趙志剛，孔 榮，張慧敏

（西北農林科技大學，陜西咸陽 712100）

國有股份制商業(yè)銀行服務“三農”的金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題研究

趙志剛，孔 榮，張慧敏

（西北農林科技大學，陜西咸陽 712100）

文章以商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展存在的問題為切入點，對國有股份制商業(yè)銀行服務“三農”金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問題加以分析，以中信銀行呼和浩特分行為例，探討國有股份制商業(yè)銀行服務“三農”金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方式。

國有股份制商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新

隨著“三農”問題的提出，政府決策層對農村經(jīng)濟的發(fā)展給予了高度重視，對農村金融的發(fā)展方向也有明確的說明。自2004年起，連續(xù)9年中央一號文件從不同視角對農村經(jīng)濟建設和農村金融發(fā)展提出政策性指導。

在經(jīng)濟進入新常態(tài)、農村改革全面深化的背景下，推進農村經(jīng)濟發(fā)展的當務之急是加快商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，主動調整，充分發(fā)揮金融機構的造血功能，培育農村新的經(jīng)濟增長動力源，以不斷適應經(jīng)濟發(fā)展的需要。

1 國有股份制商業(yè)銀行服務“三農”金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展存在的問題

從銀行角度因素分析，人才缺失、技術投入不足、金融創(chuàng)新意識缺乏、內部機制不健全以及管理不規(guī)范等都將影響金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動力和創(chuàng)新效率[1][2]。金融產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點是金融機構創(chuàng)新的重要激發(fā)因素之一。如果沒有確定好金融產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點，將使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體對金融產(chǎn)品創(chuàng)新意義認識不夠，導致創(chuàng)新動力不足[3][4]。同時，還要正確處理好銀行利益和客戶需求的關系。

目前，服務于農村的銀行類金融機構較少，主要是農村信用社，農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在，沒能達到全覆蓋，涉農貸款只占其放貸額的30%，服務于“三農”的功能已弱化。同時，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構的出現(xiàn)，緩解了部分農村金融市場服務不足的局面。但是，私人信貸公司大量存在，農民貸款風險增大。

從金融市場角度進行分析，胡小良[5]認為金融市場的壟斷性使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏動力。農信社和農行作為農村金融供給的主力軍，貼近農民，幾乎壟斷了農村金融市場，而新型農村金融機構的產(chǎn)品創(chuàng)新仍處于摸索階段，難以實現(xiàn)替代[6]；另一方面，由于我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新多以行政性推出為主，難以實現(xiàn)公平競爭，這也就是我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展落后于西方發(fā)達國家的主要原因。

目前，隨著農村融資產(chǎn)品和渠道日漸豐富，融資結構呈現(xiàn)出多樣化、規(guī)?；厔?。表現(xiàn)為，由單純的農業(yè)生產(chǎn)需求向生產(chǎn)、經(jīng)營、消費、投資理財?shù)榷喾N需求轉變，由短期小額貸款向中長期大額貸款轉變，可是農村的信用環(huán)境未根本好轉、民間融資不規(guī)范等，影響了農村融資效率。

農業(yè)保險在降低“三農”貸款面臨的自然災害風險方面有保障作用，金融機構通過與農業(yè)保險的聯(lián)動，有效地提高借款農戶抵御自然災害的能力，降低“三農”貸款風險，但由于市場分割，限制了保險業(yè)、證券業(yè)進入銀行業(yè)，也就很難實現(xiàn)風險的轉移和補償。

從政策法規(guī)角度分析，一方面，由于農業(yè)弱質性、農民缺少抵押物以及農戶貸款“短、頻、快、急”特點的因素，造成農戶擔保難和貸款難的問題，所以，迫切需要政府機構出臺相關政策扶持農村金融機構產(chǎn)品創(chuàng)新。但是各地尚未建立長期的、持續(xù)的、穩(wěn)定的貸款貼息和擔?；鹨约稗r業(yè)發(fā)展基金等補償機制，對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的整體風險還缺乏有效的監(jiān)管，制約了銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新；另一方面，政府部門沒有建立健全有效的涉農貸款考核機制，降低了產(chǎn)品創(chuàng)新的使用率和覆蓋面。

2 國有股份制商業(yè)銀行服務“三農”的金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式探討

加快農村金融體系改革可以促進我國農業(yè)發(fā)展，農村金融體系的建設要從調整農村金融組織體系、建設農村社會信用體系、推進農村融資擔保體系、完善農村金融法律法規(guī)體系、創(chuàng)新農村金融產(chǎn)品和服務體系等多個方面入手，通過以中信銀行呼和浩特分行為例，介紹一下商業(yè)銀行服務“三農”金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式。

2.1 “兩權”抵押貸款

2016年5月5日，內蒙古自治區(qū)部署啟動農村牧區(qū)承包土地（草牧場）經(jīng)營權和農民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點工作。

當日，部分農牧民、農村牧區(qū)專業(yè)合作社與金融機構簽訂10個貸款項目，貸款總額達2 873萬元。

呼和浩特市和林格爾縣農民郭海渤是玉米種植專業(yè)戶，他以482 m2的自有住房作為抵押物，向中信銀行呼和浩特分行申請“信農貸”，簽訂10萬元的貸款協(xié)議，用于購買種子、化肥、地膜等。這筆貸款為農戶解決了全家燃眉之急，用住房財產(chǎn)權作抵押，除了購買農資，還可以多“租”些地擴大種植面積。

為了做到與農村牧區(qū)深度結合，中信銀行呼和浩特分行推出了針對 “兩權抵押”試點的信農貸，滿足農牧民信貸需求。“信農貸”是為落實國家和內蒙古自治區(qū)有關農村牧區(qū)金融改革試點工作而推出的惠農貸款產(chǎn)品。當前，內蒙古部分地區(qū)正式啟動農村牧區(qū)承包土地（草牧場）經(jīng)營權和農民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點工作。居住在試點地區(qū)的農民可將承包土地經(jīng)營權或住房財產(chǎn)權作為抵押，申請貸款，從而增加農牧業(yè)生產(chǎn)中長期和規(guī)?；?jīng)營的資金投入。

“兩權”抵押貸款試點工作賦予農牧民更多財產(chǎn)權利，進一步深化農村牧區(qū)金融改革創(chuàng)新，促進農村牧區(qū)資源、資金、資產(chǎn)的盤活，增加農牧業(yè)生產(chǎn)中長期和規(guī)?；?jīng)營的資金投入。

但是，各地“兩權”抵押貸款業(yè)務標準不一、做法不同，缺乏完善的法律法規(guī)及制度保障，需要通過改革試點逐步完善。同時政府采取利息補貼、發(fā)展政府支持的擔保公司、利用農村土地產(chǎn)權交易平臺提供擔保、設立風險補償基金等方式，建立“兩權”抵押貸款風險緩釋及補償機制。

2.2 生物性資產(chǎn)抵押貸款

為全面貫徹落實自治區(qū)“8337”發(fā)展思路和中信銀行與自治區(qū)人民政府簽署現(xiàn)代服務業(yè)戰(zhàn)略合作協(xié)議，中信銀行呼和浩特分行2013年6月8日成功為農牧業(yè)企業(yè)內蒙古犇騰牧業(yè)有限公司發(fā)放了奶牛抵押貸款，為犇騰牧業(yè)授信1.5億元，使企業(yè)在短短1年多的時間之后，奶牛存欄數(shù)由1.5萬頭增加到了4萬頭。這是繼與內蒙古農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)協(xié)會簽訂合作協(xié)議后，呼和浩特分行積極響應總行全面支持內蒙古自治區(qū)現(xiàn)代服務業(yè)戰(zhàn)略指導方針的又一成果。

內蒙古犇騰牧業(yè)有限公司從事奶牛專業(yè)化養(yǎng)殖，是蒙牛乳業(yè)重要的奶源基地。為進一步擴大規(guī)模，企業(yè)面臨較大資金缺口，但沒有合適的抵押物，難以從銀行獲得貸款。呼和浩特分行了解到此情況后，為破解農牧業(yè)企業(yè)融資難題，支持現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展，創(chuàng)新性地提出了以奶牛作為抵押物申請貸款。

在業(yè)務辦理過程中，呼和浩特分行人員多次前往和林格爾工商局咨詢，在和林格爾縣工商局等部門的大力支持下，成功辦理了萬頭奶牛動產(chǎn)抵押登記，此舉在內蒙古屬于首例，國內也少之甚少。經(jīng)調查，奶牛雖為生物性資產(chǎn)，但具備增值性、工具性、唯一性和可評估等屬性。以奶牛作抵押辦理貸款，不但可以拓寬融資渠道，也可以降低融資成本。同時，為控制授信風險，分行合理設定奶牛抵押率，并辦理了保險，積極落實擔保人，確定大股東對貸款承擔連帶責任保證擔保。

該筆奶牛動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務為自治區(qū)農牧業(yè)企業(yè)融資開辟了新的渠道，為分行繼續(xù)創(chuàng)新現(xiàn)代服務業(yè)金融服務方式開拓了思路，為分行打造支持現(xiàn)代服務業(yè)優(yōu)質品牌，促進自治區(qū)農牧業(yè)快速健康發(fā)展打下堅實的基礎。

結合十八屆三中全會有關土地流轉的相關政策，同時大力推廣生物性資產(chǎn)抵押的成功經(jīng)驗，通遼余糧畜業(yè)開發(fā)有限公司辦理了生物性資產(chǎn)抵押貸款3億元，同時以1萬多頭的基礎母牛養(yǎng)殖基地擴建項目中的56.67 hm2農村土地，在進行現(xiàn)場評估、貸前實地調查、實地風險審批后，出具相關批復，根據(jù)企業(yè)的實際資金需且，短短5 d時間為企業(yè)發(fā)放貸款100萬元，完成自治區(qū)內首筆農村土地流轉貸款。因為養(yǎng)牛必須要有牛舍，建牛舍必須要有土地，土地拿來以后再建成牛舍，再養(yǎng)牛，再有現(xiàn)金流，這需要大概2年的時間，這2年的時間對于一個企業(yè)來講，如果沒有金融機構的支持靠自己發(fā)展是非常困難的，這筆土地流轉貸款當它拿地的時候錢已經(jīng)到了，可以通過利用金融機構的錢不斷的流轉土地，建立新的牛舍，擴大養(yǎng)殖規(guī)模。

2.3 林權質押貸款

林權質押貸款是指銀行向借款人發(fā)放的以借款人或第三人依法擁有的森林資源資產(chǎn)作為質押的貸款。開展以林權證為基礎的林權質押貸款業(yè)務，有利于緩解信貸支農資金緊張，盤活林業(yè)存量資產(chǎn)、促進農民增收等。

內蒙古和盛生態(tài)育林有限公司是以林木種苗培育、荒山植樹造林、城市園林綠化、森林碳匯交易等為主業(yè)的民營企業(yè)，由于抵押物欠缺，傳統(tǒng)的融資方式對于林業(yè)型企業(yè)成了絆腳石，嚴重阻礙企業(yè)的發(fā)展，阻礙了呼和浩特林業(yè)的發(fā)展。為此，中信銀行呼和浩特分行推行的“一戶一策”，將和盛育林所轄林權進行質押，授信用于抵押的林場位于和林縣盛樂經(jīng)濟園區(qū)第四、第五農場，總面積28.07 hm2，批復授信1億元，成為該企業(yè)目前唯一的一家授信銀行。

資金的支持為和盛生態(tài)育林有限公司帶來了翻天覆地的變化，企業(yè)資產(chǎn)由2億元增長到3.6億元，銷售收入由6 600萬元上升到1.6億元，利潤達到了6 300多萬元；企業(yè)已經(jīng)建成和正在規(guī)劃的苗木基地已達466.67 hm2，并與香港迪斯尼公司簽署了高達500萬美元的16萬t碳匯交易協(xié)議。

2.4 商標權質押貸款

商標權質押貸款是近幾年商業(yè)銀行推出的一種創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，也是中小企業(yè)的重要渠道。商標權質押貸款是指具有注冊商標的企業(yè)以依法核準的商標專用權作為質押物，從銀行取得借款，并按約定的利率和期限償還借款本息的一種貸款方式。

商標權質押貸款在國外一些發(fā)達國家是普遍現(xiàn)象，絕大多數(shù)國家的法律都認可商標權的可擔保性，如可口可樂、麥當勞等世界馳名品牌都曾經(jīng)被質押過，并取得成功效果。歐洲意大利和法國等國家，其商標權質押貸款占所有的貸款總額的比例高達10%以上。

隨著我國知識產(chǎn)權法律體系的不斷完善和經(jīng)濟、科技的高速發(fā)展，我國開始重視打造自主品牌，實施企業(yè)品牌戰(zhàn)略。從我國法律規(guī)定來看，對于商標等知識產(chǎn)權的有形價值也越來越重視，國家相關部門和銀行也在以各種方式支持企業(yè)知識產(chǎn)權融資。

開展商標權質押貸款不僅有利于發(fā)揮商標品牌的帶動效應，增強自主創(chuàng)新能力，服務企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，而且也可以幫助企業(yè)真正的實現(xiàn)知識產(chǎn)權產(chǎn)業(yè)化和資本化。

如中信銀行呼和浩特分行創(chuàng)新授信擔保方式，以藍海礦泉水有限責任公司的商標權作質押，成功發(fā)放了首筆商標權質押貸款，批復授信1.5億元，圓滿解決了該企業(yè)的融資需求。

當然，只有進一步制定和完善相關法律法規(guī)、建立社會信用制度、加強政府風險管理職能，才能保障商標權質押貸款業(yè)務的健康發(fā)展。

2.5 農村牧區(qū)推出中信·安達助農便民服務中心

中信·安達助農服務中心是中信銀行呼和浩特分行創(chuàng)新推出的新型自助銀行發(fā)展模式，該中心為自助銀行與品牌連鎖超市相結合。通過在連鎖超市內布放ATM自助設備、網(wǎng)銀體驗機、電話銀行、社區(qū)金融服務終端等自助設備，為農牧民提供更為多樣的便民服務，以此來推進農村牧區(qū)購物、金融服務、農畜產(chǎn)品銷售等服務項目。未來將依托互聯(lián)網(wǎng)+金融，打造成為農牧民獲取信息、服務、繳費等一體化金融平臺。

中信銀行呼和浩特分行推出的這款產(chǎn)品結合線上、線下、面簽及電子審批于一體，既考慮到農牧民居住環(huán)境沒有實體網(wǎng)點的客觀因素，又解決了風險防范問題。農戶在“內蒙古中信農民錢包”手機APP平臺上，就可以完成從申請到審批，再到放款的全流程業(yè)務。在服務中心，農民可以辦理小額現(xiàn)金存取、“信農貸”、金融理財?shù)葮I(yè)務，還可進行繳費、求職、遠程醫(yī)療、收發(fā)郵件等。短期內，服務中心作為一個中轉站幫助農牧民銷售他們手中好的產(chǎn)品。長期看，服務中心將進一步建成農牧產(chǎn)品交易平臺，以此帶動農村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)農牧民脫貧致富。

據(jù)不完全統(tǒng)計，內蒙古已有近30家中信·安達助農便民服務中心，這些服務正在被越來越多農牧民所青睞。

3 推進服務“三農”金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策及建議

進一步結合我國農村的具體環(huán)境，大力推廣和創(chuàng)新惠農貸款模式；開發(fā)適合“三農”金融需求的儲蓄產(chǎn)品和投資類產(chǎn)品；在農村開展投行業(yè)務，擴大規(guī)模，整合資源，為農村地區(qū)的客戶提供綜合性服務。同時，也要加強風險控制，推廣信用管理工作，實現(xiàn)快速穩(wěn)健的發(fā)展。

“三農”問題關系到農民增收、國家穩(wěn)定，以及整體現(xiàn)代化的推進，是國家戰(zhàn)略，也是中央下決心解決的問題，已經(jīng)引起各方面的關注和重視；另一方面服務“三農”也是履行作為大型股份制銀行必須承擔的政治責任和社會責任；同時研究服務“三農”金融支持中遇到的具體問題，對于新形勢下通過金融手段破解“三農”難題和困境，也具有重要的現(xiàn)實意義。

[1] 劉肖原，李晶晶．探討農業(yè)銀行面向“三農”的金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題．經(jīng)濟研究參考，2009，（53）：38～40

[2] 趙志宏．提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新的質量效率．銀行家，2007，（6）：52～54

[3] 符習安．對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考．金融理論與實踐，2005，（7）：13～15

[4] 劉安霞，陳昭旭．我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究．科學決策，2010，（2）：42～49

[5] 胡小良．對農村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺位的調查與思考．金融與經(jīng)濟，2007，（4）：65～66

[6] 黎堅．對江西省農村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新情況的調查與思考．金融與經(jīng)濟，2011，（5）：88～89