鄒靖林

摘 要：現(xiàn)階段我國的經(jīng)濟正迅速發(fā)展，在經(jīng)濟改革全面改革背景下，對農(nóng)村的小額信貸也有著深遠影響，在新的時代背景下，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展中問題愈來愈多。對農(nóng)村小額信貸的發(fā)展問題進行有效解決就比較重要，基于此，本文主要就農(nóng)村小額信貸發(fā)展的主要特征和發(fā)展的現(xiàn)狀進行詳細分析，然后結(jié)合實際對農(nóng)村小額信貸發(fā)展的主要問題加以分析，最后探究農(nóng)村小額信貸發(fā)展的優(yōu)化策略。希望能夠通過此次理論研究，對農(nóng)村小額信貸的良好發(fā)展起到促進作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信貸；發(fā)展現(xiàn)狀

引言

小額信貸主要是對于在一定區(qū)域而言的，對面向融資弱勢群體展開的小額信貸的形式。農(nóng)村的小額信貸的發(fā)展時間已經(jīng)比較長，但是由于在管理上以及法制層面沒有得到健全發(fā)展，所以就在實際發(fā)展中不斷有新的問題出現(xiàn)，而解決這其中的問題，促進農(nóng)村小額信貸的發(fā)展就有著實質(zhì)性意義。

一、農(nóng)村小額信貸發(fā)展特征及發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村小額信貸發(fā)展特征分析

從當前我國的農(nóng)村小額信貸的發(fā)展情況來看，小額信貸項目有著不同的類型，對于農(nóng)村的小額信貸的業(yè)務(wù)主要有小額扶貧貼息貸款以及農(nóng)戶小額信用貸款，和農(nóng)戶聯(lián)保貸款這幾種形式，在發(fā)展的特征上也比較突出。具體而言，農(nóng)村的小額信貸發(fā)展的特征主要體現(xiàn)在，農(nóng)村小額信貸組織機構(gòu)的多樣化發(fā)展，在小額信貸的目標群體的選擇，在當前也逐漸的趨向于多樣化，在發(fā)展的目標層面也向著多樣化的方向邁進。當前的農(nóng)村小額貸款的用途開始從生產(chǎn)領(lǐng)域向著消費領(lǐng)域進行擴大化，在小額信貸的服務(wù)對象也向著多樣化方向發(fā)展[1]。

另外，農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的還款率也逐步的有了提高，對農(nóng)村的小額信貸進行設(shè)定了利率上限。從現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貸的執(zhí)行利率情況來看，主要有金融機構(gòu)基準利率為基礎(chǔ)的利率水平，以及國家扶貧貼息貸款利率水平，還有是趨向較高商業(yè)利率水平。

（二）農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

從當前我國農(nóng)村的小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀來看，從整體上來看有了水平的提升，但還有一些地方存在著不足有待完善。農(nóng)村小額金融機構(gòu)的信貸發(fā)展是對孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式基礎(chǔ)上進行實施的，在我國的不斷完善和創(chuàng)新發(fā)展下，就有著多種模式開始應(yīng)用，例如民間組織模式以及主導型模式等。在當前我國的小額信貸是中國人民銀行進行引導的，在資金的規(guī)模上從整體上來看發(fā)展相對比較快，但這些小額信貸的款額還不能有效滿足我國如此龐大的農(nóng)業(yè)人口。

再有是從農(nóng)村小額信貸的融資渠道來看，是通過商業(yè)銀行以及國家政策提供的資金。在小額信貸方面有著政策的規(guī)定，在比例上并不高，隨著業(yè)務(wù)的不斷擴展，在商業(yè)銀行主導的方式以及農(nóng)村信用社的領(lǐng)域中有著重要作用發(fā)揮。在農(nóng)村信用社的小額貸款方面起到了主力軍的作用，也在不斷的發(fā)展壯大[2]。還有是郵政儲蓄銀行的小額信貸發(fā)展中，成為商行之后信貸資金表雄厚的金融服務(wù)機構(gòu)。

二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題及優(yōu)化策略探究

（一）農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題分析

從當前我國的農(nóng)村小額信貸的發(fā)展情況來看，還有諸多層面存在著問題有待解決，這些問題主要體現(xiàn)在小額信貸的風險方面，思想意識風險比較突出。由于一些農(nóng)民在文化水平方面比較低，整體的素質(zhì)不高，也比較缺少法律層面的意識，信用觀念不高等，這就對農(nóng)村小額信貸的發(fā)展帶來了諸多的影響。還有是在操作風險方面也比較突出，一些農(nóng)民在操作中沒有對背后的法律責任得到充分重視，也存在著轉(zhuǎn)借以及冒名的相關(guān)問題。這些方面對小額信貸的進一步發(fā)展都有著很大的影響。

再者，農(nóng)村小額信貸的資金供給的渠道相對比較狹窄，大量的資金外流的問題比較嚴重，這就和社會主義新農(nóng)村的資金需求建設(shè)沒有得到有效契合。在多種因素的影響下，對社會的閑散資金就不能得到有效的吸收，主要是受到了自身軟硬件的限制，在金融工具和創(chuàng)新方面比其它的商業(yè)銀行要落后，還有是小額農(nóng)貸的實際操作和管理的機制沒有對稱。小額信貸的超常工作量和農(nóng)村的信用信貸人員比較少，在整體的管理水平上不是很高[3]。

另外，農(nóng)村小額信貸的保障機制沒有得到健全，這也和社會主義新農(nóng)村的建設(shè)工作發(fā)展沒有得到有效契合。農(nóng)戶的信用等級評定的程序方面也有待進一步的規(guī)范化。愛小額信貸的運作方面還沒有得到有效的可持續(xù)性，在小額信貸的機構(gòu)方面，缺少針對性的法律進行規(guī)范化，這些層面的問題對農(nóng)村小額信貸的發(fā)展就有著諸多的不利。

（二）農(nóng)村小額信貸發(fā)展優(yōu)化策略探究

第一，加強對農(nóng)村小額信貸的資金來源和融資渠道的拓寬。要能在外部的發(fā)展環(huán)境層面進行良好優(yōu)越的營造，將信貸資金的來源能夠得到有效擴大，將后續(xù)資金的問題得到有效解決。將人民銀行再貸款作為資金主要來源，然后將商行的小額信貸加以引入，在稅收以及貼息等政策的支持下，鼓勵商行向農(nóng)村在資金的融通服務(wù)上加大投入的力度。不僅如此，還要能將可持續(xù)的發(fā)展得到充分重視，在政府的監(jiān)管力度層面進行加強。

第二，將農(nóng)村小額信貸的一些法律和配套政策體系要能進一步完善。小額信貸的可持續(xù)發(fā)展和法律政策的支持有著緊密聯(lián)系，所以要能夠在小額信貸機構(gòu)的法律地位盡快的確立，然后對小額信貸發(fā)展不利的法律內(nèi)容要盡快的修訂完善，并要制定專門的部門規(guī)章制度和法規(guī)。這些方面的工作內(nèi)容對農(nóng)村小額信貸的可是徐發(fā)展有著積極保障作用。要加強市場化的發(fā)展進程，這對農(nóng)村小額信貸的經(jīng)營發(fā)展都有著推動作用[4]。要在市場化運行機制下，通過輕準入以及合理化的監(jiān)管和重推出的形式進行管理，對政府的過多干預要擺脫。

第三，對農(nóng)村小額信貸的發(fā)展要結(jié)合時代發(fā)展要求進行有效推進，將發(fā)展的目標向著多元化的方向邁進。不能夠簡單的將小額信貸限定在扶貧的這一目標上，要能實現(xiàn)服務(wù)機構(gòu)的自負盈虧以及可持續(xù)的發(fā)展。這就需要在經(jīng)營管理的機制層面進行有效完善，對信貸發(fā)展和風險的防范的關(guān)系能夠得到有效科學的處理。加強農(nóng)村小額信貸后跟蹤檢查等。將內(nèi)控機制要能得到完善，將機制加以創(chuàng)新，對農(nóng)村的小額信貸內(nèi)控制度加以完善，并和實際情況相結(jié)合，對信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理和風險控制等層面的制度進行完善。要能夠做到科學的發(fā)展以及對風險加強防范，在監(jiān)管的力度要進一步加強。

第四，對農(nóng)村的小額信貸的模式進行積極創(chuàng)新，從而來增強其可持續(xù)發(fā)展能力。在信貸發(fā)展的模式層面，將公司加農(nóng)村金融機構(gòu)加農(nóng)戶這一模式得到充分重視，從而就能將公司和農(nóng)戶在利益共同體上得到有效結(jié)合，實現(xiàn)共同信任和依存的發(fā)展。還有是將農(nóng)村金融機構(gòu)加農(nóng)戶合作基金的組織模式，這一模式是自我組織管理和約束的方式[5]。通過自上而下將權(quán)責利得到了有效結(jié)合，在還款的效率上得到了有效提升，也比較容易實現(xiàn)成本的轉(zhuǎn)移。

三、結(jié)語

總而言之，對于農(nóng)村的小額信貸的發(fā)展問題解決，要能充分重視實際的問題，并對其進行詳細的分析，找到針對性的措施來加以解決。由于我國的農(nóng)村地區(qū)的區(qū)域比較大，在小額信貸的發(fā)展模式也有著不同，所以在今后的不斷發(fā)展中，就要能夠?qū)⑿☆~信貸的組織在經(jīng)驗上進行綜合，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)咨詢平臺，相互的借鑒發(fā)展的經(jīng)驗。這對農(nóng)村的小額信貸的可持續(xù)發(fā)展就有著積極促進作用。（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學）

參考文獻：

[1] 李靖.小額信貸在我國農(nóng)村的發(fā)展研究[J]. 經(jīng)營管理者. 2015（07）

[2] 余鳳英.實現(xiàn)民間金融陽光化和規(guī)范化的策略研究[J]. 湖南工業(yè)職業(yè)技術(shù)學院學報. 2014（06）

[3] 田瑩瑩，王寧.小額信貸的國際經(jīng)驗對中國農(nóng)村金融扶貧的啟示[J]. 世界農(nóng)業(yè). 2014（08）

[4] 汪菲.都市圈農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀及發(fā)展探究——以北京市為例[J]. 當代經(jīng)濟. 2014（01）

[5] 穆紅梅.福建省農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策——以農(nóng)信社發(fā)放小額信貸的角度分析[J]. 福建金融管理干部學院學報. 2013（04）