◎于佳永

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區(qū)域商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)策——以L(fǎng)J銀行為例

◎于佳永

本文擬用SWOT模型分析法及個(gè)案分析法進(jìn)行研究。以L(fǎng)G銀行為例，針對(duì)中小商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化過(guò)程中獲得的機(jī)會(huì)與優(yōu)勢(shì)以及面臨的沖擊和威脅，提出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的若干對(duì)策與建議。

我國(guó)利率市場(chǎng)化改革和發(fā)展是在借鑒其他國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，以政府制定的發(fā)展思路和規(guī)劃，按照先貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)利率市場(chǎng)化，后存貸款利率市場(chǎng)化。在利率市場(chǎng)化的改革過(guò)程中，中小商業(yè)銀行以及股份制銀行獲得了發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)也面臨著更為殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

概述

在利率市場(chǎng)化改革的背景下，LG銀行作為中小型商業(yè)銀行，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中如何能夠保持其自身地位，我們通過(guò)兩方面來(lái)進(jìn)行分析，在積極的方面應(yīng)該看到利率市場(chǎng)化給中小型商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)會(huì)和自身所具備的劣勢(shì)，在不利的方面，我們應(yīng)該及時(shí)發(fā)展作為中小銀行在利率市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)中自身的劣勢(shì)和來(lái)自外部的威脅。

LG銀行自2009年成立以來(lái)，服務(wù)于黑龍江國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，把發(fā)展定位于 “面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，面向中小企業(yè)，面向地方經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，在發(fā)展農(nóng)業(yè)大省，扶持小微企業(yè)，滿(mǎn)足市民金融需求方面做出了突出的貢獻(xiàn)，為社會(huì)提供全方位優(yōu)質(zhì)金融服務(wù),為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷提供全面的金融服務(wù)，創(chuàng)造了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。從LG銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇上看主要有以下幾個(gè)方面。

LG銀行“SWOT”模式

SWOT模式，是在對(duì)研究對(duì)象的相關(guān)環(huán)境，如自身內(nèi)部環(huán)境、外部環(huán)境進(jìn)行充分分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)行逐一分析、研究，并形成矩陣分析模式，在相關(guān)環(huán)節(jié)分析的基礎(chǔ)上，找出相關(guān)聯(lián)內(nèi)容，得出結(jié)論，這樣的結(jié)論帶對(duì)于決策有一定的幫助。本文在對(duì)于LG銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化環(huán)境的分析中采用此種分析方法。

優(yōu)勢(shì)（Strength）

一是地緣優(yōu)勢(shì)。黑龍江省地處東北亞中心地帶，毗鄰俄日韓朝蒙等國(guó)，特別是與俄羅斯聯(lián)邦有長(zhǎng)達(dá)3000多公里的邊境線(xiàn)、25個(gè)國(guó)家一類(lèi)口岸、3個(gè)互市貿(mào)易區(qū)，是中國(guó)沿邊開(kāi)放大省。國(guó)際國(guó)內(nèi)航線(xiàn)達(dá)70多條，是東北亞重要的航空港。建立了直達(dá)日本、韓國(guó)及東南亞國(guó)家的江海聯(lián)運(yùn)、陸海聯(lián)運(yùn)通道。經(jīng)綏芬河鐵路口岸出境，可與俄羅斯西伯利亞大鐵路相接，直達(dá)俄羅斯腹地及歐洲大部分國(guó)家。因此，黑龍江對(duì)外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)頻繁。

二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。黑龍江省是中國(guó)耕地面積最大的省份，是世界著名的三大黑土帶之一。全省人均耕地面積居全國(guó)第一位，糧食生產(chǎn)能力已穩(wěn)定在2500萬(wàn)噸以上，是中國(guó)重要的商品糧基地。黑龍江省出口農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售具有會(huì)展?fàn)I銷(xiāo)牽動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，有農(nóng)產(chǎn)品交易會(huì)、展銷(xiāo)會(huì)等機(jī)構(gòu)，通過(guò)它們將黑龍江省特色農(nóng)產(chǎn)品展示給國(guó)內(nèi)外產(chǎn)品需求商，且農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)協(xié)會(huì)通過(guò)全面開(kāi)展對(duì)外合作，因此，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，LG銀行有著獨(dú)特的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。

三是自身優(yōu)勢(shì)。LG銀行作為新成立的商業(yè)銀行，在面對(duì)利率市場(chǎng)化改革的過(guò)程中，與傳統(tǒng)的、大型的商業(yè)銀行比較，具備了規(guī)模較小,資產(chǎn)負(fù)債率較低,不良資產(chǎn)比重較少,呆滯賬較少,資本充足率較高,歷史包袱輕等一系列優(yōu)勢(shì)，由于實(shí)行股份制,經(jīng)營(yíng)機(jī)制較為靈活,員工的積極性較高;機(jī)構(gòu)小,人員少,容易采納先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理辦法和技術(shù)。這些優(yōu)勢(shì)更容易適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

四是區(qū)域優(yōu)勢(shì)。LG銀行作為省級(jí)商業(yè)銀行與其他國(guó)有商業(yè)銀行比較，更容易得到當(dāng)?shù)卣恼咧С趾捅Ｗo(hù)，可以充分發(fā)揮政策、人才優(yōu)勢(shì)，降低經(jīng)營(yíng)成本，形成價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，由于LG銀行屬于區(qū)域性銀行，對(duì)于本地市場(chǎng)更為熟悉，與當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)聯(lián)系密切，掌握的情況更加詳實(shí)，更容易建立起長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來(lái)，為發(fā)展和壯大業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。

五是人員優(yōu)勢(shì)。LG銀行作為區(qū)域銀行在人才引進(jìn)和使用過(guò)程中，更加青睞當(dāng)?shù)厝瞬?，因此在獲取輿情信息方面有著先天的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻?hù)的資信狀況、經(jīng)營(yíng)效果所掌握的情況更詳實(shí),有利于銀行做出正確選擇,增強(qiáng)防風(fēng)險(xiǎn)的能力。

劣勢(shì)（Weakness）

一是企業(yè)自身比較年輕。由于LG銀行成立的比較晚并且資產(chǎn)規(guī)模較小，因此，在抵御利率市場(chǎng)化對(duì)于商業(yè)銀行的沖擊方面能力十分有限。同時(shí)，由于企業(yè)比較年輕，因此在企業(yè)發(fā)展的中長(zhǎng)期戰(zhàn)略及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)。

二是社會(huì)認(rèn)知度比較低。LG銀行成立比較晚，在社會(huì)認(rèn)知度方面存在著天然的劣勢(shì)，傳統(tǒng)國(guó)有大型商業(yè)銀行更容易被人們所認(rèn)可，而新興的商業(yè)銀行在社會(huì)認(rèn)知度方面想獲得更多的認(rèn)可就需要在對(duì)外宣傳、產(chǎn)品價(jià)格、服務(wù)質(zhì)量等方面付出比其他傳統(tǒng)銀行更多的努力和更高的成本。

機(jī)會(huì)（Opportunity）

一是國(guó)家政策傾斜?！罢衽d東北老工業(yè)基地”戰(zhàn)略的提出，為黑龍江這個(gè)以農(nóng)業(yè)和資源型為主的城市提供了新的發(fā)展動(dòng)力，在發(fā)展的過(guò)程中LG銀行應(yīng)運(yùn)而生，在振興老工業(yè)基地的過(guò)程中，提供優(yōu)質(zhì)、高效、價(jià)廉的金融產(chǎn)品，為L(zhǎng)G銀行提供了難得的機(jī)遇。

二是區(qū)域發(fā)展目標(biāo)明確。黑龍江省委、省政府全力提高居民生活水平和發(fā)展黑龍江經(jīng)濟(jì)，特別是近幾年，黑龍江提出打造“農(nóng)業(yè)大省、農(nóng)業(yè)強(qiáng)省”，農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金支持、金融產(chǎn)品支持為L(zhǎng)G銀行提供了發(fā)展的空間，LG銀行也將面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)作為了企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)。

三是行業(yè)發(fā)展提速。2011年黑龍江省委、省政府提出了“產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目決戰(zhàn)三年”的發(fā)展方向。由此，過(guò)億元的大項(xiàng)目紛紛建設(shè)，同時(shí)一些科技含量高、成本低的項(xiàng)目也進(jìn)行建設(shè)，這為L(zhǎng)G銀行在特色化服務(wù)及利率價(jià)格優(yōu)勢(shì)方面又提供了難得的機(jī)遇，LG銀行業(yè)將面向中小企業(yè)，面向地方經(jīng)濟(jì)作為了企業(yè)自身發(fā)展的重點(diǎn)。

在看到自身優(yōu)勢(shì)和良好的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，我們也應(yīng)該看到與其他中小型商業(yè)銀行一樣所要面對(duì)的劣勢(shì)和來(lái)自與外部的威脅。LG銀行只有充分發(fā)掘自身優(yōu)勢(shì),明確市場(chǎng)定位,實(shí)行特色化發(fā)展戰(zhàn)略,依靠多樣、個(gè)性的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù),樹(shù)立起良好的品牌形象,才能在如此激烈的環(huán)境中取得長(zhǎng)足的發(fā)展。

威脅（Threat）

一是來(lái)自于國(guó)有商業(yè)銀行。LG銀行作為區(qū)域性銀行，與國(guó)有商業(yè)銀行在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋方面有著無(wú)法比擬的劣勢(shì)，國(guó)有商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)基本形成了較為全面的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，實(shí)行總分行制, 分布領(lǐng)域廣,分支機(jī)構(gòu)多,而LG銀行更多的服務(wù)于黑龍江。

二是抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。國(guó)有商業(yè)銀行以國(guó)家作為生存和發(fā)展的保障，政府通過(guò)發(fā)行特別國(guó)債等方式來(lái)補(bǔ)充國(guó)有商業(yè)銀行的資本金,四大金融資產(chǎn)管理公司為國(guó)有商業(yè)銀行提供保駕護(hù)航。而LG銀行只能依靠自身的發(fā)展來(lái)抵御利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。一旦遇到國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)和金融波動(dòng),特別是國(guó)際金融危機(jī),必然首先受到?jīng)_擊,甚至有破產(chǎn)倒閉的可能。

三是外資銀行的威脅。首先，服務(wù)與結(jié)算系統(tǒng)上存在差距，外資銀行中，規(guī)模較大的銀行建立的基本上是全世界范圍內(nèi)的客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)和清算系統(tǒng)，資金往來(lái)當(dāng)日即可完成。這是LG銀行這樣省級(jí)商業(yè)銀行所無(wú)法短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)的。其次，外資銀行由于歷史悠久，發(fā)展思路成熟，因此在開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品方面更為迅捷、更容易為客戶(hù)所認(rèn)可。但是作為省級(jí)商業(yè)銀行目前雖然確定了發(fā)展方向，但是在具體實(shí)施過(guò)程中還要遇見(jiàn)各種困難需要克服，在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中又處于下風(fēng)。第三，來(lái)自人才匱乏的威脅。外資銀行待遇優(yōu)厚,具備員工持股、期權(quán)持股等激勵(lì)機(jī)制,還有海內(nèi)外經(jīng)常培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，因此能吸引人才,尤其是創(chuàng)新型人才，但是作為新成立的的省級(jí)商業(yè)銀行想吸引高端人才難度非常之大。

LG銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策建議

相對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行以及大型商業(yè)銀行而言，中小商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行受到利率市場(chǎng)化的沖擊更大、所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更高，因此中小商業(yè)銀行應(yīng)盡快實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，打造企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)自身特色化、專(zhuān)業(yè)化、細(xì)分化的經(jīng)營(yíng)特色在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足。

明確戰(zhàn)略定位

LG銀行作為新成立的中小商業(yè)銀行，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中要想立足，就必須明確市場(chǎng)定位，作為區(qū)域性省級(jí)銀行，根據(jù)黑龍江自身的特點(diǎn)，選準(zhǔn)市場(chǎng)定位，引導(dǎo)全行特色化經(jīng)營(yíng)、差異化發(fā)展。主要有以下建議：

一是根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)，有針對(duì)性的選擇客戶(hù)群體，把農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)、社區(qū)服務(wù)、中間業(yè)務(wù)作為本企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，同時(shí)利用區(qū)域優(yōu)勢(shì)、人員優(yōu)勢(shì)把傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)不斷壯大。

二是堅(jiān)持利益最大化原則。在建立高效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制下，在利率市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)中，把“利益最大化”作為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的原則，合理定價(jià)，根據(jù)客戶(hù)群體的特點(diǎn)，結(jié)合擔(dān)保方式、信用記錄、發(fā)展?jié)摿?、行業(yè)前景等綜合因素制定風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格。

三是客戶(hù)為中心原則。根據(jù)不同的客戶(hù)需求制定專(zhuān)業(yè)化、細(xì)分化的客戶(hù)需求解決方案，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的貼心銀行這一目標(biāo)。

注重人才培養(yǎng)

截止2013年年底，LG銀行員工總數(shù)為5,131人，平均年齡34歲。在全部員工中，碩士研究生及以上學(xué)歷252人，占員工總數(shù)的4.91%；本科學(xué)歷3,486 人，占員工總數(shù)的67.94%；大專(zhuān)學(xué)歷1,162人，占員工總數(shù)的22.64%；中專(zhuān)以下231人，占員工總數(shù)的4.51%。如何加強(qiáng)人才培養(yǎng)，使之更好的為L(zhǎng)G銀行服務(wù)是中小銀行發(fā)展的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，在人才培養(yǎng)環(huán)節(jié)上，具體建議如下：一是積極引進(jìn)人才,壯大人才隊(duì)伍。在銀行金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā),銀行風(fēng)險(xiǎn)防范等方面引進(jìn)專(zhuān)業(yè)化人才。二是完善人才管理機(jī)制?？梢约訌?qiáng)戰(zhàn)略合作,派送優(yōu)秀人員學(xué)習(xí)國(guó)外優(yōu)秀銀行的管理經(jīng)驗(yàn),并及時(shí)對(duì)各級(jí)員工進(jìn)行培訓(xùn)深造。建立完善的激勵(lì)約束機(jī)制和有效的收入分配與績(jī)效考核制度。調(diào)動(dòng)員工的作積極性和主動(dòng)性,挖掘員工的工作潛能,同時(shí)要善待員工,讓員工工作舒心,以最佳狀態(tài)投入到工作當(dāng)中。

【Abstract】In this paper, we use SWOT model analysis and case analysis method to study. Taking LG bank as an example, this paper puts forward some countermeasures and suggestions for the commercial banks to deal with the interest rate market, aiming at the opportunities and advantages of the small and medium-sized commercial banks in the process of interest rate liberalization.

（作者單位：哈爾濱市第九中學(xué)；指導(dǎo)教師：哈爾濱工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)系 姜明輝教授）