●謝叢駿 范星宇 謝鋼

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及其應(yīng)對措施

●謝叢駿 范星宇 謝鋼

本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，從商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造、分析方式等方面提出應(yīng)對措施，并初步分析了商業(yè)銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融而帶來新風(fēng)險的應(yīng)對方法。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 應(yīng)對措施 風(fēng)險管理

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和模式

互聯(lián)網(wǎng)金融并未從本質(zhì)上改變跨期配置金融資源的屬性和支付結(jié)算等功能，只是通過互聯(lián)網(wǎng)讓金融交易具有成本低、減少信息不對稱、不受時空限制等新的特征。互聯(lián)網(wǎng)金融有兩種方式：一是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式為客戶提供不分地點、24小時連續(xù)低成本金融服務(wù)；二是以電子商務(wù)生態(tài)為基礎(chǔ)，客戶流量為入口，通過大數(shù)據(jù)對消費者行為的分析為客戶提供金融服務(wù)。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的梳理，共存在六個模式：第三方支付、P2P信貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成競爭關(guān)系，影響主要體現(xiàn)在三個方面，其中尤以第三方支付和大數(shù)據(jù)金融對商業(yè)銀行的影響最為突出。下面從其發(fā)展速度、成本優(yōu)勢和影響商業(yè)銀行的機制方面進(jìn)行分析：

（一）非金融支付機構(gòu)發(fā)展迅猛、商業(yè)銀行中介地位弱化

第三方支付直接影響商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)，降低商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)收入、銀行卡手續(xù)費收入等中間業(yè)務(wù)收入，降低客戶忠誠度。

過去幾年，我國網(wǎng)民通過網(wǎng)上支付、移動支付以及電話支付等方式進(jìn)行結(jié)算呈逐年上漲態(tài)勢。2015年，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)共發(fā)生近200億筆，金額近900萬億元，同比增加23%和19%；使用移動支付的客戶數(shù)量近2.5億戶，共實現(xiàn)支付5.5億筆，支付金額近2.5萬億元，支付筆數(shù)和支付金額比2014年增長120%和130%；使用電話支付的客戶數(shù)近4億戶，支付筆數(shù)4.5億，支付金額4.2萬億元，其業(yè)務(wù)筆數(shù)和交易額比2014年減少5%和15%。由此可見，網(wǎng)上支付和移動支付的增長速度、金額、筆數(shù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過電話支付。

同時，我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶和網(wǎng)上支付數(shù)量也呈逐年遞增的態(tài)勢。從互聯(lián)網(wǎng)使用情況看，網(wǎng)民總數(shù)從2002年的不到6000萬增長到2015年6億人，增長近10倍；而2015年互聯(lián)網(wǎng)普及率也達(dá)到43%，比2002年的不到5%增加了38個百分點。從第三方支付發(fā)展情況看，2015年通過第三方互聯(lián)網(wǎng)支付實現(xiàn)的交易金額近4萬億元，比2002年的60億元增長近700倍，年均復(fù)合增長率超過100%。另外，獲得非金融機構(gòu)支付牌照的企業(yè)超過200家，比2002年翻了三番。因此無論第三支付的機構(gòu)數(shù)、業(yè)務(wù)發(fā)展速度還是規(guī)模，均對商業(yè)銀行的收入和支付中介地位造成威脅。

（二）影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)、降低利息收入來源

P2P信貸實際上是一種直接融資業(yè)務(wù)，是金融脫媒的表現(xiàn)，也是金融管制下個人投資渠道被堵塞后的一種反應(yīng)。2007年，“拍拍貸”成立，成為我國第一家網(wǎng)上P2P借貸平臺。由此，商業(yè)性P2P借貸業(yè)務(wù)模式開始在中國大行其道，發(fā)展速度驚人。2014年末，我國共有P2P貸款公司近300家，放貸規(guī)模達(dá)到228.6億元，同比增長271.4%。雖然交易規(guī)模的上升速度較快，純線上交易的份額占全部P2P貸款的27.6%，其余72.4%均為復(fù)合交易。隨著P2P貸款的逐步正規(guī)化，以及投資理念的普及，未來純線上貸款的份額會緩慢提升。但是鑒于國內(nèi)信用體系及投資者風(fēng)險意識兩方面因素的制約，P2P貸款交易類型中涉及線下操作的復(fù)合交易在長時間內(nèi)不會消失。

大數(shù)據(jù)金融模式的典型代表是阿里金融，阿里金融模式是基于整個阿里商業(yè)生態(tài)環(huán)境下的金融創(chuàng)新，在阿里的B2B、B2C（天貓）、C2C（淘寶）、支付寶等產(chǎn)品下，通過大數(shù)據(jù)的分析和建模，實現(xiàn)網(wǎng)上審批、快速放貸的金融創(chuàng)新，即所謂的“量化放貸”。

雖然目前阿里金融打著小貸公司和擔(dān)保公司的旗號，但是未來一旦打通了存貸業(yè)務(wù)通道，就會成為真正的互聯(lián)網(wǎng)金融公司、對傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有相當(dāng)優(yōu)勢。首先是低成本放貸，而阿里金融的平均貸款成本是每筆2.3元,而銀行的成本為2000多元每筆。其次是平臺優(yōu)勢明顯，阿里金融背靠阿里巴巴商業(yè)生態(tài)環(huán)境，從生產(chǎn)到銷售，整個商業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈都在這個平臺上運行，數(shù)據(jù)量大、質(zhì)量佳、客戶忠誠度高都是商業(yè)銀行無法企及的。第三是科技實力強，作為一家互聯(lián)網(wǎng)公司，阿里巴巴技術(shù)研發(fā)能力強，研發(fā)效率高。第四是企業(yè)管理模式符合互聯(lián)網(wǎng)的要求，即對市場快速反應(yīng)的管理要求。第五是放貸效率高，阿里金融采用基于數(shù)據(jù)的量化放貸模式，由計算機自動化處理，平均每天貸款交易可達(dá)一萬筆，這個數(shù)量是商業(yè)銀行目前不可能完成的任務(wù)。

（三）造成商業(yè)銀行存款流失、成本增加

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)，嚴(yán)重地沖擊了商業(yè)銀行活期存款業(yè)務(wù)。2013年上半年的活期及臨時性存款為17.11萬億元，2013年年末活期及臨時性存款18萬億元，增長5%，2014年末活期及臨時性存款16萬億元，增長6.8%，增速下降不明顯，但是如果排除年末是個人活期存款增長高峰這一季節(jié)因素，那個人活期存款下降還是很明顯的。從2014年存款增長情況看，全國銀行機構(gòu)個人儲蓄存款增速在逐漸放緩，增速比上年末下降3個百分點，剛剛站穩(wěn)10%，2015年增速更是降到10%以下，告別兩位數(shù)高速增長時代。

從幾大主流銀行看，隨著競爭主體增多，工、農(nóng)、中、建等國有大行增速下降情況更為明顯。以農(nóng)業(yè)銀行為例，2013年末個人活期存款增長14.3%，2014年個人活期存款增長6.68%，同比下降近八個百分點。相比而言，股份制商業(yè)銀行存款增速雖有所下降，但要好于國有大型商業(yè)銀行，例如：平安銀行活期存款2014年同比增長11%，增速較2013年下降13個百分點；民生銀行2014年存款增幅也比2013年下降近6個百分點，12%。

銀行存款增速不斷降低，第三方支付金額卻不斷增大，為保持流動性同時又兼顧收益，其主要沉淀資金逐步流向貨幣基金，對銀行存款形成分流。例如，天弘增利寶貨幣市場基金截止2014年一季度末的凈值達(dá)541億元，達(dá)到這一規(guī)模用時不到一年，這541億元的資金基本上是銀行的活期存款轉(zhuǎn)化而來。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)呐d起增加了銀行成本，因為市場上的貨幣基金又通過銀行間市場以協(xié)議存款的形式回流銀行，增加了銀行的利息支出。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，存款分流還遠(yuǎn)未見底，預(yù)計3—5年內(nèi)，商業(yè)銀行的活期存款占比還將進(jìn)一步降低，個人存款增速還將進(jìn)一步下滑。

三、應(yīng)對措施

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行是一個較大沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)新思維，從渠道、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)思維等方面應(yīng)對。

（一）整合傳統(tǒng)渠道、推進(jìn)線下客戶線上轉(zhuǎn)移

持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點布局，通過投入產(chǎn)出量化分析，結(jié)合產(chǎn)業(yè)遷移和城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢，對部分已淪為“人工存取款機”的低效網(wǎng)點撤并或改造。積極探索低成本的“微銀行”模式，加大自助設(shè)備布放力度，探索電子渠道和物理渠道相結(jié)合的低成本、少人員、多自助的金融便利店、樓上銀行、迷你網(wǎng)點、“微銀行”、智慧銀行等經(jīng)營模式。自助設(shè)備節(jié)約的人力釋放出來進(jìn)社區(qū)、園區(qū)、企業(yè)，通過專業(yè)化和有親和力的金融知識營銷客戶。同時，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，推進(jìn)客戶向線上轉(zhuǎn)移非常關(guān)鍵。一方面大力推廣網(wǎng)銀、手機銀行，讓客戶體會到便捷的支付結(jié)算功能；另一方面大力推廣特色電子商務(wù)交易平臺，沿著優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、供應(yīng)鏈企業(yè)，拓展客戶鏈條，讓客戶體會供需、買賣于一體的新型交易模式，提升客戶線上轉(zhuǎn)移能力。

（二）重塑業(yè)務(wù)流程、提高運營效率

可以借鑒蘇寧的O2O模式，作為電子商務(wù)零售業(yè)務(wù)巨頭，把實體店建設(shè)成為客戶體驗店、集中配送產(chǎn)品，這既提高了資金周轉(zhuǎn)速度，又可以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)低價的沖擊。作為商業(yè)銀行也可以將傳統(tǒng)物理網(wǎng)點打造成客戶體驗中心，其主要作用是提供客戶產(chǎn)品體驗、對客戶進(jìn)行深度營銷以及培養(yǎng)客戶使用電子渠道的習(xí)慣。例如，初次營銷客戶時，由物理網(wǎng)點營銷并完成簽約、開戶、綁定產(chǎn)品、銀行APP場景應(yīng)用下載等工作，并由營銷人員指導(dǎo)客戶具體操作，客戶學(xué)會后，后續(xù)的消費、轉(zhuǎn)賬、繳費、購買理財產(chǎn)品都可以通過銀行提供的APP完成。在線上方面，商業(yè)銀行可以自主建設(shè)網(wǎng)上商城，也可以挑選合作機構(gòu)，全面滿足客戶購物、結(jié)算等需求，把客戶的資金鏈條納入體內(nèi)，進(jìn)一步組織低成本資金。同時，商業(yè)銀行后臺著力開發(fā)功能更加完善的掌上銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行，系統(tǒng)整合網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、投資理財、供應(yīng)鏈金融和信息服務(wù)“五大產(chǎn)品線”，高效發(fā)揮社交生活平臺繳費中心、優(yōu)惠中心、交互中心、營銷中心的作用，提升客戶使用體驗。由此來確立線上線下服務(wù)體系，客戶資金也能在銀行體內(nèi)順暢運轉(zhuǎn)。

（三）整合產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在某些方面具有比較優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以采跟隨戰(zhàn)略，推出類“余額寶”的短期理財產(chǎn)品，滿足客戶的短期理財需求；完善現(xiàn)有產(chǎn)品，如信用卡網(wǎng)上銀行、掌上銀行、電話銀行界面更加友好、易用，在掌上銀行加入業(yè)務(wù)辦理預(yù)約功能；互聯(lián)網(wǎng)金融是金融管制后的反應(yīng)，實際也提高了顧客的議價能力，因此要根據(jù)客戶的需求整合產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品，實施差別定價；與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作（BATS），創(chuàng)新支付方式、拓展新的營銷渠道，如條碼支付、手機號支付，微信營銷、微博營銷等新方式、新手段。

（四）培育互聯(lián)網(wǎng)金融的“大數(shù)據(jù)”理念

商業(yè)銀行應(yīng)全面樹立“數(shù)據(jù)治行”理念，以“小步快跑”的方式持續(xù)推進(jìn)，逐步實現(xiàn)兩個轉(zhuǎn)變，讓數(shù)據(jù)成為商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要資產(chǎn)和先發(fā)優(yōu)勢，主要實現(xiàn)路徑分兩步。

首先從“小數(shù)據(jù)”挖掘逐步過渡到“大數(shù)據(jù)”分析。無論大數(shù)據(jù)還是小數(shù)據(jù)，能創(chuàng)造價值的就是好數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)概念興起以前，數(shù)據(jù)的巨大價值并沒有得到充分關(guān)注，導(dǎo)致傳統(tǒng)的小數(shù)據(jù)挖掘在商業(yè)銀行的應(yīng)用較少。為此，建議從開發(fā)和利用商業(yè)銀行現(xiàn)有高價值密度小數(shù)據(jù)的潛在價值入手，盡快應(yīng)用于經(jīng)營管理。同時，把傳統(tǒng)小數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)當(dāng)做大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)，逐步過渡到低價值密度大數(shù)據(jù)的挖掘分析。

其次從“局部試點”逐步過渡到“整體運作”。積極推動各業(yè)務(wù)板塊在大數(shù)據(jù)平臺原型系統(tǒng)上開展大數(shù)據(jù)應(yīng)用嘗試，通過局部項目的試點不斷獲取新的業(yè)務(wù)，逐步推動管理決策和價值創(chuàng)造方式的變革。如通過智能化聚類分析來實現(xiàn)客戶分層管理和產(chǎn)品個性化定制，通過交易數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)客戶行為預(yù)判和產(chǎn)品交叉銷售，通過客戶運營活動數(shù)據(jù)分析來改進(jìn)渠道管理，通過社交媒體信息來完善信用風(fēng)險評估，等等。待大數(shù)據(jù)平臺、技術(shù)和條件成熟時，進(jìn)入大數(shù)據(jù)項目整體部署運作階段，構(gòu)建完整的數(shù)據(jù)服務(wù)體系。

同時，商業(yè)銀行開展大數(shù)據(jù)應(yīng)用要盡快彌補三個短板。

一是彌補數(shù)據(jù)短板。商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)治理機制尚待完善，數(shù)據(jù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提升，數(shù)據(jù)源范圍和數(shù)據(jù)量還有待進(jìn)一步擴充。對內(nèi)盡快整合分散在商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與IT系統(tǒng)中的海量信息，打通“信息孤島”。對外加強與互聯(lián)網(wǎng)公司、政府等外部機構(gòu)的數(shù)據(jù)合作，逐步實現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、通訊數(shù)據(jù)、公共管理數(shù)據(jù)等多維度整合。

二是彌補技術(shù)短板。商業(yè)銀行開展大數(shù)據(jù)應(yīng)用的障礙還在于缺乏相應(yīng)的基礎(chǔ)環(huán)境和技術(shù)能力。一方面需要建設(shè)滿足海量數(shù)據(jù)處理需要的云計算環(huán)境。目前的原型系統(tǒng)環(huán)境較簡陋，在基礎(chǔ)計算環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、機房環(huán)境上都離大數(shù)據(jù)云計算中心的要求還有很大的差距。另一方面，大數(shù)據(jù)分析所要用到的技術(shù)工具和中間件產(chǎn)品，可能需要與外部軟硬件廠商、數(shù)據(jù)服務(wù)商等開展戰(zhàn)略合作。

三是彌補人才短板。主要是大數(shù)據(jù)管理人才和大數(shù)據(jù)技術(shù)人才。前者是大數(shù)據(jù)的領(lǐng)導(dǎo)者，具備多種交叉學(xué)科和商業(yè)技能，能夠領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊將數(shù)據(jù)和技術(shù)轉(zhuǎn)化為企業(yè)的商業(yè)價值。后者包括精通數(shù)理統(tǒng)計和模型構(gòu)建的數(shù)學(xué)分析人才，以及精通分布式計算、圖計算、機器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)技術(shù)的IT精英。建議商業(yè)銀行采取外部引進(jìn)和自我培養(yǎng)相結(jié)合的方式，著力推進(jìn)大數(shù)據(jù)人才的梯隊建設(shè)，以人才儲備贏得數(shù)據(jù)變革浪潮的先機。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融過程中的風(fēng)險管理

商業(yè)銀行介入互聯(lián)網(wǎng)金融勢在必行，但在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，互聯(lián)網(wǎng)帶來的風(fēng)險如數(shù)據(jù)欺詐、電信詐騙甚至黑客攻擊等情況有可能發(fā)生。如何在發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，守住風(fēng)險底線，保證客戶資金和銀行財產(chǎn)安全，是擺在商業(yè)銀行面前的一個重大課題。從本質(zhì)上講，商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的過程主要是對數(shù)據(jù)處理和甑別的過程。下面就從大數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)流程方面分析風(fēng)險管理措施。

（一）實施大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理

大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理具有明顯的優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)的風(fēng)險預(yù)警快速，優(yōu)于傳統(tǒng)的風(fēng)險預(yù)警方式，通過對數(shù)據(jù)的加工挖掘，形成新一代的風(fēng)險管理模型，管理信用風(fēng)險。目前商業(yè)銀行管理信用風(fēng)險的主要方式是依靠于人行的征信系統(tǒng)和定期對借款人的財務(wù)狀況分析進(jìn)行預(yù)警，大數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理則可以將銀行的風(fēng)險管理觸角進(jìn)一步的延伸到借款人的日常交易之中，及時預(yù)警風(fēng)險。經(jīng)濟資本是對預(yù)期損失的準(zhǔn)備和緩沖，其實質(zhì)是通過概率對損失進(jìn)行估計，在大數(shù)據(jù)的環(huán)境下可以重新對相關(guān)概率進(jìn)行估計，建立新的風(fēng)險量化模型，對風(fēng)險進(jìn)行識別和管理。

（二）注重操作風(fēng)險的管理

商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中主要面臨的風(fēng)險是信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險。在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程和處理方式都發(fā)生了巨大變化，因此對操作風(fēng)險的管理顯得尤為重要。

操作風(fēng)險是指操作程序、流程或外部事件的錯誤而引起的銀行可能的損失。商業(yè)銀行開拓互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)必然改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和程序，因此商業(yè)銀行在面對的三大風(fēng)險中，操作性風(fēng)險更加的突出，需要重點加以管理。

商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，勢必引進(jìn)更多的IT技術(shù)，對傳統(tǒng)的銀行流程重塑，IT技術(shù)的特點是流程、程序按照事先預(yù)定的規(guī)則一致連貫地運行，因此內(nèi)部控制就變得十分的重要。對信息技術(shù)的控制活動主要包括一般技術(shù)的內(nèi)部控制和應(yīng)用的內(nèi)部控制。信息技術(shù)的一般控制是為了保證信息系統(tǒng)的安全，對整個信息系統(tǒng)以及外部各種環(huán)境要素實施的、對所有的應(yīng)用控制或控制模塊具有普遍影響的控制措施。信息技術(shù)的應(yīng)用控制是保證數(shù)據(jù)在輸入、處理和輸出環(huán)節(jié)的完整性、準(zhǔn)確性，以及授權(quán)、訪問限制等程序和措施。

信息技術(shù)的應(yīng)用控制中最為重要的是保證數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性、保密性，要做到以上三點可從以下方面著手：一是確保數(shù)據(jù)的機密性。機密性是也就是我們常說的數(shù)據(jù)加密，目的是對數(shù)據(jù)按照一定算法進(jìn)行某種形式的改造以隱藏其真實內(nèi)容并增加獲取真實內(nèi)容的難度。商業(yè)銀行應(yīng)加強數(shù)據(jù)加密算法研究，不斷變換密鑰和算法的配對機制和種類；二是注重真實身份認(rèn)證。通過實體物理網(wǎng)點人員對交易人員的身份進(jìn)行認(rèn)證，在進(jìn)行網(wǎng)上交易之前，需要客戶通過認(rèn)證、授權(quán)才能進(jìn)行。例如銀行的K寶，就是根據(jù)客戶真實身份配發(fā)的認(rèn)證手段，與密碼配合使用能夠使數(shù)據(jù)的安全性大大提高；三是確保數(shù)據(jù)來源可靠。即對數(shù)據(jù)來源進(jìn)行監(jiān)控，通過來源鑒別數(shù)據(jù)是否來自于真實交易或者客戶指令。第四，數(shù)據(jù)完整性保護(hù)。準(zhǔn)確的算法和HASH驗證確保數(shù)據(jù)完整有序，能夠有效杜絕在傳輸過程中數(shù)據(jù)遭到篡改。如果檢測到數(shù)據(jù)的完整性遭到破壞，則該數(shù)據(jù)不可使用。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)是信息化技術(shù)極大地提高了人們的計算能力、便攜設(shè)備的便攜程度，從而出現(xiàn)了移動支付、大數(shù)據(jù)分析，激發(fā)出了客戶潛在的金融需求，商業(yè)銀行只要順應(yīng)形勢，革新產(chǎn)品，重塑流程，改善客戶體驗，那商業(yè)銀行在有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)中，變挑戰(zhàn)為機遇也不是難事。■

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司四川省分行）

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