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        公益性小額信貸對農(nóng)村金融扶貧的啟示
        ——基于重慶市開縣民豐互助合作會的農(nóng)村金融試點(diǎn)調(diào)查

        2016-03-12 12:56:48孫宇佳佘梓欣
        湖南農(nóng)業(yè)科學(xué) 2016年5期
        關(guān)鍵詞:小額信貸法律地位成功經(jīng)驗(yàn)

        孫宇佳,佘梓欣,蓋 騰

        (重慶大學(xué)土木工程學(xué)院,重慶 400045)

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        公益性小額信貸對農(nóng)村金融扶貧的啟示
        ——基于重慶市開縣民豐互助合作會的農(nóng)村金融試點(diǎn)調(diào)查

        孫宇佳,佘梓欣,蓋 騰

        (重慶大學(xué)土木工程學(xué)院,重慶400045)

        摘 要:通過對重慶市國家級貧困縣開縣關(guān)坪村、九嶺鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實(shí)地調(diào)研,分析了重慶市開縣民豐互助合作會現(xiàn)狀,總結(jié)了其公益性小額信貸對金融扶貧的成功經(jīng)驗(yàn),即:目標(biāo)人群明確,針對性強(qiáng);招錄大學(xué)生返鄉(xiāng),推動人才流動;注重內(nèi)在激勵,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范;客戶信用評估制度完善;拓寬民間資本準(zhǔn)入口徑;資金循環(huán)流動,實(shí)現(xiàn)“造血性”扶貧。并從機(jī)構(gòu)、行業(yè)和法律3方面提出了促進(jìn)公益性小額信貸發(fā)展的建議,力求推動農(nóng)村公益性小額信貸的發(fā)展。

        關(guān)鍵詞:公益性;小額信貸;農(nóng)村扶貧;成功經(jīng)驗(yàn);法律地位

        公益性小額信貸特指一種為貧困人群提供小額貸款服務(wù)的信貸方式,是小額信貸的重要組成部分。中國人民銀行小額信貸專題組將其描述為:依照章程從事公益性活動的獨(dú)立的非營利性法人,具有一定的社區(qū)性和扶貧性,其公益性體現(xiàn)在融資服務(wù)。且此類機(jī)構(gòu)不需要繳納稅費(fèi)便可以享受一定的政府補(bǔ)貼獎勵[1]。

        中國現(xiàn)階段農(nóng)村金融問題的癥結(jié)在于現(xiàn)代金融制度是按照城市社會和工商業(yè)設(shè)計(jì)的 ,與農(nóng)村的實(shí)際情況、農(nóng)業(yè)的自身特點(diǎn)和農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)需求有較大差距[2]。小額信貸與農(nóng)村地區(qū)具有天然匹配性,能夠?qū)崿F(xiàn)金融扶貧和可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)[3]。一方面,農(nóng)村小額信貸為農(nóng)戶提供小額貸款有利于農(nóng)戶的創(chuàng)收,減小城鄉(xiāng)收入差距從而走向共同富裕;另一方面,也促進(jìn)農(nóng)民根據(jù)自己的需要和條件去選擇、組織、經(jīng)營、管理和核算其微型項(xiàng)目。這種扶貧方式更為徹底和具有長期效應(yīng),它標(biāo)志著扶貧工作在方式上和深度上的“革命性變革”。但是,在研究文獻(xiàn)、走訪調(diào)研的過程中,可以看到小額信貸作為帶有公益扶貧性質(zhì)的金融模式仍存在的許多漏洞和不足。小額信貸在資金供給、利率水平、借貸管理和金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面還存在著問題。同時其規(guī)模還沒有擴(kuò)大到適用于所有農(nóng)村貧困群眾的程度,弱勢群體貸款難的問題并沒有徹底得到解決。

        研究從重慶部分農(nóng)村地區(qū)的具體情況著手,結(jié)合民豐互助合作會的運(yùn)行模式來分析小額信貸模式的發(fā)展,在總結(jié)小額信貸發(fā)展模式和成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際,提出展望。希望以此次撬動小額信貸的深化改革,打破模式僵化的局面,進(jìn)一步釋放小額信貸的活力,促進(jìn)其發(fā)揮金融扶貧的作用。

        1 重慶市開縣民豐互助合作會現(xiàn)狀分析

        1.1 民豐合作會簡介

        1997年開縣被確定為重慶市第一個小額信貸試點(diǎn)縣,設(shè)立民豐互助合作會作為試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)。合作會秉承了“根植三農(nóng)、服務(wù)百姓”的辦會理念,堅(jiān)持“貸小不貸大,貸窮不貸富”的貸款原則,為促進(jìn)普惠金融、和諧共富做出了積極有效的探索。合作會主要服務(wù)對象是農(nóng)村低收入農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入居民、微型企業(yè)和個體工商戶,對包括農(nóng)村收入中低水平的農(nóng)戶會員進(jìn)行生產(chǎn)扶持和提供創(chuàng)業(yè)融資等金融服務(wù)。合作會的業(yè)務(wù)覆蓋13個鄉(xiāng)鎮(zhèn),126個村,102 331戶?,F(xiàn)下設(shè)18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分會(其中8個分會在村民居住點(diǎn)),貸款額為21 178萬元。17 a間合作會貸款共計(jì)20億以上,受益群眾超過60萬人(占該縣總?cè)丝诘娜梢陨希?/p>

        民豐合作會的資金來源,實(shí)際上有三個方面:一是城鎮(zhèn)股東會員的股金和存入的互助金(此處存在城鎮(zhèn)股東資金是因?yàn)槊褙S合作會作為一個較為成熟的機(jī)構(gòu)不僅僅依賴于農(nóng)村發(fā)展,它前期發(fā)展所需的資金還是主要來源于城鎮(zhèn)股東);二是互助會向銀行的借款;三是農(nóng)村會員的會費(fèi)和存入的互助金。這樣不僅實(shí)現(xiàn)了城市金融資源向農(nóng)村的流動,城市資金下鄉(xiāng),民間資本充分運(yùn)轉(zhuǎn),更有利于遏制民間高利貸。

        1.2 民豐合作會小額信貸服務(wù)運(yùn)作機(jī)制

        民豐合作會成立的初期,主要借鑒孟加拉“GB”模式,自1997年成立至今,在實(shí)踐中不斷打造自身的互助文化,秉承“根植三農(nóng)、服務(wù)百姓”的辦會理念,堅(jiān)持“扶弱、扶小、扶貧”的信貸扶貧方式[4],采取會員制度,逐漸形成了自己的管理結(jié)構(gòu)、信用評級機(jī)制及貸款方式。

        1.2.1 管理結(jié)構(gòu)本土化 首先,機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)成立非獨(dú)立核算分會,由村民參與自治中心。合作會的主要職責(zé)是開展資金互助,實(shí)施農(nóng)村小額信貸,主要服務(wù)對象是農(nóng)村中低收入農(nóng)戶。針對偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶、微型企業(yè)開展金融服務(wù)的最大障礙在于信息的缺乏,為了解決這個問題,民豐合作會結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況,在開縣17個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))分別設(shè)立了分會,并在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)所轄的村設(shè)立了85個村級農(nóng)戶自治中心,村級中心是由會員農(nóng)戶自愿組成的小組并由本村人擔(dān)任中心小組主任。其次,廣泛開展信用評級,建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信息和信用檔案。民豐合作會在開縣85個村級農(nóng)戶自治中心會定期進(jìn)行會員的信用調(diào)查。在進(jìn)行信用評級時,采取信貸員逐戶調(diào)查的方式,主要調(diào)查農(nóng)戶家庭基本情況,包括家庭人口、勞動力狀況、生產(chǎn)資料及財(cái)產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、負(fù)債能力等。對于信譽(yù)較好的農(nóng)戶擴(kuò)大貸款額度,由此建立起了一種激勵農(nóng)戶還款的機(jī)制,有利于實(shí)現(xiàn)較高的貸款償還率。第三,采取會員制度,實(shí)現(xiàn)資金自助,遏制民間高利貸。為簡化借款流程,并且激勵農(nóng)戶的還款積極性,合作會根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況推行會員制,所有資金服務(wù)只在會員內(nèi)開展。會員身份會費(fèi)原則上兩年內(nèi)不予退還,兩年后,如會員與互助會無經(jīng)濟(jì)往來,會員可以自愿退會,互助會按銀行兩年定期存款利率支付身份會費(fèi)的資金占用費(fèi)。同時,會員多余的閑散資金可自愿繳入合作會作為互助金,并在會員間開展資金互助。

        1.2.2 管理體系規(guī)范化,具有可持續(xù)發(fā)展能力 第一,互助會制定借款、財(cái)物和違反規(guī)紀(jì)處罰等章程制度,采用先進(jìn)的資金管理和人事管理模式,加強(qiáng)資金管理,推行現(xiàn)代企業(yè)管理體制。第二,建立有效的管理結(jié)構(gòu)。在互助會中設(shè)置監(jiān)事會、理事會,內(nèi)設(shè)秘書長和三部一室,監(jiān)督、決策和執(zhí)行有明確分工,職責(zé)明確。第三,完善的管理機(jī)制。采取績效工資,實(shí)行內(nèi)部激勵,提高還款率。第四,進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)點(diǎn),加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。體現(xiàn)在裝修的一致性,標(biāo)識的推廣,安全措施的統(tǒng)一。這些統(tǒng)一措施有利于形成員工之間的共識,促進(jìn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展。并且間接增強(qiáng)了村民的認(rèn)同感和信任感,有利于機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展。

        2 公益性小額信貸對金融扶貧的成功經(jīng)驗(yàn)

        2.1 目標(biāo)人群明確,針對性強(qiáng)

        開縣民豐互助合作會主要服務(wù)對象是農(nóng)村中低收入農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入居民、微型企業(yè)和個體工商戶。合作會的服務(wù)對象明確且具有針對性,服務(wù)的覆蓋面廣[5]。通過實(shí)地走訪調(diào)研,發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)睾献鲿ぷ魅藛T對所覆蓋轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶家庭情況十分了解。通過結(jié)合各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的不同生產(chǎn)資料,開展符合實(shí)際的信貸業(yè)務(wù),形成了高效率的業(yè)務(wù)辦理體系。合作會采取的這種針對性開展業(yè)務(wù)的措施,不僅擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍,也使其名譽(yù)深入人心。目標(biāo)群體的正確選擇,以及針對目標(biāo)群體開展的符合實(shí)際的小額信貸業(yè)務(wù),對于小額信貸機(jī)構(gòu)的成功和長久經(jīng)營,有著決定性的意義。

        2.2 招錄大學(xué)生返鄉(xiāng),推動人才流動

        2014年,合作會從168名應(yīng)聘者中擇優(yōu)選拔出40名后備人員。40人中白泉、關(guān)面、滿月、大進(jìn)、河堰、紫水和天和等邊遠(yuǎn)貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)有23人,占57.7%。這一現(xiàn)象得益于選錄條件中設(shè)置的“貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)返鄉(xiāng)大學(xué)生同等條件下優(yōu)先”這一原則。在實(shí)地采訪中發(fā)現(xiàn),不論總會還是各分會,機(jī)構(gòu)中大學(xué)生所占比例非常低,而合作會對大學(xué)生等高素質(zhì)人才的需求很大。針對此情況,民豐重點(diǎn)強(qiáng)化了運(yùn)作模式,采用優(yōu)先招錄貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)返鄉(xiāng)大學(xué)生就業(yè)的方式,為機(jī)構(gòu)的發(fā)展注入了新的力量。同時,農(nóng)村金融領(lǐng)域由于缺乏相關(guān)的專業(yè)人才導(dǎo)致活力不足,因此引入專業(yè)金融工作者對農(nóng)村的金融發(fā)展有更大的推動作用。另外,機(jī)構(gòu)的運(yùn)營也為本地大學(xué)生提供了更多的就業(yè)機(jī)會,適當(dāng)?shù)臏p輕了當(dāng)?shù)厝瞬帕魇?yán)重的情況,對當(dāng)?shù)匾M(jìn)、留住人才有積極的示范作用。

        2.3 注重內(nèi)在激勵,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

        一個機(jī)構(gòu)要想可持續(xù)發(fā)展,離開了責(zé)任的支撐將變得寸步難行,在體制中必然有一個明確的責(zé)任框架。開縣民豐互助合作會制度規(guī)定發(fā)放的貸款最后收不回來,放款的人要承擔(dān)一定的償還責(zé)任。這種責(zé)任要求放款者給農(nóng)戶發(fā)放貸款時必須充分了解農(nóng)戶的個人背景及信用評級,也從很大程度上為整個機(jī)構(gòu)控制了還款風(fēng)險(xiǎn)。在這方面做得好的職員,合作會給予一定的獎勵和榮譽(yù)。在整個金融改革過程中,重心是放在有效激活低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)增收能力上(比如開縣的農(nóng)戶自家加工酒以及許多農(nóng)戶種植經(jīng)濟(jì)藥材),明確縣域內(nèi)經(jīng)認(rèn)定的低收入農(nóng)戶為扶貧小額信貸服務(wù)對象,做到了在責(zé)任的框架下維護(hù)整個機(jī)制的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展,給予農(nóng)戶最優(yōu)惠的扶持和最快捷的服務(wù)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范是金融改革的要求,力求在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下做好公益性小額信貸,對地區(qū)金融改革具有推動作用。

        2.4 客戶信用評估制度完善

        公益性小額信貸能夠破解農(nóng)村金融難題的關(guān)鍵點(diǎn)之一在于機(jī)制能夠很好的與農(nóng)村的大環(huán)境相適應(yīng)。其在制度的設(shè)計(jì)上具有適合農(nóng)村和農(nóng)戶的特點(diǎn),與農(nóng)村地區(qū)具有天然匹配性。其中,評級系統(tǒng)作為重慶開縣當(dāng)?shù)匦☆~信貸的一大重要程序體現(xiàn)的尤為突出。在實(shí)踐調(diào)研中發(fā)現(xiàn),民豐在對農(nóng)戶進(jìn)行評級采用到戶走訪的形式。具體操作為:各分會的工作人員對當(dāng)?shù)仄瑓^(qū)的農(nóng)戶走訪,通過自己的采訪和取證等形式對農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)情況和勞動力情況進(jìn)行收錄。再整理成冊,錄入檔案,由專用的系統(tǒng)對該農(nóng)戶進(jìn)行信用評級,以便確認(rèn)該農(nóng)戶的信用等級和最大貸款金額、貸款所需資料等。

        從效率上分析,這樣做簡化了以后的貸款程序,從而實(shí)現(xiàn)貸款效率的提高。雖然以走訪的形式耗費(fèi)時間較長,但考慮到廣大農(nóng)村“早出晚歸”的勞作情況和文化水平的限制,這樣做能夠更加準(zhǔn)確地了解農(nóng)民真實(shí)情況。對農(nóng)民而言,房屋幾乎成為其經(jīng)濟(jì)水平的決定因素,走訪也更便于了解農(nóng)戶最真實(shí)的經(jīng)濟(jì)情況,使信用評級更加真實(shí)有效。放眼全國,鄉(xiāng)村結(jié)構(gòu)都是大同小異的,走訪的方式雖缺乏一定的靈活性,但卻最貼合農(nóng)村市場。

        2.5 拓寬民間資本準(zhǔn)入口徑

        在推動自“十八大”以來的金融改革命題中,民豐發(fā)揮的獨(dú)特作用落腳在地方性金融體制這個層面。具體來說,民豐互助合作會結(jié)合了開縣的特殊經(jīng)濟(jì)情況,巧用人力、資源和地理方面的資源,比如為適應(yīng)當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)藥材種植的季節(jié)周期,進(jìn)行貸款時會提供不同時限的方案形式。以提升農(nóng)戶生活水平、最大化資源配置效率為主要目的,民豐將民間資本陽光化地進(jìn)行整合而分配,再向需求方提供金融支持。比如在開縣大坪鎮(zhèn)調(diào)研時,當(dāng)?shù)卮蠖鄶?shù)老一輩農(nóng)戶都會自己將紙質(zhì)現(xiàn)金存放保管,但由于氣候潮濕,現(xiàn)金保管不當(dāng),甚至出現(xiàn)腐壞破損的情況。這說明農(nóng)村資本的一部分因?yàn)槠溟L期沒有流通市場和投資環(huán)境,自身存在積壓和庫存情況。如果能有金融機(jī)構(gòu)為這部分隱藏的民間資本提供投資和流通機(jī)會,就能在農(nóng)村區(qū)域加強(qiáng)基礎(chǔ)性金融循環(huán)。反觀民豐合作會,它同樣結(jié)合了自身的服務(wù)創(chuàng)新能力,努力構(gòu)建一個完整的金融支持體系,以“民生金融”的模式激活地方金融競爭。這不僅是活化了以往以“高利貸”為流通形式的民間資本,同時因?yàn)槊褙S仍走在探索最適管理機(jī)制和市場角色的道路上,以自身帶來的具體效益來革新目前尚處于“灰色地帶”的現(xiàn)狀,力求改善相關(guān)管轄和機(jī)關(guān)的門檻,爭取到政策能落實(shí)到最大化的局面。

        2.6 資金循環(huán)流動,實(shí)現(xiàn)“造血性”扶貧

        小額信貸與農(nóng)村低保等政府救助金雖然在本質(zhì)上都是扶貧,都是致力于幫助貧困人群實(shí)現(xiàn)脫貧之夢,但是在根本上又有一定的區(qū)別。小額信貸所實(shí)施的是一種“造血性扶貧”模式,是“授人以漁”而不是“授人以魚”的模式。而政府救助金更像是輸血,只是暫時的解決一些貧困人口的臨時生活之需。這種“輸血模式”與“造血模式”相比,短期效果顯著但是缺乏持續(xù)作用力。由于政府資金來源的有限,貧困人口很難長時間受到政府持續(xù)的救濟(jì),加之全國的貧困人口基數(shù)龐大,因此“輸血性扶貧”并不是長久之計(jì)。小額信貸將貸款貸給貧困人口的同時也賦予其一種壓力或者說是動力,促使其積極的投入生產(chǎn)活動,達(dá)到“自行造血”的一種效果,從而實(shí)現(xiàn)脫貧之夢,踏上富裕之路。小額信貸實(shí)現(xiàn)的是扶貧資金的可持續(xù)發(fā)展,有借有貸,資金循環(huán)利用,達(dá)到一種“滾雪球”的狀態(tài),因此也能夠有效的解決貧困人群由于起步資金不足而導(dǎo)致本身越來越貧困的現(xiàn)象。而政府救濟(jì)金中的扶貧資金則是消耗性的,不可再生的,資金不流通,也無法實(shí)現(xiàn)充分利用。同時小額信貸發(fā)展迅速,讓貧困人群“借雞下蛋”,到期還本付息,資金再一次循環(huán)起來,同時也可以擴(kuò)大資金來源,有助于小額信貸發(fā)展壯大起來,達(dá)到“雙贏”的局面。比起政府單方面的消耗,存在著更多利益空間。

        3 建議與啟示

        3.1 促進(jìn)公益性小額信貸發(fā)展的建議

        3.1.1 關(guān)于機(jī)構(gòu) (1)拓寬融資渠道,擴(kuò)大資金來源,豐富金融產(chǎn)品。拓寬融資渠道的一大核心在于同網(wǎng)絡(luò)平臺合作,如“宜農(nóng)貸”等。在這一點(diǎn)上,民豐合作會應(yīng)該做好相關(guān)的宣傳工作,積極篩選符合條件的農(nóng)戶,在網(wǎng)絡(luò)平臺公布個人信息,以期擴(kuò)大其影響力,為農(nóng)戶帶去更多的機(jī)會。另一個拓寬融資渠道窄的辦法是加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。小額貸款公司與商業(yè)銀行在開展面向小貸企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)時,分享共同的客戶群和市場。商業(yè)銀行作為以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)法人,其資金來源渠道多,金融產(chǎn)品豐富,在提供小額信貸上具有得天獨(dú)厚的資金優(yōu)勢。

        (2)根據(jù)實(shí)情調(diào)整,完善內(nèi)外監(jiān)管制度。對于非政府組織類型的小額信貸首先要明確其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。在明確其產(chǎn)權(quán)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,建立外部監(jiān)管部門,對于小額信貸機(jī)構(gòu)、公司的財(cái)務(wù)情況、管理情況和扶貧效果等進(jìn)行客觀的督促和指導(dǎo),同時結(jié)合自身內(nèi)部的稽核檢測部協(xié)同作用。對農(nóng)村小額信貸市場進(jìn)入條件、貸款規(guī)模期限、風(fēng)險(xiǎn)的控制都應(yīng)做出科學(xué)的判斷,建立與其相適應(yīng)的監(jiān)管方案,促進(jìn)其發(fā)展。

        (3)提高網(wǎng)絡(luò)水平以及自動化技術(shù),保證有效數(shù)據(jù)管理。在實(shí)際的機(jī)構(gòu)調(diào)研和互動里,筆者發(fā)現(xiàn)民豐合作社還未建立起一套系統(tǒng)性的整體結(jié)構(gòu)來記錄相關(guān)數(shù)據(jù)和信息登記。建議引入科技有效的專業(yè)性數(shù)據(jù)輔佐系統(tǒng),對業(yè)務(wù)形成軟件管理系統(tǒng),對從業(yè)人員進(jìn)行系統(tǒng)化的培訓(xùn),提高辦公自動化、網(wǎng)絡(luò)化管理水平。

        3.1.2 關(guān)于行業(yè) (1)強(qiáng)化運(yùn)作模式;引進(jìn)專業(yè)人員;提高風(fēng)險(xiǎn)評估和信用評級水平;降低營運(yùn)成本,開展存款業(yè)務(wù)由一些非金融企業(yè)組建成的小額信貸公司,對金融行業(yè)缺乏了解,處理業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足,容易造成風(fēng)險(xiǎn)失衡。因此公司的主要負(fù)責(zé)人應(yīng)由金融業(yè)務(wù)骨干人員擔(dān)任。另外,小額信貸公司的貸款規(guī)模相對有限,在風(fēng)險(xiǎn)控制上缺乏規(guī)模分散優(yōu)勢。由于貸款對象的特殊性,未來信貸風(fēng)險(xiǎn)會進(jìn)一步放大。在筆數(shù)相對較多而信貸規(guī)模相對有限的情況下控制信貸風(fēng)險(xiǎn),需要支付的營運(yùn)成本也會增加,因此需要合理降低營運(yùn)成本。

        (2)增強(qiáng)對信貸市場的了解,加強(qiáng)對貸款農(nóng)戶的實(shí)際需求以及還款能力分析,設(shè)計(jì)出合理的信貸模式。貧困地區(qū)的信貸市場十分復(fù)雜,農(nóng)戶對信貸的需求廣泛,但需求量少且時間性很強(qiáng)。如果不及時方便地為農(nóng)戶提供信貸服務(wù),農(nóng)戶便會失去市場機(jī)會。普及信貸知識,不僅做到互助合作會對農(nóng)戶很了解,也讓農(nóng)戶對于小額信貸公司及其業(yè)務(wù)有更深的了解。另一方面,小額信貸一般依賴于農(nóng)戶的其他經(jīng)濟(jì)活動提供還款資金,而農(nóng)戶的收入來源和現(xiàn)金流動千差萬別?;谶@樣的現(xiàn)狀,加強(qiáng)對信貸市場把握,對于整個行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。

        3.1.3 關(guān)于法律 (1)明確農(nóng)村小額信貸法律主體地位。長期不能確定法律主體地位,其獲得資金的渠道也就沒法進(jìn)一步拓展,這將不利于其可持續(xù)發(fā)展。對于由非政府組織開展的小額信貸機(jī)構(gòu),應(yīng)該在法律中做出確切的規(guī)定,在其符合一定的金融市場的準(zhǔn)入條件下,應(yīng)當(dāng)允許其開展一定范圍的金融業(yè)務(wù),用以確立這類小額信貸機(jī)構(gòu)的合法性和正當(dāng)性。

        (2)加強(qiáng)專項(xiàng)立法,提高小額信貸的法律位階。我國一直沒有一套系統(tǒng)的法律對農(nóng)村小額信貸予以規(guī)制,也沒有建立完備的法律監(jiān)管體系。而且,我國關(guān)于小額信貸的規(guī)范主要是一些通知、意見、決定等規(guī)范性文件及地方性法規(guī),法律效力等級比較低,還沒有上升到法律層面,缺乏系統(tǒng)性、穩(wěn)定性和權(quán)威性??山梃b孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼BRI的小額信貸的法律監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),并結(jié)合我國特殊的國情取長補(bǔ)短因地制宜,建立一套完善的農(nóng)村小額信貸法律體系。法律應(yīng)當(dāng)明確其市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制,劃定適用范圍,設(shè)立監(jiān)管原則、目標(biāo),確立明確的監(jiān)管部門以及規(guī)定相應(yīng)的懲罰措施和救濟(jì)手段。通過完整科學(xué)的程序去規(guī)范農(nóng)村小額信貸,促進(jìn)其健康發(fā)展。

        3.2 小額信貸對金融扶貧的啟示總結(jié)

        開縣民豐互助合作會作為由重慶市扶貧辦領(lǐng)導(dǎo)下的民間小額信貸組織,在過去的十幾年間成功發(fā)揮自身的扶貧作用,各種金融業(yè)務(wù)已深入開縣各個鄉(xiāng)鎮(zhèn),促進(jìn)了渝西農(nóng)村地區(qū)的金融改革發(fā)展。隨著開縣當(dāng)?shù)厝嗣駥献鲿恼J(rèn)同度加深,民豐合作會也在開拓新的發(fā)展方向,比如目前正嘗試與“宜農(nóng)貸”(P2P形式下的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺)合作,擴(kuò)展融資渠道,打破融資方式單一的不足。

        事實(shí)上,中國20世紀(jì)90年代初期成立的民間小額信貸組織多數(shù)都正處在復(fù)雜的改革中,而選擇的調(diào)查對象——開縣民豐互助合作會,是在重慶的第一個小額信貸試點(diǎn)縣開縣內(nèi)建立的,小額信貸業(yè)務(wù)和相關(guān)機(jī)制已經(jīng)運(yùn)行了十幾年,組織模式較為成熟。筆者所在的團(tuán)隊(duì)經(jīng)過實(shí)地調(diào)研,了解了合作會運(yùn)行機(jī)制,發(fā)展歷程,集中對合作會的運(yùn)行情況進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié),在將對這種本土經(jīng)驗(yàn)加以理論化的基礎(chǔ)上,力求推廣至其他地區(qū),擴(kuò)大試點(diǎn)效應(yīng)。同時也發(fā)現(xiàn)其中存在的問題和挑戰(zhàn),為合作會提出切實(shí)可行符合當(dāng)?shù)噩F(xiàn)狀的發(fā)展建議,希望合作會能夠依托目前的國家金融普惠政策,不斷改進(jìn)內(nèi)部機(jī)制,吸取其他奮進(jìn)中的小額信貸組織的成功經(jīng)驗(yàn),朝著更好的方向發(fā)展。

        參考文獻(xiàn):

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        (責(zé)任編輯:肖彥資)

        Enlightenment of the Public Welfare Microfinance to Rural Financial Poverty Alleviation——A Investigation of Rural Finance Pilot of Minfeng Cooperation Association in Kaixian, Chongqing

        SUN Yu-jia,SHE Zi-xin,GAI Teng
        (School of Civil Engineering,Chongqing University, Chongqing 400045, PRC)

        Abstract:Based on the field investigation in national poor counties in Chongqing such as Guan ping and Jiuling in Kai County, the current situation of Minfeng cooperative society was analyzed, and the successful experience of the non-profit microfinance for financial poverty alleviation was summarized. It was as follows: clearly defined target population and pertinence, enroll students returning home,promote the talent flow, pay attention to the intrinsic motivation, created capital circulation flow, the realization of "bloody" poverty alleviation strengthen risk prevention, customer credit evaluation system is perfect, and broaden access to private capital. From three aspects of the agencies, industry and law, the suggestions was puts forward to promote the development of public welfare microfinance.

        Key words:public benefit; microfinance; rural poverty alleviation; successful experience

        中圖分類號:F832.35

        文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

        文章編號:1006-060X(2016)05-0118-04

        DOI:10.16498/j.cnki.hnnykx.2016.05.033

        收稿日期:2016-03-05

        作者簡介:孫宇佳(1994-),男,山東海陽市人,本科生,研究方向?yàn)橥聊竟こ碳稗r(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)。

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