□ 馮 華

大數據，讓“信用”成為抵押物

□ 馮 華

湖南省平江縣三市鎮(zhèn)宦田村貧困戶艾煌兮沒想到，在山旮旯里受了半輩子窮，竟然也趕了回時髦——不用抵押物，僅憑信用和同村村民的擔保，就從一家互聯網公司貸了3萬元；每月還款方式也挺時髦，在手機上操作一下就還了錢。

準確地講，這筆錢是由互聯網企業(yè)螞蟻金服和公益性小額信貸機構中和農信聯手發(fā)放的。信貸員何金剛說，盡管早有心理準備，但第一次走進艾煌兮家里時，幾乎不敢相信自己的眼睛。土磚壘成的房子是上世紀80年代蓋的，全家最值錢的電器是一臺19吋的老式電視機。去年，艾煌兮和80多歲的老母親相繼生了場大病，讓這個家庭因病返貧，日子過得艱難。

“但艾大哥一家在村里的名聲特別好，他年輕時當過兵，一家人以前跟鄰居、朋友借錢，還錢從來不用催?！焙谓饎偘汛謇锏那闆r摸熟后，幫助艾煌兮辦理了貸款手續(xù)。

這3萬元起了大作用。艾煌兮告訴記者：“我花了1.7萬元買了輛三輪小貨車跑運輸，每天能掙個兩三百元，媳婦在鎮(zhèn)上的一家熟食廠上班，月收入也有兩三千，還掉貸款還有富余，今后有條件我還想換輛好一點的車?！?/p>

平江縣是革命老區(qū)縣，也是國家扶貧開發(fā)工作重點縣。目前還有136個村沒有脫貧，占全縣總村數的31%。與貧困形成鮮明對比的，是這里的青山綠水好風光，山鄉(xiāng)多種資源都有待挖掘。平江縣常務副縣長李鎮(zhèn)江告訴記者，為加快金融扶貧進程，2014年中和農信在平江縣設立分支機構后，2015年又聯手螞蟻金服，探索將雙方線上、線下的優(yōu)勢融合，用“互聯網+精準扶貧”的方式幫助農民脫貧?！盎ヂ摼W金融產品下沉到貧困戶，能解決貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)、脫貧缺項目、少資金的難題，我們希望能探索出一條金融扶貧工作站與淘寶電商服務站共建共用、小額扶貧貸款與螞蟻金服金融互補互助的合作機制，實現金融資金的精準配置?！崩铈?zhèn)江說。

有了初始資金，很多農戶選擇了小規(guī)模創(chuàng)業(yè)。“以前就是自己手工做些豆腐乳、臘八豆之類的拿去集市上賣，哪想到還能開得起工廠?！闭f起一年來的變化，城關鎮(zhèn)城新村的鐘聲、鐘陽姐妹倆笑聲爽朗。姐妹倆兩次分別申請了5萬元貸款，辦起了食品工廠，賣的平江特產遠近聞名。生意做得好，她們還雇用了十幾位全職女工，帶動了村里的婦女就業(yè)。

據統(tǒng)計，截至目前，平江縣共有1057戶農戶獲得小額信貸4285萬元，逾期率為零。

中和農信總經理劉冬文介紹，公司隸屬于中國扶貧基金會，20年來專注農村公益性小額信貸，已在18個省的1700多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐扎了信貸員，平均一個信貸員對接一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。每天，他們的工作就是進村入戶，尋訪那些需要小額貸款的村民并為其提供幫助。螞蟻金服作為支付寶的母公司，過去5年多來，已通過互聯網給小微企業(yè)貸款7000多億元，其中涉農貸款超過1/3。

“我們兩家機構服務小微的理念一致，在信貸模式上正好互補，在渠道、風控、資金、大數據等多方面都有合作空間?！蔽浵伣鸱瘓F副總裁袁雷鳴說，螞蟻金服過去幾年服務的小微用戶，主要是在縣鄉(xiāng)做小本生意、開淘寶店的客戶。這個群體由于生意規(guī)模小，拿不出像樣的抵押物，很難從大銀行獲得貸款。但他們因為做小微電商，在互聯網上留下了很多足跡，這些足跡沉淀下來變成數據，就成為可以“使用”的信用。

“盡管目前大多數貧困戶還沒有信貸記錄，很難用大數據來識別，但我們和中和農信合作后，就可以把他們的貸款用戶納入大數據平臺。未來，等這些用戶再需要貸款時，只要短短幾秒，后臺大數據系統(tǒng)就會基于用戶畫像和征信體系來進行判斷并發(fā)放貸款，降低了貸款機構的運營成本，也為用戶帶來了真正的便利。這樣一來，貧困縣的貸款也與城鎮(zhèn)金融服務一樣具有了數據和信用積累，貸款和金融服務走向了數字化、個性化?！痹坐Q表示。

（來源：《人民日報》）