國家開發(fā)銀行 張曉宇

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我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的威脅以及解決策略

國家開發(fā)銀行 張曉宇

摘 要：隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐的不斷加快，各行各業(yè)都在通過不斷完善和提高自身產(chǎn)品質(zhì)量，以求在這個(gè)競爭激烈的大環(huán)境中贏得一席之地。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，與此同時(shí)各種風(fēng)險(xiǎn)也不斷凸顯出來。本文針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的威脅以及解決策略進(jìn)行了討論，首先，文章闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念，然后討論了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對金融市場的影響，最后，指出了現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中所面臨的威脅并提出了幾點(diǎn)有針對性的解決策略，以促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融能夠穩(wěn)健發(fā)展，更好地滿足客戶需要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 威脅

1　互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

一般來說互聯(lián)網(wǎng)金融是指以現(xiàn)代化信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過各類互聯(lián)網(wǎng)工具來進(jìn)行支付、資金融通等金融業(yè)務(wù)往來的一種方式。互聯(lián)網(wǎng)金融近年來在我國興起，現(xiàn)階段已經(jīng)被很多人所接受，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展始終秉承著“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神促進(jìn)整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，較傳統(tǒng)金融相比其中間成本更低、透明度更強(qiáng)、更能夠方便大眾。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

第一，透明性。以往在傳統(tǒng)金融大環(huán)境下信息傳遞較為困難，金融業(yè)務(wù)在開展過程中前期準(zhǔn)備工作較多。以企業(yè)貸款為例，企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)必須對企業(yè)資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查，需要投入一定的人力和物力對客戶進(jìn)行評估，對于搜集到的數(shù)據(jù)要進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、核算，最后出具可行性報(bào)告，但相關(guān)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性難以得到有效保障。而互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上解決了此類問題，因?yàn)閷?shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)聯(lián)通，企業(yè)或個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行申請投資、貸款時(shí)金融機(jī)構(gòu)就會(huì)直接獲取其相關(guān)信息數(shù)據(jù)，不僅大大提高了信息透明度，而且還降低了成本，使業(yè)務(wù)開展更加順利。

第二，效率性。在以往傳統(tǒng)金融模式下金融業(yè)務(wù)往來的效率整體較低，經(jīng)常出現(xiàn)一些資金需求者持有好的項(xiàng)目但無法取得金融機(jī)構(gòu)的信賴與支持，而一些沒有好項(xiàng)目的卻能滿足銀行的借款條件，難以充分滿足各類顧客需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展使此類操作機(jī)構(gòu)以一個(gè)籌資平臺(tái)的角色出現(xiàn)，能夠通過各種方式吸納社會(huì)各類閑散資金用于支持一些持有好項(xiàng)目的資金需求者，突破了傳統(tǒng)金融模式只有國家或有些有實(shí)力企業(yè)作保才有可能獲取投資或貸款的桎梏，大大地提高了資金的使用效率。

第三，方便性。在傳統(tǒng)金融模式下，金融業(yè)務(wù)往來需要到金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，不僅辦理程序繁雜，而且經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較為分散無法抵達(dá)辦理的情況。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)恰恰解決了此類問題，客戶不必再到網(wǎng)點(diǎn)辦理，可以利用電腦、手機(jī)以及其他設(shè)備就可以遠(yuǎn)程辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，非常方便。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式

2.1第三方支付模式

目前，第三方支付模式已經(jīng)被廣泛應(yīng)用。2010年我國央行對第三方支付服務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)地定義，認(rèn)為第三方支付是非金融機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營提供諸如網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)等一系列支付中介服務(wù)的?，F(xiàn)階段，第三方支付與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展密不可分，但是，由于此類支付模式參與者不斷增多，無論是在資金渠道上還是在市場服務(wù)等方面的差異性都在不斷縮小，趨于同質(zhì)，所以必須積極尋找新的亮點(diǎn)才能夠持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

2.2P2P網(wǎng)貸模式

P2P網(wǎng)貸模式也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中炙手可熱的運(yùn)營模式。P2P網(wǎng)貸是基于個(gè)人之間的，運(yùn)營商利用現(xiàn)代化信息技術(shù)尋找資金投資和需求方并為其創(chuàng)建一個(gè)交易平臺(tái)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)借貸交易。具體操作流程為在網(wǎng)貸平臺(tái)上由借款人發(fā)放借款信息并注明貸款利息來進(jìn)行投資者招標(biāo)，投資者在了解和掌握借款人基本信息及資金投入信息的基礎(chǔ)上對其進(jìn)行投資、貸款，最后根據(jù)協(xié)議收取本息。此種網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營模式在一定程度上使債權(quán)債務(wù)關(guān)系脫離了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融資媒介作用，去中介化較為明顯。

2.3虛擬貨幣模式

虛擬貨幣也可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)貨幣、數(shù)字貨幣、電子貨幣，它是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中衍生出來的。虛擬貨幣是指可以脫離金融機(jī)構(gòu)實(shí)體運(yùn)用加密數(shù)字的形式在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下進(jìn)行數(shù)字化交易的媒介物。這種互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式應(yīng)用相對較少，具有一定局限性。

2.4網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式最早在國外興起，運(yùn)營模式主要包括保險(xiǎn)公司自助籌建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)商城或電子商務(wù)公司以及與第三方支付合作在其平臺(tái)上開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兩個(gè)渠道。我國對其的應(yīng)用相對西方發(fā)達(dá)國家來說較晚。馬云、馬化騰、馬明哲于2012年創(chuàng)建眾安在線網(wǎng)絡(luò)財(cái)險(xiǎn)公司預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式被引入到我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式中來，眾安在線并不設(shè)立分支結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)銷售和理賠業(yè)務(wù)完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，是我國保險(xiǎn)業(yè)的一次重大突破。

2.5眾籌平臺(tái)模式

眾籌平臺(tái)模式是指由投資項(xiàng)目發(fā)起人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)起投資，跟投人充分了解和掌握項(xiàng)目情況進(jìn)行投資的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這種模式不僅門檻較低、創(chuàng)意性強(qiáng)，而且資金投資人具有一定多樣性。直至2012年在著名的kickstarter平臺(tái)共發(fā)布27086個(gè)項(xiàng)目中參與投資人數(shù)300萬人，共融得資金99344382美元，其中已經(jīng)有11836個(gè)項(xiàng)目獲得成功。

3　互聯(lián)網(wǎng)金融對金融市場發(fā)展的影響

3.1促進(jìn)市場利率化發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上能夠方便資金供需雙方，為兩者營造一個(gè)良好的交易環(huán)境。資金需求方可以在這個(gè)平臺(tái)上報(bào)價(jià)來對投資、貸款者招標(biāo)，投資者可以根據(jù)資金需求方的基本信息、資金流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素對貸款對象進(jìn)行選擇。這樣一來就顛覆了傳統(tǒng)金融市場投資貸款參

考央行基準(zhǔn)利率的舊觀念，以市場為主導(dǎo)，使投資貸款參考市場上的利率基準(zhǔn)，直接促進(jìn)市場利率化發(fā)展。

3.2促進(jìn)個(gè)體交易趨于合理化

互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了金融業(yè)務(wù)交易渠道使互聯(lián)網(wǎng)成為一個(gè)公開的金融交易場所，間接地使參與金融活動(dòng)的行為主體與該主體的參與方式發(fā)生變化，行為主體不再只是一小部分人，而是面向廣大民眾，參與方式也較為方便易懂。這樣一來，廣大民眾就可以通過現(xiàn)代化信息技術(shù)充分享受現(xiàn)代金融提供的權(quán)利與通道，進(jìn)而促進(jìn)個(gè)體交易趨于合理化。

3.3推動(dòng)整個(gè)金融業(yè)整體發(fā)展

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，消費(fèi)者對金融的訴求不斷提高，如果不優(yōu)化市場整體結(jié)構(gòu)將難以滿足金融服務(wù)需要。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展在一定程度上為金融市場創(chuàng)造了更大的發(fā)展空間，在帶來更多競爭的同時(shí)也為市場本身打了一劑強(qiáng)心針，讓該行業(yè)對創(chuàng)新精神、動(dòng)力、理念有了更深刻的認(rèn)識(shí)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還有助于我國金融體系的完善，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，為社會(huì)誠信體系的營造奠定一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，間接推動(dòng)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。

4　我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中所面臨的威脅

4.1互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信用體系有待健全

一些網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上來對放貸或投資標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)定的，其利用數(shù)據(jù)運(yùn)算替代以往傳統(tǒng)金融的人工審核，通過整合相關(guān)數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行分類、額度評定、發(fā)放貸款。這樣在一定程度上能夠增加貸款業(yè)務(wù)的成功率，減少成本，但同時(shí)也存在著一定隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)現(xiàn)階段還不具備吸儲(chǔ)的能力，所以資金流動(dòng)性不強(qiáng)。從宏觀角度出發(fā)，如果在穩(wěn)定的交易環(huán)境中金融業(yè)務(wù)尚且可以保持穩(wěn)定，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退就有可能造成短期大面積壞賬，導(dǎo)致金融企業(yè)面臨財(cái)務(wù)危機(jī)。從微觀角度出發(fā)，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶信用評定還存在片面性，如果不了解和掌握客戶的一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，很有可能給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)造成不必要的損失。

4.2系統(tǒng)技術(shù)安全工作做得不夠

2013年賽門鐵克殺毒軟件公司發(fā)表了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全研究報(bào)告，報(bào)告中指出，與2012年相比，2013年竊取銀行賬戶資金的惡意軟件案件增加了3倍，很多國家的金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)都遭到了攻擊，我國也在其中，這在一定程度上說明互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全工作力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。我國一些金融機(jī)構(gòu)在金融系統(tǒng)技術(shù)安全工作上投入不夠，不僅硬件設(shè)備存在著過于陳舊的情況，而且系統(tǒng)更新、升級、備份不夠及時(shí)，一旦出現(xiàn)計(jì)算機(jī)宕機(jī)、硬盤丟失或者被黑客攻擊的情況時(shí)無法有效應(yīng)對。

4.3相關(guān)法律法規(guī)有待完善

現(xiàn)階段我國仍然處于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，很多法規(guī)都是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)所制定的，由于相關(guān)法律法規(guī)不健全，致使互聯(lián)網(wǎng)金融存在著法律上的風(fēng)險(xiǎn)。由于相關(guān)法律法規(guī)中沒有明確互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入機(jī)制、交易主體的身份確認(rèn)機(jī)制、電子合同的法律效力性確認(rèn)機(jī)制等條款，一旦出現(xiàn)交易主體之間權(quán)利義務(wù)的糾紛無法在短時(shí)間內(nèi)解決，這樣不僅會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本增加，而且還有損客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。此外，相關(guān)法律規(guī)范的缺失還不利于對客戶個(gè)人權(quán)益的保護(hù)，一旦出現(xiàn)重要信息泄露而造成損失的，如何進(jìn)行賠償是一個(gè)大問題。由此可見，盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)是非常重要的。

4.4相關(guān)部門監(jiān)管力度不夠

首先，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品存在著多樣性，相關(guān)部門對其監(jiān)管的難度較大。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門無論是在人力上還是在財(cái)力上都難以實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融全面監(jiān)管，監(jiān)管部門雖然能夠定期調(diào)查金融企業(yè)相關(guān)信息資料，但是這些信息的準(zhǔn)確性、透明性、及時(shí)性還有待進(jìn)一步考證。其次，金融企業(yè)與監(jiān)管相關(guān)部門之間協(xié)調(diào)性較差，還沒有實(shí)現(xiàn)信息共享，這樣在一定程度上也會(huì)間接增加監(jiān)管難度。

5　關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一些解決策略

5.1建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信用體系

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融要全面實(shí)現(xiàn)實(shí)名制，在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證、電子簽名等技術(shù)基礎(chǔ)之上引進(jìn)西方一些發(fā)達(dá)國家指紋識(shí)別、人臉識(shí)別技術(shù)，了解和掌握客戶基本信息，盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)。其次，在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行評級的基礎(chǔ)上還要引入信用評分技術(shù)對不同種類的客戶進(jìn)行個(gè)性化評級，逐步建立完善的客戶信用信息庫，這樣不僅可以為未來金融交易奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，而且還可以有效控制大面積壞賬的產(chǎn)生，對互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展起著重要的促進(jìn)作用。

5.2重視系統(tǒng)技術(shù)安全工作

我國政府和金融機(jī)構(gòu)本身應(yīng)當(dāng)重視金融系統(tǒng)技術(shù)安全工作，不僅要投入一定資金完善硬件，使硬件設(shè)備能夠完全適應(yīng)金融業(yè)務(wù)需要，而且還要安排專業(yè)人員定期進(jìn)行系統(tǒng)更新、升級、備份，有效控制和防范計(jì)算機(jī)宕機(jī)、硬盤丟失或者被黑客攻擊情況的發(fā)生。

5.3完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

我國政府相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)盡快建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融法以及關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的若干意見等法律法規(guī)已經(jīng)頒布并實(shí)施，政府部門可以借鑒這些法律法規(guī)中的內(nèi)容制定一些有針對性的條款，要對互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入機(jī)制、交易主體的身份確認(rèn)機(jī)制、電子合同的法律效力性確認(rèn)機(jī)制等條款進(jìn)行明確，妥善解決交易主體之間的權(quán)利義務(wù)糾紛。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)中還要加入客戶個(gè)人權(quán)益保護(hù)內(nèi)容，明確由于信息泄露的問題賠償條款，為互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展提供一定保障。

5.4加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度

首先，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門要投入一定人力和財(cái)力嚴(yán)抓監(jiān)管工作，監(jiān)管部門不僅要安排足夠的人員對金融機(jī)構(gòu)相關(guān)信息資料進(jìn)行細(xì)致調(diào)查，而且還要落實(shí)信息來源考察這些信息的準(zhǔn)確性、透明性、及時(shí)性，發(fā)現(xiàn)問題要予以嚴(yán)懲，督促金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)工作；其次，監(jiān)管部門要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)之間的溝通交流，可以利用現(xiàn)代化信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息共享，這樣在一定程度上能夠提高監(jiān)管工作效率，間接促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

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中圖分類號(hào)：F724.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2016)01(b)-082-03