◎夏春璇

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互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

◎夏春璇

我國信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了由無到有、由小到大、由弱到強(qiáng)的轉(zhuǎn)變，但不可忽視的是，在信用卡規(guī)模高歌猛進(jìn)地同時(shí)，商業(yè)銀行在信用卡管理過程中依然存在相當(dāng)多的問題。尤其在當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，就信用卡而言，它自然不能與互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境失之交譬，銀行需要把“互聯(lián)網(wǎng)思維”融合到信用卡業(yè)務(wù)過程當(dāng)中。本文旨在發(fā)現(xiàn)信用卡發(fā)展過程中存在的問題，同時(shí)探索商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣控制風(fēng)險(xiǎn)，增加利潤。

（作者單位：山東理工職業(yè)學(xué)院）

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，我國第三方支付規(guī)模正迅速膨脹，國內(nèi)三大網(wǎng)絡(luò)巨頭BAT正攜大筆資金向傳統(tǒng)商業(yè)進(jìn)軍。早一點(diǎn)的是阿里巴巴推出的“余額寶”，剛開始的時(shí)候，其七日年化收益高達(dá)5.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的2.7% 。傳統(tǒng)銀行對(duì)這一變化錯(cuò)愕不已，等高層改變戰(zhàn)略思路，在理財(cái)產(chǎn)品及定額存款中找補(bǔ)優(yōu)勢時(shí)，“余額寶”系列已悄然占領(lǐng)大規(guī)模市場。2015年春節(jié)期間，騰訊與春晚節(jié)目組合作，僅在當(dāng)晚，微信紅包收發(fā)總量就高達(dá)10.1億次。線上支付業(yè)務(wù)壓縮了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的生存市場環(huán)境，但對(duì)于信用卡戰(zhàn)略導(dǎo)向而言，這既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。

“互聯(lián)網(wǎng)+”代表一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，即充分施展互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)要素配置中的優(yōu)化和集成作用，將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成效深度融合于經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域之中，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形態(tài)。從2013年以在線理財(cái)、支付、電商小貸、P2P、眾籌等為代表的細(xì)分互聯(lián)網(wǎng)嫁接金融的模式進(jìn)入大眾視野以來，互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為了一個(gè)新金融行業(yè)，并為普通大眾提供了更多元化的投資理財(cái)選擇。

尤其在互聯(lián)網(wǎng)銀行落地之后，就信用卡而言，它自然不能與互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境失之交譬，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代步伐，在信用卡業(yè)務(wù)推廣中融入“互聯(lián)網(wǎng)思維”。

信用卡市場發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡的核心價(jià)值是提供小額循環(huán)消費(fèi)信貸，隨著金融IC卡的多元應(yīng)用與深入發(fā)展，越來越多地國人開始嘗試使用信用卡，這使其在社會(huì)公眾日常消費(fèi)中所具有的功能和特性得到了較為深入地發(fā)展。目前來看，個(gè)人信貸市場上，除個(gè)人住房信貸、汽車信貸之外，信用卡業(yè)務(wù)儼然成為了最具發(fā)展?jié)摿Φ牡谌髠€(gè)人信貸業(yè)務(wù)。信用卡產(chǎn)業(yè)正在成為支撐中國金融業(yè)運(yùn)行、推動(dòng)中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支必不可少的力量。

信用卡市場發(fā)展的現(xiàn)狀中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)在2015年7月28日發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2014）》中顯示，整個(gè)2014年度，我國各大商業(yè)銀行共計(jì)新發(fā)信用卡6400萬張，歷史累計(jì)發(fā)卡數(shù)目為4.6億張，同比增長了17.9%。這就意味著，截至2014年末，國內(nèi)每3人平均擁有1張商業(yè)銀行信用卡。其中，北京、上海等一線城市的人均持有的信用卡，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出全國的平均水平（0.32張），分別為1.70張和1.33張。信用卡業(yè)務(wù)增速喜人，2014年卡均消費(fèi)額同比增長了13.67%。其他核心指標(biāo)也出現(xiàn)了快速增長的勢頭：卡均消費(fèi)、卡均透支以及發(fā)卡數(shù)量均持續(xù)上升。連一些地方性銀行，如寧波銀行，發(fā)卡量都達(dá)到了108萬張。

調(diào)查結(jié)果同時(shí)指出，2014年我國信用卡的發(fā)卡增度呈現(xiàn)出明顯回落的態(tài)勢，這反映出信用卡市場目前處于相對(duì)飽和的狀態(tài)，“井噴”式增長難以再現(xiàn)。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢開始疲軟，信貸類業(yè)務(wù)逾期風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)增加，各大銀行的信用卡發(fā)卡量增幅明顯回落。2015年，信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)251.92億元，較之去年增加了71.86%；以年率計(jì)的當(dāng)前損失率為0.99，同比上升26.9%。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上來看，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)仍然可以控制，但在我國經(jīng)濟(jì)狀況處于下行運(yùn)行周期的社會(huì)背景下，收入增速放緩直接影響到居民的消費(fèi)預(yù)期和還款能力，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付的雙重?cái)D壓，這些都會(huì)加大信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，信用卡業(yè)務(wù)不斷增長背后蘊(yùn)藏的信用卡違約、信用卡安全問題，無法讓人樂觀面對(duì)。

推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)盈利能力發(fā)展策略

迎合市場趨勢，推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型。日前，中信銀行與百度公司簽署全平臺(tái)戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作建立直銷銀行，這是探索傳統(tǒng)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”道路的試水之作。中信銀行可以利用其充足的信貸資源，完善的內(nèi)控機(jī)制，提供賬戶；百度則利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，提供渠道、平臺(tái)，和大數(shù)據(jù)分析等方面的技術(shù)支持。直銷銀行的設(shè)立，將大幅度拉升其零售業(yè)務(wù)，對(duì)于百度來說，也是完善其處于劣勢的金融事業(yè)架構(gòu)的重要機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行有機(jī)融合，一方面“節(jié)流”借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的天然優(yōu)勢，擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模，降低人力資源成本和廣告、租金成本，減少開支；另一方面“開源”對(duì)新興資產(chǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下擴(kuò)大收益來源。

我們需要清楚地看到，銀行業(yè)務(wù)憑借其龐大的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶群，仍處于絕對(duì)地優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，增長速度很快，但絕不可能取代商業(yè)銀行，而是彌補(bǔ)和延伸商業(yè)銀行的盲區(qū)。商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，盡快開展O2O一體化營銷,審時(shí)度勢搶占市場先機(jī)，豐富信用卡產(chǎn)品的外延功能，以新興資產(chǎn)為突破口謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

遴選優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)施差別化服務(wù)。信用卡經(jīng)營中有著名的帕累托法則，即80%的銷售額是由20% 的客戶所創(chuàng)造的。按照這個(gè)理論，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)著重于細(xì)分市場，精準(zhǔn)投放，把這20%的客戶找出來，而這些高價(jià)值客戶正是銀行需要發(fā)現(xiàn)、瞄準(zhǔn)、爭取和挽留的重點(diǎn)客戶。日前，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)逐步成熟，線上線下融合的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模將進(jìn)一步得到應(yīng)用和實(shí)踐，相比于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)建模方式，其綜合了人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、網(wǎng)站行為數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等結(jié)構(gòu)化以及非結(jié)構(gòu)化大數(shù)據(jù)來對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)分，客戶行為特征刻畫更加準(zhǔn)確。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)目標(biāo)客戶群體的資產(chǎn)、消費(fèi)習(xí)慣、渠道偏好等進(jìn)行細(xì)分，做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)，改進(jìn)客戶體驗(yàn)。如建設(shè)銀行：

收獲目標(biāo)客戶后，就要思考如何提升客戶的滿意度和忠誠度，照顧好老客戶的情緒，針對(duì)老客戶持續(xù)經(jīng)營，也是信用卡營銷的重要手段。因?yàn)槔峡蛻糸L期重復(fù)使用信用卡，能為銀行帶來長期穩(wěn)定的收入。其次，老客戶的評(píng)價(jià)對(duì)于信用卡商譽(yù)至關(guān)重要，如果轉(zhuǎn)介工作做得好，商業(yè)銀行甚至可以覆蓋打通客戶整個(gè)關(guān)系網(wǎng)，為銀行培養(yǎng)大批忠實(shí)的信用卡客戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融本身并不是互聯(lián)網(wǎng)金融公司的專利，不是只有互聯(lián)網(wǎng)公司才可以做，銀行也可以做，互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，對(duì)于銀行來說，既是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇。在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中，銀行必須從經(jīng)營理念上開始轉(zhuǎn)變。就信用卡業(yè)務(wù)來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，銀行需要把“互聯(lián)網(wǎng)思維”融合到信用卡業(yè)務(wù)過程當(dāng)中。中信銀行信用卡中心副總裁張明認(rèn)為，在信用卡業(yè)務(wù)上，銀行顯得比較保守，因此在客戶體驗(yàn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，銀行確實(shí)需要向他人，特別是向互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)，主動(dòng)投身于互聯(lián)網(wǎng)浪潮里去；其次，在主動(dòng)學(xué)習(xí)，努力改變自己的同時(shí)，銀行也要看到自己的優(yōu)勢，并積極與互聯(lián)網(wǎng)公司開展合作。

商業(yè)銀行作為一種商業(yè)組織，其經(jīng)營管理的最本質(zhì)要求是利潤的最大化，信用卡發(fā)放的目的也是如此。因此，在實(shí)踐中，加強(qiáng)對(duì)于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制和盈利水平就顯得十分必要。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行信用卡市場已經(jīng)處于接近飽和的狀態(tài)，那么如何在激烈的競爭中生存下來，并占有一席之地，就成為了至關(guān)重要的問題。筆者認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)新傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。同時(shí)以客戶為中心，深入調(diào)研，積極引導(dǎo)客戶使用信用卡消費(fèi)刷卡。未來，商業(yè)銀行應(yīng)該從信用卡發(fā)放和使用的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范和約束，在最大程度上化解風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)制定恰當(dāng)?shù)臓I銷策略，增加活卡量，提升信用卡的業(yè)績，從而推進(jìn)商業(yè)銀行的盈利能力。

（作者單位：銅陵學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)院；指導(dǎo)老師魯君誼現(xiàn)任銅陵學(xué)院審計(jì)教研室副主任）

表1：建設(shè)銀行信用卡細(xì)分情況表