屈長(zhǎng)杰 李炵蒀

云南大學(xué)

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范分析

屈長(zhǎng)杰 李炵蒀

云南大學(xué)

20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)改革不斷深化，人民群眾生活水平快速提高，消費(fèi)熱情快速上漲，住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款和個(gè)人短期借貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，成為銀行高收益的核心業(yè)務(wù)。然而我國(guó)在此方面起步較晚，市場(chǎng)機(jī)制不健全，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)。本文就如何防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

一、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

20世紀(jì)90年代中期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步從賣方經(jīng)濟(jì)過(guò)渡到買方經(jīng)濟(jì)，人民銀行先后頒布多個(gè)相關(guān)法律法規(guī)，中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)取得了重大發(fā)展。但因當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平不高，消費(fèi)者消費(fèi)觀念落后以及市場(chǎng)體制不健全等眾多制約，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。近年來(lái)，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)生了很大變化，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸步入快速增長(zhǎng)時(shí)期。其貸款總量迅速上升，貸款品種也更加豐富，涉及住房、汽車、教育和醫(yī)療等多個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域。而有資格發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)也從國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)展為所有具備條件辦理信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行?，F(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有以下幾個(gè)特點(diǎn)：起步雖晚，發(fā)展很快；近年來(lái)個(gè)人消費(fèi)信貸收益率下滑，不良率上升；品種增加迅速但發(fā)展不均衡。

二、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行消費(fèi)貸款不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性，它的存在有必然性，除了貸款當(dāng)事人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，還面臨自然災(zāi)害、政策變動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)因素。因此我們應(yīng)該用積極的態(tài)度認(rèn)識(shí)和控制風(fēng)險(xiǎn)，而非試圖消滅和逃避風(fēng)險(xiǎn)，才能讓消費(fèi)信貸健康可持續(xù)地發(fā)展。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)一般可按照性質(zhì)分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)大類。

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)而使商業(yè)銀行的貸款發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)

2.信用風(fēng)險(xiǎn)：消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)是指因消費(fèi)者不能履行或不能全部履行還款責(zé)任而造成的風(fēng)險(xiǎn)，是最主要的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后可能會(huì)導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)增加，預(yù)期收益下降，而造成這種風(fēng)險(xiǎn)的原因主要是消費(fèi)者出現(xiàn)嚴(yán)重財(cái)務(wù)問(wèn)題導(dǎo)致無(wú)法履約和個(gè)人主觀履約意愿出現(xiàn)問(wèn)題兩個(gè)方面。當(dāng)消費(fèi)者當(dāng)期收入或抵押資產(chǎn)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)就產(chǎn)生了。另一方面，我國(guó)的個(gè)人誠(chéng)信問(wèn)題比較突出，也沒(méi)有完善的信用制度，缺乏有效的征信手段，這些因素都大大的增加了消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)：消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)是因不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括法律風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。其中，法律風(fēng)險(xiǎn)是指消費(fèi)信貸相關(guān)法律有漏洞而造成的損失。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是因商業(yè)銀行相關(guān)制度不健全、管理不到位、從業(yè)人員操作不規(guī)范等因素造成的風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)是指除商業(yè)銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)故意欺詐，盜竊財(cái)產(chǎn)等所造成的損失，例如商業(yè)銀行遭到搶劫，收到變?cè)?、偽造票?jù)，以及計(jì)算機(jī)資料被黑客篡改或刪除等造成的風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析

我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍然處于探索之中，其中有宏觀環(huán)境不配套的問(wèn)題還有銀行本身內(nèi)部管理水平不達(dá)標(biāo)的因素。貸前調(diào)查無(wú)法全面且效率低、貸款審批環(huán)節(jié)復(fù)雜、貸后管理手段落后。除以上三點(diǎn)外，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理還存在組織架構(gòu)比較分散的問(wèn)題。這種風(fēng)險(xiǎn)管理模式存在兩個(gè)問(wèn)題，第一個(gè)問(wèn)題是這種一層一層發(fā)散下達(dá)的信貸授權(quán)方式會(huì)使原本預(yù)定目標(biāo)不斷分散，有可能打破總行計(jì)劃的平衡性，更重要的是會(huì)產(chǎn)生擴(kuò)張的信貸風(fēng)險(xiǎn)和資金壓力。第二個(gè)問(wèn)題是控制風(fēng)險(xiǎn)的能力也被分散了，因?yàn)槊恳粋€(gè)分、支行都有自己的消費(fèi)信貸部門及與之相配套的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門，看似在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題上有了層層把關(guān)，實(shí)質(zhì)上卻力量分散，風(fēng)險(xiǎn)管理措施和人才都難以整合，形成不了合力，很難充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理作用。

四、提高商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力的建議

(1)政府應(yīng)盡快制定針對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的法律和配套措施：將消費(fèi)信貸列入國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)法律體系之中，根據(jù)消費(fèi)者消費(fèi)需求和對(duì)消費(fèi)信貸的需要來(lái)制定專門的制度和具體細(xì)則，對(duì)借款者信用缺失出臺(tái)懲罰措施，讓借貸者既有借款的積極性也有還貸的約束性，使之有利于促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)順利健康發(fā)展有了詳細(xì)的法規(guī)作為依據(jù)，就能明確相關(guān)人員的權(quán)利和義務(wù)，解決商業(yè)銀行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依的被動(dòng)局面。

(2)完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移渠道建設(shè)： 我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段主要運(yùn)用抵押物和擔(dān)保的方式來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，以及后續(xù)出現(xiàn)的貸款證券化和貸款保險(xiǎn)等渠道。對(duì)于抵押物和擔(dān)保這兩種方式來(lái)說(shuō)，銀行應(yīng)對(duì)抵押物和的主體資格嚴(yán)格審查，咨詢專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定，對(duì)擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況也要詳細(xì)了解，全方位評(píng)價(jià)擔(dān)保人的擔(dān)保能力，嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作程序，謹(jǐn)慎放貸。同時(shí)加強(qiáng)建設(shè)我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)，使銀行在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后能及時(shí)處理抵押品抵御風(fēng)險(xiǎn)。

(3)逐步建立全社會(huì)范圍內(nèi)的個(gè)人征信系統(tǒng)。有一個(gè)科學(xué)有效的個(gè)人信用系統(tǒng)是高效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提，可以現(xiàn)在商業(yè)銀行中利用信用卡、借記卡等個(gè)人信息資料和其他專業(yè)部門資料為基礎(chǔ)來(lái)建立個(gè)人信用賬戶，所有銀行業(yè)務(wù)往來(lái)都通過(guò)這個(gè)賬戶，再加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息互通，聯(lián)合企事業(yè)單位等搜集個(gè)人其他信用信息例如收入證明、犯罪記錄，這樣可以得到較完整的個(gè)人資信情況，在一定程度上消除與客戶的信息不對(duì)稱。

(4)做好銀行內(nèi)部控制管理機(jī)制和防范工作：建立一套系統(tǒng)的全面的消費(fèi)信貸管理制度，在實(shí)踐中據(jù)實(shí)改進(jìn)信貸程序使其更加規(guī)范，具備有效的監(jiān)督管理機(jī)制，不斷反省、調(diào)整以達(dá)到?jīng)]有明顯漏洞的程度。

[1]寧軍.對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀的思考.經(jīng)濟(jì)論壇，2013年，第11期，71-72

[2]饒先龍.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究.哈爾濱金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2014年，第5期，39-42

[3]張漢飛.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究.河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2005年，第3期，74-77

[4]魏麗鵬.培育先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理.金融商務(wù)，2015年，66

[5]孫浩.對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的研究.貴州大學(xué)學(xué)報(bào)，2011年，第2期，64-68