文/林巍 王祥兵

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大數(shù)據(jù)金融：機(jī)遇、挑戰(zhàn)和策略

文/林巍 王祥兵

摘要：在介紹了大數(shù)據(jù)金融后，提出了大數(shù)據(jù)金融發(fā)展當(dāng)中所遇到的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，最后給出了大數(shù)據(jù)金融發(fā)展五個(gè)策略。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)金融；機(jī)遇；挑戰(zhàn)；策略

大數(shù)據(jù)金融是指集合海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化方式，對(duì)客戶(hù)消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為金融企業(yè)提供客戶(hù)全方位信息，通過(guò)分析和挖掘客戶(hù)的交易和消費(fèi)信息掌握客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶(hù)行為，提高金融服務(wù)平臺(tái)新的效率和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)金融有著傳統(tǒng)金融難以比擬的優(yōu)勢(shì)，它能夠幫助企業(yè)更加貼近客戶(hù)，了解客戶(hù)需求，實(shí)現(xiàn)非標(biāo)準(zhǔn)化的精致服務(wù)，增加客戶(hù)粘性。在大數(shù)據(jù)金融的幫助下，金融企業(yè)還可以完善自己的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用管理的創(chuàng)新，有效降低了壞賬率，擴(kuò)大了服務(wù)范圍，增加了對(duì)小微企業(yè)的融資比例，降低了運(yùn)營(yíng)成本和服務(wù)成本，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

一、大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）貼近消費(fèi)者

索尼公司前董事長(zhǎng)出井伸之曾說(shuō)過(guò)，新一代基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心能力在于利用新模式和新技術(shù)更加貼近消費(fèi)者，深刻地理解需求，高效地分析信息并做出預(yù)判，所有的傳統(tǒng)公司都只能淪為這種新型平臺(tái)級(jí)公司的附庸，而這不是管理能夠扭轉(zhuǎn)的。所以，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)價(jià)值，基于以消費(fèi)者為中心的創(chuàng)新和價(jià)值創(chuàng)造是未來(lái)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)的關(guān)鍵因素。在大數(shù)據(jù)技術(shù)高速發(fā)展的今天，金融機(jī)構(gòu)必須利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升自身價(jià)值，通過(guò)對(duì)不同的客戶(hù)群體提供差異化的服務(wù)來(lái)提高每一位客戶(hù)的價(jià)值。大數(shù)據(jù)時(shí)代消費(fèi)者開(kāi)始具備了顛覆的能力，產(chǎn)業(yè)鏈的戰(zhàn)略節(jié)點(diǎn)現(xiàn)在正在加速形成以消費(fèi)者為中心的產(chǎn)業(yè)格局，越靠近最終消費(fèi)者或用戶(hù)，金融企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上就會(huì)擁有越來(lái)越大的話(huà)語(yǔ)權(quán)。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以比以往任何時(shí)候都能夠更加了解消費(fèi)者，那些擁有大量消費(fèi)者并能洞悉消費(fèi)者行為的公司開(kāi)始掌控產(chǎn)業(yè)鏈。目前，亞馬遜推出新的產(chǎn)品或者服務(wù)并不需要經(jīng)過(guò)冗長(zhǎng)的調(diào)研、分析、討論等環(huán)節(jié)，而是盡可能快地推出產(chǎn)品，在短短兩周內(nèi)，消費(fèi)者就會(huì)在公司網(wǎng)站留下諸如訪(fǎng)問(wèn)、評(píng)論、購(gòu)買(mǎi)、推薦等各種數(shù)據(jù)，接下來(lái)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析這些海量的數(shù)據(jù)，評(píng)估這些產(chǎn)品消費(fèi)者是否滿(mǎn)意，預(yù)判消費(fèi)者是否會(huì)買(mǎi)類(lèi)似的產(chǎn)品，從而決定這款產(chǎn)品或者服務(wù)是否應(yīng)該繼續(xù)推向市場(chǎng)或者應(yīng)該取消，這種決策流程的變化真正地把消費(fèi)者置于整個(gè)企業(yè)決策的中心地位。

（二）非機(jī)構(gòu)化數(shù)據(jù)難以處理和融合

金融機(jī)構(gòu)都存有大量的視頻監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)，此類(lèi)數(shù)據(jù)規(guī)模極其龐大，隨著高清化、超清化的趨勢(shì)加強(qiáng)，視頻監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)規(guī)模正在以更快的指數(shù)級(jí)別增長(zhǎng)。與通常講的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)不同，視頻監(jiān)控業(yè)務(wù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)絕大部分以非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)為主，這給傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理和使用機(jī)制帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。此外，金融機(jī)構(gòu)所收集到的社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)一度被認(rèn)為對(duì)評(píng)價(jià)個(gè)人信用具有重要的價(jià)值，但是使用的效果并不理想，主要原因在于社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)絕大部分是非結(jié)構(gòu)化的，難以分析和利用。這些非結(jié)構(gòu)化大數(shù)據(jù)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的重要性已是行業(yè)共識(shí)，但是目前這些大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的實(shí)際應(yīng)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上充分，這受到很多客觀(guān)因素和基礎(chǔ)設(shè)施的制約，而其中最突出的在于缺乏合適的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理的工具。

另外一個(gè)挑戰(zhàn)是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的融合問(wèn)題。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理的難度高，真正可用的有效的數(shù)據(jù)很少，而不可用的非機(jī)構(gòu)化數(shù)據(jù)又太多，因此如何將兩類(lèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效融合，以獲得更精確的評(píng)估結(jié)果是金融大數(shù)據(jù)處理的主要挑戰(zhàn)，也蘊(yùn)含著豐富的商機(jī)。把海量的無(wú)意義的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘提取，整合成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)并使之有意義和創(chuàng)造價(jià)值，這是很多金融機(jī)構(gòu)的根本愿望，而完成這些任務(wù)就必須能從海量數(shù)據(jù)中找到你需要的那部分。

（三）缺乏開(kāi)放共享的數(shù)據(jù)平臺(tái)

一家金融機(jī)構(gòu)再?gòu)?qiáng)大，也難以擁有完全滿(mǎn)足海量用戶(hù)個(gè)性化需求的產(chǎn)品，建立和加入開(kāi)放式平臺(tái)，在產(chǎn)品和服務(wù)層面與其他機(jī)構(gòu)形成互補(bǔ)局面，將有利于兩者共同吸引用戶(hù)，通過(guò)開(kāi)放式平臺(tái)聯(lián)手為用戶(hù)提供全方位的服務(wù)，將有利于企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中保持長(zhǎng)久的優(yōu)勢(shì)地位，這個(gè)意思就是說(shuō)要進(jìn)行戰(zhàn)略的聯(lián)盟。2015年9月5日，經(jīng)李克強(qiáng)總理簽批，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》系統(tǒng)部署大數(shù)據(jù)發(fā)展工作?！毒V要》提出，要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，大力推動(dòng)政府信息系統(tǒng)和公共數(shù)據(jù)互聯(lián)開(kāi)放共享，加快政府信息平臺(tái)整合，消除信息孤島，推進(jìn)數(shù)據(jù)資源向社會(huì)開(kāi)放，增強(qiáng)政府公信力，引導(dǎo)社會(huì)發(fā)展，服務(wù)公眾企業(yè)。在金融大數(shù)據(jù)收集和積累方面，單獨(dú)一家金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的了解畢竟有限，如果能匯總多家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，再結(jié)合客戶(hù)的日常經(jīng)營(yíng)和生活數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)估，評(píng)估的確信和可靠度比較大的提高，這也為征信平臺(tái)和專(zhuān)業(yè)金融數(shù)據(jù)公司提供了廣闊的創(chuàng)新空間，在標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)獲取流程和多樣化數(shù)據(jù)獲取方式的基礎(chǔ)上，針對(duì)國(guó)內(nèi)實(shí)際情況能夠低成本的持續(xù)更新用戶(hù)數(shù)據(jù)，高效地?cái)U(kuò)充用戶(hù)量和數(shù)據(jù)量并提供個(gè)性化的評(píng)估算法。

算法的具體實(shí)現(xiàn)可參考的有Minimax算法和Alpha-beta剪枝。Minimax算法是一種悲觀(guān)算法，即每步都假設(shè)對(duì)方選擇最優(yōu)的情況下，己方進(jìn)行選擇；而Alpha-beta剪枝則可以簡(jiǎn)化計(jì)算量，大體思路為我們不需要構(gòu)建完整的樹(shù)，其中當(dāng)前格局無(wú)法找到最好情況下，我們應(yīng)該返回父節(jié)點(diǎn)，而舍棄當(dāng)前節(jié)點(diǎn)。兩者的結(jié)合可以完成2048游戲的多步分析，使勝率達(dá)到較高水平。

（四）個(gè)性化金融服務(wù)不到位

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)的緊密聯(lián)系，獲取信息的渠道廣泛，還可以承擔(dān)較高的盡職調(diào)查的成本，資金融通的門(mén)檻雖然高但數(shù)據(jù)基礎(chǔ)比較好，發(fā)揮大數(shù)據(jù)效用的需求并不強(qiáng)烈，而面對(duì)小微客戶(hù)無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控難度都急劇上升，迫切需要多方位的數(shù)據(jù)支撐，但問(wèn)題恰恰在于小微客戶(hù)數(shù)據(jù)的獲取困難大，成本高，需要數(shù)據(jù)獲取端的創(chuàng)新。因此在大數(shù)據(jù)金融的背景下，金融機(jī)構(gòu)需要加快打造個(gè)人的金融中心，為個(gè)性化金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造條件。在獲得授權(quán)后，金融機(jī)構(gòu)可依據(jù)個(gè)人金融中心的數(shù)據(jù)為用戶(hù)提供量身定制的服務(wù)，這些服務(wù)數(shù)據(jù)同樣會(huì)記錄于個(gè)人金融中心，隨著時(shí)間的延伸數(shù)據(jù)積累會(huì)越來(lái)越豐富，透過(guò)這些數(shù)據(jù)刻畫(huà)出用戶(hù)金融狀況和金融性格的精確度越來(lái)越高，用戶(hù)享受個(gè)性化金融服務(wù)的程度也會(huì)越來(lái)越高。之前因?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)成本的限制，用戶(hù)的個(gè)性化小眾需求無(wú)法得到充分滿(mǎn)足，既抑制了用戶(hù)需求也限制了金融市場(chǎng)增長(zhǎng)，所以建立個(gè)人金融中心是實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)金融的非常重要的一步。

（五）人才的短板

金融機(jī)構(gòu)要發(fā)展大數(shù)據(jù)金融面臨來(lái)自人力資源的挑戰(zhàn)，我們知道人才是企業(yè)的資產(chǎn)，是企業(yè)重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，傳統(tǒng)金融企業(yè)能否取得創(chuàng)新性的關(guān)鍵，在于擁有一支互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。但是現(xiàn)在大數(shù)據(jù)金融人才尤其是高端金融人才嚴(yán)重的缺乏，成為眾多金融結(jié)構(gòu)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，沒(méi)有較高的薪酬待遇，施展才華的平臺(tái)和良好的創(chuàng)新文化，企業(yè)難以吸引和留住高端人才。當(dāng)前傳統(tǒng)金融企業(yè)的這個(gè)人才隊(duì)伍的總體素質(zhì)和知識(shí)結(jié)構(gòu)并不適應(yīng)現(xiàn)在大數(shù)據(jù)金融發(fā)展的需要，尤其缺乏互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融大數(shù)據(jù)分析的高端人才，而且高素質(zhì)的員工流失率比較高。尤其是廣大員工的積極性創(chuàng)造性和激情沒(méi)有充分調(diào)動(dòng)起來(lái)，傳統(tǒng)金融企業(yè)面對(duì)嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)缺少辦法，嚴(yán)重地影響了大數(shù)據(jù)金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展策略

（一）加快數(shù)據(jù)獲取的步伐

作為金融行業(yè)本身來(lái)講其競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵要素仍然是數(shù)據(jù)，目前銀行業(yè)進(jìn)軍電子商務(wù)的核心目的就在于采集一手的數(shù)據(jù)。銀行業(yè)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)的融資，保險(xiǎn)業(yè)探索虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成敗關(guān)鍵也在于能否采集到有效的數(shù)據(jù)，所以大數(shù)據(jù)成為了金融業(yè)構(gòu)建自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要資產(chǎn)。此外，金融機(jī)構(gòu)必須繼續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品整合，激勵(lì)機(jī)制完善，業(yè)績(jī)目標(biāo)落實(shí)與執(zhí)行，人員結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化等方面的工作，以保障經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)持續(xù)增長(zhǎng)。加快設(shè)立大數(shù)據(jù)事業(yè)部和電子政務(wù)事業(yè)部，進(jìn)一步整合優(yōu)化資源，深挖金融機(jī)構(gòu)電子商務(wù)領(lǐng)域市場(chǎng)需求，著力完善市場(chǎng)布局和推進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。同時(shí)，借助公司報(bào)表產(chǎn)品與商業(yè)智能產(chǎn)品融合性與互補(bǔ)性?xún)?yōu)勢(shì)加大對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)投入和創(chuàng)新力度，挖掘公司大數(shù)據(jù)領(lǐng)域市場(chǎng)潛力，與此同時(shí)在深化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上要進(jìn)一步加大對(duì)云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等方面的新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的研發(fā)及市場(chǎng)投入。早在2012年中國(guó)建設(shè)銀行的電子商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”上線(xiàn)，該平臺(tái)立足于專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)，拓展電子商務(wù)服務(wù)，具體分為善融商務(wù)個(gè)人商城和善融商務(wù)企業(yè)商城，涵蓋了B2B和B2C兩種模式，善融商務(wù)提供信息發(fā)布，撮合在線(xiàn)交易等電商服務(wù)，也提供支付清算、擔(dān)保融資等金融服務(wù)，值得一提的是平臺(tái)的搭建還融合了社交網(wǎng)絡(luò)模式平臺(tái)，具備微博論壇等社區(qū)功能。

（二）布局關(guān)鍵的技術(shù)研發(fā)創(chuàng)新

在大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，數(shù)據(jù)的特征使得數(shù)據(jù)的收集整理分析和應(yīng)用需要依賴(lài)高度可靠的軟硬件支撐體系，同時(shí)支持企業(yè)的信息化建設(shè)和升級(jí)需要持續(xù)投入巨大的資金。大數(shù)據(jù)的技術(shù)門(mén)檻較高，目前在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的信息技術(shù)企業(yè)多是在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)分析等領(lǐng)域有著傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的廠(chǎng)商，為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)必須及早布局關(guān)鍵技術(shù)和新興技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用。以數(shù)據(jù)分析技術(shù)為核心加強(qiáng)人工智能、商業(yè)智能機(jī)器學(xué)習(xí)等領(lǐng)域的理論研究和技術(shù)研發(fā)，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。加快非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理技術(shù)、非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)管理技術(shù)、可視化技術(shù)等基礎(chǔ)技術(shù)發(fā)展研發(fā)，并推動(dòng)云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的融合形成較為成熟可行的解決方案。面向大數(shù)據(jù)應(yīng)用加強(qiáng)網(wǎng)頁(yè)搜索技術(shù)、知識(shí)計(jì)算技術(shù)，知識(shí)庫(kù)技術(shù)等核心技術(shù)的研發(fā)，開(kāi)發(fā)出高質(zhì)量的單項(xiàng)技術(shù)產(chǎn)品并與大數(shù)據(jù)處理技術(shù)相結(jié)合為實(shí)現(xiàn)商業(yè)智能服務(wù)提供技術(shù)體系支撐。所以作為金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，一方面要根據(jù)已有數(shù)據(jù)開(kāi)展相應(yīng)的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制工作，另外一方面就是數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)，需要在在很大程度上替代以前人工調(diào)查才能完成的工作，從而能夠?qū)崿F(xiàn)信用評(píng)估的自動(dòng)化和智能化，顯著提高效益和降低成本。

（三）打造大數(shù)據(jù)金融生態(tài)系統(tǒng)

當(dāng)前良好的大數(shù)據(jù)金融生態(tài)系統(tǒng)尚未形成，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)誠(chéng)信體系不完善，大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)經(jīng)營(yíng)尚有差距，合作模式創(chuàng)新不夠等等，這些都成為大數(shù)據(jù)金融進(jìn)一步發(fā)展的最大的瓶頸。金融企業(yè)要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，打造大數(shù)據(jù)金融生態(tài)系統(tǒng)至關(guān)重要。如今大數(shù)據(jù)金融的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)上升到生態(tài)系統(tǒng)之間的競(jìng)爭(zhēng)，生態(tài)系統(tǒng)的成功就是商業(yè)模式的成功，開(kāi)放合作成為時(shí)代的主流，也是大數(shù)據(jù)思維的重要特征。大數(shù)據(jù)金融企業(yè)要積極打造開(kāi)放合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，吸引更多的合作伙伴參與其中，共同構(gòu)建合作共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟合作提高品牌競(jìng)爭(zhēng)力。聯(lián)盟不同于并購(gòu)，它將具有互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)結(jié)合在一起，相互貢獻(xiàn)各自的優(yōu)勢(shì)資源，并沒(méi)有發(fā)生資產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，戰(zhàn)略聯(lián)盟成功的比例較高，這是由聯(lián)盟本身特點(diǎn)所決定的。如今戰(zhàn)略聯(lián)盟在大數(shù)據(jù)金融發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。在2013年1月，百度與中國(guó)平安集團(tuán)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方同意在大數(shù)據(jù)研究等領(lǐng)域進(jìn)行合作，進(jìn)軍大數(shù)據(jù)金融。2013年9月阿里巴巴與民生銀行進(jìn)行戰(zhàn)略聯(lián)盟合作，除了傳統(tǒng)的資金清算與結(jié)算，信用卡業(yè)務(wù)等合作外，理財(cái)業(yè)務(wù)、直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融等諸多方面也成為雙方合作的重點(diǎn)。在2014年6月，中國(guó)聯(lián)通廣東公司與百度戰(zhàn)略合作，聯(lián)手推出互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和運(yùn)營(yíng)商的跨界通訊理財(cái)產(chǎn)品，開(kāi)創(chuàng)了打造大數(shù)據(jù)金融入口的全新模式。

（四）重視用戶(hù)體驗(yàn)

做好大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要更加重視客戶(hù)的體驗(yàn)，大數(shù)據(jù)金融時(shí)代客戶(hù)對(duì)于金融服務(wù)應(yīng)用性的要求越來(lái)越高。金融企業(yè)特別是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地必須從客戶(hù)角度出發(fā)，適應(yīng)客戶(hù)需求的變化，優(yōu)化完善金融產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)方法和模式。要進(jìn)一步注重產(chǎn)品和服務(wù)的用戶(hù)交互式設(shè)計(jì)，在保證賬戶(hù)安全的前提下盡可能簡(jiǎn)化用戶(hù)的操作，為客戶(hù)提供提供更加高效和便捷的金融服務(wù)。同時(shí)金融企業(yè)還可以充分利用網(wǎng)站，包括移動(dòng)的客戶(hù)端、微博微信、社交網(wǎng)站等新媒體平臺(tái)開(kāi)展全方位的營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)之間的開(kāi)放式交互接觸，及時(shí)高效地洞察客戶(hù)的需求，并根據(jù)客戶(hù)反饋意見(jiàn)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的持續(xù)優(yōu)化，不斷提升客戶(hù)體驗(yàn)。在未來(lái)，大數(shù)據(jù)金融最大的價(jià)值將體現(xiàn)在它將與移動(dòng)金融相融合，金融服務(wù)將變得高度的專(zhuān)業(yè)化、模塊化。人們?cè)谀骋粋€(gè)時(shí)刻、地點(diǎn)場(chǎng)景需求下所享用的服務(wù)是若干粗粒度金融服務(wù)的聚合和細(xì)粒度金融模塊的組合，聚合和組合的模式將依托于個(gè)人金融中心的數(shù)據(jù)，不同用戶(hù)在同一環(huán)境下得到的配置和呈現(xiàn)不同，體現(xiàn)出更加深刻的個(gè)人化特色，而隨著時(shí)刻、地點(diǎn)、場(chǎng)景和需求的變化聚合和組合隨之發(fā)生變化。

（五）人才隊(duì)伍建設(shè)

打造和建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)金融發(fā)展的高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍是金融企業(yè)的第一要?jiǎng)?wù)。加快引進(jìn)企業(yè)緊缺的金融大數(shù)據(jù)專(zhuān)業(yè)人才，建立大數(shù)據(jù)分析、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等高級(jí)人才隊(duì)伍，以公平公正的激勵(lì)機(jī)制、較高的薪酬水平、具有競(jìng)爭(zhēng)力的職業(yè)發(fā)展平臺(tái)和良好的創(chuàng)新環(huán)境留住人才。積極引入具有大數(shù)據(jù)金融豐富運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員加入，以提高企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，金融市場(chǎng)拓展能力，金融市場(chǎng)的戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)能力，資源整合能力，運(yùn)營(yíng)管理能力和客戶(hù)洞察能力。同時(shí)還要做好人才的培訓(xùn)工作，不斷提升人員的素質(zhì)，要對(duì)從業(yè)人員不間斷地進(jìn)行知識(shí)培訓(xùn)，不斷提高大部分員工駕馭大數(shù)據(jù)金融的市場(chǎng)化能力。

在未來(lái)的很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，大數(shù)據(jù)金融將成為各種傳統(tǒng)新型金融業(yè)務(wù)的主要的發(fā)力點(diǎn)，也會(huì)構(gòu)成大數(shù)據(jù)金融的重要的戰(zhàn)場(chǎng)，它集中體現(xiàn)了信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于金融的強(qiáng)力支撐和推動(dòng)作用。

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（作者單位：林巍 溫州商學(xué)院管理學(xué)院；王祥兵 貴州工程應(yīng)用技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

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員辦理交接手續(xù)，必須有監(jiān)交人負(fù)責(zé)監(jiān)交。一般會(huì)計(jì)人員交接，由單位會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、會(huì)計(jì)主管人員負(fù)責(zé)監(jiān)交；會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、會(huì)計(jì)主管人員交接，由單位領(lǐng)導(dǎo)人負(fù)責(zé)監(jiān)交，必要時(shí)可由上級(jí)主管部門(mén)派人會(huì)同監(jiān)交。

《會(huì)計(jì)法》第二十九條規(guī)定：移交人員在辦理移交時(shí)，要按照移交清冊(cè)逐項(xiàng)移交，接替人員要逐項(xiàng)核對(duì)點(diǎn)收。

根據(jù)案例2中的要求，河南翔鵬公司出納員李玉華應(yīng)在會(huì)計(jì)主管方平榮的監(jiān)督下于2015年10月1日內(nèi)完成出納工作正式交接手續(xù)。具體分為以下三個(gè)步驟。

第一步，出納工作正式交接。移交人李玉華將庫(kù)存現(xiàn)金根據(jù)現(xiàn)金日記賬記錄向接管人許冬梅點(diǎn)交，接管人許冬梅逐一點(diǎn)算并與現(xiàn)金日記賬賬面數(shù)額核對(duì)一致；接管人許冬梅核對(duì)銀行存款賬戶(hù)余額要與銀行對(duì)賬單相符，若核對(duì)時(shí)發(fā)現(xiàn)疑問(wèn)，移交人李玉華應(yīng)和接管人許冬梅一起到公司所在地的開(kāi)戶(hù)銀行當(dāng)面核對(duì)，并將預(yù)留在銀行的印鑒章更換為接管人許冬梅的；出納憑證與出納賬簿連同其他會(huì)計(jì)核算資料與交接清單一致，完整無(wú)缺；移交人李玉華將保險(xiǎn)柜鑰匙、密碼、辦公桌和辦公室鑰匙一一交由接管人許冬梅，并由接管人許冬梅及時(shí)更換保險(xiǎn)柜密碼和相關(guān)鎖具；交接工作的兩人分別于交接當(dāng)天在出納賬簿啟用表上簽字蓋章。

第二步，交接監(jiān)交工作。待李玉華和許冬梅交接完畢后，交接雙方和監(jiān)交人方平榮要在移交清單上簽名蓋章；監(jiān)交人方平榮必須確定下列問(wèn)題：現(xiàn)金日記賬與銀行存款日記賬是否賬實(shí)相符，會(huì)計(jì)賬簿、會(huì)計(jì)憑證、會(huì)計(jì)報(bào)表和其他會(huì)計(jì)資料是否完整無(wú)缺，財(cái)務(wù)專(zhuān)用章、收據(jù)、空白支票、發(fā)票、科目印章以及其他物品等是否交接清楚，未了事項(xiàng)交接清楚，由監(jiān)交人方平榮簽字蓋章；交接清楚后填妥移交清單，由交、接、監(jiān)三方簽字蓋章并在交接結(jié)束后保存留檔。

最后一步，移交人李玉華和接管人許冬梅的責(zé)任。移交人李玉華根據(jù)清點(diǎn)要移交的會(huì)計(jì)資料和實(shí)物，編寫(xiě)交接清單（或清冊(cè)）；接管人許冬梅應(yīng)認(rèn)真接管移交資料，繼續(xù)辦理未了事項(xiàng)；為保持會(huì)計(jì)記錄的連續(xù)性，接管人許冬梅不得擅自修改、毀損移交資料，不得自行另立賬簿；李玉華對(duì)移交前自己經(jīng)辦且已辦理移交的資料負(fù)完全責(zé)任，不得以資料已移交為借口推托責(zé)任。

做好出納人員離職的交接工作，是會(huì)計(jì)工作規(guī)范的要求，也是嚴(yán)格會(huì)計(jì)核算制度，強(qiáng)化會(huì)計(jì)監(jiān)督機(jī)制，營(yíng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和會(huì)計(jì)工作秩序的重要保證。

[1]叢秀云，徐俊.出納崗位實(shí)務(wù)[M].北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2014,103318.

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[3]付微微.出納會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)[J].財(cái)會(huì)月刊，2012，05.

（作者單位：河南工業(yè)技師學(xué)院）

基金項(xiàng)目：國(guó)家自然基金項(xiàng)目（71561007）、教育部人文社科基金項(xiàng)目（13YJAZH089）。