徐新紅

江蘇銀行南通分行

失地農(nóng)戶發(fā)展及金融需求問題研究

徐新紅

江蘇銀行南通分行

我國的城市化步伐越來越快越來越深入了，隨之而來的是更多的農(nóng)民離開家鄉(xiāng)涌入進城市，這種現(xiàn)象是我國城市化進程中必然會出現(xiàn)的。然而，農(nóng)民們離開自己的家鄉(xiāng)離開之前所依靠的土地之后，生活狀況在一定程度上是很辛苦的，沒有了土地作為自己起碼的保證，農(nóng)民的生活也會難以保障。通過對失地農(nóng)戶的發(fā)展現(xiàn)狀及金融需求問題進行分析和研究，針對此現(xiàn)象我國提出了相應的解決方案，利用發(fā)展農(nóng)村金融來進一步地推動我國的城鎮(zhèn)化進程，讓那些失去了自己的土地的農(nóng)民在發(fā)展道路上也能有一定的生活保障，這項舉措對農(nóng)民來說十分有現(xiàn)實意義。

失地農(nóng)戶發(fā)展；金融需求；問題；對策

我國的城鎮(zhèn)化進程的發(fā)展速度之快令人咋舌，但是隨之而來的大量農(nóng)民失去自己的土地而喪失了生活保障，而且這種現(xiàn)象還有愈演愈烈的問題。雖然喪失了自己土地的農(nóng)民會得到相應征地方面的補償，例如分房子或者直接賠相應的補償金給農(nóng)民，然而這樣一來，農(nóng)民的發(fā)展會受到局限，農(nóng)民之前早已成為習慣的生活方式被驟然打破，無法適應沒有土地的日子，再加上農(nóng)民除了種地沒有別的技能來支撐自己的日常開銷，在城鎮(zhèn)的消費水平也遠遠高于農(nóng)村，這對那些失去了土地的農(nóng)民來說是一大考驗。全社會對此都應該提高關注力度并提供解決失去土地農(nóng)民的金融服務方面缺失的問題。

一、失地農(nóng)戶發(fā)展狀況分析

1.失地農(nóng)戶的概念界定

我國的社會發(fā)展速度非常快，工業(yè)化程度及城市化程度也正以飛速發(fā)展，那些失去了土地的農(nóng)民是現(xiàn)在社會上很關注的一個群體。我國也有相關的法律法規(guī)對農(nóng)村的土地的所有權做了明確規(guī)定，農(nóng)民對于土地只有使用的權利而不是擁有這片土地的產(chǎn)權。農(nóng)民失去的土地只是失去了對自己所屬的那片土地的使用權。從中可以看出，失去了土地的農(nóng)民在社會高速發(fā)展、城市化和工業(yè)化高度統(tǒng)一的現(xiàn)代社會在征地過程中喪失了自己對土地的使用權，喪失了之前農(nóng)村集體承包制，但是并沒有被城鎮(zhèn)所接納或是未能融入城鎮(zhèn)。

2.失地農(nóng)戶的發(fā)展現(xiàn)狀

出現(xiàn)生活無依困難境況。在農(nóng)民的世界里，吃飽穿暖就是生活中最重要的事情，要想保障自己能夠吃飽穿暖，就要在自己所屬的土地里進行辛勤的勞作，土地是他們生活的根本和經(jīng)濟來源。尤其是在那些貧困山區(qū)，農(nóng)民的唯一收入來源與資產(chǎn)就是他們耕作的土地。城鎮(zhèn)化建設速度日益加快，對土地的征用也愈加多了，越來越多的農(nóng)民們喪失了之前一直賴以生存的土地。據(jù)相關調(diào)查結果顯示，有些偏遠貧困地區(qū)的農(nóng)民人均耕地不足一畝，在這些人的生活中，所有的開銷都要依靠不足一畝地土地來支持，尤其是人口多的家庭，更是負擔累累，再加上現(xiàn)如今征地需求嚴重，他們的人均耕地愈加小了，甚至不足0.2畝。這對那些之前一直依靠耕作為生的農(nóng)民來說，是非常殘忍的，征地所撥給他們的補償金在物價高漲的城鎮(zhèn)里想要長久的生活下去是很困難的，他們?nèi)鄙俳?jīng)濟來源，心理難免沒有保障，感到?jīng)]有安全感。

二、失地農(nóng)戶發(fā)展過程中面臨的金融需求困境

1.失地農(nóng)戶對貸款數(shù)目的需求日益增大

失地農(nóng)戶在對貸款數(shù)目上的需求已經(jīng)從以前的千元級上升到萬元級，進而上升到向十萬元級，這對銀行的經(jīng)濟支持提出了更高的要求。失地農(nóng)戶每戶的平均貸款額已經(jīng)高達2.9萬元，是普通農(nóng)戶平均每戶貸款額的2.6倍。失地農(nóng)戶的主要貸款來源主要依靠當?shù)氐霓r(nóng)村信用社提供的金融資源，貸款數(shù)目比較小，貸款的類型也不夠豐富，失地農(nóng)戶的貸款很受局限，失地農(nóng)戶的貸款需求較難滿足，這對失地農(nóng)戶的發(fā)展造成了一定的影響。

2.失地農(nóng)戶的自有資產(chǎn)難以用來擔保抵押貸款

失地農(nóng)戶在進行貸款抵押擔保時所提供的自有資產(chǎn)不足以申請普通的貸款，他們擁有的是自己的房子以及征地補償款、小額的存款等，然而農(nóng)村住房是屬于集體土地的，難以進行抵押貸款，抵押后對其住房也難以進行拍賣處理。與此同時，失地農(nóng)戶也沒有相應的工作單位的擔保，沒有穩(wěn)定的收入來源，這些情況讓失地農(nóng)戶的貸款之路走得十分艱難。

3.失地農(nóng)戶所得到的金融服務不夠完善

在實行征地的地區(qū)，一般比較落后，沒有規(guī)模較大的銀行，只有小型的農(nóng)村合作社或是郵政儲蓄之類的金融服務主體，這些金融單位對他們也只提供最基本的存款、取款的金融服務。失地農(nóng)戶沒有足夠的資本吸引規(guī)模大的銀行來為他們服務。在遼寧市的河東地區(qū)，失地農(nóng)戶大多是平均年齡為45歲的中年人，55歲以上的比例高于百分之60，文化程度普遍較低，而且在當?shù)氐慕鹑谥R普及宣傳都不是很到位、宣傳的方式也比較傳統(tǒng)、宣傳的效果也不盡人意，失地農(nóng)戶除了會基本的銀行業(yè)務之外，其他方面的金融知識很匱乏。

三、失地農(nóng)戶發(fā)展中應對金融需求問題的對策分析

1.政府針對失地農(nóng)民應建立一套相應的政策來保證農(nóng)民的基本生活及發(fā)展

失地農(nóng)戶的抗風險能力很差，銀行在提供相應的貸款政策時，應該盡可能地規(guī)避風險，在政府的支持下，進行對失地農(nóng)戶的引導以及扶持，給失地農(nóng)民創(chuàng)造寬松的貸款環(huán)境，政府在給失地農(nóng)戶提供支持時應該從不同的方面不同的角度來進行，使用不同的手段來規(guī)范、促進金融服務在農(nóng)村的開展以及提升。合理的金融體系應該在政府及市場的共同調(diào)控下建成，政府應和市場共同作用于提高失地農(nóng)民的金融體系建成。政府在進行對失地農(nóng)戶的撥款補助時，要注意方式方法，解決失地農(nóng)戶貸款時的擔保難的問題?，F(xiàn)階段對被征地的農(nóng)戶進行征地補償時，實行一次性付清的方式，這種方式對失地農(nóng)戶來說，容易造成資金使用不合理的情況發(fā)生，使得失地農(nóng)戶在撥款消費光之后陷入沒有經(jīng)濟來源的境地當中，后期的生活難以保障。一次性的大量補償容易使農(nóng)民陷入自狂中，不愿意進行工作，享受現(xiàn)有的物質(zhì)條件，沒有長遠的發(fā)展計劃及打算。

2.對失地農(nóng)民創(chuàng)建一套適合他們的貸款政策

想要找到科學合理的方式來解決失地農(nóng)戶的貸款問題，就得充分深入地了解失地農(nóng)戶對貸款的認知及需求程度，并根據(jù)他們的實際情況及對貸款的需求量來制定適合失地農(nóng)戶的貸款政策以及銀行產(chǎn)品，進而盡可能地滿足不同階層的失地農(nóng)戶的需求。在對貸款進行管理時，要注意規(guī)避風險以及盡可能地減少成本輸出，開發(fā)適合失地農(nóng)戶的銀行產(chǎn)品和貸款方案，對其提供小額貸款，規(guī)定還款方式及還款時間，以減少銀行方面的經(jīng)濟負擔。在針對小企業(yè)、個體戶、家庭作坊貸款時，將貸款期限定位三年以下，每月進行一定數(shù)量的還款，以此減輕他們貸款的心理壓力，利息方面也要給予失地農(nóng)戶的一定的優(yōu)惠，貸款的限額也要根據(jù)不同的失地農(nóng)戶的實際情況進行區(qū)別。

3.加強對失地農(nóng)戶金融需求的綜合性服務建設

通過銀行與政府間的合作來改善對失地農(nóng)戶的金融服務狀況。政府可以通過與銀行聯(lián)手合作，對失地農(nóng)民進行提供相應的金融服務，使得失地農(nóng)民在自身發(fā)展方面需要資金時能夠有渠道來開展社會活動，進一步推動我國的城市化發(fā)展進程。政府應該首先創(chuàng)建一個包含所有失地農(nóng)戶相關信息和資料的互聯(lián)網(wǎng)信息平臺，將失地農(nóng)戶的相關資料提供給銀行，方便銀行針對實際情況進行資金的合理調(diào)配，根據(jù)農(nóng)戶的需求制定相應的貸款政策，確保他們的需求能得到基本滿足。在金融服務方面，銀行也應該逐漸縮小農(nóng)村與城鎮(zhèn)金融服務水平的差距，對城鄉(xiāng)一體化做出相應的貢獻。

4.提高失地農(nóng)戶自身金融素質(zhì)

失地農(nóng)民在在進行金融活動時，是比較困難的，他們沒有相關的金融理念，是處在劣勢的一方。正因如此，失去了土地的農(nóng)民們更應該重振旗鼓打起精神來融入城鎮(zhèn)，學著做那些之前可能連聽都沒聽過的事情，逐漸意識到自己現(xiàn)在所處的環(huán)境，逐漸學會可以獲得經(jīng)濟收入的工作技能，提高整體的素質(zhì)和經(jīng)濟實力，在進行貸款時，要結合自身的實際情況，合理的進行預算，注意還款日期以及還款需知，保證自己的信譽良好，這在貸款制度中是十分重要的。失地農(nóng)民通過相關的基本素質(zhì)教育以及工作技能培訓之后，要積極的融入自己所處的環(huán)境，跟上社會發(fā)展的節(jié)奏，用自己的能力在社會上爭取到立足之地，要虛心學習以及積極向上，切不可偷奸?；?，在金融知識方面，要主動的去了解，并運用自己了解的金融知識進行金融活動，在貸款之前要做好足夠的準備工作，對貸款數(shù)目及貸款資金的運用都要有一定的掌控能力，以防造成打擊性的失敗。

四、結束語

綜上所述，喪失了土地使用權的農(nóng)民的生活狀況和發(fā)展趨勢不容樂觀，這對社會能夠穩(wěn)定和諧地發(fā)展產(chǎn)生了很大的潛在隱患，政府應針對此問題出臺相應的管理政策制度對此問題進行合理的解決。國家的經(jīng)濟宏觀調(diào)控主體中央銀行針對失地農(nóng)民的金融問題應該給予大力支持，通過相應的貸款政策，來鼓勵失地農(nóng)民進行自主創(chuàng)業(yè)來獲得經(jīng)濟收入來保障以及提高家庭的生活質(zhì)量。

［1］趙丹，黃莉鰻.失地農(nóng)戶生活滿意度及影響因素［J］.西北農(nóng)林科技大學學報社會科學版，2014，14（3）：83-90.

［2］林樂芬，金媛.征地補償政策效應影響因素分析--基于江蘇省鎮(zhèn)江市40個村1703戶農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)［J］.中國農(nóng)村經(jīng)濟，2012（6）：20-30.

徐新紅（1987年10月-） ，女，漢族，江蘇銀行南通分行，學士學位。