郭瀟

（石河子大學(xué) 新疆石河子 832003）

淺析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展

郭瀟

（石河子大學(xué) 新疆石河子 832003）

我國(guó)金融服務(wù)業(yè)包括銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等行業(yè)。國(guó)內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)雖然自改革開放以來(lái)，取得了巨大的成績(jī)。但還是具有不完善的現(xiàn)狀。從全球保險(xiǎn)業(yè)來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步和發(fā)展水平還處于低端水平。本文對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀中存在的不足進(jìn)行淺顯的研究并對(duì)未來(lái)發(fā)展提出相應(yīng)的手段。

風(fēng)險(xiǎn)定義 保險(xiǎn)定義 保險(xiǎn)形成 保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

1 風(fēng)險(xiǎn)定義

是指某一種事件存在著發(fā)生的不確定性。如果某一事件隱含存在著兩種或兩種以上可能,那么則該事件廣義上講就認(rèn)為具有風(fēng)險(xiǎn)。

2 保險(xiǎn)定義

我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)分別是從法律、風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)三個(gè)角度來(lái)定義；從法律上看保險(xiǎn)僅僅是一種合同行為；從風(fēng)險(xiǎn)管理則是把保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成為一種風(fēng)險(xiǎn)管理模式,換成通俗易懂的說(shuō)法就是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；但從經(jīng)濟(jì)層面上分析,保險(xiǎn)不僅要具有承擔(dān)分?jǐn)傄馔獾哪芰?還應(yīng)具備對(duì)意外造成的經(jīng)濟(jì)損失支付經(jīng)濟(jì)保障的財(cái)務(wù)能力。

3 保險(xiǎn)的形成

我國(guó)是最早運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分散即保險(xiǎn)原理的國(guó)家,大家熟知的鏢局便是我國(guó)特有的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的雛形,而最早保險(xiǎn)萌芽是海上保險(xiǎn)。因?yàn)楣糯＿吘用窨亢６?出海極其危險(xiǎn),不確定性極強(qiáng),為了對(duì)死去的船員家屬未來(lái)生活有些保障,凡是將要出海的人都會(huì)在出海前拿出一些錢放到一個(gè)籃子里,一旦發(fā)生船員死亡,籃子里的錢會(huì)留給他的家人以便渡過(guò)難關(guān)。

我國(guó)現(xiàn)代形式的保險(xiǎn)是伴隨著外國(guó)的資本輸入而傳入的,早在1840年以前,我國(guó)南方唯一的進(jìn)出口關(guān)卡是廣州,同時(shí)這里也是西方商品走進(jìn)國(guó)門的通道,因此廣州也就成為外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入中國(guó)的大門。對(duì)于外國(guó)保險(xiǎn)公司搶占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)以及外國(guó)保險(xiǎn)思想意識(shí)大大激起華商效仿的熱情。

4 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

（1）1988年,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一枝獨(dú)秀,自1988之后,相繼涌現(xiàn)出平安、太平洋等多家保險(xiǎn)公司,從而打破獨(dú)家壟斷的格局。截止2012年底,全國(guó)共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)153家。（2）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的建立,使保險(xiǎn)市場(chǎng)新主體不斷出新。新鮮血液般進(jìn)入市場(chǎng),使保險(xiǎn)公司的專業(yè)經(jīng)營(yíng)、組織形成、創(chuàng)新方面陸續(xù)突破。（3）保險(xiǎn)公司等主體通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制發(fā)生聯(lián)系和作用,市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體依法進(jìn)行公開、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)；所有公司,不區(qū)別組織形式、不區(qū)別資金來(lái)源、不區(qū)別規(guī)模大小,均有平等的競(jìng)爭(zhēng)地位,市場(chǎng)效率得到了有效的提高。（4）政府法制化監(jiān)管。在比較完善的法律法規(guī)體系下配合政府有力的監(jiān)管手段,確保保險(xiǎn)監(jiān)管制度化、透明化。從而形成相對(duì)穩(wěn)定保險(xiǎn)市場(chǎng)局面,政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管、引導(dǎo)、扶持大大加快保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)程。（5）國(guó)際化趨勢(shì)。從外資保險(xiǎn)公司踏進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)占有一席之地那天起,外資保險(xiǎn)公司在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)地位越發(fā)重要,這樣不僅可以全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn),更會(huì)加大影響國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià),合理化我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)。

5 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的不足

（1）國(guó)民保險(xiǎn)業(yè)信任度不足：這源自于保險(xiǎn)公司管理的漏洞,保險(xiǎn)公司對(duì)其銷售員培訓(xùn)、監(jiān)管不到位,導(dǎo)致銷售人員為了一時(shí)銷售業(yè)績(jī),存在欺瞞報(bào)銷人的現(xiàn)象,導(dǎo)致保險(xiǎn)人一旦出險(xiǎn),理賠不到位,從而對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)口碑不高。（2）區(qū)域發(fā)展失衡：從全國(guó)整體來(lái)看,我國(guó)不少地域差異性還不能消除。發(fā)達(dá)的沿海城市在資金、技術(shù)、人才上在保險(xiǎn)思想意識(shí)以及保險(xiǎn)支出上是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)所不能及的。若繼續(xù)照這樣趨勢(shì)發(fā)展,區(qū)域發(fā)展失衡會(huì)加深地域間的利益沖突,最終會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的生存發(fā)展空間越來(lái)越小,拖拉整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度。（3）同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重：國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司上百家,在經(jīng)營(yíng)管理和營(yíng)銷方式、保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)理念等方面如出一轍,尤其是各保險(xiǎn)公司之間保險(xiǎn)產(chǎn)品上的差異性不夠明顯。這樣會(huì)導(dǎo)致銷售人員在有限的市場(chǎng)內(nèi)搶奪保險(xiǎn)人的現(xiàn)象,從而降低服務(wù)質(zhì)量。（4） 法律法規(guī)監(jiān)管體系不完善,執(zhí)行力不高。經(jīng)過(guò)多年對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的建設(shè),我國(guó)已經(jīng)初步建立了較為完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系,相繼出臺(tái)得保險(xiǎn)法律法規(guī)也越趨完善,但其中依然還存在著很多缺陷。第一,保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)部關(guān)系雖設(shè)有保險(xiǎn)監(jiān)會(huì),但是他與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能關(guān)系不明確,未形成有效的監(jiān)管體系。第二,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工具單一,保險(xiǎn)監(jiān)管手段不健全。我國(guó)主要的保險(xiǎn)監(jiān)管是外部監(jiān)管,雖然也有自我內(nèi)部監(jiān)管,但由于缺乏自我管理于約束的機(jī)制,內(nèi)部監(jiān)管只是空設(shè)部門。第三,保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系不健全。我國(guó)的保險(xiǎn)立法依然有一段路要走,特別應(yīng)著手于相關(guān)法律之間的銜接與協(xié)調(diào)。

6 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不足相應(yīng)手段

（1）提高保險(xiǎn)業(yè)銷售人員素質(zhì)：對(duì)于保險(xiǎn)公司招聘、培訓(xùn)、人員管理、薪酬、福利待遇、合同簽約方式進(jìn)行一系列的改進(jìn)與完善。保險(xiǎn)代理這種銷售方式會(huì)導(dǎo)致銷售人員流失迅速,所以盡快對(duì)于這種形式的銷售人員福利待遇得到穩(wěn)定,是留住銷售人才的有效手段,與此同時(shí),對(duì)于招聘的銷售人員素質(zhì)有相關(guān)規(guī)定。保險(xiǎn)公司也要針對(duì)這種行業(yè)內(nèi)部現(xiàn)象認(rèn)真應(yīng)對(duì),對(duì)公司管理作出相應(yīng)的改革。（2） 根據(jù)不同的區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平區(qū)域性保險(xiǎn)。對(duì)于東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在的差異,保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)針對(duì)不同區(qū)域設(shè)定不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。尤其是對(duì)一些特別區(qū)域,如少數(shù)民族地區(qū)、海拔較高的地域作出符合當(dāng)?shù)靥厣谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。從而保證當(dāng)?shù)鼐用褚材軌蛳硎艿奖ｋU(xiǎn)的實(shí)惠,從而提高我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的廣度和深度。（3）保險(xiǎn)公司自身要具有核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)方式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)拒絕相互效仿,應(yīng)以優(yōu)化自我保險(xiǎn)產(chǎn)品為主要經(jīng)營(yíng)理念,最終建立自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。（4）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的建設(shè)、完善監(jiān)管法律法規(guī)提高執(zhí)行力。對(duì)保監(jiān)會(huì)與保險(xiǎn)公司之間的權(quán)利所屬問(wèn)題應(yīng)盡快明確,消除無(wú)人監(jiān)管,空設(shè)部門現(xiàn)象,建立獎(jiǎng)懲制度,加強(qiáng)執(zhí)行力實(shí)施。（5）保險(xiǎn)監(jiān)管工具必要的完善。應(yīng)較多的出臺(tái)多種監(jiān)管工具,以保證監(jiān)管工作的開展且有效實(shí)施。應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)體系中法律法規(guī)的建設(shè)。保險(xiǎn)體系直接影響經(jīng)濟(jì)體系,如果在現(xiàn)有的法律法規(guī)中出現(xiàn)貪污受賄等行為,應(yīng)對(duì)于那些有損國(guó)家與人民利益的行為,予以嚴(yán)懲。

F842

A

1674-2060（2016）03-0299-01

郭瀟（1983—） 男，河南登封人， 定居新疆哈密市，現(xiàn)就讀于石河子大學(xué)碩士研究生工商管理專業(yè)，研究方向：戰(zhàn)略管理。