推行小額農(nóng)戶貸款幫助農(nóng)戶擴(kuò)大臍橙種植規(guī)模

農(nóng)商行大力推行“惠貧信貸通”，果農(nóng)可以申請(qǐng)5萬(wàn)元的授信額度，貸款可用于臍橙種植和擴(kuò)大規(guī)模。規(guī)模大、條件好的果農(nóng)可以申請(qǐng)更多的貸款。這個(gè)政策從一定程度上可以解決臍橙種植以及掛果前期的啟動(dòng)資金。小額農(nóng)戶貸款推行，有利于實(shí)現(xiàn)贛南2015年新發(fā)展臍橙種植面積1萬(wàn)hm2，臍橙總面積達(dá)13萬(wàn)hm2，實(shí)現(xiàn)臍橙產(chǎn)值126億元的目標(biāo)。在臍橙種植的重點(diǎn)縣域，部分金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)貸款力度逐漸加大，如尋烏縣農(nóng)商行2014年共發(fā)放涉農(nóng)貸款21億元，果業(yè)貸款19億元，比例高達(dá)90%。

1.1.2 農(nóng)行贛州市分行不斷加大信貸投放，加快金融創(chuàng)新

2014年12月底，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額21.1億元，貸款戶數(shù)達(dá)34088戶。臍橙重點(diǎn)種植縣域涉農(nóng)貸款中，果業(yè)貸款比例較高，如尋烏縣農(nóng)業(yè)銀行在2014年共發(fā)放涉農(nóng)貸款1.2億元，其中對(duì)果業(yè)的貸款為1.1億元。農(nóng)業(yè)銀行贛州市分行積極探索并推出“臍橙貸”“農(nóng)房抵押貸”等系列信貸產(chǎn)品，加大贛南蘇區(qū)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)支持力度；繼續(xù)推進(jìn)普惠金融，做實(shí)渠道建設(shè)，加大農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)和金穗惠農(nóng)通工程建設(shè)力度，力爭(zhēng)五年內(nèi)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋；同時(shí)抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)的戰(zhàn)略機(jī)遇，加快農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融布局，大力推廣“E農(nóng)管家”“E商管家”等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，打造強(qiáng)有力的“三農(nóng)”和縣域金融服務(wù)平臺(tái)。

1.1.3 贛州市農(nóng)發(fā)行加大支持臍橙合作社力度

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，重點(diǎn)支持了尋烏澄江果業(yè)合作社等5家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織，在產(chǎn)業(yè)鏈延伸上積極進(jìn)行了探索。2006年以來(lái)，該行累計(jì)發(fā)放各類臍橙類貸款10.2億元，支持臍橙企業(yè)46家，在帶動(dòng)果園增產(chǎn)、果農(nóng)增收的同時(shí)，也促進(jìn)了當(dāng)?shù)啬毘犬a(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

1.1.4 郵儲(chǔ)銀行推出“好借好還”小額質(zhì)押貸款和“小額信貸”等金融服務(wù)產(chǎn)品，用于滿足農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的短期貸款

截至2014年12月末，贛州市郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額約39億元，2014年共發(fā)放涉農(nóng)貸款約1億元，投向農(nóng)戶的貸款約占79%，支農(nóng)程度較高。業(yè)務(wù)品種有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款、商戶保證貸款。其中農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶保證貸款可以向臍橙種植戶提供有或無(wú)擔(dān)保情況下農(nóng)戶最高貸款5萬(wàn)元的額度；商戶聯(lián)保貸款和商戶保證貸款則向臍橙加工或銷售等臍橙企業(yè)提供了兩種10萬(wàn)～20萬(wàn)元不等的貸款渠道。

1.2金融機(jī)構(gòu)問卷調(diào)查分析

課題組采取問卷調(diào)查形式，分別對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、新華村鎮(zhèn)銀行、贛州銀座村鎮(zhèn)銀行以及興業(yè)銀行等7家銀行進(jìn)行了解，調(diào)查其對(duì)贛州市當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境、貸款對(duì)象看法、貸款意向以及對(duì)臍橙企業(yè)及種植戶提供貸款情況。

1.2.1 信貸提供意向

各銀行普遍認(rèn)為，贛州（含縣市）當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境“有了一定的改善”，但基于不同銀行傳統(tǒng)的資金投放慣例，其貸款的投向傾向于不同行業(yè)領(lǐng)域；如郵政儲(chǔ)蓄銀行主要關(guān)注抵押貸款和個(gè)人信用貸款，其貸款資金投向最多的行業(yè)為農(nóng)業(yè)類企業(yè)和服務(wù)業(yè)，投資對(duì)象偏向于中小企業(yè)或小項(xiàng)目。但工商銀行有所不同，其投資方向主要在于工業(yè)企業(yè)等大企業(yè)的大項(xiàng)目，對(duì)農(nóng)業(yè)類企業(yè)甚至臍橙種植戶的放貸比例相對(duì)較少。另外，不同銀行對(duì)臍橙產(chǎn)業(yè)鏈中的貸款傾向也有所不同，郵政儲(chǔ)蓄銀行側(cè)重于對(duì)臍橙種植戶的貸款，而農(nóng)業(yè)銀行側(cè)重對(duì)臍橙企業(yè)的貸款，村鎮(zhèn)銀行和縣域農(nóng)業(yè)銀行基于考慮抵押?jiǎn)栴}，傾向于對(duì)農(nóng)戶的個(gè)人貸款。

1.2.2 信貸提供過程中要求的擔(dān)保和抵押情況

在對(duì)中小企業(yè)信貸中，銀行也普遍認(rèn)為貸款對(duì)象的企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和抵押物是他們更為關(guān)注的方面。目前為止，大多數(shù)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款最多的周期為1年。參加調(diào)研的7家銀行表示，從2011年至今都曾向臍橙企業(yè)提供過貸款，銀行內(nèi)部有專門針對(duì)臍橙企業(yè)的相關(guān)貸款政策，近幾年有意向增加貸款。說明在金融提供的過程中，符合信貸條件的臍橙企業(yè)還是可以得到貸款。

在提供信貸支持的同時(shí)，銀行基本上都要求有相關(guān)的抵押和擔(dān)保條件。從問卷的統(tǒng)計(jì)中看，7家銀行中都不愿意向臍橙企業(yè)和種植戶提供信用貸款，擔(dān)保條件幾乎都要求個(gè)人擔(dān)保、土地使用權(quán)擔(dān)保、物業(yè)抵押，只有2家銀行接受以果園進(jìn)行抵押貸款。新華村鎮(zhèn)銀行和興業(yè)銀行認(rèn)為通過擔(dān)保公司擔(dān)保也是可以接受的。如果企業(yè)和種植戶未能滿足其抵押或擔(dān)保要求，就很難從金融機(jī)構(gòu)得到信貸支持。

1.2.3 信貸規(guī)模及利率水平

從貸款利率來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行的年平均利率為8.3%，較郵政儲(chǔ)蓄和新華村鎮(zhèn)銀行略低，后兩者都超過10%，但郵政儲(chǔ)蓄銀行利率有下降趨勢(shì)（表1）。相對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)的低回報(bào)率來(lái)看，利率還是偏高。

從2014年上半年連續(xù)幾個(gè)月的利率數(shù)據(jù)來(lái)看，平均年化利率都在13%和14%左右（表2），企業(yè)和種植戶的籌資成本比較高，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)回報(bào)率來(lái)相比較為懸殊。

2贛南臍橙企業(yè)及種植戶金融需求問卷調(diào)查分析

本部分所用數(shù)據(jù)來(lái)自于課題組對(duì)贛州市18個(gè)縣市中的臍橙重點(diǎn)縣市發(fā)放的問卷，本次共發(fā)放問卷160份，其中有效問卷143份（臍橙銷售、加工企業(yè)60份，種植戶83份），有效率為89.38%。問卷調(diào)查采用重點(diǎn)調(diào)查法，發(fā)放至18個(gè)縣市中的臍橙重點(diǎn)縣市，如尋烏、安遠(yuǎn)、信豐、興國(guó)等規(guī)模較大的臍橙銷售、加工企業(yè)以及臍橙種植戶。

鑒于臍橙銷售、加工企業(yè)與種植戶在金融需求出發(fā)點(diǎn)等多個(gè)方面可能存在著差異，課題組結(jié)合其特點(diǎn)，分別設(shè)置了兩種不同的問卷，但調(diào)研的主要內(nèi)容和目的基本相同。問卷中，對(duì)臍橙銷售、加工企業(yè)與種植戶就金融需求及其滿足情況，分別設(shè)計(jì)了23個(gè)和25個(gè)問題，涵蓋了單位基本情況、融資需求規(guī)模和周期、融資中遇到的主要困難、當(dāng)?shù)厝谫Y擔(dān)保機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其融資的作用、其對(duì)臍橙投資環(huán)境以及政府相關(guān)政策的看法等方面的情況。

2.1需求意愿、規(guī)模、周期等分析

在調(diào)研到的臍橙銷售和加工企業(yè)以及種植戶的143份問卷中了解到，有134戶有融資需求，需求率近95%。其中近5%的調(diào)研對(duì)象，不需融資的主要原因?yàn)椤白约耗軌蚪鉀Q”。

從融資需求的資金規(guī)模來(lái)看，銷售和加工企業(yè)中有53.3%的需求在50萬(wàn)元以上；其次是資金需求10萬(wàn)～30萬(wàn)元以及30萬(wàn)～50萬(wàn)元的各占20%，需求量在10萬(wàn)元以下的占6.7%，說明企業(yè)中的融資愿望和資金量還是比較大的。有56.7%的企業(yè)主要把資金用于擴(kuò)大規(guī)模，其次是生產(chǎn)資料的購(gòu)買。企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大依賴企業(yè)長(zhǎng)期的良好發(fā)展，與其資金需求周期的意愿是相吻合的。從調(diào)研數(shù)據(jù)分析，臍橙銷售和加工企業(yè)長(zhǎng)期資金的需求愿望較為強(qiáng)烈，短期資金的需求相對(duì)較少，其原因主要在于部分銷售或加工企業(yè)在臍橙銷售旺季時(shí)，需要有大量現(xiàn)金用于臍橙收購(gòu)和加工，該階段資金需求量會(huì)比較大。有63.3%的企業(yè)融資需求在1年以上；36.7%的企業(yè)融資需求在3～6個(gè)月，且資金需求相對(duì)較少。相對(duì)來(lái)說，臍橙銷售、加工企業(yè)資金周轉(zhuǎn)期會(huì)較種植戶長(zhǎng)，營(yíng)運(yùn)資金的投入也較大。規(guī)模稍小的企業(yè)短期周轉(zhuǎn)后基本能按時(shí)償還，所以融資需求在1年內(nèi)的也占有一定比例。

調(diào)查表明，臍橙種植戶的融資需求量在3萬(wàn)～5萬(wàn)元的占55%，1萬(wàn)～3萬(wàn)元的占20%，5萬(wàn)元以上和1萬(wàn)元以下的較為接近，分別占14%和11%。這說明在種植戶的融資需求中，主要以小額需求為主，資金主要用于生產(chǎn)資料以及采摘旺季的人工成本。在臍橙施肥和采摘季節(jié)，種植園需要一定的資金投入在生產(chǎn)資料購(gòu)買以及招聘采摘人員，人工費(fèi)的支出在果園的支出比例比較大。對(duì)于臍橙種植戶來(lái)說，果園的建設(shè)初期，資金需求主要以長(zhǎng)期資金為主，主要是由臍橙種植本身的特點(diǎn)決定的。在旺季過后，種植園通過銷售臍橙收回資金，基本在6個(gè)月的周期內(nèi)按時(shí)償還所融資金?？梢?，臍橙種植戶資金需求的周期主要是短期的資金需求，1年內(nèi)的需求比例占81.9%，短期資金需求中又主要是6個(gè)月為周期。

2.2借款意向及融資困難分析

從企業(yè)的融資意向分析，其最希望得到來(lái)自于農(nóng)村信用社的資金（占21.7%），其次是對(duì)農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行、民間借貸和親朋好友的融資愿望，各項(xiàng)占比基本上維持在10%，其對(duì)村鎮(zhèn)銀行以及臍橙合作社的資金需求比例相對(duì)較少，大約為5%。但在臍橙種植戶當(dāng)中，最希望從村鎮(zhèn)銀行那里得到資金的支持（占約30%），其次是農(nóng)村信用社以及親朋好友的借款。對(duì)臍橙合作社以及農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的融資需求反而占較小的比例。不同臍橙產(chǎn)業(yè)鏈條中不同環(huán)節(jié)其需求特點(diǎn)有所不同，也與在其歷史融資過程中借款的成功率以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)臍橙企業(yè)的貸款政策有關(guān)。

雖然臍橙企業(yè)及種植戶有較強(qiáng)烈的融資需求，但基于多種因素，其融資的滿足度還是比較低的。據(jù)問卷中了解到，臍橙企業(yè)及種植戶都認(rèn)為自身融資難的主要原因中，無(wú)有效抵押資產(chǎn)和資信等級(jí)不夠原因?qū)е氯谫Y困難的最主要因素，其中銷售加工企業(yè)認(rèn)為兩種原因占77.8%，而種植戶認(rèn)為有88%的原因在于這兩個(gè)方面。可見，臍橙企業(yè)和種植戶融資需求大，但卻由于自身?xiàng)l件等因素的影響，無(wú)法滿足銀行的金融政策要求而導(dǎo)致融資難的問題。

目前，在大部分的金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)提供的貸款中，抵押貸款是主要的信貸投放方式，其次是擔(dān)保貸款。臍橙企業(yè)和農(nóng)戶大部分采用抵押和擔(dān)保的方式獲得貸款，而信用貸款的方式占比較少，且主要是針對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的臍橙企業(yè)，適應(yīng)面不廣。實(shí)際上，現(xiàn)有的土地制度約束使得臍橙種植戶等很難找到有效的貸款抵押資產(chǎn)。根據(jù)《擔(dān)保法》和《土地管理法》有關(guān)規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。果園不能成為金融機(jī)構(gòu)所接受的抵押品，導(dǎo)致很多臍橙種植戶難以獲得所需的貸款。

3加大贛南臍橙產(chǎn)業(yè)金融支持的建議

通過課題組問卷調(diào)查可以看出，對(duì)贛南臍橙產(chǎn)業(yè)方面金融供給短缺，已經(jīng)無(wú)法滿足臍橙企業(yè)及種植戶的需求，如果狀況得不到改善，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，難免會(huì)制約贛南臍橙的持續(xù)和健康發(fā)展。課題組認(rèn)為，應(yīng)加大對(duì)贛南臍橙產(chǎn)業(yè)的金融支持，扶持特色地區(qū)的特色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3.1加大政府資金投入力度，確保資金切實(shí)到位

從往年來(lái)看，中央、省級(jí)以及地方政府都有較大的資金扶持臍橙產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)企業(yè)和種植戶有一定的補(bǔ)貼，但由于種種原因，使得臍橙產(chǎn)業(yè)鏈中的前端尤其是農(nóng)戶得到的實(shí)質(zhì)性補(bǔ)貼并不多。扶持資金的加大以及切實(shí)到位，才能從產(chǎn)業(yè)鏈的源頭上確保臍橙產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

3.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)，提高服務(wù)積極性

現(xiàn)有的金融產(chǎn)品及服務(wù)不能滿足臍橙產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求，其中固然有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)和低報(bào)酬的特點(diǎn)，但農(nóng)村市場(chǎng)也應(yīng)成為今后金融發(fā)展的新市場(chǎng)。支持地方特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展也應(yīng)成為當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的重要部分[1]。金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如與臍橙企業(yè)成立臍橙合作基金，采用變通式的入股方式進(jìn)行投資，這將對(duì)臍橙產(chǎn)業(yè)注入新鮮血液。同時(shí)，改變現(xiàn)有的信貸擔(dān)保體系和制度，適度放寬信貸門檻和條件，允許以臍橙合作社名義或集體名義進(jìn)行果園抵押貸款[2]。提高金融服務(wù)，切實(shí)地為當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展起保障作用。

3.3鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極參與臍橙產(chǎn)業(yè)發(fā)展

保險(xiǎn)公司在資本市場(chǎng)上扮演重要的角色，保險(xiǎn)資本已經(jīng)成本資本上市上不可或缺的一部分。保險(xiǎn)公司可針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，結(jié)合贛南臍橙產(chǎn)業(yè)的周期和產(chǎn)能，設(shè)計(jì)出專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如為臍橙加工企業(yè)提供保險(xiǎn)抵押融資、為小型臍橙種植戶提供保單再抵押等政策，從而加大保險(xiǎn)資金在農(nóng)村農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的滲透力，為企業(yè)和農(nóng)戶提供一定程度的保障。

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（責(zé)任編輯：敬廷桃）