孟維平

摘要：銀行的金融產(chǎn)品的質量關系到銀行的資金鏈條，對銀行的風險轉移、資源優(yōu)化、利潤擴大有著重要導向，更對商業(yè)銀行的綜合形象有著非同一般的意義。面對現(xiàn)在銀行金融產(chǎn)品存在的問題，我們要加大研發(fā)投入進行產(chǎn)品創(chuàng)新，按照市場需求調節(jié)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新管理機制，提高管理效率，從市場需求出發(fā)，進行產(chǎn)品推出和管理的全面創(chuàng)新，開辟更廣闊的發(fā)展空間。

關鍵詞：商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新

隨著近年來我國銀行的不斷改革，在激烈的市場競爭之下，能否堅持金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增添活力、樹立銀行品牌形象，成為制約銀行競爭力的關鍵。金融產(chǎn)品不但影響著各家銀行自身的發(fā)展，對國家的金融走向和社會穩(wěn)定都起到了重要作用，因此，根據(jù)市場實際情況進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是商業(yè)銀行正在面臨的挑戰(zhàn)。

一、我國商業(yè)銀行產(chǎn)品的現(xiàn)存問題

銀行的金融產(chǎn)品的質量關系到銀行的資金鏈條，對銀行的風險轉移、資源優(yōu)化、利潤擴大有著重要導向，更對商業(yè)銀行的綜合形象有著非同一般的意義，但是我國現(xiàn)階段的商業(yè)銀行產(chǎn)品仍有很多問題，產(chǎn)品創(chuàng)新也有很多不足。

（一）缺乏產(chǎn)品自主研發(fā)能力

從我國現(xiàn)階段的金融產(chǎn)品不斷推陳出新，各種產(chǎn)品令客戶眼花繚亂，但是如果對比研究各商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，各銀行間的產(chǎn)品雖然名稱花樣繁多，但是基本內容并沒有太大出入，當一家銀行研發(fā)出一項新的金融產(chǎn)品時，其他銀行也紛紛效仿。在這種情況下，不但新產(chǎn)品的優(yōu)勢難以發(fā)揮，很多銀行在模仿的過程中并沒有從自身的實際情況出發(fā)，而是為了搶占市場份額而盲目出臺新產(chǎn)品，這不但會造成理財產(chǎn)品不符合銀行發(fā)展現(xiàn)狀，影響銀行正常運行的后果，也會造成銀行內部精力的浪費，反而耽誤了銀行自主創(chuàng)新的步伐。

（二）金融產(chǎn)品與市場需求脫軌

對于銀行來說，金融產(chǎn)品是否符合市場需求是影響產(chǎn)品銷量的重要因素，但是我國很多銀行在推出金融產(chǎn)品時并沒有對市場進行精準的判斷，一方面，銀行多把金融產(chǎn)品的集中在大客戶身上，并對熱門領域的客戶資源進行搶奪，而對中小客戶資源的關注度并不高，這直接導致大客戶市場惡性競爭而小客戶需求得不到滿足。另一方面，銀行在為客戶指定金融產(chǎn)品時，大多是一個產(chǎn)品面對所有的客戶群，再從產(chǎn)品的設置出發(fā)去安排客戶，而很少根據(jù)不同客戶的需求去量身定制，這常常造成由于產(chǎn)品設置不能令客戶十分滿意而減少銷售份額。

（三）金融產(chǎn)品管理體系落后

金融產(chǎn)品比普通存取款業(yè)務靈活多變，這就要求金融產(chǎn)品的管理細致、嚴格，但是現(xiàn)階段的金融產(chǎn)品管理體系并沒有達到要求，在創(chuàng)新過程中也將主要精力集中在產(chǎn)品上而忽視了相應的管理體系的創(chuàng)新。一方面，關于金融產(chǎn)品的管理體系劃分不夠具體細致，種類繁多的金融產(chǎn)品在管理上也復雜混亂，各部門為了各自利益缺乏協(xié)調性，導致金融產(chǎn)品的開發(fā)和管理各個環(huán)節(jié)效率低下。另一方面，由于很多金融產(chǎn)品更新周期短，缺乏自主研發(fā)性，在管理過程中對產(chǎn)品缺乏深入了解，也沒有明確的標準和規(guī)范，產(chǎn)品的優(yōu)勢無法充分發(fā)揮，影響產(chǎn)品的收益。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的突破

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀無疑給我們敲響了警鐘，在豐富的金融產(chǎn)品中，客戶會選擇便捷方便、利潤空間大的產(chǎn)品，我們必須面對現(xiàn)有問題，推動創(chuàng)新工作，從市場需求出發(fā)，升級產(chǎn)品配置和管理模式。

（一）加大研發(fā)投入進行產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是銀行發(fā)展的重要動力，因此加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度是商業(yè)銀行首先要面臨的任務，銀行只有全面加大投入，才能保證產(chǎn)品兼具創(chuàng)意和質量。首先，銀行要改變以往的產(chǎn)品設計思維，要意識到創(chuàng)新不僅僅是推出新品那樣簡單，而是要結合本行實際和市場去獨立設計具有企業(yè)特色的產(chǎn)品。其次，企業(yè)要加大對產(chǎn)品創(chuàng)新的資金和人力投入，集中精力進行專業(yè)的產(chǎn)品設計和研究，提高新產(chǎn)品的質量。最后，要提高對產(chǎn)品附加值的創(chuàng)新，增加產(chǎn)品附加值，讓同一產(chǎn)品在不同情況下可以創(chuàng)造最大利潤，借以吸引更多的客戶。

（二）按照市場需求調節(jié)金融產(chǎn)品

符合市場需求是擴大金融產(chǎn)品市場占有率的最有效途徑，在我們進行產(chǎn)品創(chuàng)新時，必須要以市場為創(chuàng)新導向，將市場需求進行量化、細化分析，從細枝末節(jié)發(fā)現(xiàn)機遇并抓住機遇，尋求更大的市場空間。在探尋市場的過程中，我們要注意到：第一，要顧全市場大局，不放過每一個細節(jié)，注重不同類別客戶的需求，并根據(jù)客戶的實際需求去進行產(chǎn)品設計和推廣；第二，在進行產(chǎn)品創(chuàng)新中，要對同一產(chǎn)品的細節(jié)進行反復推敲，結合每一客戶的具體需求靈活操作，盡力做到量身打造，用產(chǎn)品質量來吸引客戶。

（三）創(chuàng)新管理機制，提高管理效率

商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品管理機制創(chuàng)新是將產(chǎn)品優(yōu)勢發(fā)揮到最大的主要途徑，不但要根據(jù)產(chǎn)品建立詳細的管理體系，也要根據(jù)政策法規(guī)制定規(guī)范的管理制度，并進行監(jiān)督管理。在管理體系方面，要注意在新產(chǎn)品推出之前各部門就對產(chǎn)品的運行創(chuàng)新詳細的計劃和協(xié)調方案，在產(chǎn)品銷售和管理過程中各部門要有大局意識，分工明確、協(xié)調互助。在管理制度方面，隨著金融市場的變化隨時進行制度的創(chuàng)新，制度編寫要具體規(guī)范、便于執(zhí)行，并根據(jù)新產(chǎn)品及時調整制度，保證產(chǎn)品運營的順利進行，為銀行管理和客戶使用提供方便。

三、結束語

綜上所述，隨著銀行業(yè)內競爭的日益激烈，金融產(chǎn)品的生存空間越來越小，產(chǎn)品創(chuàng)新勢在必行，但是現(xiàn)階段銀行大多重視產(chǎn)品的規(guī)模，新產(chǎn)品的推出也大多換湯不換藥，獨立創(chuàng)新的意識相對薄弱，對此，必須樹立創(chuàng)新意識、加大產(chǎn)品研發(fā)的投入，從市場需求出發(fā)，進行產(chǎn)品推出和管理的全面創(chuàng)新，開辟更廣闊的發(fā)展空間。

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