邢　鸝　瑞士再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)研究及咨詢部

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中國城市化進(jìn)程與不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)格局（下）

邢鸝瑞士再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)研究及咨詢部

中國自推行經(jīng)濟(jì)改革和開放政策以來，經(jīng)歷了快速的發(fā)展與轉(zhuǎn)變，如今已成為世界上第二大經(jīng)濟(jì)體和最大的出口國。然而，中國也日益承受著強(qiáng)大的壓力，需要在保持經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，將主要的增長引擎從目前的外貿(mào)依賴型轉(zhuǎn)向國內(nèi)消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，城市化已經(jīng)成為中國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展政策的重要部分。

本文將主要研究在未來十年間，中國城市化進(jìn)程及其對(duì)中國風(fēng)險(xiǎn)格局的影響和對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的意義。根據(jù)數(shù)據(jù)可得性情況，分析也可能會(huì)采用不同的時(shí)間尺度。

邢鸝于2008年加入瑞士再保險(xiǎn)，現(xiàn)任經(jīng)濟(jì)研究及咨詢部高級(jí)經(jīng)濟(jì)分析師、副總裁，研究范圍涵蓋中國內(nèi)地、臺(tái)灣及香港地區(qū)的宏觀經(jīng)濟(jì)、(再)保險(xiǎn)市場分析等。此前就職于中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院，主要研究領(lǐng)域?yàn)楣舱吲c農(nóng)村發(fā)展，曾發(fā)表過多篇學(xué)術(shù)論文。邢鸝于2004年獲得南京農(nóng)業(yè)大學(xué)管理學(xué)博士學(xué)位，并于2004—2006年期間在中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院和美國國際食物政策研究所的聯(lián)合資助下進(jìn)行博士后研究。

三、城市化、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)需求

中國城市化進(jìn)程對(duì)于保險(xiǎn)公司具有顯著影響。實(shí)例證據(jù)顯示，城市化水平與保險(xiǎn)支出之間存在正相關(guān)性，即城市化水平升高與保險(xiǎn)產(chǎn)品支出增加同時(shí)出現(xiàn)。過去幾十年來，中國城市化進(jìn)程迅速推進(jìn)，城市人口對(duì)農(nóng)村人口的比例從1980年的19.8%增至2012年的50%以上。因此可以預(yù)期，保險(xiǎn)支出也將得到相應(yīng)增加。

◤圖7　2012年城市化率與保險(xiǎn)密度

然而，全國不同地區(qū)的城市化水平差異顯著，城市圈更多位于沿海地區(qū)，而非內(nèi)陸省份。例如，在沿海省份廣東，有三分之二的人口居住在城市地區(qū)，而內(nèi)陸的貴州省這一比例僅為三分之一。圖7和圖8顯示了中國各地區(qū)的城市化率與保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)支出）和保險(xiǎn)深度（保費(fèi)占地區(qū)總產(chǎn)值比例）之間的關(guān)系。

城市化將推動(dòng)中國非壽險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)格局發(fā)生變化。隨著未來城市化更多集中在中西部地區(qū)，可保資產(chǎn)的區(qū)域分布也會(huì)隨之改變。例如，由于城市居民希望尋求更多的保險(xiǎn)保障（如車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)），商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種占主導(dǎo)地位的狀態(tài)將向個(gè)人險(xiǎn)險(xiǎn)種份額的不斷增加轉(zhuǎn)變。

此外，商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種的增長將會(huì)繼續(xù)獲得來自基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和工業(yè)化方面的強(qiáng)勁支持。中國在城市地區(qū)的大力投資將使之在“建筑資產(chǎn)”價(jià)值方面領(lǐng)先于美國。例如，一項(xiàng)研究預(yù)測，到2022年，中國的建筑資產(chǎn)價(jià)值累積將達(dá)75.7萬億美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國。這類新增資產(chǎn)將是城市化的結(jié)果，隨之也將帶來重要的經(jīng)常性保險(xiǎn)潛力。

一般而言，城市化率較高的省份總是具有較高的保險(xiǎn)密度。然而，如果將保費(fèi)通過國內(nèi)生產(chǎn)總值正?；幚恚ㄏ喈?dāng)于剔除經(jīng)濟(jì)和收入增長的影響），則相關(guān)性就沒那么明顯。在城市化率最高的三個(gè)地區(qū)中，保險(xiǎn)深度差異顯著，天津僅為2%，而北京則超過5%。雖然保險(xiǎn)支出隨著城市化水平的提高而增加，但是在一些地區(qū)的增速低于其國內(nèi)生產(chǎn)總值的增速。這在一定程度上反映了中國保險(xiǎn)業(yè)尚處于早期發(fā)展階段，也反映了第三產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的發(fā)展、全球化與工業(yè)化之間復(fù)雜的互動(dòng)關(guān)系。

由表2可知，2012年保險(xiǎn)深度低于2%的部分地區(qū)，其在人口、收入和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值方面也存在顯著差異。雖然城市化是推動(dòng)保險(xiǎn)支出增加的一個(gè)重要因素，但是并不能完全解釋不同地區(qū)之間保險(xiǎn)深度差異的全部原因。今后在城市化最為突出的內(nèi)陸和西部地區(qū)，保險(xiǎn)可能會(huì)取得進(jìn)一步強(qiáng)勁增長。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司需要更好地了解各個(gè)地區(qū)的相關(guān)市場動(dòng)態(tài)，以便更大程度獲得城市化所帶來的利益。

◤圖8　2011年城市化率與保險(xiǎn)深度

◤表2　2012年保險(xiǎn)深度較低的中國部分地區(qū)

（一）城市化對(duì)非壽險(xiǎn)業(yè)的影響

1.汽車社會(huì)將推動(dòng)非壽險(xiǎn)增長

中國自2006年7月1日起在全國推行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，緊接著，為應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)的負(fù)面影響，又推出了刺激汽車銷售的鼓勵(lì)性政策，這些因素大大刺激了車險(xiǎn)需求的增長。2012年5月1日，交強(qiáng)險(xiǎn)市場正式向外資保險(xiǎn)公司開放。預(yù)計(jì)今后，城市化將繼續(xù)支持汽車業(yè)務(wù)及車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長。然而，在市場構(gòu)成方面可能會(huì)發(fā)生重大變化：

●未來10年，城市化可能會(huì)日益集中在中國內(nèi)陸與西部中型城市，這些城市將成為新增車險(xiǎn)保費(fèi)的主要來源地。相比之下，北京、上海等主要城市已經(jīng)面臨污染和交通擁堵等問題，支持政策也將逐漸轉(zhuǎn)向。因此，車險(xiǎn)保費(fèi)增長的區(qū)域分布將轉(zhuǎn)向中西部地區(qū)。

●過路費(fèi)、高速公路增長緩慢及油價(jià)高企會(huì)限制汽車長途旅行的增長。而來自航空旅行的激烈競爭及全國高鐵網(wǎng)絡(luò)的建成也會(huì)限制汽車旅行。因此，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)車險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要考慮以上因素對(duì)汽車使用年限及報(bào)廢的影響。

●隨著汽車保有量增加，車位缺乏、保養(yǎng)費(fèi)用上升及勞動(dòng)隊(duì)伍流動(dòng)性提高，都將成為促進(jìn)中國汽車租賃市場發(fā)展的有利因素。二級(jí)城市汽車使用的增加將會(huì)顯著促進(jìn)租車業(yè)的增長，因此租賃車隊(duì)險(xiǎn)可能會(huì)成為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)組合中的重要部分。

●汽車行業(yè)將日益成熟，規(guī)模也日益擴(kuò)大。一些產(chǎn)業(yè)區(qū)域內(nèi)汽車和零件生產(chǎn)商集中度也會(huì)相應(yīng)增加，這就會(huì)產(chǎn)生更多的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)需求。

●隨著中國開始向海外出口自有車型，將會(huì)有更多的保險(xiǎn)機(jī)會(huì)。

●車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利水平將會(huì)受到道路條件、運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)和法規(guī)等本地因素的影響。如圖9所示，城市化較高地區(qū)的車險(xiǎn)保費(fèi)增長較慢，且損失率較高。相比之下，中等城市化程度（城市化率介于40%～49%之間）地區(qū)的車險(xiǎn)保費(fèi)增長較快，盈利能力較高。隨著中心城市的進(jìn)一步增長及車險(xiǎn)費(fèi)率管制放松，保險(xiǎn)公司將擁有更多的自主權(quán)采用差異化的法定費(fèi)率，這樣就能更好地控制承保條件。

2.基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)管理及其對(duì)非壽險(xiǎn)保費(fèi)的推動(dòng)

隨著城市化發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施的支出也相應(yīng)增加，高價(jià)值經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)也隨之增長，這將會(huì)擴(kuò)大中國的商業(yè)險(xiǎn)市場。航空險(xiǎn)、水險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、建筑險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)預(yù)計(jì)受益最大。2013年至2030年期間，新興市場由城市化主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施投資將產(chǎn)生商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)（建工險(xiǎn)）累計(jì)達(dá)到675億美元（按2012年不變美元價(jià)值計(jì)算），而中國將是主要的增長市場，占據(jù)三分之一以上的份額（資料來源：經(jīng)合組織、麥肯錫、瑞士再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)研究及咨詢部）。此外，基礎(chǔ)設(shè)施建成后維護(hù)經(jīng)營所產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)也會(huì)帶來相應(yīng)的保費(fèi)收入。

◤圖9　各地區(qū)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長與盈利能力

在新興市場，保險(xiǎn)公司的機(jī)會(huì)程度取決于基礎(chǔ)設(shè)施投資的所有權(quán)，即是私營還是公共部門所有。如果屬于私營部門，則項(xiàng)目經(jīng)營者會(huì)安排必要的風(fēng)險(xiǎn)緩解和融資措施，并購買保險(xiǎn)防范可能的損失。如果是公共部門的項(xiàng)目，政府通常會(huì)自行吸收風(fēng)險(xiǎn)，或通過政府所有的保險(xiǎn)公司為項(xiàng)目投保。

在很多新興市場，基礎(chǔ)設(shè)施投資的所有權(quán)主要?dú)w公共部門所有，但隨著項(xiàng)目成本日益高昂、財(cái)政預(yù)算收緊，保險(xiǎn)機(jī)會(huì)可能增加。

3.自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著城市化推進(jìn)、收入上升及財(cái)產(chǎn)增多，自然災(zāi)害保險(xiǎn)需求將會(huì)增加，這對(duì)于個(gè)人險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種來說都是吸引和挑戰(zhàn)并存的商機(jī)。

城市圈的累積風(fēng)險(xiǎn)非常顯著。風(fēng)險(xiǎn)的管理和分散對(duì)于保險(xiǎn)公司來說也將日益困難，因?yàn)橹袊芏嗟貐^(qū)尚沒有詳細(xì)的災(zāi)害地圖，風(fēng)險(xiǎn)模型并沒有充分考慮其潛在的損失和風(fēng)險(xiǎn)。很久以前編制的災(zāi)害地圖中有可能將某區(qū)域標(biāo)明為低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，但如果這些地方正在經(jīng)歷快速的城市化過程，這種風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃可能會(huì)帶來虛假的安全感。

國際上發(fā)生的一些影響城市人口的損失事件，例如，泰國水災(zāi)和新西蘭克賴斯特徹奇地震，都表明保險(xiǎn)行業(yè)可能會(huì)面臨意外損失。目前，全球供應(yīng)鏈的聯(lián)系更為緊密，供應(yīng)鏈中斷可能會(huì)增加自然災(zāi)害所造成的保險(xiǎn)損失。同樣，日本大地震表明，一些次級(jí)損失因素，如土壤液化或海嘯，也均有可能造成嚴(yán)重?fù)p失。在建模和承保時(shí)需要考慮到這些因素。

無論是發(fā)達(dá)還是新興市場，災(zāi)害實(shí)際發(fā)生前，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)都存在被低估的傾向。而且，人們一般會(huì)指望國家提供援助或補(bǔ)償，這兩方面的因素造成投保不足，由此產(chǎn)生了巨大的保障缺口。例如，意大利保險(xiǎn)公司協(xié)會(huì)(ANIA)指出，約有44%的住宅投保了火災(zāi)險(xiǎn)，但是購買地震險(xiǎn)的比例僅為0.4%。

在容易受到自然災(zāi)害威脅的新興市場超大城市中，國內(nèi)保險(xiǎn)公司需要擁有足夠的資本或者利用再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)于包括中國在內(nèi)的新興市場而言尤其重要。這些市場的數(shù)據(jù)質(zhì)量較差且缺乏相關(guān)模型，所以不容易根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整定價(jià)。此外，本地保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)集中度較高，在地域方面分散風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。

自然災(zāi)害發(fā)生后，新興市場面臨的經(jīng)濟(jì)損失與保險(xiǎn)損失之間的缺口可能非常巨大，并往往超過政府作為最后保險(xiǎn)人的承受能力。2010年海地地震就是這種情況，地震損失估計(jì)達(dá)到80億美元，相當(dāng)于該國GDP的121%。由于其投保率僅為1%，重建和救援都嚴(yán)重依賴外國和全球性組織的捐助。同樣，2004年，颶風(fēng)伊萬襲擊美洲國家格林納達(dá)，造成8.89億美元的經(jīng)濟(jì)損失，占其GDP的203%。在這種極端經(jīng)濟(jì)壓力下，格林納達(dá)一年后發(fā)生了外債違約。

事實(shí)證明，穩(wěn)固的基礎(chǔ)設(shè)施并不能緩解重大災(zāi)害所造成的損失，2012年美國遭受颶風(fēng)桑迪襲擊就是一個(gè)佐證。相反，我們需要的是積極的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，以應(yīng)對(duì)災(zāi)害事件造成的后果，并于災(zāi)后在救濟(jì)、恢復(fù)和重建方面提供經(jīng)濟(jì)支持。鑒于風(fēng)險(xiǎn)集中度不斷提高且政府面臨財(cái)政預(yù)算限制，包括中國在內(nèi)的新興市場需要政府、非政府組織、世界銀行和亞洲開發(fā)銀行等跨國組織與私營保險(xiǎn)公司開展密切合作，共同管理大城市所面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，利用公私合作幫助各國分擔(dān)災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)后果非常重要。例如，政府可通過制定允許保險(xiǎn)業(yè)吸收較大損失的法律法規(guī)，鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，包括強(qiáng)制保險(xiǎn)計(jì)劃，以便形成規(guī)模足夠大的“風(fēng)險(xiǎn)社區(qū)”，或者出臺(tái)相關(guān)措施，以便更好地界定責(zé)任并改善進(jìn)入國際（再）保險(xiǎn)市場的條件。在城市規(guī)劃過程中，（再）保險(xiǎn)公司可以擔(dān)任顧問和風(fēng)險(xiǎn)吸收者。(再)保險(xiǎn)公司擁有地理及災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)方面的全球性技術(shù)專長，可以幫助政府有效進(jìn)行城市風(fēng)險(xiǎn)緩解規(guī)劃。此外，可通過公私合作建立風(fēng)險(xiǎn)融資機(jī)制，以便縮小資金缺口。

與此同時(shí)，在中國，城市風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該更具有針對(duì)性，需要在國家、省、市級(jí)等多層面采用結(jié)構(gòu)性方法。風(fēng)險(xiǎn)管理要更具整體性框架，以便管理和緩解現(xiàn)代城市所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。有效的事前戰(zhàn)略有助于緩解潛在經(jīng)濟(jì)損失帶來的沖擊，并加速災(zāi)后恢復(fù)。城市風(fēng)險(xiǎn)管理部門也可以參與安全執(zhí)行和監(jiān)督、損失防范和控制、保險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)融資等過程。

中國城市的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理前景在很大程度上取決于政府監(jiān)管和城市化進(jìn)程中所采取的風(fēng)險(xiǎn)緩解措施。某些措施，如實(shí)施強(qiáng)制性建筑規(guī)范，可緩解城市圈面臨的一些風(fēng)險(xiǎn)。同樣地，強(qiáng)制投保和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)也是改善融資條件和迎接自然災(zāi)害挑戰(zhàn)的可行方案。

4.城市污染風(fēng)險(xiǎn)管理及“綠色險(xiǎn)種”

隨著中國城市圈的建立，居民的收入和教育程度都有所提高，綠色險(xiǎn)種或環(huán)保險(xiǎn)種的需求有可能增加。由于目前個(gè)人險(xiǎn)險(xiǎn)種的深度較低，在中國推廣“綠色險(xiǎn)種”尚為時(shí)過早。近年來，環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)受到較大關(guān)注，這在一定程度上是媒體廣泛報(bào)道大城市污染加劇所致。經(jīng)典的環(huán)境庫茲涅茨曲線顯示，在經(jīng)濟(jì)增長早期階段，環(huán)境質(zhì)量將會(huì)隨著人均收入增加而有所惡化，只有在一個(gè)國家或地區(qū)達(dá)到一定富裕程度時(shí)才會(huì)逐步改善。所以，中國也許還需要數(shù)年時(shí)間，才能形成健全的環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)市場。監(jiān)管改善、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高、政府監(jiān)督力度加強(qiáng)及高質(zhì)量保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的建立等都是形成可行市場所必需的步驟。

◤表3　城市化對(duì)不同壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)險(xiǎn)種的影響

（二）城市化對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響

近年來，農(nóng)村地區(qū)家庭收入增速一直快于城市地區(qū)，但是城鄉(xiāng)之間的絕對(duì)差距依然顯著。根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒2012》，2011年，城市家庭人均年收入為23979元人民幣，而農(nóng)村家庭僅為9833元人民幣。新興城市圈購買力的提高可能會(huì)推動(dòng)中國壽險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)一步強(qiáng)勁增長。

此外，城市地區(qū)客戶群進(jìn)一步細(xì)分將會(huì)推動(dòng)壽險(xiǎn)的差異化發(fā)展。目前，中國有近7億人生活在城市中，未來10年這個(gè)數(shù)字還將會(huì)繼續(xù)上升。同時(shí)，各種獨(dú)特的細(xì)分市場也不斷出現(xiàn)，其中最突出的就是“大眾富裕階層”和“高凈值個(gè)人”等細(xì)分市場。隨著從農(nóng)村到城市地區(qū)的移民增加，受過良好教育的白領(lǐng)移民也逐漸增多。中國女性的勞動(dòng)力市場參與程度一直很高。在城市里，女性更能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，她們可以擔(dān)任公司高管職位并擁有顯著的購買力。

預(yù)測顯示，這些不同的細(xì)分市場對(duì)保險(xiǎn)公司的重要性將會(huì)提高，使保險(xiǎn)公司具有獨(dú)特機(jī)會(huì)，為這些市場提供量身定制的高附加值服務(wù)。隨著未來城市化將更多集中在內(nèi)陸地區(qū)，預(yù)計(jì)到2022年，將有39%的中等收入階層來自內(nèi)陸，而目前該比例僅為13%（《麥肯錫季刊》2013年第3期）。

總之，城市化會(huì)改變經(jīng)濟(jì)情況與生活方式，從而帶來不同的挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)，這在長期來看會(huì)對(duì)中國壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場產(chǎn)生影響。表3歸納了相關(guān)影響。

（三）城市化會(huì)影響保險(xiǎn)分銷渠道

城市化對(duì)于保險(xiǎn)分銷渠道的主要影響表現(xiàn)在傳統(tǒng)代理以外的各種替代渠道的可行性。分銷是保險(xiǎn)公司價(jià)值鏈上的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)代理仍將繼續(xù)是重要的分銷渠道，但是未來可能會(huì)以其他渠道作為補(bǔ)充，包括銀行保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體和活動(dòng)圈子。

保險(xiǎn)公司在與農(nóng)村客戶打交道時(shí)一般只有單個(gè)聯(lián)系人，而城市客戶則有多個(gè)聯(lián)系點(diǎn)，這樣，保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)產(chǎn)品特征選擇不同渠道。例如，城鎮(zhèn)居民的銀行信貸需求較高，他們在申請(qǐng)抵押或汽車貸款時(shí)也許需要保險(xiǎn)，因此銀行代理保險(xiǎn)是一個(gè)非常適合城市的分銷渠道。當(dāng)然，具體市場可能會(huì)出現(xiàn)不同的發(fā)展模式，這取決于當(dāng)?shù)厥袌鎏卣骷吧虡I(yè)格局。以下因素也會(huì)影響城市地區(qū)的保險(xiǎn)分銷：

●金融知識(shí)普及程度提高及財(cái)務(wù)顧問數(shù)量增多有助于分銷復(fù)雜的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。

●城市的規(guī)模效應(yīng)有助于降低分銷成本。

●科技變化步伐迅速，且城市地區(qū)一般更容易更快地采納新科技。

四、結(jié)論

過去30年，中國經(jīng)歷了快速的城市化進(jìn)程，如今有超過一半的人口居住在城市圈里，這一趨勢將會(huì)在下一個(gè)十年中得以延續(xù)，因?yàn)橹袊廊恍枰粩嘣鲩L的中心城市來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，調(diào)整經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，解決日益擴(kuò)大的收入和財(cái)富差距，并提升工業(yè)生產(chǎn)能力。城市化將會(huì)轉(zhuǎn)變中國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)格局。

●中型城市的城市化率將加速發(fā)展，而且重點(diǎn)將轉(zhuǎn)向中西部地區(qū)。

●不同的城市集群將會(huì)出現(xiàn)，即多個(gè)衛(wèi)星城鎮(zhèn)為中心城市提供支持和原材料。堅(jiān)固的運(yùn)輸基礎(chǔ)設(shè)施將是城市集群的發(fā)展支柱。

●不同程度的工業(yè)化將伴隨城市化進(jìn)程而出現(xiàn)，僅有少數(shù)城市會(huì)發(fā)展成為金融中心。

●城市化的質(zhì)量將得到重視，包括環(huán)境質(zhì)量、創(chuàng)新、可持續(xù)性和公平等因素。

非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都將從進(jìn)一步的城市化過程中獲益。家庭收入和金融資產(chǎn)增加將是主要推動(dòng)因素，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和承受能力提高也將會(huì)增加保險(xiǎn)產(chǎn)品需求。對(duì)于非壽險(xiǎn)業(yè)而言，基礎(chǔ)設(shè)施險(xiǎn)種顯然將從中受益，汽車社會(huì)及工業(yè)化進(jìn)程則會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)需求、增加消費(fèi)，并推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步朝服務(wù)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。

另一方面，新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)及較高的風(fēng)險(xiǎn)集中度對(duì)保險(xiǎn)公司形成挑戰(zhàn)，尤其是城市圈，始終容易受到自然災(zāi)害的打擊。更好地了解所面臨的風(fēng)險(xiǎn)、獲得充分的保險(xiǎn)保障以及采取風(fēng)險(xiǎn)分散策略，對(duì)于中國城市圈的增長將十分重要。

城市化對(duì)于壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的影響也同樣顯著。城市居民可能會(huì)要求更好的保障和投資產(chǎn)品，而來自其他金融機(jī)構(gòu)的競爭勢必更為激烈。新客戶群將隨著城市化而出現(xiàn)，例如迅速增長的高凈值個(gè)人群體。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說同樣重要的是，需要考慮城市居民不斷變化的社會(huì)特征和生活方式。這其中一些變化，如家庭人數(shù)減少、久坐不動(dòng)的生活方式和機(jī)動(dòng)性增強(qiáng)等，將會(huì)影響產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)。醫(yī)療和退休保障的機(jī)構(gòu)化，不論是通過公共部門還是商業(yè)保險(xiǎn)（或公私合作），對(duì)于中國來說將是一大主題。城市化不僅將會(huì)重新界定中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且會(huì)重塑保險(xiǎn)業(yè)未來。該問題非常復(fù)雜，工業(yè)化、第三產(chǎn)業(yè)化、全球化和中國人口迅速老齡化都是需要考慮的因素。

注釋

城市化：本文中的城市化可以指“城市化”或“城鎮(zhèn)化”。這兩個(gè)中文術(shù)語可以互換，不過后者有時(shí)是指“集鎮(zhèn)化”。

城市集群：指主要城市與其鄰近城鎮(zhèn)通過運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)而連接在一起形成的城市地區(qū)。城市之間互相連接可形成各類城市集群，如超大地區(qū)、城市走廊和城市地區(qū)。

城市圈：指一個(gè)擴(kuò)大的城鎮(zhèn)地區(qū)，包括建筑中心區(qū)和與之連接的郊區(qū)。