陸小羽，車(chē)輝

（沈陽(yáng)航空航天大學(xué)，遼寧沈陽(yáng)110136）

一、引 言

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)起步晚，2015年11月，平安保險(xiǎn)攜手眾安保險(xiǎn)聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)品牌——“保骉（biao）”車(chē)險(xiǎn)，研究工作尚未專題化、系統(tǒng)化，現(xiàn)有研究大多將集中于互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的前期發(fā)展探索和機(jī)遇挑戰(zhàn)分析等方面。陳思明[1]從“觸網(wǎng)”出發(fā)，分析“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)；劉省波[2]等分析了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)復(fù)雜虛擬的載體，而車(chē)險(xiǎn)是真實(shí)存在的金融產(chǎn)品，兩者結(jié)合的最優(yōu)發(fā)展還在積極探索中。互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)必須依靠正確的營(yíng)銷戰(zhàn)略才能取得競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)性，及時(shí)抓住行業(yè)機(jī)會(huì)，成功回避外界的威脅，在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)有效克服自身劣勢(shì)。美國(guó)管理學(xué)家安德魯斯等采用SWOT分析法，通過(guò)一系列分析，最終確定相應(yīng)的戰(zhàn)略管理和決策方法，較好地體現(xiàn)了組織的目標(biāo)與內(nèi)外因素協(xié)調(diào)統(tǒng)一的哲學(xué)思想，并得到了廣泛的運(yùn)用[3]。唐金成[4]等運(yùn)用SWOT法分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，分別從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅四個(gè)方面展開(kāi)，并基于國(guó)外發(fā)展和國(guó)內(nèi)實(shí)情提出有效建議。宋明岷[5]在研究我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展是也采用了SWOT分析法，指出我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，面臨的機(jī)遇與威脅，提出相應(yīng)的發(fā)展策略。充分發(fā)揮了SWOT法根據(jù)自身的既定內(nèi)在條件進(jìn)行全面分析的優(yōu)勢(shì)，羅列了S、W、O、T各方面的表現(xiàn)，形成企業(yè)營(yíng)銷戰(zhàn)略基本輪廓，并據(jù)此做出相應(yīng)的調(diào)整。

本文從互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，詳細(xì)剖析互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展，利用SWOT法全面分析互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，外部環(huán)境帶來(lái)的機(jī)會(huì)和威脅，為互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展提供新思路。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)是一種新型的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲取車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)、完成投保、受理理賠等。在歐美發(fā)展較早、適用較廣，正以方便、快捷、省錢(qián)等優(yōu)勢(shì)逐漸受到國(guó)內(nèi)車(chē)主的青睞。

（一）互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)起步晚、發(fā)展快

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)起步晚、發(fā)展快。艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)顯示：2011年美國(guó)車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)收入中網(wǎng)絡(luò)銷售已超過(guò)30%，網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)約占40%；英國(guó)車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售保費(fèi)早在2004年就已高達(dá)41%，2010年上升至47%；韓國(guó)2009年網(wǎng)銷和電銷比例已經(jīng)占到車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額的37%。相比之下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)起步甚晚。2006年，國(guó)內(nèi)才開(kāi)始出現(xiàn)惠折網(wǎng)、保網(wǎng)等第一批互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)，早期的車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)銷基本都是借助互聯(lián)網(wǎng)終端行使保險(xiǎn)代理職能。截止2013年，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)收入中網(wǎng)絡(luò)銷售僅占0.83%。

然而，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于其他互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入768.4億，比2011年增長(zhǎng)34.4倍，占產(chǎn)險(xiǎn)公司全部業(yè)務(wù)的9.1%，上升8.6個(gè)百分點(diǎn)，其中車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)銷保費(fèi)716.08億元，占比93.20%。由此可見(jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭較好，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)尚處于初期發(fā)展階段。

（二）互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)銷售網(wǎng)絡(luò)化

車(chē)險(xiǎn)是相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其堅(jiān)實(shí)的用戶基礎(chǔ)更適合網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲透到用戶選擇購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)。隨著科技的迅速發(fā)展，購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的渠道也愈發(fā)多樣化，網(wǎng)絡(luò)車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)成為不少車(chē)主的首選。據(jù)統(tǒng)計(jì)，53%的用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取并了解車(chē)險(xiǎn)信息，其中38%的用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)，傳統(tǒng)4S店直銷以及相關(guān)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的銷售份額正在被網(wǎng)絡(luò)逐漸蠶食。

近年來(lái)，財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)第三方網(wǎng)站合作的業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模累計(jì)達(dá)63.50億元，占比8.26%，其中車(chē)險(xiǎn)是雙方合作的主要部分。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式和結(jié)構(gòu)也隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展產(chǎn)生變化，截至2015年下半年，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)到96家，這就意味著國(guó)內(nèi)已有超過(guò)65%的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)。此外，國(guó)內(nèi)大型互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛涉足保險(xiǎn)行業(yè)，如：阿里控股國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)。

（三）車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率、產(chǎn)品個(gè)性化發(fā)展較弱

傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率都是視情況在既定的標(biāo)準(zhǔn)下進(jìn)行浮動(dòng)，尚處于“一刀切”的水平。雖然商車(chē)費(fèi)改進(jìn)行得如火如荼，但互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)距離個(gè)性化費(fèi)率還有一定的距離。如今，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)還僅局限于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品宣傳與銷售。如養(yǎng)車(chē)寶，打著“5折車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)”的口號(hào)，提供車(chē)險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，幫助車(chē)主解決各類養(yǎng)車(chē)問(wèn)題。此類車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)在銷售車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)采用捆綁式模式，攜帶優(yōu)惠策略以吸引客戶，并沒(méi)有利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，只是更換一個(gè)銷售渠道。

（四）互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的最大特征是虛擬，伴隨這種虛擬印象的風(fēng)險(xiǎn)不可小覷，其影響程度之深、波及范圍之廣無(wú)法預(yù)計(jì)。車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展裹挾著渠道創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新等巨大能量，但由于監(jiān)管滯后，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展始終處于“裸奔”狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種新技術(shù)引入保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)，也是對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力的挑戰(zhàn)。

根據(jù)現(xiàn)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究[6]，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素如表1所示。

表1 互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素總匯

三、互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展研究：SWOT分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)分析（S）

傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展模式早已經(jīng)根深蒂固，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)具有前所未有的優(yōu)勢(shì)。

1.經(jīng)營(yíng)成本低、資源優(yōu)化配置，打造高效率、強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)的綠色經(jīng)營(yíng)

車(chē)險(xiǎn)自身屬性適合網(wǎng)銷，無(wú)需生產(chǎn)，無(wú)需倉(cāng)儲(chǔ)，無(wú)需物流，用戶有需求即能立刻生成保單，操作便捷。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，車(chē)險(xiǎn)投保雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自助完成車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品信息搜索、比價(jià)和交易，無(wú)中介參與，極大降低交易和經(jīng)營(yíng)成本。憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，貫徹綠色發(fā)展，實(shí)現(xiàn)低成本獲客，高效率獲利。

2.全面聚焦創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展

2015年，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生大變革，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)貫徹國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本理念，堅(jiān)持以創(chuàng)新為主，在傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上開(kāi)創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代車(chē)險(xiǎn)新局面，創(chuàng)新主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面[7]：一是渠道與技術(shù)創(chuàng)新：通過(guò)新渠道、新技術(shù)凸顯產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)，為大量新增用戶提供低成本、高滿意度的金融產(chǎn)品與服務(wù)；二是結(jié)構(gòu)與機(jī)制創(chuàng)新：分散化的交易結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制既繼承了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)，又避免了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在資金方面的浪費(fèi)；三是組織與權(quán)利創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)革新組織形式，構(gòu)建基于網(wǎng)絡(luò)的金融資源調(diào)度能力，形成隨時(shí)可獲得、可聚合、可配置的高效金融服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融中最具想象空間的創(chuàng)新層次。

3.數(shù)據(jù)挖掘、精準(zhǔn)定價(jià)

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)有助于維持保險(xiǎn)企業(yè)與消費(fèi)者間的信息對(duì)稱，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)數(shù)據(jù)的深層挖掘可以使保險(xiǎn)產(chǎn)品依據(jù)行車(chē)區(qū)域、駕駛習(xí)慣、行車(chē)記錄等更加細(xì)化，提供更準(zhǔn)確、個(gè)性化的保險(xiǎn)定價(jià)服務(wù)?！氨ｓT”車(chē)險(xiǎn)依靠雙方大數(shù)據(jù)資源，結(jié)合OBD、ADAS等車(chē)載硬件技術(shù)，力圖將差異化、多維度定價(jià)和精準(zhǔn)服務(wù)等車(chē)險(xiǎn)概念變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

4.用戶自主選擇性大，受眾覆蓋面廣、潛在市場(chǎng)大

互聯(lián)網(wǎng)的介入覆蓋了整個(gè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，逐漸打破時(shí)間、空間限制，用戶能夠輕松快捷地購(gòu)買(mǎi)合適的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)終端將車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)資料直接傳送至潛在投保人的手中，客戶基礎(chǔ)變得更加廣泛，市場(chǎng)發(fā)展空間更大?；ヂ?lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)取消各種中間環(huán)節(jié)，讓保險(xiǎn)公司更好地回歸于保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、致力于保險(xiǎn)理賠服務(wù)的優(yōu)質(zhì)化。白鴿寶負(fù)責(zé)人解釋道：“在大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，任何思考都需要正視由于數(shù)據(jù)資源與互聯(lián)網(wǎng)碰撞所形成的大趨勢(shì)，真正將產(chǎn)品的選擇權(quán)交給車(chē)主”。

（二）互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)劣勢(shì)分析（W）

與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展存在各種優(yōu)勢(shì)，具有強(qiáng)大的生命力，但其劣勢(shì)也不容忽視。

1.網(wǎng)絡(luò)載體虛擬化，風(fēng)險(xiǎn)更難控制

互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是阻礙車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的短板。車(chē)險(xiǎn)不同于其他險(xiǎn)種，多數(shù)實(shí)屬?gòu)?qiáng)制性范疇，如今國(guó)內(nèi)私家車(chē)的投保率接近飽和狀態(tài)。車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)大，行程不固定，常異地出險(xiǎn)[8]。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)被放大，由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引發(fā)的新型風(fēng)險(xiǎn)又在滋生，風(fēng)險(xiǎn)更難控制。

互聯(lián)網(wǎng)金融載體的虛擬化，極易誘發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)均只能看對(duì)方提供的信息，難免會(huì)有“避重就輕”的弊端。在理賠過(guò)程中對(duì)于被保險(xiǎn)人提供的一些單證，保險(xiǎn)公司有時(shí)難以辨別真假。近年來(lái)，優(yōu)易網(wǎng)、淘寶貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)先后曝出“跑路”事件，引發(fā)廣大用戶與民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的恐慌，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)極大弊端。

2.車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品屬性單一，行業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，對(duì)法規(guī)要求更嚴(yán)格

車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化愈發(fā)嚴(yán)重，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品屬性單一、標(biāo)準(zhǔn)化嚴(yán)重促成互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)高速發(fā)展，大部分產(chǎn)品都承接了傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)內(nèi)容，只是更換了銷售渠道與操作平臺(tái)。因此，加快產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化和升級(jí)的步伐刻不容緩。

車(chē)險(xiǎn)由傳統(tǒng)銷售轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，以極低的運(yùn)行成本步入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的同時(shí)，也帶來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。如：利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)惡意攻擊競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)網(wǎng)站，肆意誹謗對(duì)手的保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)等惡劣行為時(shí)有發(fā)生。此外，法律監(jiān)管滯后于互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展，這也是互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的劣勢(shì)之一。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率低，車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售根基不牢

互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)以新模式開(kāi)辟了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，但起步晚，滲透率較低。2014年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率為4.25%，其中車(chē)險(xiǎn)因標(biāo)準(zhǔn)化較高，其滲透率也僅占6.70%。2015年上升到8%，比2014年翻了一倍。即使如此，與國(guó)外相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率依然很低，尤其是第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)售賣(mài)比例更是相差甚遠(yuǎn)。數(shù)據(jù)顯示，早在2011年美國(guó)保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直銷份額已達(dá) 8%左右。

（三）互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)發(fā)展機(jī)會(huì)分析（O）

1.互聯(lián)網(wǎng)金融大力促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展積極響應(yīng)國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本思想，以風(fēng)險(xiǎn)管理為切入點(diǎn)，以風(fēng)險(xiǎn)防范為手段，從供給方出發(fā)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改革?；ヂ?lián)網(wǎng)作為新一輪信息技術(shù)革命與產(chǎn)業(yè)變革最核心的驅(qū)動(dòng)力，將成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)與各個(gè)行業(yè)跨界融合的趨勢(shì)將進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展，產(chǎn)業(yè)新生態(tài)將逐漸形成[9]。

2.汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展開(kāi)辟互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)新市場(chǎng)

2015年是汽車(chē)后市場(chǎng)O2O行業(yè)風(fēng)起云涌的一年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，汽車(chē)后市場(chǎng)一改過(guò)去相對(duì)落后的商業(yè)模式，給互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)造了巨大的商機(jī)。我國(guó)汽車(chē)行業(yè)發(fā)展迅猛，中保網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷比上年分別增長(zhǎng)7.3%和6.9%，2015年上半年兩項(xiàng)同比為2.64%和1.43%。汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動(dòng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)程。資料顯示，2014年度有車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的45家保險(xiǎn)企業(yè)收入達(dá)5577.8億元，較2013年度保險(xiǎn)行業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入4005.17億元增長(zhǎng)了38.7%。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，群眾購(gòu)車(chē)剛性需求持續(xù)增長(zhǎng)，汽車(chē)保有量呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，2015年新注冊(cè)登記的汽車(chē)達(dá)2385萬(wàn)輛，年保有量?jī)粼?781萬(wàn)輛，均創(chuàng)歷史最高，巨大的汽車(chē)市場(chǎng)創(chuàng)造潛在的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，也將極大促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展。

3.網(wǎng)銷平臺(tái)創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶動(dòng)車(chē)險(xiǎn)發(fā)展

隨著信息經(jīng)濟(jì)等國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的深入展開(kāi)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施不斷加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目發(fā)展迅速。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)報(bào)告顯示，2014年，車(chē)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)通過(guò)第三方網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)高達(dá)75%。網(wǎng)銷平臺(tái)的發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)。在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的帶動(dòng)和影響下，逐漸形成以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形態(tài)。

4.相關(guān)法規(guī)、政策緊跟互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)步伐

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展和商車(chē)費(fèi)改的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展備受關(guān)注，相關(guān)法律、法規(guī)也相繼出臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)健康快速發(fā)展創(chuàng)造新環(huán)境，避免新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展給社會(huì)、市場(chǎng)等帶來(lái)的不良沖擊與影響，同時(shí)也是保證新事物安全健康發(fā)展的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善，讓互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和其相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入健康發(fā)展的快車(chē)道。

（四）發(fā)展威脅分析（T）

我國(guó)現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、車(chē)險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身?xiàng)l件都可能為互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)潛在的威脅。

1.網(wǎng)銷背后隱藏的威脅

與實(shí)物網(wǎng)銷相似，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)也面臨信息互通帶來(lái)的不良影響。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷提供了一個(gè)虛擬平臺(tái)，買(mǎi)賣(mài)的順利進(jìn)行建立在雙方相互信任的基礎(chǔ)上。安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境也是網(wǎng)銷存在的最大問(wèn)題，主要包括信息內(nèi)容的安全和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全兩部分[10]?；ヂ?lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)因信息互通、高效處理的特點(diǎn)而盛行，但不可避免會(huì)因一些小的操作性失誤造成無(wú)可挽回的損失。

2.車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身特征帶來(lái)的威脅

車(chē)險(xiǎn)的自身特征既是車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)銷順利進(jìn)行的優(yōu)勢(shì)，同樣也是其面臨的一大威脅。車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比更具有服務(wù)性質(zhì)，其金融性較弱。傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是建立在查勘、定損、維修、救援以及理賠等基礎(chǔ)上，具有很強(qiáng)的地域性、流動(dòng)性。除了要求嚴(yán)格的線上、線下接口外，車(chē)險(xiǎn)服務(wù)的構(gòu)建、發(fā)展、成熟都需要很大的資本投入。加之，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)投入高而回報(bào)緩慢等性質(zhì)，給互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)巨大的威脅。

3.專業(yè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才短缺的威脅

互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的最新動(dòng)向，但既擅長(zhǎng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)又精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才奇缺。傳統(tǒng)的營(yíng)銷人員在互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)時(shí)代并不能完全勝任互聯(lián)網(wǎng)的操作環(huán)境，難免會(huì)產(chǎn)生各類技術(shù)安全問(wèn)題，加大互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程。

4.商車(chē)費(fèi)改的威脅

2015年6月1日商車(chē)費(fèi)率改革在全國(guó)六個(gè)省市試點(diǎn)，截止目前，改革已覆蓋了18個(gè)試點(diǎn)地區(qū)。商車(chē)費(fèi)改的推行，大型保險(xiǎn)公司擁有人才、數(shù)據(jù)資源、銷售渠道等多方面的優(yōu)勢(shì)。從短期情況看，商車(chē)費(fèi)改實(shí)施后，車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)銷優(yōu)勢(shì)將被大大削弱，網(wǎng)銷車(chē)險(xiǎn)價(jià)格優(yōu)勢(shì)也不如以往明顯，客戶通過(guò)網(wǎng)銷渠道購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)比重會(huì)有所下降。數(shù)據(jù)顯示，2015年1-11月，累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)642.78億元，占互聯(lián)網(wǎng)總保費(fèi)收入的93.32%。與此前各月度相比，雖然以平穩(wěn)速度增長(zhǎng)，但近幾個(gè)月呈略有放緩的趨勢(shì)。

五、互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略

運(yùn)用 SWOT分析制定戰(zhàn)略的基本思路是：發(fā)揮和利用優(yōu)勢(shì)、克服劣勢(shì)、捕捉機(jī)會(huì)，化解威脅，尋求互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的可行性策略。

1.SO策略

車(chē)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度結(jié)合，從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)，以科學(xué)技術(shù)全面推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化。創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，促進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。以客戶體驗(yàn)為中心，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，不斷提高車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品科學(xué)定價(jià)技術(shù)。同時(shí)，完善的法規(guī)制度才能保證互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的高效運(yùn)營(yíng)和管理，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。為抓住發(fā)展機(jī)會(huì)，各類互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)企業(yè)和平臺(tái)都應(yīng)加強(qiáng)深入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的調(diào)研與準(zhǔn)備工作，選擇適當(dāng)?shù)陌l(fā)展模式。

2.WO策略

打造良好的硬件與軟件環(huán)境。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下，堅(jiān)持從風(fēng)險(xiǎn)管理角度來(lái)進(jìn)行改革創(chuàng)新，全面深化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)化改革。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)，在產(chǎn)品創(chuàng)新與平臺(tái)創(chuàng)新之外，還要構(gòu)建一個(gè)安全健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立預(yù)警與應(yīng)急機(jī)制，打造完善的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將車(chē)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有機(jī)結(jié)合，在“十三五”規(guī)劃的指引下，開(kāi)創(chuàng)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享的發(fā)展路徑。

3.ST策略

商車(chē)費(fèi)改帶來(lái)的威脅相對(duì)來(lái)說(shuō)是短暫的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看其利大于弊。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新帶來(lái)的市場(chǎng)是無(wú)可估量的，不良競(jìng)爭(zhēng)在監(jiān)管完善下會(huì)逐漸消弱。相較于優(yōu)勢(shì)，威脅的影響力度相對(duì)較弱，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展不會(huì)造成太大的沖擊。

4.WT策略

細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)策略，加強(qiáng)操作人員的技能，適當(dāng)調(diào)整人員結(jié)構(gòu)。除了緊跟我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的步伐，還要加大服務(wù)力度，打造良好經(jīng)營(yíng)模式，組建優(yōu)質(zhì)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)?；ヂ?lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的關(guān)鍵是全壽命周期內(nèi)的服務(wù)，同時(shí)，在公司內(nèi)部應(yīng)追求優(yōu)質(zhì)的管理模式。控制自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平，追求線上與線下服務(wù)一致。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，線下中介隊(duì)伍會(huì)相對(duì)縮減，但不會(huì)完全消失，市場(chǎng)仍需要一部分專業(yè)人員進(jìn)行線下服務(wù)，組建優(yōu)質(zhì)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)勢(shì)在必行。

[1]陳思明.論“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新機(jī)遇[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015，29（5）：40-44.

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