□文/高銘

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)金融發(fā)展的影響

□文/高銘

（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院遼寧·大連）

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，但同時(shí)也帶來(lái)一系列負(fù)面影響，成為今后研究發(fā)展的重點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)；理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)管理

收錄日期：2016年10月11日

一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀

縱觀當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是行業(yè)中的翹楚，而目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品主要區(qū)分為四種：第一種是具有支付功能的理財(cái)產(chǎn)品，例如招商銀行新推出的“朝朝盈”、螞蟻金服推出的“余額寶”等，其特點(diǎn)是兼收益、資金周轉(zhuǎn)和支付功能于一體，不但可以正常支付使用，還具有累積收益的功能；第二種是線下基金公司在自己線上銷售平臺(tái)上推廣銷售自己的產(chǎn)品，例如匯添富基金在今年推出的場(chǎng)內(nèi)貨幣基金添富收益快錢等；第三種是大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了拓展版圖和基金公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)推出的理財(cái)產(chǎn)品，比如百度與中證指數(shù)公司廣發(fā)基金聯(lián)合推出的廣發(fā)100指數(shù)基金；第四種是銀行基于本身平臺(tái)的規(guī)范性及專業(yè)性為目的發(fā)行的現(xiàn)金管理工具，例如廣發(fā)銀行推出的“天天智能通”，交通銀行推出的“快溢通”等。自從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的推出，不但快速激活傳統(tǒng)的貨幣市場(chǎng)，為傳統(tǒng)貨幣市場(chǎng)帶來(lái)新鮮的血液，同時(shí)使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)發(fā)展一日千里，在無(wú)形中改變了人們的理財(cái)觀念。

與傳統(tǒng)理財(cái)方式相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)信息傳播速度較快，投資者們能夠輕易在網(wǎng)絡(luò)上掌握不同地區(qū)不同種類的產(chǎn)品，并且沒(méi)有時(shí)間限制，投資者們可以一天24小時(shí)隨時(shí)查看自己的資金情況并進(jìn)行相應(yīng)的操作，不僅更好地服務(wù)了投資者，對(duì)于服務(wù)商來(lái)說(shuō)，也降低了運(yùn)營(yíng)成本，不需要傳統(tǒng)行業(yè)需要的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或者通信的費(fèi)用，也提高了投資者和服務(wù)商雙方的效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融的負(fù)面影響

（一）系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高。根據(jù)最新的《2015上半年度金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)安全報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，截至2015年6月，對(duì)全網(wǎng)1，248個(gè)漏洞和133個(gè)安全事件進(jìn)行整理分析發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)的漏洞數(shù)量最多排第一位，緊接著就是發(fā)展處于白熱化階段的互聯(lián)網(wǎng)金融居第二位，在全國(guó)范圍內(nèi)有近100家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)被爆出存在漏洞，其數(shù)量之大，影響之廣，實(shí)屬罕見(jiàn)。僅2014年到2015年一年的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，但隨之而來(lái)的行業(yè)漏洞數(shù)據(jù)的曝光量也讓人不僅寒戰(zhàn)。從著名的余額寶內(nèi)部員工倒賣用戶信息，到各類各樣互聯(lián)網(wǎng)金融釣魚(yú)，劫持等事件的頻發(fā)，無(wú)時(shí)無(wú)刻不在威脅著用戶的個(gè)人以及資金安全，由此可見(jiàn)，技術(shù)問(wèn)題已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一塊短板。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初始到如今的接近白熱化階段，IT技術(shù)一直是P2P行業(yè)的短板，一旦系統(tǒng)存在安全漏洞，就會(huì)引來(lái)黑客等不法分子的入侵，利用病毒等損害企業(yè)內(nèi)部的資金安全，接連損害用戶的資金安全。

（二）損害線上消費(fèi)者利益?；谖覈?guó)特殊的國(guó)情，包括P2P在內(nèi)的諸多投資理財(cái)領(lǐng)域走上了剛性兌付的道路。以P2P為例，在目前存在的兩三千家平臺(tái)中，絕大多數(shù)產(chǎn)品都會(huì)在推銷平臺(tái)中顯示本產(chǎn)品保本報(bào)息或具備一定的資金保障措施，但是當(dāng)問(wèn)題真的發(fā)生之后，這些承諾和措施往往不能全部?jī)冬F(xiàn)甚至失效，極大地?fù)p害了消費(fèi)者的利益，而對(duì)于手無(wú)縛雞之力的投資者來(lái)說(shuō)，通常情況下只能認(rèn)賠而不能維護(hù)自己的權(quán)益，這也是導(dǎo)致最近頻發(fā)的消費(fèi)者圍堵政府及相關(guān)部門事件發(fā)生的主要原因。

（三）引發(fā)金融機(jī)構(gòu)間惡性競(jìng)爭(zhēng)。在2014年底，一樁血案震驚了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融圈：宜信三位員工在陪同客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)與平安信保業(yè)務(wù)員發(fā)生沖突，其中一位員工因傷勢(shì)過(guò)重而不幸失去了寶貴的生命，該事件的發(fā)生使得互聯(lián)網(wǎng)金融圈不得不重新審視其競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境?？v觀整個(gè)P2P行業(yè)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)不斷在打價(jià)格戰(zhàn)，對(duì)于公司來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有合適的借款項(xiàng)目，即使擁有再?gòu)?qiáng)大的投資背景也無(wú)濟(jì)于事，于是只能依靠降價(jià)和各種誘人的投資理財(cái)活動(dòng)來(lái)吸引投資者和消費(fèi)者的目光。在網(wǎng)絡(luò)大軍中，金融機(jī)構(gòu)為了提升自己的可信度而不惜花錢雇傭水軍或者假記者撰寫(xiě)虛假新聞來(lái)抹黑競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，更有甚者買下多個(gè)域名搜索改為自己的流量接入等眾多不良手段來(lái)增加自己的客戶數(shù)量，導(dǎo)致P2P發(fā)展環(huán)境良莠不齊，魚(yú)目混雜。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)金融發(fā)展影響解決對(duì)策

（一）加大政策支持力度

1、提供風(fēng)險(xiǎn)投資保障。即便當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓人眼花繚亂目不暇接，但我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融依然處在初期發(fā)展階段，因此加大風(fēng)險(xiǎn)投資保障力度，不僅能維護(hù)投資者的利益，同時(shí)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供了更加規(guī)范的硬件保障。一方面金融機(jī)構(gòu)不斷完善自身的投資理財(cái)產(chǎn)品，維護(hù)自身的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)漏洞，防范可能出現(xiàn)的投資風(fēng)險(xiǎn)，不斷推出更安全放心的投資理財(cái)產(chǎn)品，確保自身健康積極的發(fā)展，也保障了投資者們的利益；另一方面投資者們也需要不斷提升自己的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，在投資前認(rèn)清投資環(huán)境，不要輕信廣告宣傳，明確估計(jì)自己的實(shí)際收益，盡量將風(fēng)險(xiǎn)降低在自己的可控范圍之內(nèi)。

2、擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。對(duì)于以上出現(xiàn)的各類事件，其歸根到底還是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，使得該行業(yè)內(nèi)的各類企業(yè)忽略了最根本的技術(shù)安全問(wèn)題，未來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的成熟度不斷提升，有效維護(hù)公司企業(yè)的技術(shù)安全漏洞，不斷加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的系統(tǒng)防護(hù)墻，已逐步成為保護(hù)投資者利益的有效途徑。另外，增加網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的研發(fā)，明確投資者投入資金的運(yùn)轉(zhuǎn)走向，使得投資者能更加快速高效地運(yùn)轉(zhuǎn)自己的資金。近幾年是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)為王的時(shí)代，各大互聯(lián)網(wǎng)公司都致力于提升用戶數(shù)量和資金的存儲(chǔ)量，各類互聯(lián)網(wǎng)公司競(jìng)相迸發(fā)，從最初的“余額寶”到后來(lái)的京東理財(cái)、平安陸金所等機(jī)構(gòu)企業(yè)的試水，再到如今各大銀行也競(jìng)相推出自家的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，在這樣一個(gè)成長(zhǎng)周期內(nèi)，如果不斷重視技術(shù)安全的維護(hù)以及用戶的體驗(yàn)感，將會(huì)在很大程度上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

3、鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭較猛，因此積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)、產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新，有助于激發(fā)市場(chǎng)活力，增加市場(chǎng)貨幣的流通。對(duì)于一些大型的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，建設(shè)新型的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，并且和網(wǎng)絡(luò)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金銷售和消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)集合起來(lái)，支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷健全自身的平臺(tái)應(yīng)用，增加符合規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售等平臺(tái)，不斷完善自身線上金融服務(wù)體系，有效拓展電子供應(yīng)商業(yè)務(wù)鏈，鼓勵(lì)各機(jī)構(gòu)企業(yè)積極發(fā)展業(yè)務(wù)水平、服務(wù)水平、管理水平以及創(chuàng)新能力，提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于一個(gè)行業(yè)的發(fā)展，不應(yīng)該只有商家企業(yè)發(fā)展，更應(yīng)該有消費(fèi)者個(gè)人的成長(zhǎng)以及政府部門的大力支持，只有當(dāng)政府部門大力支持、商家企業(yè)健康發(fā)展、個(gè)人投資者積極配合，做到三方面齊心協(xié)力，共同為互聯(lián)網(wǎng)金融健康的發(fā)展環(huán)境貢獻(xiàn)出自己的一份力量，結(jié)合當(dāng)今熱點(diǎn)不斷依靠科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)應(yīng)用的發(fā)展，將科技與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密結(jié)合起來(lái)，才能使得互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷的創(chuàng)新中承載更多使命，為投資者帶來(lái)更多的利益。同時(shí)也不斷推進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革，推動(dòng)金融行業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程和給普通投資者帶來(lái)更多投資理財(cái)?shù)倪x擇。

（二）加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)

1、加大風(fēng)險(xiǎn)宣傳力度。對(duì)于今年來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融命運(yùn)多舛，從去年年底的“e租寶”事件，再到前段時(shí)間的“中晉倒閉”事件，不僅在提醒著我們，在發(fā)展一個(gè)行業(yè)的同時(shí)，必須注重風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，尤其是在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌和社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，消費(fèi)者會(huì)在一定程度上更多的去承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而人們的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)意識(shí)以及法律意識(shí)依然淡薄，特別是金融知識(shí)和投資水平無(wú)法跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，因此介于對(duì)投資者必要的保護(hù)，政府及各大企業(yè)必須加大風(fēng)險(xiǎn)宣傳力度，提高人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加大法律法規(guī)政策和金融投資知識(shí)，結(jié)合一些現(xiàn)實(shí)生活中的具體案例來(lái)宣傳，切實(shí)提高人民群眾對(duì)行業(yè)以及投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，謹(jǐn)慎投資，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

2、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)防范提醒。對(duì)于以上種種事件的發(fā)生，還必須考慮到風(fēng)險(xiǎn)防范的提醒，特別是對(duì)于一些小型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，由于沒(méi)有足夠的資金或者負(fù)責(zé)人本身并非專業(yè)的計(jì)算機(jī)技術(shù)出身，無(wú)法識(shí)別完善本身的技術(shù)安全，即便自己公司系統(tǒng)遭到了攻擊，也因?yàn)榧夹g(shù)的缺失而不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。再加上行業(yè)本身發(fā)展的不成熟，大方向上不能給企業(yè)一個(gè)較好的發(fā)展方向指導(dǎo)，也順其自然的無(wú)法給企業(yè)一些技術(shù)安全的維護(hù)，因此加劇了黑客們的盛行。并且，由于我國(guó)的國(guó)情決定，我國(guó)依然沒(méi)有發(fā)達(dá)國(guó)家所擁有的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)搭建初期為了快速發(fā)展業(yè)務(wù)并沒(méi)有為自身或是消費(fèi)者考慮更多，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)發(fā)展中的安全意識(shí)不達(dá)標(biāo)。再加上技術(shù)人員的疏忽，并沒(méi)有認(rèn)真檢查系統(tǒng)中的代碼細(xì)節(jié)，給黑客等不法分子鉆了空子。因此加強(qiáng)技術(shù)安全，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)防范提醒尤為重要。

3、適當(dāng)提高投資門檻。由于互聯(lián)網(wǎng)金融投資門檻低，手續(xù)便捷，再加上形式新穎，導(dǎo)致投資者們蜂擁而至，沒(méi)有經(jīng)過(guò)細(xì)致的思考以及規(guī)劃，隨意投資，加劇了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，例如去年年底的“e租寶”事件的發(fā)生，成為了2015年互聯(lián)網(wǎng)金融最大的風(fēng)險(xiǎn)事件。因此，適當(dāng)?shù)脑黾油顿Y者的投資門檻，設(shè)立一定的條件限制，例如對(duì)于沒(méi)有過(guò)投資經(jīng)歷的人來(lái)說(shuō)需要設(shè)立擔(dān)保人制度，再比如投資金融需要有一個(gè)范圍限定等，不能少于或者多于這個(gè)范圍等一系列措施幫助投資者們謹(jǐn)慎投資，減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。

（三）全面加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管

1、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)體系。對(duì)于政府而言，盡快改變現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式，建立金融監(jiān)管部門，加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的合作，根據(jù)以前發(fā)生過(guò)的事故及將來(lái)可預(yù)知的事件，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，明確事故責(zé)任主體，盡快填補(bǔ)法律空白，建立投資保險(xiǎn)制度，保護(hù)投資者的利益，加快利率市場(chǎng)化和民間資本進(jìn)入金融行業(yè)的速度，改善傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。當(dāng)前市場(chǎng)投資者個(gè)人信息泄露嚴(yán)重，一旦在某網(wǎng)注冊(cè)過(guò)個(gè)人信息就會(huì)很容易收到多種類似投資的短信以及電話騷擾的情況屢見(jiàn)不鮮，因此必須嚴(yán)格加強(qiáng)個(gè)人信息的保護(hù)，依法處置倒賣個(gè)人信息的違法行為。

2、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)規(guī)范經(jīng)營(yíng)模式。一方面對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)不僅要在企業(yè)內(nèi)部明確分工，明確責(zé)任主體，一旦發(fā)生事故能有人承擔(dān)責(zé)任。并且制定嚴(yán)格的員工日常工作規(guī)范制度，一旦員工違反相應(yīng)的規(guī)定必須要有相對(duì)應(yīng)的懲罰機(jī)制。同時(shí)，員工不得私自聯(lián)系投資者并以知曉內(nèi)幕為由以權(quán)謀私，為了自身的利益而損害公司以及其他投資者的利益；另一方面對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，需要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資管理水平，熟悉當(dāng)前的投資環(huán)境，謹(jǐn)慎投資，不要輕信一些網(wǎng)絡(luò)金融公司所謂的“零風(fēng)險(xiǎn)”和坐收收益等夸張的廣告宣傳，使得自己形成良好的投資習(xí)慣，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)自己個(gè)人信息的保護(hù)能力和意識(shí)。

3、關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融投資需求。當(dāng)前，各大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都在絞盡腦汁拉客源，增加投資者的數(shù)量，因此更貼切的迎合投資者們的投資需求，成為各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)遙遙領(lǐng)先的必勝法寶。隨著中國(guó)城鎮(zhèn)化水平的提升以及人們生活水平和收入水平的提高，催生人們的消費(fèi)投資需求也在不斷上漲，投資者的范圍也不局限于精力旺盛的青年人，基于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋憬菪裕夏耆艘布尤肓嘶ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)大軍，基于年輕人偏愛(ài)的高收益高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，老年人群體則偏向于保本并且高于銀行收益的理財(cái)產(chǎn)品，因此針對(duì)不同消費(fèi)者群體，迎合他們投資的喜愛(ài)偏好，也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融公司吸引投資者的一大利器。

主要參考文獻(xiàn)：

［1］熊亞平.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究［J］.青年科學(xué)，2014.8.

［2］喬寵如，趙鏑.互聯(lián)網(wǎng)+拷問(wèn)網(wǎng)絡(luò)安全［J］.經(jīng)濟(jì)，2015.9.1.

［3］王旭霞.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014.14.

遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院2016年校級(jí)：“大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃”項(xiàng)目（編號(hào)：2016XJDCA022）

F83

A