袁 晨

江蘇銀行股份有限公司南通分行

基于金融效率視角的我國農(nóng)村新型金融組織發(fā)展與創(chuàng)新

袁 晨

江蘇銀行股份有限公司南通分行

伴隨著新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程不斷深入與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，當(dāng)前我國大部分農(nóng)村地區(qū)都出現(xiàn)明顯的金融服務(wù)供求失調(diào)問題，站在金融效率的角度上對農(nóng)村金融效率的發(fā)展?fàn)顩r與存在的問題進(jìn)行分析，并探索當(dāng)前影響國內(nèi)農(nóng)村金融效率的主要因素?；诖?，結(jié)合目前國內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題提出具有創(chuàng)新性和發(fā)展性的應(yīng)對策略，不斷創(chuàng)新我國新農(nóng)村金融體系與方式，增強(qiáng)新型金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，從而不斷完善農(nóng)村金融效率，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)的綜合質(zhì)量與水平。

農(nóng)村金融；金融效率；金融創(chuàng)新

一、分析當(dāng)前國內(nèi)農(nóng)村金融效率的基本狀況

近年來我國愈來愈重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極推行新農(nóng)村建設(shè)，極大“三農(nóng)”惠民政策，而農(nóng)村金融在改革過程中也獲得較好的發(fā)展成果，農(nóng)村信貸難問題在一定程度上得到了改善，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系與機(jī)制也得到了快速不斷完善。當(dāng)前來說國內(nèi)農(nóng)村金融市場資源需求不斷提高，資源供給也發(fā)生了較大改變，組織機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)更加普及，而實(shí)際上農(nóng)村金融改革還是存在著民眾貸款難等問題，金融服務(wù)市場上的資源供給量相對于需求量來說較小，難以滿足當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展的資金需求。目前農(nóng)村金融資源市場中農(nóng)村民眾或者企業(yè)單位所剩余的資金投資渠道相對較少，并且無法結(jié)合自身需求和實(shí)際狀況選擇合適的投資品種，其中大部分剩余資金都通過銀行存款方式進(jìn)行存儲，這對于資金流動與增值產(chǎn)生很大的影響。受到分業(yè)金融制度的影響，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了謀取利益竟然忽略了自身作用與基本工能。農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)條件與發(fā)展條件上相對于城市來說較差，社會上大量資金都向城市涌進(jìn)，從而形成“虹吸現(xiàn)象”，我國農(nóng)村資源總體上來說供給效率極其低下，再加上實(shí)際供給量無法滿足需求，對農(nóng)村金融發(fā)展造成極大影響。地區(qū)農(nóng)民群眾與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)單位在實(shí)際貸款申請過程中仍然存在著很大的難度，受到信貸額度低與利率成本高以及資金用途單一等方面的影響。再加上農(nóng)村缺少大量的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)農(nóng)民民眾缺乏資金時(shí)通常會選擇向親友借貸，而這種形式因?yàn)闆]有受到法律保護(hù)，所以無法控制資金風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融與社會穩(wěn)定發(fā)展。

二、推進(jìn)新農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的主要途徑

1.遵循中央一號文件的指導(dǎo)，切實(shí)解決金融組織存在的問題

一是明確新農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)發(fā)展目標(biāo)和方向，執(zhí)行社員管轄制度，不斷規(guī)范農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的運(yùn)行；二是積極鼓勵新農(nóng)村建立起更多的金融組織機(jī)構(gòu)試行網(wǎng)點(diǎn)，推動著新農(nóng)村資金互助社的快速發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)督管理部門對于新農(nóng)村資金互助社快速發(fā)展的高度重視，并促進(jìn)農(nóng)村資金互助社的迅速發(fā)展，從而提升我國社會農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平；三是農(nóng)村金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)遵循中央一號文件的指導(dǎo)，切實(shí)解決金融組織機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中存在的各種問題，并結(jié)合農(nóng)村與農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本狀況來推進(jìn)農(nóng)村第一、二、三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

2.根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來培養(yǎng)出合適的基層金融人才

當(dāng)前來說我國農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)普遍存在著缺少基層工作人員的現(xiàn)象，這對于農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展造成很大影響。因此應(yīng)當(dāng)以前瞻性眼前看待農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的發(fā)展，根據(jù)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來培養(yǎng)出更多合適的專業(yè)型基層人才。一是加強(qiáng)對農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)基層人員專業(yè)技能知識與綜合素養(yǎng)的培訓(xùn)，全面提高基層工作人員的工作能力與職業(yè)素養(yǎng)，此外地區(qū)金融監(jiān)督管理部門與審批管理部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格監(jiān)督基層工作人員的培訓(xùn)效果。二是伴隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與新型技術(shù)的快速發(fā)展，應(yīng)不斷提高農(nóng)民工的專業(yè)技能與素養(yǎng)以迎合時(shí)代發(fā)展根本需求，并將基層人才的基本需求融入到農(nóng)民工實(shí)踐操作培訓(xùn)中。

3.構(gòu)建切實(shí)可行的運(yùn)營機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展

一是不斷創(chuàng)造出良好的金融組織機(jī)構(gòu)運(yùn)營條件，規(guī)范化組織運(yùn)行管理制度與經(jīng)營流程以及退出制度等。建立健全農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)管理制度與章程，完善各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理規(guī)則與分配規(guī)則以及獎懲規(guī)則等多方面內(nèi)部管理規(guī)則；二是構(gòu)建切實(shí)可行的金融資金借貸運(yùn)營機(jī)制，全面提升農(nóng)村借貸資金的綜合利用率，并有效降低生活性資金借貸，合理安排金融借貸資金并明確借貸資金的實(shí)際用途，從而推動著農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展問題提出相應(yīng)解決措施

站在經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，只有不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品才能夠全面提高金融效率。此外還應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新金融管理制度與金融機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置與減少金融產(chǎn)品成本。

1.不斷革新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，提高金融組織機(jī)構(gòu)效率

不斷革新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，提高農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)效率。結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際狀況與基本特點(diǎn)，創(chuàng)新出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品?？梢詮南旅嫒齻€方面進(jìn)行綜合考慮，一是結(jié)合當(dāng)前地區(qū)農(nóng)村民眾對于金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的需求來進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，這樣才能有效開拓農(nóng)村金融市場，不斷豐富金融業(yè)務(wù)形式與金融產(chǎn)品，并拓寬地區(qū)農(nóng)村民眾金融項(xiàng)目投資的主要途徑。二是開發(fā)出新型的金融業(yè)務(wù)支付結(jié)算技術(shù)，增加自動存款機(jī)以及現(xiàn)代支付工具的設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，給予農(nóng)村民眾提供便利的生活服務(wù)。此外還可以設(shè)置手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行以及電話銀行等多種銀行服務(wù)，從而提高支付結(jié)算服務(wù)水平。三是構(gòu)建農(nóng)村保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)的過程中應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以“三農(nóng)”服務(wù)作為市場發(fā)展的基本定位，從而增強(qiáng)潛在風(fēng)險(xiǎn)的保障能力。同時(shí)還可以開發(fā)出與“三農(nóng)”發(fā)展相協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，開拓保險(xiǎn)參與范圍與額度，從而滿足更多農(nóng)民群眾的需求。開發(fā)出形式多樣與便捷的支付工具以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠提升農(nóng)村民眾的回收利益，并促進(jìn)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展。

2.全面革新農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)管理制度，促使農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展

一是全面革新農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)管理制度，從而促使著農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。不同地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新改革，并分析當(dāng)前農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中存在的一系列問題，結(jié)合其存在的主要問題與潛在問題，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)保障能力與綜合服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)還要確保農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)自主權(quán)與決策權(quán)，提升金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識，并實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)資源的合理配置；二是全面革新農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的管理制度，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)組織機(jī)構(gòu)，提升金融組織機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，建立村鎮(zhèn)銀行與小額貸款組織機(jī)構(gòu)，使得農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)形式更加豐富多樣，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)與布局，提高農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的核心競爭力，從而提升各地區(qū)農(nóng)村金融資源的合理配置綜合效率；三是全面革新各地區(qū)信用管理制度，創(chuàng)造出良好的農(nóng)村信用氛圍與環(huán)境，并建立起信用跟蹤管理體系和制度。開發(fā)出各種新型的信用業(yè)務(wù)和信用工具，并對農(nóng)村信用村與信用戶進(jìn)行綜合考核評定，避免出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)。不斷規(guī)范農(nóng)村民眾交易行為，避免出現(xiàn)思想道德風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的信用管理體系與制度，提升各地區(qū)農(nóng)村農(nóng)民信用意識與風(fēng)險(xiǎn)意識，營造出更好的農(nóng)村信用環(huán)境，從而推動著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。

3.改革農(nóng)村貸款抵押和擔(dān)保形式，全面執(zhí)行“三權(quán)”抵押融資方式

當(dāng)前來說影響著農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)改革的因素還包含有農(nóng)村貸款抵押與擔(dān)保問題，因此在改革創(chuàng)新過程中應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對抵押與擔(dān)保問題的重視，不斷創(chuàng)新出適合農(nóng)村發(fā)展的貸款抵押與擔(dān)保形式，積極建立起融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與農(nóng)村互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)結(jié)合農(nóng)村合作社的發(fā)展方向和需求，不斷加大農(nóng)村信用額度以及融資范圍，讓農(nóng)村合作社充當(dāng)著總體擔(dān)保的角色，同時(shí)還要嚴(yán)格審查貸款農(nóng)民提供的各項(xiàng)資料。不但能有效減少農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)放貸的實(shí)際工作量，而且還能減少貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)，對于提升農(nóng)村金融信貸服務(wù)質(zhì)量有著重大意義。目前來說農(nóng)村居民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在貸款過程中可能缺少必要擔(dān)保品，因此應(yīng)結(jié)合農(nóng)村民眾的基本狀況來不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，拓寬農(nóng)村抵押擔(dān)保的實(shí)際范圍，并積極發(fā)展土地經(jīng)營權(quán)抵押與林權(quán)抵押以及房屋抵押等三種創(chuàng)新抵押形式，也稱為“三權(quán)”抵押融資形式，讓農(nóng)村居民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款更加便捷。但是由于當(dāng)前許多農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)不愿以農(nóng)村土地與房屋抵押形式來給予農(nóng)民融資資金，因此應(yīng)當(dāng)構(gòu)建農(nóng)村土地與房屋抵押風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系與制度，若金融組織機(jī)構(gòu)在“三權(quán)”抵押融資過程中產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，則給予一定的補(bǔ)償。此外還需要建立健全金融中介服務(wù)機(jī)制，保障著農(nóng)民民眾與金融機(jī)構(gòu)的基本權(quán)益。

四、結(jié)束語

當(dāng)前來說我國金融資金與社會人均收入有著極為密切的聯(lián)系，社會人均收入與金融資金呈正比例關(guān)系，金融資金投入力度直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速增長，建立健全農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村發(fā)展起著重要影響。因此應(yīng)當(dāng)要改革創(chuàng)新農(nóng)村金融組織運(yùn)營結(jié)構(gòu)與模式，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的合法權(quán)益，減少金融風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建良好的農(nóng)村金融服務(wù)管理平臺，并不斷完善農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)服務(wù)體系與機(jī)制，推進(jìn)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。

［1］周孟亮，王琛. 普惠金融與新型農(nóng)村金融組織的目標(biāo)重構(gòu)［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2014，（10）：54-59.

［2］秦偉新，王偉. 社會組織視角下我國農(nóng)村政策性金融發(fā)展研究［J］.南方金融，2014，（10）：63-66.

袁晨（1986.07-），女，漢族，江蘇銀行股份有限公司南通分行，職稱無，管理學(xué)學(xué)士學(xué)位。