程 杰，侯安奇

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧大連116052）

中小型保險(xiǎn)公司提高競爭力的對策

程 杰，侯安奇

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧大連116052）

中小型保險(xiǎn)公司提高競爭力對策是：創(chuàng)造良好的資金環(huán)境；創(chuàng)造良好的品牌效應(yīng)；建立良好的運(yùn)營體系；提高應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力。

中小型保險(xiǎn)公司；競爭力；對策

一、中小型保險(xiǎn)公司現(xiàn)狀

從2014年至今我國中小型保險(xiǎn)公司無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人壽保險(xiǎn)吸收原保費(fèi)金額都實(shí)現(xiàn)了持續(xù)性增長，為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，中小型保險(xiǎn)公司的市場占有率也日益增加。中小型保險(xiǎn)企業(yè)的增加與發(fā)展帶來了大量的工作崗位，提高了就業(yè)率。緩解了應(yīng)屆大學(xué)生的就業(yè)壓力。創(chuàng)造了財(cái)富，增加了稅收。中小型保險(xiǎn)公司的增加與發(fā)展帶動了我國人才、資本、技術(shù)的有效配置。

表1：我國中小型保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入表（億元）

本表中中小型人身保險(xiǎn)公司是指除去新華、太保壽、國壽股份、泰康、平安壽、太平人壽外的其他保險(xiǎn)公司。中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司指除去平安財(cái)、人保股份、出口信用、大地財(cái)產(chǎn)、中華聯(lián)合、太保財(cái)外的其他公司。

二、中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展顯現(xiàn)出的問題

（一）缺乏良好的資金環(huán)境

近年來，我國中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展缺乏資金，我國未上市的中小型保險(xiǎn)公司的融資渠道只有向銀行貸款，發(fā)行債券等傳統(tǒng)而且單一的方式。由于公司規(guī)模小，融資代價(jià)比較大，中小型保險(xiǎn)公司的銀行貸款利率比大型的保險(xiǎn)公司貸款利率多。再加上我國中小型保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)制度不完善，導(dǎo)致資金大量浪費(fèi)。中小型保險(xiǎn)公司的利潤很低說明資金利用率低，存在想要擴(kuò)大規(guī)模卻缺少資金的情況。

（二）缺乏良好的品牌效應(yīng)

在我國，中小型保險(xiǎn)公司缺乏品牌效應(yīng)。在我國由于保險(xiǎn)公司前期發(fā)展的問題導(dǎo)致老百姓不相信保險(xiǎn)，認(rèn)為“保險(xiǎn)就是騙人的”，因而不愿意買保險(xiǎn)，而在需要購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)會選擇購買擁有良好品牌效應(yīng)的大型保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，而不愿意選擇更合適的中小型保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。通過實(shí)際調(diào)查80%的老百姓知道的保險(xiǎn)公司只有像中國人壽、中國平安等大型保險(xiǎn)公司，其他的中小型保險(xiǎn)公司只有2%的人知道。而且我國中小型保險(xiǎn)公司一直以來都是以保險(xiǎn)產(chǎn)品為核心推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品給公眾的模式，沒有結(jié)合老百姓的實(shí)際需求，從而導(dǎo)致老百姓認(rèn)為自己不需要保險(xiǎn)產(chǎn)品。在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)導(dǎo)致需要理賠時(shí)，中小型保險(xiǎn)公司的理賠特別麻煩且時(shí)間特別長，影響了中小型保險(xiǎn)公司品牌效應(yīng)的提升。

（三）缺乏良好的運(yùn)營體系

我國中小型公司在運(yùn)營的過程中存在部門之間職責(zé)不明確的問題，導(dǎo)致某些事物各個(gè)部門都插手管理，而某些事物卻無人過問。而在出現(xiàn)問題后，由于各個(gè)部門之間的職責(zé)不明確導(dǎo)致部門間相互推諉現(xiàn)象。而對于部門內(nèi)部的事物也是同樣的問題，某些事物每個(gè)人都去插上一手，而有的事物卻無人問津。出現(xiàn)問題后部門內(nèi)部人員間責(zé)任不明確，相互推卸。這樣的運(yùn)營體系大大削弱了中小型保險(xiǎn)公司辦事效率。在我國中小型保險(xiǎn)公司存在“吃大鍋飯”現(xiàn)象。努力辦事的可以得到工資和獎金，不辦事的依舊可以得到工資和獎金。辦事的和不辦事的工作人員得到的收入之間的差距不大。據(jù)報(bào)告我國的同一地區(qū)同一中小型保險(xiǎn)公司工作人員工資水平相差不大，這造成了我國中小型保險(xiǎn)公司的人力資源浪費(fèi)。

（四）缺乏應(yīng)對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的體制

我國中小型保險(xiǎn)公司存在最核心的問題在于沒有良好的應(yīng)對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的體制。首先，中小型保險(xiǎn)公司缺乏對保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評級機(jī)制，導(dǎo)致我國中小型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品在賠償率上居高不下，甚至相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)損失。其次，由于我國中小型保險(xiǎn)公司存在過高估計(jì)自身實(shí)力并且對到手利潤的貪婪心理，導(dǎo)致我國中小型保險(xiǎn)公司在得到大項(xiàng)目訂單時(shí)，不愿意將自身得到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，因而一但出現(xiàn)問題就會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)甚至破產(chǎn)。最后，我國中小型保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)監(jiān)管疏松，導(dǎo)致我國中小型保險(xiǎn)公司資金管理人員將未到期責(zé)任準(zhǔn)備金投資到保監(jiān)會規(guī)定不允許投資的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，去進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資，從而使得我國中小型保險(xiǎn)公司出現(xiàn)營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力降低。

三、中小型保險(xiǎn)公司提高市場競爭力的對策

（一）創(chuàng)造良好的資金環(huán)境

1.增加融資量及融資渠道。我國中小型保險(xiǎn)公司作為一個(gè)金融企業(yè)應(yīng)該廣泛應(yīng)用金融產(chǎn)品擴(kuò)展自己的融資渠道，在與國家法律不沖突的前提下，我國中小型保險(xiǎn)企業(yè)可以通過上市發(fā)行股票的方式進(jìn)行融資、可以發(fā)行國家允許我國中小型保險(xiǎn)公司發(fā)行的債券及我國允許中小型保險(xiǎn)公司發(fā)行的其他可以融資的金融工具從而增加我國中小型保險(xiǎn)公司的融資渠道。

2.減少不必要開支。首先是建立節(jié)約公司辦公資源制度。其次，公司食堂執(zhí)行流動進(jìn)餐制度，執(zhí)行吃多少拿多少的制度，如果在最后自己拿的食物太多沒有吃完進(jìn)行罰款制度。最后，公司應(yīng)該建立獎罰制度將各種節(jié)約制度執(zhí)行得最好的部門進(jìn)行獎勵，將各種節(jié)約制度進(jìn)行得最差的部門進(jìn)行處罰。

3.提高資金利用率。我國中小型保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高資金的利用率，將有限資金的利用率最大化。一是將公司的資金全部由專門的部門統(tǒng)一管理，將原來分散在各個(gè)部門的閑置資金從各個(gè)部門抽出來統(tǒng)一管理，從而增加公司的資金利用率。二是建立流動資金部門負(fù)責(zé)人責(zé)任制度，將責(zé)任分配到人頭上，避免部門拿到相關(guān)款項(xiàng)后不作為，減少部門小金庫。

（二）創(chuàng)造良好的品牌效應(yīng)

1.加大廣告力度。我國中小型保險(xiǎn)公司提高公司的品牌知名度，必須加大廣告力度。一是加大在電視廣告的力度特別是在熱播電視劇，新聞聯(lián)播前后幾分鐘的廣告力度；二是充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺對公司進(jìn)行宣傳，例如建立公司官方微博公眾號，微信公眾號，qq公眾號與保險(xiǎn)購買人員進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)互動；三是在與法律不沖突的前提下進(jìn)行電話訪談；四是可以加大在保險(xiǎn)公司重點(diǎn)的市場區(qū)域以地鐵、公交、出租車等公共交通工具上進(jìn)行廣告宣傳；五是可以使用實(shí)習(xí)生在大街上進(jìn)行發(fā)傳單等方式進(jìn)行公司宣傳。

2.加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。有一句古話說得特別好——“酒香不怕巷子深”。提高公司的品牌效應(yīng)最關(guān)鍵的在于拿出最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度十分重要。加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度最重要的一點(diǎn)在于改變中小型保險(xiǎn)公司以往的先設(shè)計(jì)產(chǎn)品再將保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷給保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者的行為。做到一切以人為本的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思維，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)集合產(chǎn)品目標(biāo)群體的實(shí)際情況進(jìn)行設(shè)計(jì)，從而進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)創(chuàng)新，會讓目標(biāo)群體感到自己的購買該保險(xiǎn)產(chǎn)品真真切切地使得自己的風(fēng)險(xiǎn)得到分散。使得目標(biāo)群體對保險(xiǎn)公司產(chǎn)生好感，從而愿意免費(fèi)的為保險(xiǎn)公司進(jìn)行宣傳，發(fā)掘該保險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在購買人員，為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造良好的口碑。

3.改善理賠機(jī)制。我國中小型保險(xiǎn)公司要想提高自身公司的品牌效應(yīng)最重要的是要做到理賠機(jī)制的完善，其理賠機(jī)制改善的原則為風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)人員到場快、理賠快、錢款到賬時(shí)間快速。一是當(dāng)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司的相關(guān)工作人員應(yīng)該按地點(diǎn)遠(yuǎn)近在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)到達(dá)事故現(xiàn)場，做到快速高效；二是在現(xiàn)場取證后，保險(xiǎn)公司在一個(gè)工作日內(nèi)將責(zé)任劃分好，并通知投保人或者受益人；三是在責(zé)任劃分后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在不晚于12小時(shí)的時(shí)間內(nèi)將保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)的理賠金額打到受益人的賬戶內(nèi)；四是在小型事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該本著創(chuàng)新的思維允許事故人將現(xiàn)場圖片作為證據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)上傳給保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。理賠機(jī)制改善好將大大提高我國中小型保險(xiǎn)公司的品牌知名度。

（三）建立良好的運(yùn)營體系

1.明確各部門的權(quán)力與職責(zé)。明確中小型保險(xiǎn)公司部門的職責(zé)應(yīng)從兩個(gè)方面入手。一方面，明確不同部門間的權(quán)力與職責(zé)，將不同的任務(wù)明確地分配給不同的部門，如果遇見不好分離的權(quán)力與職責(zé)，就將該權(quán)力與職責(zé)直接分配給某個(gè)部門，從而實(shí)現(xiàn)部門之間權(quán)利與職責(zé)明確；另一方面，明確部門內(nèi)部人員的權(quán)力與職責(zé)，部門得到的任務(wù)要將它指定到個(gè)人。

2.明確各部門完成任務(wù)期限。在明確各部門的權(quán)力與職責(zé)的前提下，要進(jìn)一步提高完成任務(wù)的效率，最好的方式就是明確各部門完成任務(wù)的期限。制定相關(guān)部門完成任務(wù)時(shí)間制度，有效改善部門工作效率。若無法按時(shí)完成則對責(zé)任人進(jìn)行處罰。

3.實(shí)行獎罰明確的公司制度。制定公司獎罰的制度，嚴(yán)格執(zhí)行。一是對保質(zhì)保量按時(shí)完成工作任務(wù)的員工進(jìn)行獎勵；二是將員工工資與任務(wù)完成情況掛鉤分檔，超額完成任務(wù)的員工工資為第一檔，完成任務(wù)的員工工資為第二檔，無法完成任務(wù)的員工工資為第三檔。若兩個(gè)月都無法完成任務(wù)的員工直接開除；三是將員工的晉升與下調(diào)與任務(wù)完成掛鉤，可以長期超額完成任務(wù)的員工將其晉升，其部門領(lǐng)導(dǎo)完成的任務(wù)量不如其員工的下調(diào)。制定這樣可以隨時(shí)進(jìn)行晉升下調(diào)的公司晉升制度，增加員工完成任務(wù)的積極性。

（四）提高應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力

1.對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。一方面，我國中小型保險(xiǎn)公司自身設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評估部門，對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評估；另一方面，我國中小型保險(xiǎn)公司在自身風(fēng)險(xiǎn)評估部門評估的同時(shí)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品送往專業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。從而保證保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的合理性。

2.對大項(xiàng)目進(jìn)行再保險(xiǎn)。對于中小型保險(xiǎn)公司來講，要知己知彼，請審計(jì)公司對公司的財(cái)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，從而了解自身可以承受的最大風(fēng)險(xiǎn)損失。在獲得大額的保單后分析自身是否可以承受風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的賠償金額，將不能承受的部分通過再保險(xiǎn)的方式將風(fēng)險(xiǎn)分散出去，從而降低自身的風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部財(cái)務(wù)監(jiān)管。我國中小型保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)內(nèi)部財(cái)務(wù)監(jiān)督，對未到期責(zé)任準(zhǔn)備金及保費(fèi)留存理賠兩部分進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督。對于保費(fèi)留存理賠部分的資金要做到100%的安全，可以馬上變現(xiàn)，收益可以相對較低。具體措施為公司財(cái)務(wù)監(jiān)管部門每周清查。對于未到期責(zé)任準(zhǔn)備金要進(jìn)行全程監(jiān)控，從保費(fèi)的收進(jìn)，到保費(fèi)的投資，再到投資的變更，再到投資的收回都要進(jìn)行監(jiān)控。具體措施由每一個(gè)月保險(xiǎn)公司投資人員按時(shí)匯報(bào)，不定時(shí)的保險(xiǎn)公司內(nèi)部財(cái)務(wù)部門抽查保費(fèi)投資情況。

[1] 馬 雙，孟憲芮，甘 犁.養(yǎng)老保險(xiǎn)企業(yè)繳費(fèi)對員工工資、就業(yè)的影響分析[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)（季刊），2014.

[2] 田 玲，陳金燕，王含冰.“償二代”監(jiān)管體系下中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力測算與分析 [J].保險(xiǎn)研究，2016.

[3] 彭志鵬.中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展探討[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016.

［責(zé)任編輯：文 筠］

F840

A

1005-913X（2016）11-0120-02

2016-09-20

程 杰(1978-)，女(滿族)，遼寧大連人，副教授，碩士，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)理論研究和科研；侯安奇(1994-)，女，遼寧昌圖人，本科學(xué)生，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)。