程義斐

河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

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我國信用卡風(fēng)險管理問題研究

程義斐

河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

信用卡業(yè)務(wù)是一項高收益與高風(fēng)險并重的業(yè)務(wù)，我國信用卡行業(yè)在近幾年得到了突飛猛進的發(fā)展，信用卡逐漸成為商業(yè)銀行的一種新型盈利手段。但由于國內(nèi)信用卡經(jīng)營時間相對較短，信用卡風(fēng)險管理方面還存在很多問題。

信用卡；風(fēng)險管理；商業(yè)銀行

一、信用卡風(fēng)險概述

信用卡風(fēng)險特點：

信用卡業(yè)務(wù)作為一種獨特的個人銀行業(yè)務(wù)，和商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)相比，有其自身的特點，主要包括有：

其一，信用卡風(fēng)險涉及范圍較廣，風(fēng)險形式多種多樣。信用卡作為一種普及的大眾消費工具，只要人們經(jīng)濟收入符合一定的標(biāo)準(zhǔn)，都可以申請辦理信用卡并進行刷卡消費。持卡人的數(shù)量越多，風(fēng)險發(fā)生的可能性就越大；其次信用卡流通范圍廣、流通環(huán)節(jié)多。信用卡在全國各地都可以使用，流通范圍的擴大也能導(dǎo)致風(fēng)險的不斷增大。信用卡風(fēng)險涉及的環(huán)節(jié)較多，一般會涉及到發(fā)卡行、發(fā)卡機構(gòu)代理行、取現(xiàn)網(wǎng)點、特約單位、特約商戶、開戶銀行等各個環(huán)節(jié)，只要一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就會給信用卡業(yè)務(wù)帶來不可預(yù)知的風(fēng)險、最后，用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的方式也多種多樣，如發(fā)卡機構(gòu)對持卡人的貸款控制力度不夠、對客戶的資信情況審核不嚴(yán)格時就會產(chǎn)生信用風(fēng)險。對一些特約商戶不嚴(yán)格按照程序辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致信用卡被冒領(lǐng)使用時就會產(chǎn)生欺詐風(fēng)險。一些持卡人與特約單位合謀使用假卡或信用卡套取銀行現(xiàn)金就會產(chǎn)生道德風(fēng)險。

其二，信用卡風(fēng)險具有隱蔽性。信用卡風(fēng)險具有一定的隱蔽性，不容易被發(fā)現(xiàn)。因為從表面上看起來，信用卡業(yè)務(wù)中的貸款有借有還，在不爆發(fā)經(jīng)濟危機或存款支付危機時，信用卡風(fēng)險有可能一直就被這種借貸循環(huán)所掩蓋。但是一旦經(jīng)濟危機或存款支付危機爆發(fā)，信用卡業(yè)務(wù)的借貸循環(huán)就會被打亂，信貸周轉(zhuǎn)就會發(fā)生困難，發(fā)卡機構(gòu)就要面臨著貸款無法收回的風(fēng)險。

其三，信用卡風(fēng)險具有很強的危害性。由于信用卡業(yè)務(wù)涉及范圍廣，因而信用卡業(yè)務(wù)一旦發(fā)生風(fēng)險，就會危害到信用卡業(yè)務(wù)所涉及到的各個主體，包括發(fā)卡行、持卡人、特約商戶等等。不論風(fēng)險發(fā)生的原因是出自哪一方違約，都會有一方承擔(dān)損失，也都會直接影響到其經(jīng)濟利益。其次，信用卡業(yè)務(wù)的各個主體：包括發(fā)卡行、持卡人和特約單位，他們在正常情況下都是一種良性循環(huán)的合作關(guān)系。如果有一方違背合約或者企圖進行犯罪，那么這個良性循環(huán)的鏈條就會斷裂，從而對整個社會的信用環(huán)境都會造成一定的危害，釀成一定的信用危機。

二、我國信用卡風(fēng)險管理存在的問題

我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展時間短，與國際先進的國家仍存在較大差距。具體來說，主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）風(fēng)險管理內(nèi)容單一

在信用卡風(fēng)險管理內(nèi)容上，目前我國商業(yè)銀行主要還是信用風(fēng)險管理，風(fēng)險側(cè)重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，比較單一，對新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的管理較為薄弱。而國際上信用卡風(fēng)險管理較成熟的國家重視對信用、市場、操作等多種類型的風(fēng)險管理。

（二）缺乏預(yù)警機制和整體防范意識

商業(yè)銀行對信用卡風(fēng)險管理的側(cè)重于事后的風(fēng)險防范，而事前的風(fēng)險預(yù)警和實時的風(fēng)險管理相對薄弱。沒有做到事前預(yù)防與事后防范相結(jié)合。在風(fēng)險管理的對象方面，主要關(guān)注點是單筆信用貸款，而忽視了整體風(fēng)險過程的控制。

三、國內(nèi)信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析

（一）商業(yè)銀行發(fā)展與風(fēng)險的矛盾

近幾年由于各商業(yè)銀行逐漸意識到信用卡市場巨大潛力，為了搶占市場資源，與同業(yè)展開了激烈的競爭。很多銀行一方面希望加大發(fā)卡力度，另一方面又想控制風(fēng)險，于是在給信用卡條線下達(dá)沉重任務(wù)的同時，又要求風(fēng)險管理部門嚴(yán)格控制風(fēng)險。這就形成了一個發(fā)展與風(fēng)險的自我矛盾。這樣一方面信用卡營銷部門與風(fēng)險管理部門相互推矮，信用卡營銷部門無法完成任務(wù)就指責(zé)風(fēng)險管理部門審查過于嚴(yán)格，而風(fēng)險管理部門無法控制不良貸款率就指責(zé)營銷部門營銷不力。另一方面信用卡營銷部門為了完成沉重的任務(wù)，會大量向低風(fēng)險客戶重復(fù)發(fā)卡，造成一人多卡現(xiàn)象，造成資源浪費。

（二）風(fēng)險控制技術(shù)落后

與信用卡產(chǎn)業(yè)相對成熟的國家和地區(qū)相比，我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制技術(shù)手段還有很大的差距。國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在進行信用卡審批時主要依靠個人征信報告以及主觀判斷，很少應(yīng)用信用評分模型等先進的風(fēng)險控制技術(shù)。這樣在審批時，往往標(biāo)準(zhǔn)不一，很大程度上是依靠個人經(jīng)驗主觀判斷。使審批缺乏準(zhǔn)確性和臆斷，給后續(xù)的風(fēng)險管理造成很大的困難。這就客觀上造成了風(fēng)險管理控制水平的落后。

（三）國家的宏觀經(jīng)濟政策

國家的宏觀經(jīng)濟政策雖然不會直接給信用卡業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險，但是國家為了刺激內(nèi)需而應(yīng)用的一些宏觀調(diào)控手段也將會為信用卡市場帶來一定震蕩。信用卡的宏觀經(jīng)濟風(fēng)險通常來于信用卡產(chǎn)業(yè)所處的外部環(huán)境，具有以下特點：第一、廣泛性的風(fēng)險影響，宏觀風(fēng)險不單單是影響信用卡行業(yè)當(dāng)中的某個個體，而是主要對整個行業(yè)的影響。例如：整個經(jīng)濟大環(huán)境的改變和國家宏觀產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整。第二、持續(xù)性的風(fēng)險影響，不論是國家的宏觀經(jīng)濟政策，或者是人們的消費、信貸習(xí)慣，還是經(jīng)濟周期的變化都不會在短時間內(nèi)發(fā)生改變，因此宏觀風(fēng)險的影響因素在短時間內(nèi)不會消失，從而造成了宏觀風(fēng)險的持續(xù)性。第三、風(fēng)險來源的外部性，宏觀經(jīng)濟風(fēng)險通常來自信用卡行業(yè)之外，可控性差。行業(yè)內(nèi)的從業(yè)機構(gòu)與人員雖然可以對部分宏觀風(fēng)險的因素產(chǎn)生一定的影響（例如國家的產(chǎn)業(yè)政策），但總體來說影響力度較小，而且一些周期性的因素基本上人為難以控制。

（四）宏觀經(jīng)濟發(fā)展周期

銀行信貸的真實經(jīng)濟周期觀點認(rèn)為：銀行的信貸困難及由此造成的銀行業(yè)恐慌都是真實經(jīng)濟周期的一種自然結(jié)果。當(dāng)經(jīng)濟擴張時，人們普遍對前途充滿信心，客戶消費透支需求以及還款能力都很強，發(fā)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的概率也較小。當(dāng)經(jīng)濟進入衰退期時，人們的經(jīng)濟預(yù)期不樂觀，透支需求萎縮，經(jīng)濟狀況下降造成各種風(fēng)險發(fā)生。經(jīng)濟周期影響是信用卡業(yè)務(wù)最主要的系統(tǒng)性風(fēng)險源。面對目前復(fù)雜的全球經(jīng)濟局勢，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)拉響警鐘，嚴(yán)密關(guān)注國內(nèi)信用卡風(fēng)險的發(fā)展態(tài)勢，隨時調(diào)整信用卡風(fēng)險準(zhǔn)備金的提取額度，防范國內(nèi)外信用卡風(fēng)險對自身實體業(yè)務(wù)的沖擊。

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程義斐（1994—）女，漢族，河南汝州人，河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，2013級本科生，金融學(xué)專業(yè)。