胡麗麗 遼寧大學(xué)人口研究所

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德國護(hù)理保險(xiǎn)制度對我國發(fā)展醫(yī)療護(hù)理事業(yè)的啟示

胡麗麗 遼寧大學(xué)人口研究所

摘 要：在社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展中，德國是比較發(fā)達(dá)的國家之一。德國早在九十年代就頒布護(hù)理保險(xiǎn)法，作為“第五大支柱”險(xiǎn)種，護(hù)理保險(xiǎn)使得德國的醫(yī)療護(hù)理事業(yè)取得了巨大成就。其成功經(jīng)驗(yàn)對處在萌芽發(fā)展階段的我國護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)有積極的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：護(hù)理保險(xiǎn) 德國

一、德國護(hù)理保險(xiǎn)制度建立的背景及其主要內(nèi)容

德國人口老齡化自上世紀(jì)70年代以來日益嚴(yán)重。到80年代末，在大約37萬老年人約70%的老人處于生活困難的境地，對于護(hù)理院的日益昂貴的費(fèi)用無法自行支付。從1995年的情況來看，德國65歲以上老年人口中超過15%、80歲及以上的老年人大約20%的人具有護(hù)理要求。因此，可見老年人口護(hù)理需求巨大，建立一項(xiàng)社會(huì)化的護(hù)理保險(xiǎn)制度迫在眉睫。

德國實(shí)行“護(hù)理保險(xiǎn)跟從醫(yī)療保險(xiǎn)的原則”，即投保人參加醫(yī)療保險(xiǎn)也就隨之參加了護(hù)理保險(xiǎn)。德國護(hù)理保險(xiǎn)主要內(nèi)容可從以下幾個(gè)方面來看：

（一）護(hù)理保險(xiǎn)對象

德國國家公務(wù)人員和軍人的醫(yī)療護(hù)理等需求由國家來滿足，并為其支付有關(guān)費(fèi)用，免費(fèi)醫(yī)療也是德國公職人員的特有待遇；其他公民納入護(hù)理保險(xiǎn)系統(tǒng)中；對于臨時(shí)性的失業(yè)人員及低收入人群，如工作最長時(shí)間在兩個(gè)月之內(nèi)或每周工作時(shí)間在15小時(shí)以下的，不用繳納保險(xiǎn)稅，體現(xiàn)了對弱勢群體的救助。

（二）保險(xiǎn)稅率

按照參保者收入來核算保險(xiǎn)稅，1%是最早的保險(xiǎn)稅率確定值，自1996年7月1日開始，保險(xiǎn)稅率固定為1.7%，保險(xiǎn)稅由參保者和雇主共同分擔(dān)，雙方各承擔(dān)一半。

（三）護(hù)理需求分類

護(hù)理分兩大類，即居家和住院，居家護(hù)理于1995年4月1日引入，住院護(hù)理在次年7 月1日開始實(shí)施。按照強(qiáng)度將護(hù)理劃分為3類：第一類主要是在飲食、個(gè)人衛(wèi)生、日?；顒?dòng)等方面，可能一周之內(nèi)只需要幾次服務(wù)，這是健康相對較好的老年人；第二類是一天至少在3個(gè)不同時(shí)間內(nèi)的3次服務(wù)，并且一周需家務(wù)服務(wù)幾次；第三類對于健康狀況較差者，需要日夜連續(xù)服務(wù)，而且最少要5小時(shí)，一周也需要幾次的家務(wù)服務(wù)。

（四）護(hù)理保險(xiǎn)給付

護(hù)理保險(xiǎn)給付主要表現(xiàn)為實(shí)物給付及護(hù)理補(bǔ)貼給付。對與第一、二、三類強(qiáng)度護(hù)理的居家護(hù)理，實(shí)物給付分別是每月750馬克、1800馬克和3750馬克，而護(hù)理補(bǔ)貼給付分別是400馬克、800馬克和1300馬克；住院護(hù)理的金額不盡相同，從2500~3300馬克不等，參保者還要每月自行支付護(hù)理院約1500馬克（平均水平）的食宿費(fèi)用。

二、德國護(hù)理保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)優(yōu)越性分析

德國護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)取得的顯著成就得益于良好的制度設(shè)計(jì)，尤其是2008年改革之后。制度設(shè)計(jì)方面的優(yōu)越性體現(xiàn)在如下方面：

（一）受益條款

德國護(hù)理保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的關(guān)鍵是利益分配機(jī)制的設(shè)計(jì)，制度設(shè)計(jì)中受益條款包含受益的資格、方式及等級(jí)。

受益資格上，是否確實(shí)有護(hù)理需求是能夠受益的決定因素，盡管在覆蓋范圍上實(shí)現(xiàn)了全面覆蓋，但這仍是確定受益資格的重要原則，避免了資源的浪費(fèi)；在受益方式分三種：非正式的家庭護(hù)理提供者進(jìn)行的現(xiàn)金支付，以及兩種非現(xiàn)金支付，即專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)和專業(yè)護(hù)理院機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)金支付；受益等級(jí)上，如果申請人通過了受益資格的審核，需要進(jìn)一步確認(rèn)申請人需要哪一等級(jí)的護(hù)理，而后劃歸不同收益等級(jí)。

（二）融資制度

融資制度設(shè)計(jì)決定護(hù)理保險(xiǎn)基金的籌資渠道及規(guī)模。一項(xiàng)制度的穩(wěn)定性與持續(xù)性很大程度上是由資金來最為后盾的，德國護(hù)理保險(xiǎn)的融資制度采取的是社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的模式。對于個(gè)人收入低于醫(yī)療保險(xiǎn)最低線者必須強(qiáng)制性加入到護(hù)理保險(xiǎn)體系之中。收入高者可根據(jù)自身需要，自愿選擇加入社會(huì)保險(xiǎn)或者強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)。

（三）基金成本及風(fēng)險(xiǎn)控制

由于老齡化，護(hù)理成本必然不斷增加，護(hù)理保險(xiǎn)基金面臨巨大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，采取基金成本控制是保持基金持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的必要措施。制度設(shè)計(jì)中采取的措施有：法律層面上規(guī)定受益認(rèn)定資格和等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格控制并統(tǒng)一審查程序。由于，鼓勵(lì)參保受益者選擇成本更低的居家護(hù)理，避免高成本的住院護(hù)理比重過大而出現(xiàn)成本攀升的現(xiàn)象。

（四）質(zhì)量保證

除了通過引入市場競爭以促使護(hù)理服務(wù)供應(yīng)者不斷提升其護(hù)理質(zhì)量，德國政府還采取了如下措施：借鑒健康保險(xiǎn)體系中的質(zhì)量保證原則并引入新的條款來監(jiān)督護(hù)理質(zhì)量。居家護(hù)理成本低的特點(diǎn)使得國家積極鼓勵(lì)參保者選擇該種保險(xiǎn)，為保證和提升質(zhì)量，法律規(guī)定非正式的護(hù)理人必須經(jīng)過培訓(xùn)方可提供服務(wù)，培訓(xùn)費(fèi)用由護(hù)理保險(xiǎn)基金支付。

三、對我國發(fā)展護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)的啟示

隨著我國老齡化程度越來越高，在積極實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)制度外，發(fā)展適合老年人需要的護(hù)理保險(xiǎn)制度也是完善社會(huì)保障的重要思路。目前我國積極提倡家庭養(yǎng)老方式，同時(shí)也須加強(qiáng)老人護(hù)理制度建設(shè)。借助政府和社會(huì)力量緩解家庭養(yǎng)老壓力。因此，我國需要樹立老人家庭護(hù)理理念，同時(shí)，通過加強(qiáng)和完善護(hù)理人才的培養(yǎng)機(jī)制，通過教育和培訓(xùn)解決護(hù)理人才缺乏問題；鼓勵(lì)社會(huì)各界資本積極加入護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，滿足老年人口護(hù)理需求，促進(jìn)我國護(hù)理事業(yè)的發(fā)展。

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