文‖湯镕禎

新常態(tài)下商業(yè)銀行的管理思考

文‖湯镕禎

建議銀行設立新常態(tài)化專業(yè)戰(zhàn)略計劃執(zhí)行層，以確保組織架構和部門職能明確和執(zhí)行

在“十二五”期間，上市股份制商業(yè)銀行已積極推進混業(yè)經(jīng)營，以滿足客戶日益多元化的金融需求，如推進大資管、大投行、中小企業(yè)、綠色信貸等業(yè)務，探索債權和股權相連的服務；在綜合經(jīng)營方面加快布局，搭建綜合金融服務的平臺。例如浦發(fā)銀行通過設立浦銀租賃、浦銀國際基金、收購上海信托，獲取了更多的業(yè)務牌照；在跨國經(jīng)營方面，工行、建行等國有大行通過收購、新設等方式進入多個海外市場，海外資產(chǎn)和收入貢獻有了明顯提升。股份制銀行則穩(wěn)步探索海外經(jīng)營，浦發(fā)、民生、興業(yè)通過設立香港分行、境外代表處等方式，在國際化上邁出了堅實的步伐。

中國經(jīng)濟已經(jīng)步入新常態(tài)，目前商業(yè)銀行也面臨新生態(tài)：全球經(jīng)濟通縮、產(chǎn)能過剩嚴重、實體經(jīng)濟結構化調(diào)整、利率市場化逐步推進、匯率自由化、個人財富集中化、客戶需求個性化、國企業(yè)混業(yè)改革、資產(chǎn)證券化、人民幣加入SDR、美元進入加息周期、原油價格創(chuàng)新低、全球股市波瀾起伏、資本不斷外流、海外市場錯綜復雜、不良貸款增多、P2P 倒閉跑路和互聯(lián)網(wǎng)金融崛起等錯綜復雜環(huán)境。

自從存款保險制度出臺，則意味著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營收益，比如坐享利差收入、依靠信貸擴張來增加利潤的傳統(tǒng)發(fā)展路徑已不可持續(xù)，銀行業(yè)依靠政策紅利壟斷發(fā)展轉(zhuǎn)向市場化經(jīng)營主動尋求發(fā)展，民間資本進入銀行業(yè)已基本進入常態(tài)化。截至2015年底，全國國有控股或參股的大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行總數(shù)116家，而已開業(yè)5家民營銀行、7家民營金融租賃公司、33家民營企業(yè)集團財務公司和2家民營消費金融公司。隨著國務院金融事務局成立，金融監(jiān)管的改革已提上議事日程，金融機構混業(yè)經(jīng)營模式也將常態(tài)化。

改變現(xiàn)狀

從銀行管理角度來看， 目前國內(nèi)銀行或多或少會存在管理和經(jīng)營的缺陷。

——重視差異化的公司戰(zhàn)略

許多戰(zhàn)略研究員并非有專業(yè)或?qū)崙?zhàn)經(jīng)驗的前臺市場業(yè)務人員、中后臺執(zhí)行者，雖然會去同業(yè)拜訪和分支機構做市場調(diào)研，但是對新業(yè)務深度和廣度悟不到位，造成對業(yè)務發(fā)展和宏觀經(jīng)濟形勢無清晰和準確把握，注重當前發(fā)展忽略大局大勢，有可能形成與市場脫節(jié)的戰(zhàn)略；有些戰(zhàn)略計劃則是“頭疼醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳”的解決方案，很少考慮系統(tǒng)性架構或機制調(diào)整去適應整體戰(zhàn)略和環(huán)境發(fā)展需求；戰(zhàn)略計劃缺少前瞻性，造成計劃不能適應環(huán)境變化甚至滯后，導致外部競爭水平較低；目前如人民幣加入SDR和資本項下開放對國內(nèi)銀行業(yè)務的影響，或者國內(nèi)資產(chǎn)荒及貨幣貶值情況下，銀行海外投資保值等全球視野的戰(zhàn)略幾乎寥寥無幾；戰(zhàn)略計劃制定經(jīng)常參照同業(yè)很少思考自身的優(yōu)劣勢，造成業(yè)務范圍趨同、產(chǎn)品服務相近、競爭同質(zhì)化、盈利模式單一等問題比較嚴重。

——調(diào)整組織架構

國內(nèi)銀行新設戰(zhàn)略性業(yè)務部門有時無法在組織架構內(nèi)有相應體現(xiàn)，也無相對應職能劃分；部分銀行根據(jù)各部門想法或談判能力劃分職責，相互之間缺少信任和支持，無法形成合力，造成效率低下。特別是新建部門游離于管理范圍內(nèi)，造成管理不規(guī)范風險加劇。

——重塑公司治理文化

雖然上市股份制商業(yè)銀行已完成初步公司治理，但許多城市商業(yè)銀行公司治理依然落后，公司治理停留在公司紙面上，執(zhí)行層面經(jīng)常缺乏公司治理的基本理念。

——建設科學合理的人力資源管理體系

目前國內(nèi)中高級管理人員短缺和流動頻繁造成銀行戰(zhàn)略規(guī)劃無持續(xù)性和執(zhí)行困難比比皆是。此外，國內(nèi)銀行考核嚴格，但很少考慮外部環(huán)境變化影響，導致從業(yè)人員會為完成指標通過逃避監(jiān)管或利益互換手段非合規(guī)發(fā)展業(yè)務，在壞賬快要出現(xiàn)時就跳槽，這樣不利于銀行長期發(fā)展。

規(guī)范經(jīng)營

在目前經(jīng)濟不景氣、不確定性眾多和不良貸款激增的生態(tài)環(huán)境中，可借鑒外資行在經(jīng)濟不景氣時先進做法，以利銀行業(yè)未來發(fā)展。

——加強戰(zhàn)略計劃系統(tǒng)性、前瞻性和獨特性研究

海外銀行戰(zhàn)略計劃制定后5內(nèi)不會改變，管理層會依照計劃分階段推進實施。董事會每半年會評估戰(zhàn)略實施情況和討論所有影響戰(zhàn)略計劃的外部環(huán)境，對戰(zhàn)略實施過程中碰到問題和應對策略進行調(diào)整，設立執(zhí)行委員會對經(jīng)營中遇到重大問題進行協(xié)調(diào)或向董事會報告調(diào)整，強調(diào)戰(zhàn)略可行性。大多銀行會根據(jù)擁有客戶群和員工特點，打造有特色的差異化產(chǎn)品和服務，如大宗商品銀行、科技銀行、綠色能源銀行、社區(qū)銀行等。在經(jīng)濟不景氣時，放緩無實質(zhì)性金融創(chuàng)新。銀行發(fā)展需要選擇有專業(yè)及實戰(zhàn)經(jīng)驗的人員參與戰(zhàn)略制定提出有前瞻性、有格局和有視野的戰(zhàn)略，根據(jù)環(huán)境變化系統(tǒng)性研究戰(zhàn)略的可行性，避免紙上談兵，制定“知己知彼”差異化戰(zhàn)略。

——加強戰(zhàn)略計劃、組織架構及職能匹配性和協(xié)同性的安排

海外銀行根據(jù)銀行戰(zhàn)略計劃調(diào)整組織架構，某項業(yè)務增設或調(diào)整時會從組織架構、人員配置、資源分配、IT技術支持、會計核算、運營管理、風險管理和考核激勵等全方位考慮；建議銀行設立新常態(tài)化專業(yè)戰(zhàn)略計劃執(zhí)行層，以確保組織架構和部門職能明確和執(zhí)行，應對新問題和應急事項。對于新設業(yè)務條線可以請專業(yè)咨詢公司或先進外資銀行做顧問。

——增強各層級公司治理的理念并強調(diào)透明性及規(guī)范性的運作

海外銀行業(yè)經(jīng)過長期制度化發(fā)展，各層級都有公司治理合規(guī)文化，嚴格遵從法律和內(nèi)外部的合規(guī)制度。通過流程上設計使公司治理透明化，防范合規(guī)性、操作性和聲譽性等風險。建議銀行加強公司治理理念專題培訓，不斷完善適應業(yè)務發(fā)展和環(huán)境變化公司的規(guī)章制度，增強運作流程透明度和合規(guī)性，實行書面報告制和部門或項目負責制，并充分發(fā)揮獨立董事和黨紀委的監(jiān)督作用。

同時，提升用人水平和制定符合經(jīng)濟環(huán)境的考核和激勵機制。

在缺乏專才情況下，銀行可實行扁平化、行政和業(yè)務分開模式。招選聘需引入公開公平競爭機制和專業(yè)評審，加強內(nèi)部人員知識體系更新和人力培訓，如實在無能力評估專業(yè)能力，聘請行業(yè)專家評估。目前在經(jīng)濟下行周期，建議重質(zhì)而非重量地制定與經(jīng)濟相符的考核激勵機制。

綜上所述，在新常態(tài)下，銀行需放緩金融創(chuàng)新步伐，以實事求是的精神，腳踏實地的態(tài)度，誠信為本的理念，審慎經(jīng)營，尋求集約化、特色化、協(xié)同化發(fā)展，在充分競爭市場環(huán)境中，“強身健體”操練內(nèi)功，提高核心競爭的力。著力防范重點風險，守住風險底線，為促進經(jīng)濟平穩(wěn)增長、社會健康發(fā)展貢獻金融新動力。

（作者系上海金融青年聯(lián)合會委員）