方 芳

浙江財經(jīng)大學(xué)

我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險研究

方 芳

浙江財經(jīng)大學(xué)

隨著對外開放和經(jīng)濟體制改革的進一步深入，經(jīng)濟增長，居民收入明顯提高，使得我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。個人信貸業(yè)務(wù)作為信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分發(fā)展更是迅速，貸款余額不斷上升，已經(jīng)進入了高速成長期。但放眼國外的商業(yè)銀行在大規(guī)模發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)時，都在不同程度上出現(xiàn)過高風(fēng)險。比如由美國引起的波及全球的次貸危機給各國商業(yè)銀行在開展個人信貸業(yè)務(wù)時帶來了警示。因此，加強我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險研究，找出發(fā)展中的問題并尋求解決方法就有了十分重要的現(xiàn)實意義。

商業(yè)銀行；個人信貸業(yè)務(wù)；潛在風(fēng)險

我國自改革開放以來，經(jīng)濟飛速發(fā)展，居民的收入水平以及居民對住房、汽車、旅游、養(yǎng)老保障等生活質(zhì)量要求的不斷提高，信用消費登上大舞臺，個人信貸業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行間的競爭不斷加劇，與公司信貸業(yè)務(wù)相關(guān)性較小、受宏觀經(jīng)濟政策影響較小的個人信貸業(yè)務(wù)逐漸成為各銀行經(jīng)營管理的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，其所占的商業(yè)銀行貸款比重越來越高。

一、個人信貸業(yè)務(wù)的概念

個人信貸業(yè)務(wù)，主要指運用從負債業(yè)務(wù)籌集的資金，將資金的使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個人，并在貸款到期時收回資金本息以取得收益的業(yè)務(wù)。就我國目前的情況來說，從事個人信貸業(yè)務(wù)的不僅有商業(yè)銀行，還有不少財務(wù)公司、金融公司等等非銀行金融機構(gòu)也從事該業(yè)務(wù)。

個人信貸業(yè)務(wù)雖然在國外已有近百年的發(fā)展歷史，但在國內(nèi)還屬于一項比較新興的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。一直到二十世紀八十年代初，我國商業(yè)銀行才增加了個人信貸業(yè)務(wù)。其中，個人住房貸款是最早出現(xiàn)也是規(guī)模最大的個人貸款產(chǎn)品。而后隨著2006年底我國金融市場的全面開放，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛實行股份制改革以適應(yīng)上市要求。相應(yīng)的，商業(yè)銀行的個人信貸產(chǎn)品也適時創(chuàng)新來滿足各群體需求，以期擴大影響力，提高競爭力，搶占市場份額。個人助業(yè)貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等相繼問世。目前，我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴張，個人信貸產(chǎn)品也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，個人信貸業(yè)務(wù)正逐步趨于成熟和規(guī)范，形成了更加科學(xué)合理的業(yè)務(wù)運作體系。

二、我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險分析

商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊機構(gòu)，在經(jīng)營管理過程中會遇到各種各樣的風(fēng)險，個人信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項具有風(fēng)險性的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，個人信貸風(fēng)險是普遍存在的。而我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展勢必伴隨著各種個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的積累。個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的主體是自然人和商業(yè)銀行，風(fēng)險與利潤并存，兩者正相關(guān)。我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險主要有以下幾類：

(一)個人信用體系不健全帶來的風(fēng)險

首先，個人信貸業(yè)務(wù)在辦理過程中，尚未建立有效的個人財產(chǎn)申報制度，銀行只依據(jù)借款人提供的戶口本、收入證明、資產(chǎn)證明等材料，結(jié)合央行征信系統(tǒng)個人信用報告，對借款人的信用評級以及對其預(yù)期收入作出判斷，借款人收入中的“灰色收入”或非貨幣的收入難以查證，導(dǎo)致銀行錯估貸款人的實際收入水平。

其次，我國征信系統(tǒng)從2003年才開始起步，雖然當(dāng)前已經(jīng)逐步建立起個人信用征信系統(tǒng)，但是仍有許多銀行信息由于種種原因還不能夠完全收錄到個人信用征信系統(tǒng)，導(dǎo)致個人征信報告不完整，而對于沒有和銀行發(fā)生過業(yè)務(wù)關(guān)系的借款人，信用報告則是無法提供有效的參考信息。此外，征信系統(tǒng)雖然包含了各金融機構(gòu)的借款人信用信息，但是諸如電信、移動、交通、水電等外部的綜合信息還沒有被包括進來，使銀行難以全方位了解借款人的信用狀況。這些因素?zé)o疑增加了商業(yè)銀行開展個人信用制度的風(fēng)險，個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也受到了相應(yīng)的制約。

(二)銀行內(nèi)部監(jiān)督管理、控制不夠帶來的風(fēng)險

目前各商業(yè)銀行已經(jīng)把個人信貸業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的地位，十分重視該項業(yè)務(wù)的發(fā)展，為實現(xiàn)市場份額的占有率，營銷手段層出不窮，拓寬業(yè)務(wù)來源渠道。一些商業(yè)銀行為此不得不對基層行下達硬性放貸指標。銀行通過加大對房地產(chǎn)開發(fā)貸款的投放，加強與各大按揭中介的合作，擴大個人住房貸款。此外，新的個人信貸產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)。對業(yè)務(wù)上的支持，體現(xiàn)在使用人力物力等資源的傾斜，體現(xiàn)在對營銷的投放程度。但是相對滯后的管理，如信貸檔案和重要權(quán)證的整理歸檔、貸后催收和法律訴訟等方面管理的缺失經(jīng)常會引發(fā)風(fēng)險。

由于市場競爭的激烈，許多銀行也會擅自降低貸款準入標準和擔(dān)保條件，易引起風(fēng)險積累，不利于個人信貸業(yè)務(wù)的健康長足發(fā)展。另外，貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴、貸后管理不到位等多方面的缺陷也會帶來風(fēng)險。如在貸前方面，有的銀行完全依賴中介，沒有落實面談面簽等制度，貸后催收方面也完全依賴律師事務(wù)所，易導(dǎo)致貸款被挪用，還有信貸檔案管理不力會導(dǎo)致重要文件的丟失等。在抵押物管理方面，也存在一定的缺陷。目前商業(yè)銀行沒有專業(yè)的抵押品價值評估人員，都沒有進行過長期的市場和相關(guān)技術(shù)的培訓(xùn)。被動接受外部評估機構(gòu)的抵押品估價結(jié)果，會產(chǎn)生一系列的不確定因素。而且一些抵押品在貸款存續(xù)期間就會發(fā)生各種類型的損耗問題，當(dāng)經(jīng)濟低迷時，抵押品會出現(xiàn)貶值或無法變現(xiàn)，第二還款來源的風(fēng)險緩釋效果受到影響。

(三)尚未健全的法律法規(guī)帶來的風(fēng)險

我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于探索階段，其相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，這使得個人信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中缺乏一定的保障。我國尚未出臺過一部完整的《個人信貸法》，目前商業(yè)銀行對個人信貸業(yè)務(wù)的管理主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》等，而這些條文基本上都是立足于公司企業(yè)等法人的信貸行為，對個人信貸針對性不強，對違約的懲處辦法不具體，這使得商業(yè)銀行在開展個人信貸業(yè)務(wù)時沒有必要的法律保障。在出現(xiàn)信貸風(fēng)險時，法律規(guī)定可以采取的手段往往對法人借款人能取得成效，而對個人借款人卻無法產(chǎn)生效果，有些措施更是無法對個人借款人開展。此外，由于個人信貸業(yè)務(wù)的借款人比較分散，且貸款金額小、筆數(shù)多，特別是個人貸款的擔(dān)保方面也缺乏法律規(guī)范，使得風(fēng)險管理難以落實。而對于小額債務(wù)，法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行遭受損失。

(四)金融機構(gòu)間信息不對稱帶來的風(fēng)險

目前，我國金融機構(gòu)之間還沒有能夠建立起真正的信息共享資源平臺，而能夠辦理個人信貸業(yè)務(wù)不只有商業(yè)銀行，金融機構(gòu)間的信息不對稱也會帶來風(fēng)險。比如銀監(jiān)會所發(fā)布的黑名單，如果信息嚴重滯后或者部門與部門之間缺乏整體性的信息分享，這就使許多不良貸款乘虛而入。再比如說，一些借款人會選擇在信用社等類似的小型金融機構(gòu)辦理個人信貸業(yè)務(wù)，而這些機構(gòu)可能因為自身系統(tǒng)接口與央行不吻合，而造成借款人的個人信息無法輸入到征信系統(tǒng)中，那么這些信息就不能被商業(yè)銀行查詢到，當(dāng)借款人意識到這一點時就可能會執(zhí)行多渠道貸款。還有當(dāng)借款人在幾家銀行同時申請貸款時，銀行間的信息不對稱會使這幾家銀行無法及時的掌握借款人的具體信息。

三、關(guān)于我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險的對策建議

(一)建立和完善個人信用體系

對個人來說，信用是市場經(jīng)濟的基石，是踏足社會的有力武器。良好的信用記錄不僅可以更方便的辦理個人信貸業(yè)務(wù)，更能得到全社會的尊重。個人信用是寶貴的財富，必須強化信用觀念，增強信用意識，自覺積累信用，維護信用。對商業(yè)銀行銀行來說，建立科學(xué)有效的個人信用體系是銀行控制個人信貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險的前提，成熟完善的個人信用制度成就發(fā)達的個人信貸業(yè)務(wù)。個人信貸體系是根據(jù)居民的個人收入和家庭收入、已發(fā)生的借貸和償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔、以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款及貸款額度的制度。在我國，當(dāng)前的個人信用體系還需要長久的發(fā)展來逐步完善。

我國個人信用體系發(fā)展緩慢的一個重要原因就是缺乏信用意識，而商業(yè)銀行眾多，如果能建立自己客戶的信用體系對銀行的發(fā)展尤為重要。在這方面，銀行首先必須要有信用資料搜集和保護意識，要將個人信貸業(yè)務(wù)客戶信息及時輸入自己的數(shù)據(jù)庫并妥善保管。還要與其他銀行進行個人信用體系共建客戶信用資料平臺，共享信用信息，以減少信用風(fēng)險的發(fā)生率。此外，當(dāng)前我國商業(yè)銀行在辦理個人信用貸款時，對借款人的信用評估和信貸決策仍然是依賴長期積累的經(jīng)驗和簡單的定性分析，而個體之間復(fù)雜的差異性，憑主觀判斷和簡單分析是不能做出正確判斷的。因此，建立合理的個人信用評價機制就顯得尤為重要。對個人信用的評價可以包含以下幾個部分：首先是個人的基本資料，比如年齡、學(xué)歷、職業(yè)，家庭成員等；其次是個人的財務(wù)狀況，根據(jù)借款人的存貸款記錄、信用卡透支狀況、動產(chǎn)和不動產(chǎn)等來進行評判；最后是整合商業(yè)銀行、公安、工商、法院、稅務(wù)、保險等部門的個人有關(guān)信息。將以上信息用合理的評分標準來統(tǒng)計分析，得出科學(xué)有效的個人信用評級。

(二)提高國內(nèi)商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平

通過加強貸前調(diào)查、貸中審核和貸后管理等嚴格個人信貸業(yè)務(wù)操作流程，通過規(guī)范化來降低操作風(fēng)險。此外，通過創(chuàng)新個人信貸產(chǎn)品，取得市場競爭的主動權(quán)，在競爭中立于不敗之地，有利于商業(yè)銀行搶占市場，邁向國際化?？梢詫€人信貸產(chǎn)品進行科學(xué)的市場細分，體現(xiàn)差異化原則。還應(yīng)完善獎勵制度，對個人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新給予獎勵，激勵員工創(chuàng)新開發(fā)新產(chǎn)品。同時也要及時淘汰不受市場歡迎、風(fēng)險增大的產(chǎn)品，優(yōu)化商業(yè)銀行個人信貸產(chǎn)品的資源配置，提高創(chuàng)新產(chǎn)品的效率。最后，控制個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，必須提高個人信貸人員的職業(yè)素養(yǎng)，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，實現(xiàn)信貸隊伍的專業(yè)化。

(三)加快完善個人信貸相關(guān)法律法規(guī)

我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)自開辦以來，還沒有形成一套科學(xué)有效的法律法規(guī)。完善的法律體系是商業(yè)銀行維護自身利益的有力保障，也是進行個人信貸風(fēng)險管理的有效手段。而當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)法律法規(guī)的不規(guī)范，使得銀行大量合法債權(quán)得不到依法保護。為保護個人信貸業(yè)務(wù)中借款人和商業(yè)銀行雙方的合法權(quán)益，亟需建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，如制定一部綜合性的《個人信貸法》，對個人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)問題作出定義和規(guī)范，使商業(yè)銀行在開展個人信貸業(yè)務(wù)時有法可依。

加快制定個人信用制度的法律，保證各項資料和信息的完整性和準確性。堅決反對弄虛作假，同時還應(yīng)注意保護借款人的隱私，個人信用數(shù)據(jù)的收集、傳遞、使用和披露等過程都應(yīng)保護各方利益。此外，還應(yīng)加快建立個人破產(chǎn)制度，由于目前國內(nèi)缺乏個人破產(chǎn)制度，當(dāng)個人出現(xiàn)債務(wù)危機時，債權(quán)人難免會尋求司法救助，這樣就會增加訴訟，耗費司法資源。有了個人破產(chǎn)制度，當(dāng)個人資產(chǎn)遠小于個人負債以致于無法承擔(dān)償債責(zé)任時，可以申請破產(chǎn)，不僅解除借款人部分債務(wù)限制其日后消費，也使銀行的債權(quán)得到公平賠償。

(四)多部門加強合作減少個人信貸業(yè)務(wù)信息不對稱

解決信息不對稱問題，僅僅依靠商業(yè)銀行一己之力是做不到的，必須依靠全社會的力量，廣泛宣傳信用觀念，把信用作為每個人的“身份證”和“通行證”。同時，可以從法律法規(guī)上強制性約束，聯(lián)合金融、工商行政、司法等部門，構(gòu)建個人信用信息資源共享平臺，構(gòu)建和完善個人信用數(shù)據(jù)庫，加大對個人信用的管理，嚴厲打擊惡意逃債等違約行為。

總之，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中重要的組成部分的個人信貸業(yè)務(wù)，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，已經(jīng)被各家銀行提到戰(zhàn)略發(fā)展的地位。但它作為一項新興的業(yè)務(wù)，在外部環(huán)境不成熟、經(jīng)驗欠缺的情況下，在發(fā)展時必然會存在一些問題和風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)通過對個人信貸業(yè)務(wù)的借款人信用進行科學(xué)準確地評估，對個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行分類和管理控制，積極扶持個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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方芳（1992-），女，漢族，浙江嘉興，研究生在讀，浙江財經(jīng)大學(xué)，研究方向：轉(zhuǎn)型經(jīng)濟學(xué)。