姜潤(rùn)

民間借貸是我們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系之一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的開發(fā)更是刺激了民間借貸的發(fā)展。2015年12月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“《監(jiān)管細(xì)則》”），P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)作開始謹(jǐn)慎起來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開始結(jié)束“草莽發(fā)展”的時(shí)代。

1 P2P網(wǎng)貸概述

（一）相關(guān)概念

P2P 即“Peer to Peer”或“Person to Person”，表示點(diǎn)對(duì)點(diǎn)或個(gè)人對(duì)個(gè)人的信息交互?！侗O(jiān)管細(xì)則》將網(wǎng)絡(luò)借貸定義為“個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸”。個(gè)人對(duì)個(gè)人的貸款，提供網(wǎng)絡(luò)貸款的中介機(jī)構(gòu)被稱為P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，簡(jiǎn)稱P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

（二）P2P在我國(guó)的發(fā)展歷程

2007年8月，我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)-----拍拍貸------成立，其總部位于上海，注冊(cè)資本10萬元人民幣。拍拍貸的運(yùn)行主要借鑒國(guó)外Prosper模式，即單純中介網(wǎng)貸平臺(tái)。這是我國(guó)首家小額無擔(dān)保P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，不吸儲(chǔ)也不放貸，不對(duì)借貸雙方信用提供擔(dān)保服務(wù)，雙方自主確定借款利率，同時(shí)采用競(jìng)標(biāo)模式，實(shí)現(xiàn)雙方在線自由交易。

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸具有方便、靈活等特點(diǎn)，與銀行貸款等其他借貸方式相比，有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。借此優(yōu)勢(shì)，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)得到了迅猛發(fā)展，但在發(fā)展過程中，也出現(xiàn)了諸如跑路、詐騙等問題。

2014年8月11日，東方創(chuàng)投P2P“非法集資”第一案宣判，為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展敲響了警鐘。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行聯(lián)合工信部、財(cái)政部等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，首次明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和界定，并明確了監(jiān)管職能部門的分工，有望結(jié)束P2P行業(yè)的“草莽發(fā)展”，使平臺(tái)進(jìn)入優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)與合作階段。早在2014年4月21日，銀監(jiān)會(huì)曾舉行新聞發(fā)布會(huì)，在鼓勵(lì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，明確了對(duì)其監(jiān)管的幾點(diǎn)要求。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)表示，P2P監(jiān)管細(xì)則的研究工作已經(jīng)開始啟動(dòng)。直至2015年12月28日，《監(jiān)管細(xì)則》（征求意見稿）出臺(tái)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)開始步入有法可依的時(shí)代。

2 P2P網(wǎng)貸中的法律關(guān)系

（一）投資雙方之間的法律關(guān)系

根據(jù)最高人民法院于2015年8月頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。同時(shí)，該司法解釋第22條肯定了借貸雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)形成民間借貸法律關(guān)系。據(jù)此，通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)形成的法律關(guān)系屬于民間借貸，借貸雙方具體權(quán)利義務(wù)筆者不再贅述。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律地位

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所開展的業(yè)務(wù)主要為向借款人和出借人提供交易匹配、信用咨詢與管理服務(wù)，該平臺(tái)從中收取一定的服務(wù)費(fèi)用，這類業(yè)務(wù)屬于我國(guó)合同法規(guī)定的居間服務(wù)。也有學(xué)者認(rèn)為該平臺(tái)類似于借款人的委托人，平臺(tái)接受委托，通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布相關(guān)借款信息，向借款人收取一定費(fèi)用，認(rèn)為平臺(tái)與借款人之間是委托代理關(guān)系。筆者更傾向于前一觀點(diǎn)。

此外，在實(shí)踐中，有的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司與客戶明確簽訂擔(dān)保協(xié)議，其與出借人之間形成擔(dān)保法律關(guān)系。有的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司采取墊付本金模式，即約定網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以自有資金為不能按期還款的借款人欠出借人的本金債務(wù)部分，承擔(dān)墊付責(zé)任。該墊付責(zé)任如何理解，應(yīng)根據(jù)合同的文義以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司作此承諾的目的進(jìn)行解釋。一般而言，其本意若為承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，其享有對(duì)借款人的追償權(quán)的，則應(yīng)認(rèn)定為擔(dān)保，不能認(rèn)為債務(wù)承擔(dān)。2015年9月1日生效的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第22條第二款規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持?！贝思纯隙似脚_(tái)的擔(dān)保人地位。但是《監(jiān)管細(xì)則》明確禁止平臺(tái)為出借人提供擔(dān)保，筆者認(rèn)為，根據(jù)《立法法》的相關(guān)規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)作為國(guó)務(wù)院正部級(jí)事業(yè)單位，其發(fā)布的《監(jiān)管細(xì)則》即使生效了，亦屬于國(guó)務(wù)院部門規(guī)章，其效力低于最高院司法解釋。并且，《合同法》規(guī)定，僅違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的合同才被認(rèn)定為無效，違反部門規(guī)章不會(huì)導(dǎo)致合同無效，因而，平臺(tái)的擔(dān)保行為依然會(huì)被認(rèn)定為有效，即平臺(tái)依然可以作為擔(dān)保人的地位存在。但是違反《監(jiān)管細(xì)則》為出借人提供擔(dān)保的平臺(tái)，將依法受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的查處。

3 《監(jiān)管細(xì)則》最新規(guī)定解讀

1、細(xì)則明確要求，借貸金額需要設(shè)置上限，旨在引導(dǎo)用戶分散投資，不許開展線下業(yè)務(wù)，也就是說不允許平臺(tái)開立網(wǎng)貸門店。

2、細(xì)則明確了四項(xiàng)基本原則：不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。也就是說，平臺(tái)不得為任何產(chǎn)品提供擔(dān)保，同時(shí)不得做任何保本保息等夸大宣傳或承諾，更不得發(fā)布虛假的項(xiàng)目和捏造虛假借款人非法集資。

3、細(xì)則明確要求平臺(tái)自有資金和用戶資金隔離開來，這是極其重要的一道防火墻。省級(jí)人民政府可以根據(jù)監(jiān)管細(xì)則制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

4、細(xì)則對(duì)網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制首次做了具體規(guī)定，也是為了減少過去幾年因“跑路”而造成的惡劣社會(huì)影響。在網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)發(fā)生破產(chǎn)或者因其他原因?qū)е缕脚_(tái)無法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)時(shí)，其已達(dá)成的有效借款交易仍受法律保護(hù)，該等資產(chǎn)不納入平臺(tái)自身資產(chǎn)范圍，借款人仍需還款，出借人仍有權(quán)追索債務(wù)。

最后，《監(jiān)管細(xì)則》仍在征求意見中，尚未正式頒布實(shí)行，根據(jù)實(shí)際情況的可執(zhí)行性，行業(yè)還會(huì)提出許多修改意見，因此還有可能會(huì)有變動(dòng)。無論如何，此監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)將會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展起到極大的促進(jìn)作用，期待它的正式頒布。