■/馬新艷

促進住房公積金貸款的良性發(fā)展

■/馬新艷

本文以住房公積金貸款風險控制為切入點，對貸款關鍵環(huán)節(jié)、制度建設和員工教育等方面采取的措施進行闡述，通過制度創(chuàng)新，規(guī)范操作，有效防范貸款風險。

住房公積金個貸風險防范

住房公積金貸款是住房公積金使用的主要形式，是充分發(fā)揮住房公積金制度低息政策優(yōu)勢，體現(xiàn)互助作用，幫助職工解決住房問題的有效途徑。國家規(guī)定，住房公積金貸款是政策性委托貸款，貸款的金融業(yè)務委托商業(yè)銀行辦理，貸款的風險由住房公積金管理中心自己承擔。這種政策性與金融性并存的雙重屬性，決定了住房公積金貸款與銀行一般住房貸款本質(zhì)上具有同一性，操作上又有不同性，銀行受委托承辦金融業(yè)務，但不承擔金融風險，住房公積金管理中心是住房公積金貸款風險的唯一責任人和最終買單人，因此，如何在現(xiàn)有政策基礎上，通過制度創(chuàng)新，規(guī)范操作，有效防范風險，是擺在住房公積金管理工作者面前一個無法回避的問題。近年來，各地中心在自身風險管理方面作了許多卓有成效的努力，在流程規(guī)范和內(nèi)控制度方面采取了一系列措施和辦法，參考各地做法形成了幾點體會。

一、強化貸前調(diào)查，嚴核準入條件，是防范個貸風險的重要前提

住房公積金貸款業(yè)務頻率高、數(shù)額大、時間長，情況千差萬別，錯綜復雜，只有認真做好貸前調(diào)查工作，識別、甄別個貸客戶群，才能把好進入關口，篩選出符合需要的客戶群，從源頭上筑牢第一道防線。

（一）實地查訪，核準情況

提出貸前調(diào)查意見，堅持雙人核保原則，以事實為依據(jù)，在貸前調(diào)查過程中采取“聽、看、查、訪”四步工作法。“聽”即了解總體情況、形成初步印象?！翱础奔磳嵉夭榭醋》繝顩r、家庭情況、職業(yè)狀況等，與所“聽”內(nèi)容核對，甄別“聽”的水分，形成總體印象?！安椤奔床轵炂涔べY收入、抵押資產(chǎn)、家庭組成、婚姻狀況、戶口歸屬等，“查”出貸款人的實際資產(chǎn)、收入和負債能力，形成貸款初步意見?！霸L”即尋訪其單位、社交、人品、道德狀況，掌握、了解貸款人整體情況，根據(jù)調(diào)查結果，形成貸前調(diào)查意見。

（二）重點調(diào)查，掌握來源

住房公積金貸款與其他貸款品種一樣，抵押物是貸款的風險保障底線，是貸款的第二還款來源，取得抵押權是為了最后保障收回貸款本息，最終實現(xiàn)信貸資金的正?；亓鳎皇琴J款的還款依靠。因此，貸前調(diào)查工作必須認真核實借款人的真實收入，在實際工作中，中心重點調(diào)查借款人的職業(yè)身份、工作表現(xiàn)和收入狀況，按其工資現(xiàn)狀及其預期核定收入的穩(wěn)定性，計算第一還款來源的充足性，以確保第一還款來源的償還能力。同時認真核實抵押房產(chǎn)的真實性，以免出現(xiàn)虛假欺詐行為。

（三）查實用途，防患未然

貸款用途是否正當是影響還款的重要因素，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，認真核查貸款是否是用于購房，如發(fā)現(xiàn)將被用于其它事項，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，堅決回絕，并記錄在案，作為其以后申報個貸時備查資料之一。

二、增強人員素質(zhì)，強化風險意識，是防范個貸風險的基礎環(huán)節(jié)

住房公積金貸款管理是否規(guī)范關鍵在人，關鍵在于每個參與具體業(yè)務的工作人員。業(yè)務人員素質(zhì)的高低決定著貸款管理水平的高低和規(guī)避貸款風險大小的程度。因此，應重視并強化了業(yè)務人員的素質(zhì)培養(yǎng)。

（一）規(guī)范管理，提高意識

從講政治和維護國家集體資金安全的高度，加強對每一個干部職工的政治思想教育和職業(yè)道德培養(yǎng)，進一步增強每個工作人員的職業(yè)道德情操和責任意識。引導大家自覺規(guī)范從業(yè)行為，嚴格用法律法規(guī)和規(guī)章制度要求自己，始終把規(guī)范操作當作職業(yè)紀律的高壓線，職業(yè)生命的保護線，職業(yè)道德的基準線，做到不越軌，不出線，切實增強自我防范和保護意識。

（二）加強培訓，提高素質(zhì)

以有關法律法規(guī)、各項規(guī)章制度和業(yè)務操作流程為主要內(nèi)容，對業(yè)務人員進行全面系統(tǒng)地培訓，從每一個細小環(huán)節(jié)入手，從每一個工作步驟入手，規(guī)范其業(yè)務行為和操作程序，促進了業(yè)務人員素質(zhì)的提高。

（三）以案為鑒，警鐘長鳴

用全國范圍內(nèi)發(fā)生在本系統(tǒng)的案例對業(yè)務人員進行警示教育。通過對典型個案進行剖析，運用直觀、形象、具體的反面典型，教育業(yè)務人員從案例中吸取教訓，筑牢思想防線，增強防范意識。

三、加強制度建設，深化基礎管理，是防范個貸風險的根本保障

加強住房公積金管理，防范個貸風險，必須推進管理工作的制度化、規(guī)范化和科學化，大力提高管理水平。

（一）建章立制，規(guī)范管理

根據(jù)《住房公積金管理條例》及有關法律法規(guī)，結合工作實際，制定《住房公積金個人貸款管理辦法》、《住房公積金個人貸款操作規(guī)程》、《住房公積金個人貸款檔案管理辦法》、《個人住房公積金違約貸款催收管理辦法》、《住房公積金個人貸款業(yè)務合作評估機構管理暫行辦法》、《個人貸款責任追究制度》等相關制度；制訂了商品房貸款、“二手房”貸款、“商轉公”貸款、產(chǎn)權證抵押購房貸款等相關業(yè)務操作流程；建立了貸款崗位責任制，實行雙崗審批、同崗替代、重大事項主任辦公會決策的機制，使個貸管理工作做到了有據(jù)可依，有章可循，基本從制度上堵住了工作中可能出現(xiàn)的漏洞。

（二）明確權責，加強監(jiān)管

規(guī)范對受托銀行、擔保公司、代辦機構、評估機構等合作單位的監(jiān)督與管理，實際操作中，深入了解掌握合作單位的辦事流程和環(huán)節(jié)，以簽訂協(xié)議的形式，明確各方的權利和義務，基本做到公積金貸款管理工作各道程序有人管，各個環(huán)節(jié)有人問，各方責任有人負。

四、強化貸后管理，落實各項措施，是防范個貸風險的有力保證

住房公積金貸款能否持續(xù)發(fā)展，關鍵取決于貸款質(zhì)量。在目前的信用環(huán)境下，貸后管理是否過硬決定了貸款質(zhì)量的高低和出現(xiàn)風險的機率。

（一）落實規(guī)章，堵塞漏洞

一是嚴格落實檢查制度，規(guī)范貸款業(yè)務管理。要求業(yè)務操作部門每月進行不少于一次的貸款自查，中心管理部門每季度進行不少于一次抽查，中心稽核部門每年進行一次規(guī)模較大的貸款手續(xù)檢查。對每次檢查出的問題，進行通報和限期整改，進一步規(guī)范了貸款手續(xù)。通過這種常規(guī)性檢查，對問題貸款實行補救措施，防止了貸款的操作風險和政策風險。二是在貸款清收管理上，落實第一責任人的責任。在貸前環(huán)節(jié)，調(diào)查人對抵押房產(chǎn)進行實地雙人調(diào)查，貸后調(diào)查人作為個貸日常管理者，是貸款第一責任人，負責收息收貸、貸款全額收回的全過程，并實行終身責任追究制。三是做好貸款的后續(xù)管理工作，認真落實跟蹤檢查制度和檔案管理制度。要求業(yè)務人員建立所管客戶的貸款臺帳，經(jīng)常與客戶進行溝通聯(lián)系，特別是在貸款逾期后，對貸款人進行短信友情提示。

（二）強化措施，催收貸款

一是增設催收崗位，充實催收人員，建立貸后管理制度，使個貸催收工作常規(guī)化、程序化。二是加大清收力度，對逾期一至兩期的客戶要求銀行進行催收；對三期以上的客戶要求擔保公司重點清收；每月及時掌握催收結果，對銀行和擔保公司考核，同時積極督促擔保公司采取相應的催收措施。三是積極探索完善催收手段。針對逾期三期以上的客戶，采取上門送達《逾期貸款催收通知書》、督促違約人所在的單位協(xié)助、走訪違約人親戚配合、銀行計收罰息等手段，有效控制違約率。針對個別逾期嚴重的客戶，嘗試通過送達《律師函》、《支付令》，向法院提出提起訴訟等法律手段，提高清收質(zhì)量與效率。

五、建立激勵機制，調(diào)動積極因素，是防范個貸風險的主要動力

在實際工作中，為了調(diào)動廣大人員的積極性，要建立“三掛鉤”激勵機制，將貸款質(zhì)量管理納入集體和個人效績考核范疇。一是貸款質(zhì)量與部門負責人績效考核掛鉤。年初，下達清收貸款目標任務，將個貸質(zhì)量管理、清收積欠貸款納入部門績效考核目標，使部門負責人增強責任意識，主動和業(yè)務人員共同擔負工作責任，形成千萬重擔大家挑的良好局面，共同攻堅克難，推進目標任務的完成。二是與費用分配掛鉤。將個貸質(zhì)量管理、清收積欠貸款與費用分配掛鉤，調(diào)動部門負責人規(guī)范管理、加強監(jiān)控的主動性和積極性。三是將個貸質(zhì)量管理、清收積欠貸款與業(yè)務人員的效能工資考核掛鉤，有獎有罰，激發(fā)業(yè)務人員的工作責任心和積極性。通過實行“三掛鉤”考核機制，提高了業(yè)務人員對個貸質(zhì)量的重視程度，對強化個貸質(zhì)量管理起到了事半功倍的作用。

［1］建設部，國務院法制辦.住房公積金管理條例釋義〔M〕.北京：中國物價出版社，1999.

◇作者信息：蘭州市住房公積金管理中心

◇責任編輯：閆樹北

◇責任校對：閆樹北

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