□文/唐敏 周姍

新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中郵儲(chǔ)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

□文/唐敏 周姍

（石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院河北·石家莊）

新型城鎮(zhèn)化的快速推進(jìn)離不開金融體系的有力支撐，同時(shí)對(duì)金融服務(wù)提出了更高的要求。面對(duì)新型城鎮(zhèn)化帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，作為踐行普惠金融的郵儲(chǔ)銀行，應(yīng)充分發(fā)揮覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和品牌優(yōu)勢(shì)，借助新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融需求的變革，探索和嘗試結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品創(chuàng)新，積極支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶提高融資能力。

新型城鎮(zhèn)化；郵儲(chǔ)銀行；機(jī)遇；挑戰(zhàn)；發(fā)展建議

收錄日期：2016年10月13日

新型城鎮(zhèn)化是實(shí)現(xiàn)大中小城市、小城鎮(zhèn)和新型農(nóng)村社區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展與互促共進(jìn)，基本特征是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體、節(jié)約集約、產(chǎn)城互動(dòng)、和諧發(fā)展、生態(tài)宜居。新型城鎮(zhèn)化注重的是城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量，追求適度和健康的發(fā)展，以改善投資環(huán)境和提升人居環(huán)境質(zhì)量。新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中新城區(qū)建設(shè)、居民動(dòng)遷安置、道路建設(shè)、生活配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、園區(qū)開發(fā)及產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造、公共服務(wù)水平提升、信息化建設(shè)等都需要大量的信貸支持。成立于2007年的郵儲(chǔ)銀行，現(xiàn)擁有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)4萬(wàn)余個(gè)，覆蓋全國(guó)98%的縣域，助農(nóng)取款點(diǎn)15萬(wàn)個(gè)、自助設(shè)備10萬(wàn)多臺(tái)，是我國(guó)網(wǎng)點(diǎn)最多、覆蓋面最廣的商業(yè)銀行。面對(duì)新型城鎮(zhèn)化帶來(lái)的機(jī)遇，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)與定位，積極在新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中開始全新的探索與嘗試。

一、我國(guó)新型城鎮(zhèn)化現(xiàn)狀及發(fā)展規(guī)劃

1978年到2015年，我國(guó)城鎮(zhèn)人口從1.72億人增加到7.7億人，常住人口城鎮(zhèn)化率從17.92%提升至56.1%，城市數(shù)量從193個(gè)增加至653個(gè)，城市建成區(qū)面積由1981年的0.7萬(wàn)平方公里增加至2015年的4.9萬(wàn)平方公里?！笆濉逼陂g，我國(guó)城鎮(zhèn)化率年均增長(zhǎng)1.23個(gè)百分點(diǎn)，城鎮(zhèn)人口每年增加2，000萬(wàn)。截至2015年底，我國(guó)有智慧城市386個(gè)，其中，省級(jí)和副省級(jí)城市全部建成智慧城市，地級(jí)市有74%建成智慧城市，縣級(jí)城市有32%建成智慧城市。城鎮(zhèn)化發(fā)展自改革開放以來(lái)實(shí)現(xiàn)了量質(zhì)躍升，但與美國(guó)90%、韓國(guó)80%、發(fā)達(dá)國(guó)家整體70%以上的城鎮(zhèn)化率相比，我國(guó)的城鎮(zhèn)化水平仍然較低，仍處于世界城鎮(zhèn)化發(fā)展普遍規(guī)律30%～70%城鎮(zhèn)化率的快速發(fā)展區(qū)間。當(dāng)前，我國(guó)已進(jìn)入全面建成小康社會(huì)的決定性階段，正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、加快推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的重要時(shí)期，也處于城鎮(zhèn)化深入發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。2016年，要重點(diǎn)抓好農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化、城鎮(zhèn)保障性安居工程建設(shè)、房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展、城市規(guī)劃建設(shè)管理幾項(xiàng)工作，計(jì)劃改造開工棚戶區(qū)600萬(wàn)套、農(nóng)村危房314萬(wàn)戶?！笆濉币?guī)劃綱要提出，2020年我國(guó)常住人口城鎮(zhèn)化率和戶籍人口城鎮(zhèn)化率要分別達(dá)到60%和45%，戶籍人口城鎮(zhèn)化率與常住人口城鎮(zhèn)化率縮小2個(gè)百分點(diǎn)左右的差距，完成“三個(gè)1億人（1億左右農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口和其他常住人口在城鎮(zhèn)落戶；1億人居住的棚戶區(qū)和城中村改造；1億人在中西部地區(qū)就近城鎮(zhèn)化）”城鎮(zhèn)化。

二、郵儲(chǔ)銀行支持新型城鎮(zhèn)化現(xiàn)狀

郵儲(chǔ)銀行成立8年多來(lái)，累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過(guò)2.4萬(wàn)億元，惠及1，200萬(wàn)戶小微企業(yè)，截至2015年底，小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)17.6%，余額6，552億元，涉農(nóng)貸款同比增長(zhǎng)26.7%，余額7，479億元，個(gè)人住房貸款約占全行個(gè)人貸款總額的47%，余額超過(guò)5，700億元。

（一）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面。2015年，郵儲(chǔ)銀行聯(lián)合中國(guó)中冶集團(tuán)設(shè)立了國(guó)內(nèi)首只“綜合管廊產(chǎn)業(yè)投資基金”，強(qiáng)有力地支持了城市綜合管廊建設(shè)。與昆明市政府等共同發(fā)起設(shè)立的國(guó)內(nèi)首只以“供給側(cè)改革、去庫(kù)存、促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展”為主題的產(chǎn)業(yè)基金，采用“以購(gòu)代建”的全新業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新解決了房地產(chǎn)去庫(kù)存和民生保障住房供應(yīng)問(wèn)題。目前，郵儲(chǔ)銀行已與15個(gè)省級(jí)政府達(dá)成產(chǎn)業(yè)基金合作意向，相繼參與了中國(guó)政企合作基金、西藏開發(fā)投資產(chǎn)業(yè)基金、湖北長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶產(chǎn)業(yè)基金、江西鐵路投資產(chǎn)業(yè)基金、甘肅公路交通產(chǎn)業(yè)基金、湖南省鐵路投資基金等一系列重大產(chǎn)業(yè)基金項(xiàng)目。還分別參與投資了浙江、安徽、山東、河南等多個(gè)省市的棚戶區(qū)改造項(xiàng)目。除此之外，郵儲(chǔ)銀行還是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)探路PPP模式的“先鋒軍”，以PPP方式積極參與了一系列重大民生工程投資。

（二）消費(fèi)金融服務(wù)方面。2014年，郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新采取延遲變更抵押權(quán)登記的操作方式成功發(fā)行了金額68.14億元的個(gè)人住房貸款支持證券產(chǎn)品。積極研發(fā)助保貸業(yè)務(wù)，積極發(fā)展個(gè)人留學(xué)貸款，推出商業(yè)助學(xué)貸款“優(yōu)學(xué)貸”，推進(jìn)面向經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的生源地助學(xué)貸款研究，借力“互聯(lián)網(wǎng)+”開發(fā)了網(wǎng)貸通、卡貸通等功能，使廣大客戶可以通過(guò)電子銀行渠道自助支用消費(fèi)貸款，開發(fā)了“手提貸”產(chǎn)品，對(duì)優(yōu)質(zhì)房貸客戶推出了“優(yōu)家貸”，對(duì)分布式光伏發(fā)電在農(nóng)村地區(qū)推廣提供融資保障，推出了“家庭屋頂光伏發(fā)電信用消費(fèi)貸款”。2015年11月20日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)起成立的中郵消費(fèi)金融公司正式開業(yè)，與銀行形成互補(bǔ)，錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，聯(lián)動(dòng)發(fā)展，啟動(dòng)“幸福?加郵”社區(qū)行活動(dòng)，聯(lián)合消費(fèi)產(chǎn)業(yè)龍頭商企成立“郵你有家”消費(fèi)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。

（三）小微企業(yè)金融服務(wù)方面。一是通過(guò)對(duì)產(chǎn)業(yè)集群和商圈的統(tǒng)一規(guī)劃，建設(shè)特色支行，服務(wù)區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)。二是積極推進(jìn)政銀合作，與農(nóng)業(yè)部、團(tuán)中央、各級(jí)地方政府、科協(xié)、中關(guān)村管委會(huì)等簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，主動(dòng)對(duì)接各級(jí)政府牽頭設(shè)立的助保金、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，通過(guò)推出政策性擔(dān)保、政府增信、政府直補(bǔ)、政府推薦等政銀合作模式增強(qiáng)小微企業(yè)的獲貸能力；通過(guò)對(duì)接國(guó)家貼息、補(bǔ)貼政策降低小微企業(yè)的融資成本。三是整合結(jié)算、信貸、理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)以滿足小微企業(yè)不同發(fā)展階段的多元化金融需求，如為初創(chuàng)型小微企業(yè)提供基于其納稅信息、流水信息的融資支持；為成長(zhǎng)型小微企業(yè)提供基于生產(chǎn)資料、生產(chǎn)設(shè)備抵質(zhì)押的信貸服務(wù)；為戰(zhàn)略擴(kuò)張型客戶提供投貸聯(lián)動(dòng)等多元化金融選擇等。四是依托郵政集團(tuán)旗下電商平臺(tái)“郵樂(lè)網(wǎng)”大數(shù)據(jù)，構(gòu)建基于交易數(shù)據(jù)的信用模型，結(jié)合“O2O”作業(yè)模式，推出小微企業(yè)商樂(lè)貸。五是連續(xù)6年舉辦創(chuàng)富大賽系列活動(dòng)，為小微企業(yè)打造創(chuàng)富綜合服務(wù)平臺(tái)。

（四）“三農(nóng)”金融服務(wù)方面。目前，郵儲(chǔ)銀行有傳統(tǒng)的土地、房產(chǎn)抵押貸款（是指可以擁有符合要求的各類住宅、商鋪、廠房、土地使用權(quán)等抵押物為擔(dān)保獲得貸款）；創(chuàng)新類的抵、質(zhì)押貸款（包括土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、集體土地房產(chǎn)抵押、冷庫(kù)抵押、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)設(shè)備抵押、漁船抵押、農(nóng)作物（果品）倉(cāng)單質(zhì)押、林權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等）；合作、擔(dān)保類的貸款（是郵儲(chǔ)與保險(xiǎn)公司、政府部門、涉農(nóng)擔(dān)保公司等合作，推出的擔(dān)保貸款、助保貸、農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼貸款、青年創(chuàng)業(yè)小額貸款、再就業(yè)貼息貸款、保證保險(xiǎn)貸款等）；信用類和弱擔(dān)保類貸款（是對(duì)信用狀況良好的農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)可以提供一定額度以內(nèi)、不需擔(dān)保的信用貸款和聯(lián)保貸款，對(duì)種養(yǎng)殖業(yè)等行業(yè)比較集中的區(qū)域客戶可以提供繳納部分保證金的互惠貸等產(chǎn)品）等四類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。還針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體推出了家庭農(nóng)場(chǎng)（專業(yè)大戶）貸款、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款。2016年9月8日，郵儲(chǔ)銀行成立三農(nóng)金融事業(yè)部統(tǒng)領(lǐng)全行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)，將借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)通信等先進(jìn)技術(shù)，加大產(chǎn)品研發(fā)、隊(duì)伍打造、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、服務(wù)升級(jí)等的力度，以為農(nóng)戶、小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

三、新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中郵儲(chǔ)銀行面臨的機(jī)遇

（一）新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)給郵儲(chǔ)銀行帶來(lái)的機(jī)遇?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)一般周期長(zhǎng)、資金占用額大，單純依靠財(cái)政資金很難支撐項(xiàng)目建設(shè)，郵儲(chǔ)銀行龐大的資金優(yōu)勢(shì)正好可以介入到新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、保障房建設(shè)、棚戶區(qū)改造、公共教育和醫(yī)療等與市民息息相關(guān)的公共支出建設(shè)中。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)測(cè)算，到2020年按照兩萬(wàn)人的小城鎮(zhèn)規(guī)模，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)人均約需一萬(wàn)元，如果按照70%～80%城鎮(zhèn)化率計(jì)算，我國(guó)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施投資空間很大。房地產(chǎn)建設(shè)產(chǎn)生的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的信貸需求，都需要銀行大量資金的支持，郵儲(chǔ)銀行可以通過(guò)為公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目提供資金信貸以達(dá)到雙贏。

（二）新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的消費(fèi)金融給郵儲(chǔ)銀行帶來(lái)的機(jī)遇。一是隨著農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的市民化，會(huì)有更多農(nóng)民通過(guò)轉(zhuǎn)移就業(yè)提高收入，使得城鎮(zhèn)消費(fèi)群體不斷擴(kuò)大、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)、消費(fèi)潛力不斷釋放；二是遷居城鎮(zhèn)的居民原住房拆遷、補(bǔ)償、購(gòu)買新房等需要金融支持；三是隨著生活方式的變遷和生活水平的提高，將極大地提升城鎮(zhèn)新增人口對(duì)交通通訊、餐飲食品、教育文化娛樂(lè)、醫(yī)療保健等大消費(fèi)行業(yè)的購(gòu)買需求。同時(shí)，其生活習(xí)慣和消費(fèi)意識(shí)也會(huì)發(fā)生變化，金融服務(wù)需求的增強(qiáng)將促使銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)的增加；四是新型城鎮(zhèn)化改革將有力地推動(dòng)中等收入群體的崛起，從而刺激城鄉(xiāng)消費(fèi)居民更多的金融需求。伴隨新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中居民消費(fèi)的崛起和升級(jí)，郵儲(chǔ)銀行的消費(fèi)貸款收入將保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)。

（三）新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中小微企業(yè)發(fā)展給郵儲(chǔ)銀行帶來(lái)的機(jī)遇。在農(nóng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)尤其是個(gè)體私營(yíng)企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的資金需求較大、較迫切，需要大量的信貸支持。郵儲(chǔ)銀行可以憑借自身的先天優(yōu)勢(shì)，充分把握新農(nóng)村建設(shè)的政策導(dǎo)向，拓展業(yè)務(wù)空間，將資金投向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整需要的行業(yè)。隨著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進(jìn)，郵儲(chǔ)銀行還可以抓住政府和有關(guān)部門招商引資的機(jī)會(huì)，吸收這些資金為郵儲(chǔ)銀行的存款，以擴(kuò)大郵儲(chǔ)銀行的資金來(lái)源。在城市，市民化的前提是農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口能就業(yè)，而小微企業(yè)是就業(yè)的主力軍，受益于小微企業(yè)發(fā)展所衍生的大量小額信貸需求，郵儲(chǔ)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)潛力巨大。

（四）新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中“三農(nóng)”發(fā)展給郵儲(chǔ)銀行帶來(lái)的機(jī)遇。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相輔相成、互促共進(jìn)。隨著家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷增多，其提出的金融服務(wù)需求也不斷增多。據(jù)農(nóng)業(yè)部消息，未來(lái)3～5年將培育年銷售收入超過(guò)100億元的龍頭企業(yè)100家，創(chuàng)建國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范基地500個(gè)，這對(duì)定位于服務(wù)“三農(nóng)”的郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，將是巨大的機(jī)遇。

四、新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中郵儲(chǔ)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）內(nèi)控制度不完善。一方面郵儲(chǔ)銀行實(shí)行的“自營(yíng)+代理”經(jīng)營(yíng)模式，這種經(jīng)營(yíng)模式雖然可以將郵儲(chǔ)銀行的服務(wù)延伸到城鄉(xiāng)最后一公里，但同時(shí)它也存在一定的弊端，在業(yè)務(wù)和人員歸屬上，由于代理網(wǎng)點(diǎn)歸屬郵政企業(yè)，加大了人員管理的難度，相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展與績(jī)效的評(píng)估與考核等制度無(wú)法切實(shí)執(zhí)行，導(dǎo)致隱患叢生；另一方面郵儲(chǔ)銀行雖在香港上市了，但企業(yè)運(yùn)行體制機(jī)制與現(xiàn)代企業(yè)制度要求還有一定差距，管理的精細(xì)化水平不高，運(yùn)行效率有待進(jìn)一步提升。

（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)新動(dòng)向。一方面郵儲(chǔ)銀行面臨來(lái)自同業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)；另一方面由于經(jīng)濟(jì)下行、利率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化、金融脫媒的沖擊，郵儲(chǔ)銀行亟須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的重資產(chǎn)、重資本的盈利模式，其利率定價(jià)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都需要做出相應(yīng)調(diào)整。金融脫媒給郵儲(chǔ)銀行傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)總量和結(jié)構(gòu)都造成了負(fù)面影響，對(duì)其優(yōu)質(zhì)客戶產(chǎn)生沖擊。優(yōu)質(zhì)的大中企業(yè)客戶可以通過(guò)資本市場(chǎng)獲得融資，對(duì)銀行貸款的依賴度逐漸減少，而優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)是各商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)客戶。并且金融脫媒對(duì)郵儲(chǔ)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高要求，信用風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)交織，加大了管理難度。

（三）創(chuàng)新能力不夠。郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品數(shù)量和功能較為單一和有限，無(wú)法滿足客戶日益增長(zhǎng)的個(gè)性化、差異化金融需求，同時(shí)市場(chǎng)營(yíng)銷體系不健全，營(yíng)銷意識(shí)較淡薄，售后服務(wù)方面不到位，金融業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)還需持續(xù)推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍較狹窄，從業(yè)人員整體素質(zhì)與成熟的股份制商業(yè)銀行相比還有一段差距。

五、郵儲(chǔ)銀行發(fā)展建議

（一）完善內(nèi)部治理。首先，要理清代理網(wǎng)點(diǎn)中郵政企業(yè)和郵儲(chǔ)銀行的物質(zhì)資源的產(chǎn)權(quán)歸屬，與郵政企業(yè)簽訂權(quán)利范圍更加清晰，相關(guān)費(fèi)用更加明確的合同，在人力物力上逐步擺脫郵政企業(yè)對(duì)郵儲(chǔ)銀行的掣肘；其次，郵儲(chǔ)銀行可以在代理網(wǎng)點(diǎn)的員工退休后，自行招聘金融類的畢業(yè)生以逐步替代屬于郵政企業(yè)編制的員工；最后，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展要求，建立有效的決策、執(zhí)行和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，完善公司治理體系。

（二）轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。一是要從以往的只注重經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品向注重經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品和渠道平臺(tái)轉(zhuǎn)變，加大線上線下渠道資源整合力度，結(jié)合自身客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展需要等特有因素，對(duì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)類型進(jìn)行一個(gè)全面、整體的規(guī)劃，建立一個(gè)包括旗艦店、綜合性網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)產(chǎn)品網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)理財(cái)中心、大眾便捷網(wǎng)點(diǎn)等在內(nèi)的差異化網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)體系；二是通過(guò)主動(dòng)負(fù)債拓寬資金來(lái)源，加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)“大同業(yè)、大資管”轉(zhuǎn)型升級(jí)；三是繼續(xù)加強(qiáng)與各級(jí)政府部門合作，承接政府重大戰(zhàn)略任務(wù)和公共服務(wù)項(xiàng)目，推進(jìn)與其他企事業(yè)單位和產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)合作；四是積極關(guān)注和發(fā)展農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)組織，通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融以點(diǎn)帶線、以點(diǎn)帶面，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，注重支持低碳和循環(huán)經(jīng)濟(jì)，提高綠色信貸的發(fā)放比例；五是緊跟移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端技術(shù)發(fā)展，抓住智慧城市建設(shè)機(jī)遇，積極推進(jìn)移動(dòng)銀行產(chǎn)品研發(fā)，加大移動(dòng)支付應(yīng)用創(chuàng)新，逐步形成移動(dòng)支付產(chǎn)品線。通過(guò)運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能終端、電子商務(wù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息科技，達(dá)到金融IC卡、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付、二維碼應(yīng)用等新興領(lǐng)域的超常規(guī)發(fā)展。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品。圍繞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、消費(fèi)金融、小微企業(yè)、三農(nóng)，分門別類推出系列信貸產(chǎn)品。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，研究針對(duì)承擔(dān)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)職能借款主體的產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大抵質(zhì)押擔(dān)保方式，積極探索多元化融資。消費(fèi)金融方面，研究消費(fèi)者個(gè)性需求，利用地緣人緣優(yōu)勢(shì)與新技術(shù)的結(jié)合完善客戶畫像，為其提供定制化的消費(fèi)金融服務(wù)。小微企業(yè)方面，主動(dòng)深入村鎮(zhèn)向小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者推介貸款產(chǎn)品，結(jié)合地方政策，根據(jù)產(chǎn)業(yè)特征探索扶貧責(zé)任人擔(dān)保和扶貧資金模式。三農(nóng)方面，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)民、農(nóng)場(chǎng)、加工企業(yè)、專業(yè)合作社等不同分工主體發(fā)展供應(yīng)鏈金融，探索農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新，關(guān)注國(guó)家土地征用制度改革，探索農(nóng)地金融的運(yùn)作模式和發(fā)展途徑。

（四）提升服務(wù)質(zhì)量。堅(jiān)持“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，個(gè)人金融部和公司業(yè)務(wù)部應(yīng)加大聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，積極把握客戶需求，建立信息共享機(jī)制，通過(guò)團(tuán)隊(duì)合作加大交叉營(yíng)銷力度，在物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等渠道實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的交叉銷售，打造一站式服務(wù)。將現(xiàn)有的銀行卡、貸款、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)、電子銀行業(yè)務(wù)等產(chǎn)品進(jìn)行組合營(yíng)銷。重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、集貿(mào)市場(chǎng)、專業(yè)市場(chǎng)等區(qū)域，梳理和完善城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸產(chǎn)品，結(jié)合不同類型的城鎮(zhèn)化特點(diǎn)和需求，為客戶量身定制“一攬子”綜合金融服務(wù)方案，注重發(fā)掘居民多元化資產(chǎn)配置需求，推出個(gè)人特色金融服務(wù)。建立項(xiàng)目信息庫(kù)，關(guān)注衍生金融服務(wù)需求，組織專人開展“一對(duì)一”跟蹤營(yíng)銷。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。根據(jù)各地城鎮(zhèn)化建設(shè)的不同情況，有針對(duì)性地甄別信貸對(duì)象，找準(zhǔn)信貸支持的切入點(diǎn)，嚴(yán)禁介入建設(shè)規(guī)模不合理、房地產(chǎn)造城、產(chǎn)業(yè)空心化等城鎮(zhèn)化建設(shè)，注重發(fā)掘居民多元資產(chǎn)配置需求，積極推出特色個(gè)人金融服務(wù)，確保貸款投向合理、風(fēng)險(xiǎn)可控。嚴(yán)格落實(shí)貸款審查制度，增強(qiáng)貸后管理能力，規(guī)范貸款抵押擔(dān)保手續(xù)，豐富第二還款來(lái)源，創(chuàng)新使用應(yīng)收賬款質(zhì)押、收益權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、簽訂三方資金監(jiān)管協(xié)議等方式，規(guī)避產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品過(guò)程中所蘊(yùn)含的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

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2015年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題：“新常態(tài)下郵儲(chǔ)銀行支持河北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2015030216）；項(xiàng)目主持人：唐敏

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