南京審計(jì)大學(xué)　夏平平　許子凌

?

專車服務(wù)平臺(tái)的興起對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的影響分析①
——基于南京市的調(diào)查分析

南京審計(jì)大學(xué)夏平平許子凌

摘 要：當(dāng)今社會(huì)，各行各業(yè)都受到了互聯(lián)網(wǎng)思維的影響，人們的出行方式也隨之產(chǎn)生了巨大變化。從2014年8月開始，各個(gè)打車軟件相繼推出了新的業(yè)務(wù)，那就是專車服務(wù)，例如：“滴滴專車”、“一號(hào)專車”。但隨著專車服務(wù)的迅速發(fā)展，一些問題也逐漸開始顯現(xiàn)。本文立足于專車的發(fā)展對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生的沖擊，主要通過(guò)研究開展汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要影響因素、我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題與發(fā)展趨勢(shì)、專車服務(wù)平臺(tái)的興起與問題，分析得出專車對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)專車汽車保險(xiǎn)

許子凌(1994-)，女，江蘇江陰人，本科，南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院金融專業(yè)。

1　開展汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要影響因素

1.1汽車限購(gòu)和公共交通

為了解決交通堵塞的問題,部分地方推行汽車限購(gòu)與公共交通的政策。這使得車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展受到了一定的消極影響。

1.2車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化

費(fèi)率市場(chǎng)化這一現(xiàn)象改善了保險(xiǎn)產(chǎn)品太過(guò)同質(zhì)化的現(xiàn)狀。即使這樣,不可忽視的是,費(fèi)率的開放十分容易引起市場(chǎng)的健康秩序,遏制了部分保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展。

1.3銷售通道

早期,保險(xiǎn)公司利用競(jìng)爭(zhēng)代理傭金的方式吸引客戶。2009年開始,眾多保險(xiǎn)公司推出了電銷。之后,電銷、網(wǎng)銷成為了保險(xiǎn)公司的固定模式。

1.4間接限制外資參與

目前外資保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)鋪設(shè)普遍較中資公司慢,這就導(dǎo)致外資保險(xiǎn)公司無(wú)法在車險(xiǎn)市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)。

2　我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題與發(fā)展趨勢(shì)

2.1我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題

2.1.1我國(guó)汽車保險(xiǎn)體系不夠完善

根據(jù)新華網(wǎng)的一項(xiàng)調(diào)查資料顯示,“服務(wù)質(zhì)量差、服務(wù)內(nèi)容沒特色”,被調(diào)查車主中有6成人對(duì)現(xiàn)在使用的保險(xiǎn)不滿。發(fā)達(dá)國(guó)家車險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng),使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)到服務(wù)競(jìng)爭(zhēng),而我國(guó)汽車保險(xiǎn)體系還不夠完善[1]。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(1)車險(xiǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能不能充分體現(xiàn)。

(2)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定不夠合理。

(3)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)成為市場(chǎng)主流。

2.1.2我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱

(1)逆向選擇問題。一方面,消費(fèi)者存在信息的不對(duì)稱。消費(fèi)者極有可能向保險(xiǎn)公司隱瞞自己的風(fēng)險(xiǎn)情況。另一方面,保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在信息不對(duì)稱,保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化與專業(yè)化,造成消費(fèi)者對(duì)信息模糊不清。

(2)道德風(fēng)險(xiǎn)問題。車險(xiǎn)市場(chǎng)上的道德風(fēng)險(xiǎn)問題集中體現(xiàn)在騙取保險(xiǎn)上。在車主的角度,騙取保險(xiǎn)能夠少付一部分養(yǎng)車費(fèi)。

2.1.3獎(jiǎng)懲機(jī)制的不健全

(1)保險(xiǎn)費(fèi)級(jí)數(shù)少。國(guó)外獎(jiǎng)懲系統(tǒng)的等級(jí)數(shù)一般都有20個(gè)以上,而我國(guó)目前最多只有10個(gè)級(jí)別。

(2)索賠額金額未納入考察。大多數(shù)我國(guó)的保險(xiǎn)公司只關(guān)注索賠的次數(shù),卻并不考察金額大小。

(3)獎(jiǎng)懲的力度不達(dá)標(biāo)。雖然有一定的獎(jiǎng)懲制度,但獎(jiǎng)懲力度不達(dá)標(biāo),不能約束駕駛者。

(4)信息平臺(tái)不健全。目前很多地區(qū),在投保人換公司繼續(xù)投保時(shí),新公司都缺少投保人以往的索賠信息,因此,對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況難以評(píng)估,從而獎(jiǎng)懲機(jī)制就難以有效發(fā)揮作用。

2.2我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)

袁振興(2014)在汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響因素實(shí)證分析中說(shuō):“由于汽車產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)大產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)和高新技術(shù)吸附性,汽車產(chǎn)業(yè)一直被作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一。汽車產(chǎn)業(yè)被看作是國(guó)家制造業(yè)整體水平和科技創(chuàng)新能力的標(biāo)志,甚至是國(guó)家綜合競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。汽車產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展需要保險(xiǎn)行業(yè)提供強(qiáng)有力的支撐。汽車保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的第一大險(xiǎn)種,對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展,以及整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展有著重要意義。同時(shí),汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速,因此對(duì)汽車保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行系統(tǒng)分析,具有重要的理論和實(shí)際意義?！盵2]

武紅先(2012)在我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響因素分析——基于車險(xiǎn)市場(chǎng)面板數(shù)據(jù)的實(shí)證檢驗(yàn)中提到:“隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,收入水平提高,民用汽車數(shù)量迅速增長(zhǎng),帶來(lái)的交通事故也急劇增加。從而導(dǎo)致汽車擁有者面臨交通事故這一主要風(fēng)險(xiǎn),出于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避因素,人們會(huì)增加對(duì)車險(xiǎn)的需求?！盵3]

隨著我國(guó)汽車生產(chǎn)的發(fā)展和私家車的數(shù)量越來(lái)越多,汽車逐漸成為居民家庭財(cái)產(chǎn)的重要部分,如何更好的保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)成為各個(gè)家庭的重要任務(wù)。中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力將十分巨大。汽車行業(yè)的飛快發(fā)展,及現(xiàn)代人對(duì)車險(xiǎn)愈來(lái)愈多的關(guān)注,既為車險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇,也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。參考國(guó)外成熟車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)歷,可以預(yù)測(cè)國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

(1)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)成為長(zhǎng)期問題。眾多保險(xiǎn)公司借助于高手續(xù)費(fèi)以及高回扣等違規(guī)方式搶占市場(chǎng),影響了市場(chǎng)的正常發(fā)展,這種情況很有可能還會(huì)持續(xù)一段時(shí)間。

(2)電銷牽頭,直銷方式份額將增長(zhǎng)。近年來(lái)電銷方式愈來(lái)愈為消費(fèi)者與市場(chǎng)所接受,以其為代表的新銷售渠道,已經(jīng)逐漸成為產(chǎn)銷公司的有力手段。

(3)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化,更靈活,費(fèi)率差異定位客戶。雖然2002年國(guó)內(nèi)開始推行費(fèi)率市場(chǎng),然而引起的價(jià)格戰(zhàn)等不利影響阻礙了車險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。因此,以差異化費(fèi)率定價(jià)區(qū)分客戶有待實(shí)現(xiàn)。

(4)行業(yè)監(jiān)管力度加大不僅限于費(fèi)用監(jiān)管。我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)一個(gè)亟待解決的問題是監(jiān)管力度的不足。單純的價(jià)格管理手段已經(jīng)越來(lái)越乏力,對(duì)于車險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管未來(lái)也將進(jìn)入監(jiān)管范圍。

3　專車服務(wù)平臺(tái)的興起與問題

3.1專車服務(wù)平臺(tái)興起的原因

專車一經(jīng)推出就引發(fā)了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注并實(shí)現(xiàn)迅猛發(fā)展,主要原因有以下三點(diǎn)。

第一,有比較成熟的經(jīng)營(yíng)模式。美國(guó)uber叫車系統(tǒng)的成功為中國(guó)專車的經(jīng)營(yíng)提供了經(jīng)驗(yàn)。第二,有先進(jìn)的技術(shù)支持。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步給專車服務(wù)提供了巨大的方便。第三,有較寬松的政策環(huán)境。我國(guó)雖對(duì)專車問題有一定爭(zhēng)議,但總體來(lái)說(shuō),相關(guān)部門是傾向于鼓勵(lì)和支持的。

3.2專車服務(wù)平臺(tái)的主要優(yōu)劣勢(shì)

專車現(xiàn)象是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展之后產(chǎn)生的新的出行方式,存在一定的優(yōu)勢(shì)和不足之處。針對(duì)這些我們開展了這次調(diào)研。

調(diào)查結(jié)果顯示:在專車平臺(tái)服務(wù)人群中,52.04%年齡段在24歲以下,32.14%在24歲～35歲年齡段,10.71%在35歲～45歲之間,而45歲以上的人群僅占5.1%。而在月收入調(diào)查一項(xiàng)中,54.08%為低收入人群,21.43%的人群為中等收入人群,偏高收入和高收入人群在占了24.49%。57%的人乘坐過(guò)專車。在專車優(yōu)勢(shì)一項(xiàng)中,據(jù)統(tǒng)計(jì),排名前三的分別是:“快捷”、“服務(wù)質(zhì)量好”以及“環(huán)境舒適”。在專車平臺(tái)的劣勢(shì)調(diào)查中,調(diào)查人群對(duì)專車服務(wù)不滿意的方面,“法制保障不完善”排在首位,第二位是“費(fèi)用較高”問題,而“司機(jī)業(yè)務(wù)能力”、“發(fā)票問題”以及“財(cái)產(chǎn)安全隱患”不分伯仲,皆超過(guò)了30%。

通過(guò)上述調(diào)查可分析得出,專車平臺(tái)的主要服務(wù)人群以中低等收入的青年人為主,而專車的主要優(yōu)勢(shì)為舒適便捷、服務(wù)質(zhì)量好,其劣勢(shì)除了費(fèi)用方面和司機(jī)業(yè)務(wù)能力,其他幾項(xiàng)皆是關(guān)注于其法制安全保障方面。這說(shuō)明,專車服務(wù)平臺(tái)的安全及有關(guān)法律制度尚存在缺陷,是導(dǎo)致消費(fèi)者不愿接受專車服務(wù)的主要因素。

4　專車服務(wù)平臺(tái)對(duì)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響分析

4.1目前專車保險(xiǎn)情況

汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了高賠付率的現(xiàn)象,根據(jù)近年來(lái)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率一直處在50%以上。這個(gè)數(shù)據(jù)說(shuō)明近年來(lái)我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上沒有盈利的空間,這種形勢(shì)將導(dǎo)致公司無(wú)法正常運(yùn)營(yíng)[4]。

專車由于面市時(shí)間太短,關(guān)于專車保險(xiǎn)的新產(chǎn)品開發(fā)不斷遇到挑戰(zhàn)。目前專車市場(chǎng)還沒有得到嚴(yán)格規(guī)范,導(dǎo)致少數(shù)私家車主為了牟取私利,將自己的車子轉(zhuǎn)交給租賃公司經(jīng)營(yíng)。出現(xiàn)這種情況,在發(fā)生事故后,保險(xiǎn)公司很有可能是拒絕賠付的。例如:南京中院審理過(guò)一起私家車違規(guī)出租導(dǎo)致車禍的案件,最終法院表示支持保險(xiǎn)公司不予理賠。

4.2專車對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生的影響

4.2.1如何定性和取證是個(gè)難題

私家車轉(zhuǎn)型為專車和拼車,使用性質(zhì)發(fā)生了改變,這是大家公認(rèn)的。原因很簡(jiǎn)單,私家車并不具備營(yíng)運(yùn)資質(zhì),而在保費(fèi)體系里,營(yíng)運(yùn)車輛和私家車因?yàn)槌霈F(xiàn)理賠事故的概率不一樣,適用的保險(xiǎn)費(fèi)率也天差地別。專車如果是私家車,取證十分困難。主要原因是專車軟件不存在現(xiàn)金交易,而是通過(guò)微信支付。

4.2.2在承保方面產(chǎn)生問題

車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)評(píng)估汽車的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況十分重要,專車的出現(xiàn)反映了私家車進(jìn)入營(yíng)運(yùn)和半營(yíng)運(yùn)狀態(tài)。在保險(xiǎn)公司的承保系統(tǒng)中,私家車轉(zhuǎn)型為專車屬于非營(yíng)運(yùn)車輛,但其在實(shí)際使用中,是營(yíng)運(yùn)車輛。

4.2.3在保險(xiǎn)賠付方面產(chǎn)生糾紛

據(jù)有關(guān)部門規(guī)定,保險(xiǎn)公司可以因私家車擅自變更使用性質(zhì)而拒絕賠付。然而,私家車在作為專車使用時(shí)遇到交通事故,可能會(huì)和乘客協(xié)商,讓專車變回“私家車”,從而讓保險(xiǎn)公司賠償。

4.2.4自保模式的出現(xiàn)

專車公司通過(guò)自保模式可以在一定程度上緩解專車保險(xiǎn)缺失的情況。保險(xiǎn)公司則可以通過(guò)自保模式獲得相關(guān)的專車運(yùn)營(yíng)出單數(shù)據(jù),也能獲得一些客戶資源。

4.2.5高賠付率和新的業(yè)務(wù)資源并存

專車出現(xiàn)后,保險(xiǎn)公司對(duì)專車是又愛又恨。專車一方面為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了新的市場(chǎng),但同時(shí)也帶來(lái)了高額的理賠損失。保險(xiǎn)公司為了降低專車的賠付率,也會(huì)對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)過(guò)多的私家車“專車”大幅提高車險(xiǎn)續(xù)保保費(fèi)或者直接拒保。

參考文獻(xiàn)

[1] 辛桂華.影響我國(guó)汽車保險(xiǎn)健康發(fā)展的因素分析[J].北方經(jīng)濟(jì),2010(8).

[2] 袁振興.汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響因素實(shí)證分析[D].浙江工商大學(xué),2014.

[3] 武紅先.我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響因素分析——基于車險(xiǎn)市場(chǎng)面板數(shù)據(jù)的實(shí)證檢驗(yàn)[J].蘇州大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2012(33).

[4] 陳夢(mèng)溪.我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠中存在問題及對(duì)策研究[J].時(shí)代金融,2014(32).

中圖分類號(hào)：F842

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2016)03(b)-016-03

基金項(xiàng)目：①“大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新項(xiàng)目(201511287028Y)”資助。

作者簡(jiǎn)介：夏平平(1992-)，女，安徽蕪湖人，本科，南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院金融專業(yè)；