黃麗

（黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河南開封475004）

河南農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化中金融運行問題探究

黃麗

（黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河南開封475004）

城鎮(zhèn)化建設(shè)是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的關(guān)鍵舉措。省域城鎮(zhèn)化率的提高會帶來基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)供給及農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等多方面的資金需求壓力，導(dǎo)致城鎮(zhèn)化進程面臨嚴重的資金制約問題。首先分析了河南農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化中金融現(xiàn)狀，并分析了產(chǎn)生金融困境的原因，提出了改進金融運行的5條建議，以期為切實解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題提出了有益的思路。

農(nóng)村經(jīng)濟；新型城鎮(zhèn)化；金融現(xiàn)狀；金融困境；勞動力轉(zhuǎn)移

0 引言

中共中央、國務(wù)院高度重視農(nóng)村金融問題，2015年中央一號文件《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》提出［1］，全面深化農(nóng)村金融體制改革，要綜合運用金融監(jiān)管、財政稅收、貨幣信貸等政策措施，推動金融資源持續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，確保涉農(nóng)貸款比例不降低、農(nóng)業(yè)信貸總量繼續(xù)增加。同時，鼓勵銀行業(yè)等金融機構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債券，支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債券。河南農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系已經(jīng)不能適應(yīng)城鎮(zhèn)化的發(fā)展需求，無法為解決農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化中的土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移、城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)這一新的“三農(nóng)”問題提供資金。所以，改革并創(chuàng)新農(nóng)村金融運行體制，解決新型城鎮(zhèn)化過程中所產(chǎn)生的問題尤為迫切。

河南省應(yīng)當抓住城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要歷史契機，加大改革力度，打破原有農(nóng)村金融運行模式所造成的障礙，在政府職能、機構(gòu)設(shè)置、融資模式等方面積極探索，研究出適合河南省城鎮(zhèn)化發(fā)展的農(nóng)村金融運行模式，建立起河南省城鎮(zhèn)化發(fā)展中的農(nóng)村金融有效運行機制，有力推動城鎮(zhèn)化進程。筆者試對此進行探討。

1 河南農(nóng)村城鎮(zhèn)化中金融現(xiàn)狀

金融作為城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金推手，在支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展、完善城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施等方面發(fā)揮著重要的作用，但當前河南省金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方面，還存在一些亟待解決的問題和缺陷。河南省農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在的問題表現(xiàn)如下。

1.1 投資主體單一，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金不足

河南省在新型城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)民轉(zhuǎn)化為市民有“三大類需求”——基礎(chǔ)設(shè)施需求、社會保障需求和公共住房需求，其中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要的資金數(shù)量最大。截至2014年年底，全省城鎮(zhèn)化率達到45.2%，比2013年河南省43.8%的城鎮(zhèn)化率提高了1.4%，每年約有200萬農(nóng)民變身為市民［2］，這直接導(dǎo)致城鎮(zhèn)公共基礎(chǔ)設(shè)施需求的增加。然而，我省在農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化過程中，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入不足，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資、融資仍面臨挑戰(zhàn)。未來兩年，每年按照新增200萬城鎮(zhèn)人口計算，河南省大約需要城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資2 500億元，還需要安排2 000億元用于提升、改造原有城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施。目前，財政投資在城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中所占份額雖然較大，但是投資金額是有限的。隨著經(jīng)濟增速持續(xù)放緩，財政收入增速已經(jīng)出現(xiàn)了大幅回落。隨著農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的進一步推進，預(yù)計未來幾年全省基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求會進一步增長，由此會帶來巨大的資金缺口。在這種情況下，僅靠財政資金投入難以滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)快速發(fā)展所帶來的巨大資金需求。

1.2 農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，融資環(huán)境急需改善

由于農(nóng)業(yè)發(fā)展的天然弱質(zhì)性，金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的金融供給積極性普遍不高，致使農(nóng)村金融服務(wù)供給嚴重不足。加上目前河南省制度導(dǎo)向性不足、引導(dǎo)力有限，金融市場向農(nóng)村供給受約束，城鎮(zhèn)化發(fā)展中遭遇嚴重的資金制約問題。不合理的農(nóng)村金融資源配備方式一直是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的典型表現(xiàn)，主要體現(xiàn)在農(nóng)民的剩余資金沒有流向農(nóng)村，而是向城市資源偏離。例如農(nóng)村信用社在縣級市以及眾多鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點分布廣泛，在對農(nóng)村的資金攬儲方面具有得天獨厚的優(yōu)勢，但是商業(yè)化的運作模式使農(nóng)村信用社并沒有將吸取到的資金全部用到農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，而是流向收益較高的城市工商企業(yè)，使真正需要資金的農(nóng)戶難以得到貸款［3］。事實上，目前河南省大部分農(nóng)村的資金配置缺乏效率，在需要資金和金融支持的領(lǐng)域和部門，金融供給往往出現(xiàn)短缺。

2 城鎮(zhèn)化建設(shè)中造成農(nóng)村金融困境的原因分析

河南省農(nóng)村金融服務(wù)之所以仍然處于受抑制狀態(tài)，既有經(jīng)濟因素，也有制度體系的問題。從經(jīng)濟角度看，農(nóng)村實體經(jīng)濟缺乏資金盈利機會、不能形成對金融資源的有效吸納是河南省農(nóng)村金融服務(wù)受抑制的根本原因。而以產(chǎn)權(quán)制度、社會保障制度、信用擔保制度、法律制度為主體的制度體系的不健全則從客觀上加劇了農(nóng)村的金融服務(wù)受抑制狀態(tài)。

2.1 農(nóng)村經(jīng)濟盈利能力不強

金融與經(jīng)濟相互作用，河南農(nóng)村金融服務(wù)不足實際上是由農(nóng)村實體經(jīng)濟缺乏資金盈利機會、多數(shù)生產(chǎn)經(jīng)營活動盈利能力過低所引起的。農(nóng)村實體經(jīng)濟對資金吸納能力不足的原因主要是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的問題，具體表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展上。到2014年，河南省的種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)、農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值的比重為59.5∶2.0∶33.2∶1.4∶3.9；傳統(tǒng)低效農(nóng)產(chǎn)品種植比例比較大。農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)在2014年所創(chuàng)造的產(chǎn)值為294.46億元，在全年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重為3.9%，不到全年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的5%［4］。因此在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，向第二、第三產(chǎn)業(yè)調(diào)整的任務(wù)仍然十分繁重和艱巨。

2.2 金融機構(gòu)的區(qū)域分布不均

我國的金融機構(gòu)主要分布在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，而河南省屬于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，特別是在農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)特別稀少。金融機構(gòu)與城鎮(zhèn)化之間可以產(chǎn)生良好的互動效應(yīng)，金融機構(gòu)可以幫助城鎮(zhèn)化聚集資本，推動城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，服務(wù)中小企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展；城鎮(zhèn)化的深入發(fā)展也可以大量補充金融機構(gòu)的資金來源和客戶來源。目前我國金融機構(gòu)的分布狀況并不能實現(xiàn)這種互動效應(yīng)。導(dǎo)致這一問題的原因是雙向的。金融有其逐利的本性，偏好將機構(gòu)設(shè)立在經(jīng)濟繁榮地區(qū)，以提高盈利水平；而欠發(fā)達地區(qū)則存在嚴重的金融排斥現(xiàn)象，尤其在一些極度貧困地區(qū)，信用缺失、抵押擔保資源匱乏等問題十分嚴重，使金融業(yè)務(wù)無法開展業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)無法進駐。

2.3 農(nóng)村信用擔保體系發(fā)展緩慢

目前，河南省農(nóng)村信用擔保體系建設(shè)力度不足，信用擔保體系發(fā)展緩慢。

2.3.1 缺乏有效處置抵押物的市場機制

農(nóng)村土地使用權(quán)、收益權(quán)等生產(chǎn)要素因受到政策法規(guī)約束，市場化程度不高。農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)作為貸款抵押物具有很大的自然風險，不利于金融機構(gòu)抵押貸款的發(fā)放，而且辦理抵押擔保的手續(xù)繁雜、時間長、收費高。

2.3.2 涉農(nóng)信貸項目評估人員缺乏

產(chǎn)權(quán)明晰是產(chǎn)權(quán)交易的前提。河南省的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)邊界模糊、關(guān)系復(fù)雜，不容易劃分，利益糾紛較多，特別是在對農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)等權(quán)屬的確權(quán)上存在爭議。模糊的產(chǎn)權(quán)導(dǎo)致金融機構(gòu)在開展農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)時有顧慮。目前也沒有建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)網(wǎng)絡(luò)查詢系統(tǒng)，沒有構(gòu)建“農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易指數(shù)”，使金融機構(gòu)無法從根本上排斥“一權(quán)多抵”的風險。此外，在土地經(jīng)營權(quán)價值、基礎(chǔ)投入及資產(chǎn)經(jīng)營過程中，受評估方法和人為因素的影響較大，缺乏專門的土地經(jīng)營權(quán)價值評估機構(gòu)和人員。

2.3.3 信用意識缺失

農(nóng)村信貸投放的對象主要是農(nóng)戶、個體私營企業(yè)。借款人信用觀念淡薄，逃避銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生。而且金融機構(gòu)對農(nóng)戶和企業(yè)的信用信息掌握不充分，可接受的擔保范圍狹窄，制約了金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸支持的深度和廣度。

2.4 農(nóng)村金融法律制度不完善

當前，我國缺乏針對農(nóng)村金融的法律規(guī)范，相關(guān)配套政策不健全，這是限制我省新型城鎮(zhèn)化發(fā)展根本原因。從金融領(lǐng)域來看，金融自由化有利于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，而金融自由化與金融制度是相輔相成的，只有金融法律制度完善了，才能實現(xiàn)金融自由化［5］。而現(xiàn)行法律體系中缺乏《農(nóng)村金融法》《合作金融法》等，導(dǎo)致金融機構(gòu)對逃廢債務(wù)人沒有強有力的追討手段，金融債權(quán)得不到有效保護，從而打消了金融機構(gòu)支持農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極性。

3 改進河南省農(nóng)村金融運行的建議

3.1 完善農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村經(jīng)濟盈利能力

應(yīng)完善相關(guān)的金融制度，根據(jù)具體情況下放國有大型商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)。用“一刀切”的方式取消國有大型商業(yè)銀行縣域支行信貸審批權(quán)的做法不夠靈活，每個城鎮(zhèn)經(jīng)濟區(qū)域的發(fā)展狀況不同，應(yīng)該區(qū)別對待，可以考慮根據(jù)貸款規(guī)模和不良貸款比率的情況，下放貸款審批權(quán)。適度開放民營金融市場，使民營資本有機會參與到新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)中來。允許經(jīng)濟發(fā)達、金融需求旺盛的城鎮(zhèn)自行組建民營金融機構(gòu)，使之成為城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的支柱，填補國有銀行在欠發(fā)達地區(qū)的服務(wù)空白。

3.2 調(diào)整金融機構(gòu)的區(qū)域布局

應(yīng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣域等基層地區(qū)金融機構(gòu)的數(shù)量。金融機構(gòu)如果不能進入基層地區(qū)，對新型城鎮(zhèn)化的支持也就無從談起。但就目前基層經(jīng)濟的發(fā)展狀況來看，金融機構(gòu)進入基層地區(qū)存在經(jīng)濟障礙，因為相對于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)來說，貧困的基層幾乎無利可圖。這些地區(qū)長期貧困的主要原因有兩點：一是本地區(qū)的要素資源無法集聚起來，難以形成規(guī)模優(yōu)勢；二是缺少與外部地區(qū)的經(jīng)濟合作。這兩個問題都可以通過金融手段來解決［6］。因此，政府應(yīng)通過政策鼓勵金融機構(gòu)進入基層，并且在金融機構(gòu)進入欠發(fā)達地區(qū)的初期，提供一定的政策支持和財政補貼，使這些金融機構(gòu)在一段時間內(nèi)可以成長、自立，了解和融入當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，利用并激發(fā)城鎮(zhèn)的資源潛力，與城鎮(zhèn)化的發(fā)展產(chǎn)生良好的互動效應(yīng)。

3.3 創(chuàng)新融資模式，提升資金供給能力

應(yīng)構(gòu)建全方位、多層次、高效率的金融支撐體系，為河南省農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供全面的、可持續(xù)的資金保障。一是加大財政支持力度，積極發(fā)行政府債券，強化財政資金的政策導(dǎo)向作用，通過財政獎補、貸款貼息等方式調(diào)動社會資本參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。二是充分發(fā)揮資本市場的作用，鼓勵城鎮(zhèn)化龍頭企業(yè)通過上市企業(yè)債券、資產(chǎn)證券化等多層次資本市場運作手段拓寬資金來源。三是積極引導(dǎo)社會資本參與城鎮(zhèn)化建設(shè)。加快設(shè)立城鎮(zhèn)化投資引導(dǎo)基金和城鎮(zhèn)化投資基金，吸引投融資公司，以及社保、股權(quán)投資基金、大型企業(yè)、民營企業(yè)等投資參股。四是發(fā)揮政府引導(dǎo)職能，借鑒城中村改造的成功做法，統(tǒng)籌整合地方財政、金融、土地等各類資源，將公益性項目與經(jīng)營性項目有機組合起來，建立“以豐補欠”的項目綜合收益平衡機制，提升社會資金向新型城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施項目投資的積極性［7］。

3.4 建立健全農(nóng)村征信體系，營造良好的信用環(huán)境

農(nóng)村社會信用環(huán)境的好壞，直接關(guān)系到新形勢下金融機構(gòu)支持農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極性和成效，是拓寬農(nóng)村金融服務(wù)供給的重要條件。河南省的農(nóng)村信用建設(shè)要“以創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用生態(tài)區(qū)為載體，構(gòu)建區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)戶五位一體的農(nóng)村信用體系”，其建設(shè)主要涉及政府、金融機構(gòu)以及客戶［8］。首先，要著力建設(shè)信用政府，發(fā)揮政府部門在創(chuàng)建農(nóng)村信用工程中的主導(dǎo)作用，監(jiān)督政府部門，使之不失信于金融機構(gòu)，讓金融機構(gòu)真正樹立起支農(nóng)的信心。其次，降低農(nóng)業(yè)人口比重較高區(qū)域內(nèi)的金融機構(gòu)的不良貸款額與不良貸款率，主要是加強金融機構(gòu)的內(nèi)部管理機制，保證貸款“三查”到位。再次，培育信用客戶，綜合利用法律、經(jīng)濟、宣傳、輿論監(jiān)督等手段，在農(nóng)村廣泛開展誠信教育，著力宣傳恪守信用的龍頭企業(yè)，營造誠實守信的信用環(huán)境，特別是要努力構(gòu)建鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組、農(nóng)戶與支農(nóng)金融機構(gòu)“四位一體”的農(nóng)村社會信用體系。

4 結(jié)語

當前，河南省正處于城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的時期，在未來相當長一段時間內(nèi)，城鎮(zhèn)化對經(jīng)濟增長的推動作用將持續(xù)加強。金融作為城鎮(zhèn)化建設(shè)的主要支撐力量，將在我省城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中發(fā)揮不可或缺的重要作用。通過分析河南省在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中的農(nóng)村金融問題以及產(chǎn)生的原因，因地制宜地提出河南省在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村金融改革路徑，及時化解我省城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中的金融困境，將有助于強化金融對河南城鎮(zhèn)化建設(shè)的支撐作用，釋放農(nóng)村金融發(fā)展的活力，實現(xiàn)金融惠農(nóng)的良好格局。

［1］中共中央國務(wù)院.關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見［EB／OL］.［2016－03－01］.http：／／www.tuliu.com／read－8685.htm l.

［2］張占倉.河南新型城鎮(zhèn)化綜述［EB／OL］.［2016－03－15］.http：／／hn.ifeng.com／jingji／zhongyuanjingji／detail＿2015＿12／04／4623328＿0.shtm l.

［3］何慧.河南省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的融資問題研究［J］.經(jīng)營管理者，2014（1）：85－86.

［4］河南省統(tǒng)計局.河南統(tǒng)計年鑒［DB／OL］.［2016－03－01］.http：／／www.ha.stats.gov.cn／hntj／lib／tjnj／2015／indexch.htm.

［5］徐楠.中央一號文件：加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新［N］.中國縣域經(jīng)濟報，2014－01－23（7）.

［6］中國銀監(jiān)會合作部課題組.金融支持新型城鎮(zhèn)化的模式研究［J］.金融監(jiān)管研究，2014（4）：1－13.

［7］黃國平.促進城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融支持體系的改革和完善［J］.經(jīng)濟社會體制比較，2013（4）：56-66.

［8］耶南.城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下長安區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究［D］.烏魯木齊：新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)，2013.

[責任編輯 靳曉穎]

F299.21

B

10.13681／j.cnki.cn41－1282／tv.2016.04.026

2016-03-14

黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院青年科研基金項目：河南農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化中金融運行問題研究（2015QNKY014）。

黃麗（1983-），女，河南濮陽人，助教，碩士，從事高校財會專業(yè)教學(xué)與研究工作，研究方向為會計理論與實務(wù)、稅法理論與實務(wù)。