王墨

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，哈爾濱150030）

我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

王墨

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，哈爾濱150030）

以商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀為切入點，分析了個人信貸業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險的成因，采用定性的研究方法，在國外學(xué)者時政研究的基礎(chǔ)上得出結(jié)論，提出了我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)所面臨風(fēng)險的相關(guān)防范政策，以期更好地引導(dǎo)商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

個人信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險成因；防范對策

1　我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

1.1政策風(fēng)險

個人消費政策的變化會給消費者的消費帶來不確定性，宏觀經(jīng)濟政策對消費政策的影響因為是非常大的，比如購置汽車搖號、二套住房政策等，都對消費者的消費起到了引導(dǎo)性的作用，而這也為商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)帶來了一系列的風(fēng)險。以二套住房政策為例，上海市2016年3月25日發(fā)布新政策，普通二套住宅首付比例不低于5成，非普通住宅首付比例不低于7成，這樣首付比例提高，普通消費者對于住房的需求就會有所下降，因此，這就會對商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)造成影響。2015年，北京市二套住房首付比例統(tǒng)一實行首付5成，利率上浮10%的規(guī)定，住房公積金與商業(yè)貸款的組合的貸款首付比例更是提高到7成，以至于北京市2015年第一季度商品房成交量與上年同比下降了20.5%，也直接影響了商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量，這便是消費政策所造成風(fēng)險的真正威力。

1.2流動性風(fēng)險

指若市場上成交量過少或缺乏交易者而不能及時出手想要處理的資產(chǎn)所引發(fā)的風(fēng)險；當(dāng)今社會很多客戶用手中的證、大額存單、股票等金融資產(chǎn)向銀行申請質(zhì)押貸款，但金融資產(chǎn)具有很大的流動性，若流動水平較大，可能會使商業(yè)銀行定期收回貸款的難度加大，再加上有些資產(chǎn)變現(xiàn)的能力較差，時間較長，且變現(xiàn)后銀行也有可能無法收回成本，從而給銀行帶來損失。流動性風(fēng)險主要存在于流動性較高的資產(chǎn)，例如證、股票等。

1.3信用風(fēng)險

目前中國經(jīng)濟在飛速發(fā)展，GDP以每年7%左右的增速在增長，但我國國民整體素質(zhì)相比發(fā)達國家還有差距，而這恰恰是引起道德風(fēng)險和信用風(fēng)險的主要原因，這兩種風(fēng)險在我國個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險中尤為突出。由于目前我國并沒有一套完善的個人信用制度，再加上部分人騙貸、貸款套現(xiàn)的問題時常出現(xiàn)，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)損失。另外，借款人的收入突然發(fā)生巨大波動也可能會給商業(yè)銀行帶來損失風(fēng)險，比如借款人突然失業(yè)喪失收入來源，或家人出現(xiàn)重大疾病等都會使借款人的經(jīng)濟情況發(fā)生改變，還款人還款能力、意愿降低，導(dǎo)致其無法還款，給商業(yè)銀行造成了經(jīng)濟損失。

2　我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險成因分析

2.1社會信用體系不健全

我國現(xiàn)行的社會信用體系并不建全，發(fā)育程度較低，信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)，信用體系不健全也會給個人信貸業(yè)務(wù)帶來潛在風(fēng)險，我國個人征信系統(tǒng)啟用較晚，更新較慢，正常周期為45d，且客戶信息還不夠完善。有些客戶在個人征信系統(tǒng)中更是缺乏最基本的個人信息，如工作單位、家庭住址等，個人信用信息不完善，信用逾期記錄顯示不及時，以至于商業(yè)銀行個人信貸工作者無法全面掌握客戶的信用情況，可能做出錯誤的判斷，給銀行造成損失，我國的個人征信系統(tǒng)與發(fā)達國家仍有很大差距，這嚴(yán)重制約了個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與壯大，增加了商業(yè)銀行開展個貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，也導(dǎo)致商業(yè)銀行不能對資金的使用進行有效的監(jiān)管，也無法對借款人的個人信用變更進行有效的監(jiān)督。

2.2審批效率低下

目前我國貸款審批效率還比較低下，許多貸款環(huán)節(jié)還要靠人工來完成，時限也比較長，所以造成業(yè)務(wù)積壓，有些貸款從上交材料到審批完成甚至要一周時間，這就對貸款造成了許多不確定因素，以二手房交易為例，審批效率的低下可能會使賣家終止交易，客戶損失定金，對銀行的信任度下降，造成銀行客戶群體流失。要想在當(dāng)今金融市場中占有一席之地，就必須提高業(yè)務(wù)的審批效率，比如電腦自動化審批等，這樣才能保證工作有序進行。

3　防范個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的建議與對策

3.1完善社會信用體系

建立健全的社會信用體系是經(jīng)濟發(fā)展的必經(jīng)之路，也是商業(yè)銀行個人信貸防范風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。我國應(yīng)根據(jù)民眾誠信度的實際狀況，采用有效方法，通過頒布法規(guī)、幫助相關(guān)部門開放信息、組織構(gòu)建統(tǒng)一的信息搜索平臺、指導(dǎo)創(chuàng)立相關(guān)行業(yè)集體等舉措有效推動信用體系的進步。

3.2強化商業(yè)銀行內(nèi)部管理

商業(yè)銀行應(yīng)提高個貸從業(yè)人員的職業(yè)技能及素質(zhì)，過硬的素質(zhì)和技能是業(yè)績的保證，提高從業(yè)人員素質(zhì)也有利于控制商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制及防范，定期對從業(yè)人員進行培訓(xùn)及測試，制定嚴(yán)格的賞罰制度，并在信貸人員錯辦業(yè)務(wù)之后進行處罰，對信貸部門主管進行定期培訓(xùn)，挑選業(yè)務(wù)水平最高、具有風(fēng)險意識的人組建一個最強大的信貸團隊，盡力將商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險控制到最低。信貸客戶經(jīng)理有很大一部分是由柜員轉(zhuǎn)崗產(chǎn)生的，短時間內(nèi)可能不會掌握全盤的信貸知識，所以更要做好培訓(xùn)制度，做到管理以人為本，這樣才能使從業(yè)人員愉快地服務(wù)客戶，拓寬市場，降低風(fēng)險。

3.3建立個人信貸風(fēng)險預(yù)警機制

風(fēng)險預(yù)警對于商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)來說有著非常重要的地位，一般來說，風(fēng)險級別分為5個級別：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。在這5個級別中，正常和關(guān)注級別的客戶都具有優(yōu)良的還款能力，而次級、可疑和損失級別的客戶還款能力都有顯而易見的缺陷，而風(fēng)險的形成都有一個萌芽、演變、發(fā)展和形成的過程，一旦爆發(fā)，那么給商業(yè)銀行帶來的損失將是巨大深遠且多元的，因此，銀行個貸系統(tǒng)建立個貸風(fēng)險預(yù)警機制是很有必要的。

4　結(jié)語

解決我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)問題需要社會各界共同努力，不斷完善商業(yè)銀行風(fēng)險管理系統(tǒng)、創(chuàng)立社會信用體系、加強商業(yè)銀行內(nèi)部管理、增強公眾的信用意識等都是商業(yè)銀行個貸風(fēng)險管理方面亟須解決的問題。希望我國商業(yè)銀行個貸系統(tǒng)建立一個完整的風(fēng)控體系，改善我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制現(xiàn)狀，推動商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的進步，為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展做出實質(zhì)性的參考與貢獻。

［1］胡栗源.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險模型比較研究與信貸風(fēng)險管理體系建設(shè)［D］.重慶：重慶大學(xué)2006.

［2］馬寧.論商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險管理［D］.長春：吉林大學(xué)，2007.

［3］高占才.A銀行個人信貸風(fēng)險管理研究［D］.天津：天津大學(xué)，2008.

［4］辛穎.建設(shè)銀行個人信貸風(fēng)險評價研究［D］.長春：吉林大學(xué)，2011.

Personal credit business risks of China's commercial bank

WANG Mo
（School of Economics and Management，Northeast Agricultural University，Harbin 150030，China）

Taking personal credit business of China's commercial bank as a starting point，this paper analyzed the cause of personal credit business risks.It drawed a conclusion on the basis of foreign scholars'research，and proposed countermeasures to prevent risk of personal credit business，hoping to better promote the healthy development of personal credit business of the commercial bank.

Personal credit business；Cause of risk；Prevention countermeasures

2016-06-12

F832.4

A

1674-8646（2016）14-0124-02