程義斐
河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院
?
我國信用卡風(fēng)險管理問題研究
程義斐
河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院
信用卡業(yè)務(wù)是一項高收益與高風(fēng)險并重的業(yè)務(wù),我國信用卡行業(yè)在近幾年得到了突飛猛進的發(fā)展,信用卡逐漸成為商業(yè)銀行的一種新型盈利手段。但由于國內(nèi)信用卡經(jīng)營時間相對較短,信用卡風(fēng)險管理方面還存在很多問題。
信用卡;風(fēng)險管理;商業(yè)銀行
信用卡風(fēng)險特點:
信用卡業(yè)務(wù)作為一種獨特的個人銀行業(yè)務(wù),和商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)相比,有其自身的特點,主要包括有:
其一,信用卡風(fēng)險涉及范圍較廣,風(fēng)險形式多種多樣。信用卡作為一種普及的大眾消費工具,只要人們經(jīng)濟收入符合一定的標(biāo)準(zhǔn),都可以申請辦理信用卡并進行刷卡消費。持卡人的數(shù)量越多,風(fēng)險發(fā)生的可能性就越大;其次信用卡流通范圍廣、流通環(huán)節(jié)多。信用卡在全國各地都可以使用,流通范圍的擴大也能導(dǎo)致風(fēng)險的不斷增大。信用卡風(fēng)險涉及的環(huán)節(jié)較多,一般會涉及到發(fā)卡行、發(fā)卡機構(gòu)代理行、取現(xiàn)網(wǎng)點、特約單位、特約商戶、開戶銀行等各個環(huán)節(jié),只要一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,就會給信用卡業(yè)務(wù)帶來不可預(yù)知的風(fēng)險、最后,用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的方式也多種多樣,如發(fā)卡機構(gòu)對持卡人的貸款控制力度不夠、對客戶的資信情況審核不嚴(yán)格時就會產(chǎn)生信用風(fēng)險。對一些特約商戶不嚴(yán)格按照程序辦理相關(guān)業(yè)務(wù),導(dǎo)致信用卡被冒領(lǐng)使用時就會產(chǎn)生欺詐風(fēng)險。一些持卡人與特約單位合謀使用假卡或信用卡套取銀行現(xiàn)金就會產(chǎn)生道德風(fēng)險。
其二,信用卡風(fēng)險具有隱蔽性。信用卡風(fēng)險具有一定的隱蔽性,不容易被發(fā)現(xiàn)。因為從表面上看起來,信用卡業(yè)務(wù)中的貸款有借有還,在不爆發(fā)經(jīng)濟危機或存款支付危機時,信用卡風(fēng)險有可能一直就被這種借貸循環(huán)所掩蓋。但是一旦經(jīng)濟危機或存款支付危機爆發(fā),信用卡業(yè)務(wù)的借貸循環(huán)就會被打亂,信貸周轉(zhuǎn)就會發(fā)生困難,發(fā)卡機構(gòu)就要面臨著貸款無法收回的風(fēng)險。
其三,信用卡風(fēng)險具有很強的危害性。由于信用卡業(yè)務(wù)涉及范圍廣,因而信用卡業(yè)務(wù)一旦發(fā)生風(fēng)險,就會危害到信用卡業(yè)務(wù)所涉及到的各個主體,包括發(fā)卡行、持卡人、特約商戶等等。不論風(fēng)險發(fā)生的原因是出自哪一方違約,都會有一方承擔(dān)損失,也都會直接影響到其經(jīng)濟利益。其次,信用卡業(yè)務(wù)的各個主體:包括發(fā)卡行、持卡人和特約單位,他們在正常情況下都是一種良性循環(huán)的合作關(guān)系。如果有一方違背合約或者企圖進行犯罪,那么這個良性循環(huán)的鏈條就會斷裂,從而對整個社會的信用環(huán)境都會造成一定的危害,釀成一定的信用危機。
我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展時間短,與國際先進的國家仍存在較大差距。具體來說,主要表現(xiàn)在以下方面:
(一)風(fēng)險管理內(nèi)容單一
在信用卡風(fēng)險管理內(nèi)容上,目前我國商業(yè)銀行主要還是信用風(fēng)險管理,風(fēng)險側(cè)重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù),比較單一,對新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的管理較為薄弱。而國際上信用卡風(fēng)險管理較成熟的國家重視對信用、市場、操作等多種類型的風(fēng)險管理。
(二)缺乏預(yù)警機制和整體防范意識
商業(yè)銀行對信用卡風(fēng)險管理的側(cè)重于事后的風(fēng)險防范,而事前的風(fēng)險預(yù)警和實時的風(fēng)險管理相對薄弱。沒有做到事前預(yù)防與事后防范相結(jié)合。在風(fēng)險管理的對象方面,主要關(guān)注點是單筆信用貸款,而忽視了整體風(fēng)險過程的控制。
(一)商業(yè)銀行發(fā)展與風(fēng)險的矛盾
近幾年由于各商業(yè)銀行逐漸意識到信用卡市場巨大潛力,為了搶占市場資源,與同業(yè)展開了激烈的競爭。很多銀行一方面希望加大發(fā)卡力度,另一方面又想控制風(fēng)險,于是在給信用卡條線下達(dá)沉重任務(wù)的同時,又要求風(fēng)險管理部門嚴(yán)格控制風(fēng)險。這就形成了一個發(fā)展與風(fēng)險的自我矛盾。這樣一方面信用卡營銷部門與風(fēng)險管理部門相互推矮,信用卡營銷部門無法完成任務(wù)就指責(zé)風(fēng)險管理部門審查過于嚴(yán)格,而風(fēng)險管理部門無法控制不良貸款率就指責(zé)營銷部門營銷不力。另一方面信用卡營銷部門為了完成沉重的任務(wù),會大量向低風(fēng)險客戶重復(fù)發(fā)卡,造成一人多卡現(xiàn)象,造成資源浪費。
(二)風(fēng)險控制技術(shù)落后
與信用卡產(chǎn)業(yè)相對成熟的國家和地區(qū)相比,我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制技術(shù)手段還有很大的差距。國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在進行信用卡審批時主要依靠個人征信報告以及主觀判斷,很少應(yīng)用信用評分模型等先進的風(fēng)險控制技術(shù)。這樣在審批時,往往標(biāo)準(zhǔn)不一,很大程度上是依靠個人經(jīng)驗主觀判斷。使審批缺乏準(zhǔn)確性和臆斷,給后續(xù)的風(fēng)險管理造成很大的困難。這就客觀上造成了風(fēng)險管理控制水平的落后。
(三)國家的宏觀經(jīng)濟政策
國家的宏觀經(jīng)濟政策雖然不會直接給信用卡業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險,但是國家為了刺激內(nèi)需而應(yīng)用的一些宏觀調(diào)控手段也將會為信用卡市場帶來一定震蕩。信用卡的宏觀經(jīng)濟風(fēng)險通常來于信用卡產(chǎn)業(yè)所處的外部環(huán)境,具有以下特點:第一、廣泛性的風(fēng)險影響,宏觀風(fēng)險不單單是影響信用卡行業(yè)當(dāng)中的某個個體,而是主要對整個行業(yè)的影響。例如:整個經(jīng)濟大環(huán)境的改變和國家宏觀產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整。第二、持續(xù)性的風(fēng)險影響,不論是國家的宏觀經(jīng)濟政策,或者是人們的消費、信貸習(xí)慣,還是經(jīng)濟周期的變化都不會在短時間內(nèi)發(fā)生改變,因此宏觀風(fēng)險的影響因素在短時間內(nèi)不會消失,從而造成了宏觀風(fēng)險的持續(xù)性。第三、風(fēng)險來源的外部性,宏觀經(jīng)濟風(fēng)險通常來自信用卡行業(yè)之外,可控性差。行業(yè)內(nèi)的從業(yè)機構(gòu)與人員雖然可以對部分宏觀風(fēng)險的因素產(chǎn)生一定的影響(例如國家的產(chǎn)業(yè)政策),但總體來說影響力度較小,而且一些周期性的因素基本上人為難以控制。
(四)宏觀經(jīng)濟發(fā)展周期
銀行信貸的真實經(jīng)濟周期觀點認(rèn)為:銀行的信貸困難及由此造成的銀行業(yè)恐慌都是真實經(jīng)濟周期的一種自然結(jié)果。當(dāng)經(jīng)濟擴張時,人們普遍對前途充滿信心,客戶消費透支需求以及還款能力都很強,發(fā)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的概率也較小。當(dāng)經(jīng)濟進入衰退期時,人們的經(jīng)濟預(yù)期不樂觀,透支需求萎縮,經(jīng)濟狀況下降造成各種風(fēng)險發(fā)生。經(jīng)濟周期影響是信用卡業(yè)務(wù)最主要的系統(tǒng)性風(fēng)險源。面對目前復(fù)雜的全球經(jīng)濟局勢,我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)拉響警鐘,嚴(yán)密關(guān)注國內(nèi)信用卡風(fēng)險的發(fā)展態(tài)勢,隨時調(diào)整信用卡風(fēng)險準(zhǔn)備金的提取額度,防范國內(nèi)外信用卡風(fēng)險對自身實體業(yè)務(wù)的沖擊。
[1]王大海,鄭玉香.信用卡使用意向成因分析及其營銷策略研究[J].上海金融,2011(2):76-82.
[2]王增國.信用卡風(fēng)險的成因分析與控制策略[J]中國信用卡.2003 (10):34-36.
[3]丁一飛.我國信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策[J].《金融經(jīng)濟》,2009.P41-42
程義斐(1994—)女,漢族,河南汝州人,河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院,2013級本科生,金融學(xué)專業(yè)。