林科達

廣東財經(jīng)大學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護問題研究

林科達

廣東財經(jīng)大學(xué)

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，網(wǎng)上購物成為一種新時尚。在消費者享受網(wǎng)購帶來的方便快捷的同時，網(wǎng)購中也出現(xiàn)了一些損害消費者權(quán)益的現(xiàn)象，本文主要通過對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的界定，探討互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的必要性，提出網(wǎng)購時代下消費者權(quán)保護的的新途徑。

消費者權(quán)益；問題；途徑

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的界定

在我國，所謂消費者權(quán)益，就是指消費者所依法享有的權(quán)利，而當該權(quán)利受到保護時，所能給消費者帶來的利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者的具體權(quán)利：一是主動選擇權(quán)。例如余額寶，可以隨時把所要投入資金投入余額寶，也可以隨時取回；二是安全保障權(quán)。在互聯(lián)網(wǎng)，任何消費者享有金融服務(wù)時不僅享有對自己人身的安全保障權(quán)，也享有對財產(chǎn)的安全保障權(quán)。三是知情權(quán)。即消費者能夠知悉自己在互聯(lián)網(wǎng)金融消費商品的個人基本情況。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的必要性

消費者權(quán)益保護的立法目的主要是平衡交易過程中的力量對比，最主要是保護力量薄弱的一方?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者對比其他消費者更是處于劣勢地位，互聯(lián)網(wǎng)在強調(diào)交易的快速、高效和便捷的同時，當然不可避免地加劇了交易雙方力量的失衡，這樣會使得風險性急劇上升交易以及雙方信息不對稱。所以，這就迫切需要對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護進行加強。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的復(fù)雜性和專業(yè)性

對比其他消費品而言，金融產(chǎn)品消費品，特別是一些金融衍生產(chǎn)品和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)和設(shè)計會更加復(fù)雜，如果不具備所需的專業(yè)知識，這將很難對其進行判斷。所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品自己具有金融產(chǎn)品自己的復(fù)雜性和專業(yè)性，很多產(chǎn)品，當它在開發(fā)和設(shè)計時，會加人了互聯(lián)網(wǎng)要素，也有一些產(chǎn)品表面上雖然看起來結(jié)構(gòu)簡單、操作快捷，其實如果消費者沒有去了解產(chǎn)品本身，那么將無法準確判斷這種產(chǎn)品所具有風險大小。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體間的信息不對稱性

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了以往傳統(tǒng)金融的中介模式，也加速了金融脫媒化，更促成資金供需雙方來直接進行交易。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融卻增加了交易主體間的信息不對稱，這主要包括以下兩個方面：(1)交易主體之間通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易，雖然跨越了空間和時間的限制，但卻省略了相互之間的語言肢體情感之間的交流，可是這些卻能夠直接的判斷出信息的風險所在。(2)互聯(lián)網(wǎng)在信息披露方面也是有待發(fā)展，目前尚未建立其完善的信息披露制度。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體之間地位的不平等性

交融主題的交易地位，是不平等的，這種不平等的原因主要是因為消費者在交易過程中會處于一個較弱勢地位。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，以下幾個方面可以體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體之間地位的不平等：(1)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，普通消費者與專業(yè)的經(jīng)濟人相比，沒有專業(yè)的金融交易知識與能力，所以會處于弱者地位。(2)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者絕大多數(shù)是松散的個體， 也就無法和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)相抗衡。(3)相比而言，普通消費者與互聯(lián)網(wǎng)金融消費者沒有等同的專業(yè)知識和能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)時代金融消費者權(quán)益的保護建議

1、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費者保護協(xié)調(diào)合作機制

當今，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，但是現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系仍然無法完全覆蓋，事實存在一定的監(jiān)管缺失，監(jiān)管力度相對薄弱，而金融監(jiān)管機構(gòu)也不明確，所以經(jīng)常出現(xiàn)監(jiān)管對象單一和交叉監(jiān)管的現(xiàn)象。所以必須盡快明確相應(yīng)的監(jiān)管職責和監(jiān)管部門，這不只能夠既能確保監(jiān)管到位還能充分包容創(chuàng)新。

2、暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者投訴受理渠道，完善投訴處理機制

在互聯(lián)網(wǎng)金融前進發(fā)展的路上，自然的會因為某種原因從而導(dǎo)致金融產(chǎn)品和金融消費者與服務(wù)提供者之間會產(chǎn)生爭議。目前，“12363金融消費權(quán)益保護咨詢投訴電話”已經(jīng)在上海開通兩個多月，據(jù)統(tǒng)計受理金融消費者有效訴二百余件，而這其中關(guān)于第三方投訴更加超過百分之十。所以，必須把互聯(lián)網(wǎng)金融消費者投訴機構(gòu)更加完善，渠道更加疏通，這才是重中之重。

3、疏通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的救濟途徑

目前，我國消費者普遍的維權(quán)意識不高，當自己合法權(quán)益被侵害時，不懂得利用法律知識來維護自己的合法權(quán)益。筆者提出以下兩點救濟途徑：一疏通司法救濟途徑。即當消費者的合法權(quán)益受到損害時可以直接進行司法救助而不用選擇消費者權(quán)益委員會來進行調(diào)節(jié)。二發(fā)揮調(diào)節(jié)機制功能。當消費者的合法權(quán)益受到別人侵害時，可以先找金融機構(gòu)下所設(shè)的糾紛處理中心來進行協(xié)商，當協(xié)商不成，再選擇到消費者權(quán)利保障委員會來投訴，而消委就會作為中間人來調(diào)解。

[1]蔣虹.網(wǎng)絡(luò)虛假廣告與消費者權(quán)益保護問題探析[J].華東政法學(xué)院學(xué)報，2003，(2)：57

[2]王利明.消費者的概念及消費者權(quán)益保護法的調(diào)整范圍[J].政治與法律，2002，(2)：10.

[3]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2013

林科達，男，廣東財經(jīng)大學(xué)，刑法學(xué)，在讀研究生，廣東惠來