鄒靖林

摘 要：現(xiàn)階段我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正迅速發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)改革全面改革背景下，對(duì)農(nóng)村的小額信貸也有著深遠(yuǎn)影響，在新的時(shí)代背景下，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展中問(wèn)題愈來(lái)愈多。對(duì)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行有效解決就比較重要，基于此，本文主要就農(nóng)村小額信貸發(fā)展的主要特征和發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)分析，然后結(jié)合實(shí)際對(duì)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的主要問(wèn)題加以分析，最后探究農(nóng)村小額信貸發(fā)展的優(yōu)化策略。希望能夠通過(guò)此次理論研究，對(duì)農(nóng)村小額信貸的良好發(fā)展起到促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信貸；發(fā)展現(xiàn)狀

引言

小額信貸主要是對(duì)于在一定區(qū)域而言的，對(duì)面向融資弱勢(shì)群體展開(kāi)的小額信貸的形式。農(nóng)村的小額信貸的發(fā)展時(shí)間已經(jīng)比較長(zhǎng)，但是由于在管理上以及法制層面沒(méi)有得到健全發(fā)展，所以就在實(shí)際發(fā)展中不斷有新的問(wèn)題出現(xiàn)，而解決這其中的問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展就有著實(shí)質(zhì)性意義。

一、農(nóng)村小額信貸發(fā)展特征及發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村小額信貸發(fā)展特征分析

從當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村小額信貸的發(fā)展情況來(lái)看，小額信貸項(xiàng)目有著不同的類型，對(duì)于農(nóng)村的小額信貸的業(yè)務(wù)主要有小額扶貧貼息貸款以及農(nóng)戶小額信用貸款，和農(nóng)戶聯(lián)保貸款這幾種形式，在發(fā)展的特征上也比較突出。具體而言，農(nóng)村的小額信貸發(fā)展的特征主要體現(xiàn)在，農(nóng)村小額信貸組織機(jī)構(gòu)的多樣化發(fā)展，在小額信貸的目標(biāo)群體的選擇，在當(dāng)前也逐漸的趨向于多樣化，在發(fā)展的目標(biāo)層面也向著多樣化的方向邁進(jìn)。當(dāng)前的農(nóng)村小額貸款的用途開(kāi)始從生產(chǎn)領(lǐng)域向著消費(fèi)領(lǐng)域進(jìn)行擴(kuò)大化，在小額信貸的服務(wù)對(duì)象也向著多樣化方向發(fā)展[1]。

另外，農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的還款率也逐步的有了提高，對(duì)農(nóng)村的小額信貸進(jìn)行設(shè)定了利率上限。從現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貸的執(zhí)行利率情況來(lái)看，主要有金融機(jī)構(gòu)基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)的利率水平，以及國(guó)家扶貧貼息貸款利率水平，還有是趨向較高商業(yè)利率水平。

（二）農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，從整體上來(lái)看有了水平的提升，但還有一些地方存在著不足有待完善。農(nóng)村小額金融機(jī)構(gòu)的信貸發(fā)展是對(duì)孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式基礎(chǔ)上進(jìn)行實(shí)施的，在我國(guó)的不斷完善和創(chuàng)新發(fā)展下，就有著多種模式開(kāi)始應(yīng)用，例如民間組織模式以及主導(dǎo)型模式等。在當(dāng)前我國(guó)的小額信貸是中國(guó)人民銀行進(jìn)行引導(dǎo)的，在資金的規(guī)模上從整體上來(lái)看發(fā)展相對(duì)比較快，但這些小額信貸的款額還不能有效滿足我國(guó)如此龐大的農(nóng)業(yè)人口。

再有是從農(nóng)村小額信貸的融資渠道來(lái)看，是通過(guò)商業(yè)銀行以及國(guó)家政策提供的資金。在小額信貸方面有著政策的規(guī)定，在比例上并不高，隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，在商業(yè)銀行主導(dǎo)的方式以及農(nóng)村信用社的領(lǐng)域中有著重要作用發(fā)揮。在農(nóng)村信用社的小額貸款方面起到了主力軍的作用，也在不斷的發(fā)展壯大[2]。還有是郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸發(fā)展中，成為商行之后信貸資金表雄厚的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展問(wèn)題及優(yōu)化策略探究

（一）農(nóng)村小額信貸發(fā)展問(wèn)題分析

從當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村小額信貸的發(fā)展情況來(lái)看，還有諸多層面存在著問(wèn)題有待解決，這些問(wèn)題主要體現(xiàn)在小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)方面，思想意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)比較突出。由于一些農(nóng)民在文化水平方面比較低，整體的素質(zhì)不高，也比較缺少法律層面的意識(shí)，信用觀念不高等，這就對(duì)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展帶來(lái)了諸多的影響。還有是在操作風(fēng)險(xiǎn)方面也比較突出，一些農(nóng)民在操作中沒(méi)有對(duì)背后的法律責(zé)任得到充分重視，也存在著轉(zhuǎn)借以及冒名的相關(guān)問(wèn)題。這些方面對(duì)小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展都有著很大的影響。

再者，農(nóng)村小額信貸的資金供給的渠道相對(duì)比較狹窄，大量的資金外流的問(wèn)題比較嚴(yán)重，這就和社會(huì)主義新農(nóng)村的資金需求建設(shè)沒(méi)有得到有效契合。在多種因素的影響下，對(duì)社會(huì)的閑散資金就不能得到有效的吸收，主要是受到了自身軟硬件的限制，在金融工具和創(chuàng)新方面比其它的商業(yè)銀行要落后，還有是小額農(nóng)貸的實(shí)際操作和管理的機(jī)制沒(méi)有對(duì)稱。小額信貸的超常工作量和農(nóng)村的信用信貸人員比較少，在整體的管理水平上不是很高[3]。

另外，農(nóng)村小額信貸的保障機(jī)制沒(méi)有得到健全，這也和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)工作發(fā)展沒(méi)有得到有效契合。農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)定的程序方面也有待進(jìn)一步的規(guī)范化。愛(ài)小額信貸的運(yùn)作方面還沒(méi)有得到有效的可持續(xù)性，在小額信貸的機(jī)構(gòu)方面，缺少針對(duì)性的法律進(jìn)行規(guī)范化，這些層面的問(wèn)題對(duì)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展就有著諸多的不利。

（二）農(nóng)村小額信貸發(fā)展優(yōu)化策略探究

第一，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額信貸的資金來(lái)源和融資渠道的拓寬。要能在外部的發(fā)展環(huán)境層面進(jìn)行良好優(yōu)越的營(yíng)造，將信貸資金的來(lái)源能夠得到有效擴(kuò)大，將后續(xù)資金的問(wèn)題得到有效解決。將人民銀行再貸款作為資金主要來(lái)源，然后將商行的小額信貸加以引入，在稅收以及貼息等政策的支持下，鼓勵(lì)商行向農(nóng)村在資金的融通服務(wù)上加大投入的力度。不僅如此，還要能將可持續(xù)的發(fā)展得到充分重視，在政府的監(jiān)管力度層面進(jìn)行加強(qiáng)。

第二，將農(nóng)村小額信貸的一些法律和配套政策體系要能進(jìn)一步完善。小額信貸的可持續(xù)發(fā)展和法律政策的支持有著緊密聯(lián)系，所以要能夠在小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位盡快的確立，然后對(duì)小額信貸發(fā)展不利的法律內(nèi)容要盡快的修訂完善，并要制定專門(mén)的部門(mén)規(guī)章制度和法規(guī)。這些方面的工作內(nèi)容對(duì)農(nóng)村小額信貸的可是徐發(fā)展有著積極保障作用。要加強(qiáng)市場(chǎng)化的發(fā)展進(jìn)程，這對(duì)農(nóng)村小額信貸的經(jīng)營(yíng)發(fā)展都有著推動(dòng)作用[4]。要在市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制下，通過(guò)輕準(zhǔn)入以及合理化的監(jiān)管和重推出的形式進(jìn)行管理，對(duì)政府的過(guò)多干預(yù)要擺脫。

第三，對(duì)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展要結(jié)合時(shí)代發(fā)展要求進(jìn)行有效推進(jìn)，將發(fā)展的目標(biāo)向著多元化的方向邁進(jìn)。不能夠簡(jiǎn)單的將小額信貸限定在扶貧的這一目標(biāo)上，要能實(shí)現(xiàn)服務(wù)機(jī)構(gòu)的自負(fù)盈虧以及可持續(xù)的發(fā)展。這就需要在經(jīng)營(yíng)管理的機(jī)制層面進(jìn)行有效完善，對(duì)信貸發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的防范的關(guān)系能夠得到有效科學(xué)的處理。加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸后跟蹤檢查等。將內(nèi)控機(jī)制要能得到完善，將機(jī)制加以創(chuàng)新，對(duì)農(nóng)村的小額信貸內(nèi)控制度加以完善，并和實(shí)際情況相結(jié)合，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等層面的制度進(jìn)行完善。要能夠做到科學(xué)的發(fā)展以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)防范，在監(jiān)管的力度要進(jìn)一步加強(qiáng)。

第四，對(duì)農(nóng)村的小額信貸的模式進(jìn)行積極創(chuàng)新，從而來(lái)增強(qiáng)其可持續(xù)發(fā)展能力。在信貸發(fā)展的模式層面，將公司加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加農(nóng)戶這一模式得到充分重視，從而就能將公司和農(nóng)戶在利益共同體上得到有效結(jié)合，實(shí)現(xiàn)共同信任和依存的發(fā)展。還有是將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加農(nóng)戶合作基金的組織模式，這一模式是自我組織管理和約束的方式[5]。通過(guò)自上而下將權(quán)責(zé)利得到了有效結(jié)合，在還款的效率上得到了有效提升，也比較容易實(shí)現(xiàn)成本的轉(zhuǎn)移。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，對(duì)于農(nóng)村的小額信貸的發(fā)展問(wèn)題解決，要能充分重視實(shí)際的問(wèn)題，并對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的分析，找到針對(duì)性的措施來(lái)加以解決。由于我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)的區(qū)域比較大，在小額信貸的發(fā)展模式也有著不同，所以在今后的不斷發(fā)展中，就要能夠?qū)⑿☆~信貸的組織在經(jīng)驗(yàn)上進(jìn)行綜合，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)咨詢平臺(tái)，相互的借鑒發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。這對(duì)農(nóng)村的小額信貸的可持續(xù)發(fā)展就有著積極促進(jìn)作用。（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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[4] 汪菲.都市圈農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀及發(fā)展探究——以北京市為例[J]. 當(dāng)代經(jīng)濟(jì). 2014（01）

[5] 穆紅梅.福建省農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題及對(duì)策——以農(nóng)信社發(fā)放小額信貸的角度分析[J]. 福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào). 2013（04）