王世鋒 中國北方工業(yè)公司

個人消費信貸狀況及風險防范研究

王世鋒 中國北方工業(yè)公司

眾所周知，隨著人們生活水平的日益提升，人均信用消費額度大幅增長，消費信貸所占比例也越來越大。在當前市場個人信用制度尚不完善的前提下，個人信貸的風險不斷加大，各大銀行中個人信貸的不良資產(chǎn)比率也在隨之攀升。本文以我國目前消費信貸的整體質量狀況為研究基準，對目前我國各大銀行中的消費信貸結構進行研究、討論，從而對消費信貸風險作出分析，提出一系列防護措施。

個人 消費信貸 狀況 風險防范 研究

眾所周知，消費信貸的目的是刺激人們消費，消費信貸的依據(jù)是未來收入，把某些特定商品作為對象，由金融機構來為消費者提供相應的貸款金額，以此支持消費者去進行相應的消費行為或者某些消費活動。消費信貸是生產(chǎn)和消費之間的紐帶，維護好二者之間的良好關系，可以把我國儲蓄的一部分轉移到消費領域當中，提高人們的購買力，從而提升社會遠期購買力轉變?yōu)榧雌谫徺I力的速度，促使我國經(jīng)濟長期、穩(wěn)定增長。本文以我國目前消費信貸的整體狀況為基礎，對我國各大銀行的消費信貸結構做出全面、細致的分析，進而對消費信貸中客戶方面的風險、制度方面的風險、法律方面的風險作出較為系統(tǒng)且全面的分析，建立起完善的個人信用管理體系，最大化發(fā)揮出客戶信用分析方法的優(yōu)勢，構建逐步試點形式的個人破產(chǎn)處理機制，在銀行內(nèi)部實施全方位的控制體系和相應的的風險嫁接渠道，完善個人的消費信貸相關法律法規(guī)等一系列防護措施，做到防患于未然，進而為我國個人信貸更好、更快發(fā)展奠定堅實的基礎［1］。

一、個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個人消費信貸的整體質量

近年來，個人的消費信貸發(fā)展速度大幅提升，個人信貸的發(fā)展規(guī)模也隨之增大。到2014年的年底，我國個人消費貸款的規(guī)模是九七年個人消費貸款的116.7倍，由此可見，我國的個人消費信貸在整體金融機構的本外幣貨款總金額的比例是在不斷增加的。然而，即便消費信貸的比例在不斷增長，余額的數(shù)量也在不斷增加，但是個人消費信貸的增長速度相比以往而言卻是呈下降趨勢的。

（二）個人消費信貸的機構

由于個人消費信貸行業(yè)的快速發(fā)展，我國各大銀行漸漸把把個人信貸列入了事業(yè)拓展行業(yè)當中，改變個人信貸資產(chǎn)的結構，分別提出了以“個人住房貸款”、“個人汽車貸款”、“個人助學貸款”等為主的商業(yè)性業(yè)務。到目前為止，個人消費結構已經(jīng)呈現(xiàn)出一種“1+3”的形式，即以住房貸款為主，以個人的汽車貸款、助學貸款以及信用卡貸款為輔助的一種消費的結構形式［2］。

第一，住房貸款。相關數(shù)據(jù)表明，在個人信貸中，個人住房貸款占有了絕大部分的比重。在我國房地產(chǎn)事業(yè)快速發(fā)展的同時，人們對房屋的需求也在不斷增加，在個人購買力不夠的情況下，推動了我國住房抵押貸款比例的上升。據(jù)我國銀行相關部門統(tǒng)計，在二十世紀初期，我國的中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行以及中國農(nóng)業(yè)銀行的消費貸款余額總計已經(jīng)突破了一萬億元，其中個人住房貸款在總貸款中的比重接近80%。由此看來，個人住房貸款之所以一直保持著穩(wěn)定的地位，主要是因為我國房地產(chǎn)事業(yè)的繁榮，以及國家政策的支持。

第二，汽車貸款。在我國加入世界貿(mào)易組織之后，汽車的價格在逐漸降低，人們的收入金額也在不斷增加，人們對汽車的消費需求也在不斷提升。相關研究數(shù)據(jù)表明，在我國汽車消費中，貸款購車的比例可以占到20%左右，極大促進了汽車消費市場的發(fā)展，使得汽車貸款成為了僅次于個人房屋貸款的第二大貸款種類［3］。

第三，助學貸款。從十九世紀八十年代末期，我國開始實施大學收費制度，大學每個學期的費用成近乎直線的增長趨勢，九十年代末期為了使更多的人可以上大學，貫徹“科教興國”的偉大戰(zhàn)略，我國于二十世紀初期開始實施國家助學貸款政策。在國家實施助學貸款的政策下，我國各項助學貸款額度已接近九十億元，貸款政策惠及學生數(shù)近200萬。僅2005年的1月份，我國中國銀行就發(fā)放了國家助學貸款九個多億。雖然助學貸款的絕度額相對往年來說是增加的，但是助學貸款在整個個人消費結構中，所占有的比重卻停滯不前，發(fā)展速度緩慢，和總體的消費信貸增長速度相比差距較大。

第四，信用卡貸款。伴隨著人們消費概念的改變，以及信用卡發(fā)放數(shù)量的增加、信用卡施工功能的增強，使用信用卡消費逐漸成為一種新的風尚。相關數(shù)據(jù)表明，我國已經(jīng)成為全球信用卡發(fā)展最具潛力的市場。

二、個人消費信貸的風險分析及風險的解決措施

（一）個人消費信貸的風險分析

第一，客戶風險。個人消費信貸的風險，與借款人的收入變化、借款人的道德風險直接相關。因為我國居民的收入還沒有形成完全的貨幣化，居民收入呈現(xiàn)一種多樣化的趨勢，并且伴有著透明度較低的特點，這就使得居民的實際上的收入和名義上的收入有著較大的差距。并且借款人所提供的信息只能顯示出當期的情況，社會保障成都較低的現(xiàn)實使得未來的預期支出變得難以估計，很難用某一種方式來對未來的狀況做出預先、合理的估測。因此，貸款期間發(fā)生變化的可能性，會隨著貸款的變化而變化。與此同時，因為社會部門之間的信息溝通存在問題，沒有記錄個人的劣跡信用行為，所以沒辦法對貸款人的資信程度進行評判，這就使得貸款風險不斷加大［4］。

第二，制度風險。從制度本身來講，因為個人信用制度尚不完善，在對客戶的風險防范進行監(jiān)理規(guī)范的時候，存在一定難度。個人信用制度指的是綜合考慮居民的收入和資產(chǎn)、居民已經(jīng)存在的借款數(shù)額和需要償還的、透支了的信用以及不良信用產(chǎn)生時的處罰等情況，對居民的信用等級進行合理、科學的評估。除此之外，相關工作人員需要注意對資料的記錄和存檔，這樣可以減少信用的提供方?jīng)Q定是否對借款方發(fā)放貸款，以及發(fā)放貸款的數(shù)額時不必要的麻煩。

第三，法律政策風險。不可否認我國在對居民發(fā)展消費信貸上，一直是保持支持的態(tài)度。但是就目前來看，我國現(xiàn)有的很多相關法律、政策以及相關的行政措施，都沒有為其創(chuàng)造出一個很好的環(huán)境。首先，我國出臺的法律政策普遍存在著針對性差的特點，與此同時還存在著對同意法規(guī)的差別理解的特點。其次，針對我國市場的特點來說，政策風險是很突兀的。貸款的利率控制權在政府手里，這就為使得消費貸款的還款數(shù)額帶來了很大的不確定因素［5］。

（二）個人消費信貸的風險防范研究

第一，建立、健全源頭式消費信貸風險的社會防范體系。首先構建這個體系需要建立起“內(nèi)外互補，信息化和產(chǎn)業(yè)化共同發(fā)展”的制度基礎，即內(nèi)部管理約束，外部管理約束，信息化環(huán)境以及產(chǎn)業(yè)程度這四個層面。其中，前兩個層面是對個人而言的，教導人們本質上應該誠實守信，從多個層面對個人的行為進行管束，而后兩者是對配套設施而言的。

第二，建立、完善以社會保障為突破點的個人信用制度，結合多種客戶信用分析方法對個人消費信用進行合理的評判。建立健全起以中央和政府為主導地位的，股份公司和信用中介場所為主體地位的全國個人信用體制。

第三，建立、健全逐步試點形式的個人破產(chǎn)體系。我國的個人信用風險較高，不僅是因為人們觀念上對其的輕視行為，以及相關法律處罰制度的不完善，更因為我國尚未有一部專門處理債權人和債務人之間債務糾紛的法律規(guī)范。

第四，建立、健全銀行內(nèi)部的風險防范、控制的嫁接渠道。首要工作就是在銀行內(nèi)部建立起專門的消費信貸的辦理工作處，并安排專業(yè)的人才組成審批工作小組，在體系內(nèi)部形成一種互相平衡的制約機制，明確責任和分工，減少個人消費信貸的風險。

第五，完善個人消費信貸的相關法律法規(guī)。完善客戶隱私保障的法律，建立起更加良好的法律政策環(huán)境，政府部門要加強立法工作的力度，盡快使個人消費信貸做到有法可依。

三、結語

礎，對我國各大銀行的消費信貸結構做出全面、細致的分析。與此同時，還要針對我國個人消費信貸的現(xiàn)狀，從宏觀上抓住個人信貸中各個風險的特點，仔細分析這些風險的特點，對癥下藥，制定詳細的風險戰(zhàn)略預防和解決措施，預防和解決我國個人信貸中出現(xiàn)的風險，做到防患于未然，進而為我國個人信貸更好、更快發(fā)展奠定堅實的基礎。

綜上所述，隨著人均信用消費數(shù)額的增多，消費信貸比率也在不斷提升。到目前為止，由于我國市場個人信用制度還不是很完善，因此在個人信貸方面也存在一定的風險。就目前來看，我國各大銀行內(nèi)個人信貸的不良資產(chǎn)比重也在不斷上升，因此相關工作人員必須以消費信貸的整體狀況為基

［1］陳超惠. 個人汽車消費信貸風險與防范［J］. 特區(qū)經(jīng)濟，2008，01：228-229.

［2］周磊.個人信用風險防范系統(tǒng)在消費信貸上的應用［J］.蘭州工業(yè)高等?？茖W校學報，2009，01：1-5.

［3］趙曉梅. 商業(yè)銀行個人消費信貸的風險和防范對策［J］. 財經(jīng)界（學術版），2014，12：17-18.

［4］刁誠誠. 個人消費信貸的風險防范［J］. 經(jīng)濟師，2010，07：192-194.

［5］商素婷.論我國個人消費信貸的風險因素與風險防范［J］.中國商界（下半月），2008，03：34.