李崢嶸 河南確山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

淺析農(nóng)村消費信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展

李崢嶸 河南確山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和城鎮(zhèn)化建設的加快，人們各方面的需求造就了更大的消費信貸空間，在社會保障和生產(chǎn)力的前提下，消費信貸需要正確的引導在農(nóng)村發(fā)揮出應有的作用，本文將就農(nóng)村消費信貸現(xiàn)狀及發(fā)展進行討論。

消費 信貸 農(nóng)村 現(xiàn)狀 發(fā)展

消費信貸是銀行或其他金融機構開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經(jīng)營目的）的貸款。由于消費信貸在我國起步晚、起點低，與西方發(fā)達國家相比還不夠成熟，存在著很多問題。尤其是農(nóng)村信貸的推廣和完善還存在很多方面的問題。隨著利率市場化、利好金融政策的相繼出臺以及互聯(lián)網(wǎng)金融模式的日益創(chuàng)新，為消費信貸市場注入了源源不斷的發(fā)展動力，涉農(nóng)消費信貸也將迎來發(fā)展良機。

一、農(nóng)村消費信貸現(xiàn)狀

1.農(nóng)村消費信貸的特點。我國農(nóng)村人口眾多，廣大農(nóng)村居民的消費需求在今后相當長時期內(nèi)具有巨大的增長潛力，這也是中國經(jīng)濟能在未來快速持續(xù)發(fā)展的優(yōu)勢所在。但要把巨大的農(nóng)村消費市場潛力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的國內(nèi)需求，今后除了不斷促進農(nóng)民增收和不斷完善農(nóng)村居民的各項社會保障以外，還需要充分結(jié)合農(nóng)民的實際需求，不斷進行金融創(chuàng)新，進一步加強金融對農(nóng)村消費的支持力度。

眼下，中國經(jīng)濟運行正從投資拉動型向消費驅(qū)動型轉(zhuǎn)變，無論是從適應經(jīng)濟“新常態(tài)”的現(xiàn)實需求看，還是從長遠發(fā)展的根本目的看，都須將擴大消費需求尤其是農(nóng)村消費需求放到更加顯著的位置。

在當前經(jīng)濟下行壓力持續(xù)加大的背景下，如何通過支持發(fā)展農(nóng)村消費信貸，促進農(nóng)村消費結(jié)構和國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構的轉(zhuǎn)型升級是個重要課題。

2.農(nóng)村消費信貸存在的問題。（1）消費結(jié)構不協(xié)調(diào)。長期以來，我國農(nóng)村居民消費具有消費結(jié)構不協(xié)調(diào)、消費水平不均衡、消費傾向偏低等特點。這不僅導致農(nóng)村消費市場啟動乏力，市場容量不斷相對萎縮，農(nóng)村消費需求對擴張整個消費市場的作用大大削弱，從而也使得農(nóng)村消費需求對GDP增長率貢獻份額下降，制約了國民經(jīng)濟持續(xù)增長。必須承認的是，當前我國農(nóng)村消費需求增長與農(nóng)村消費信貸不相匹配，用于消費信貸的比例很少。雖然村鎮(zhèn)消費信貸總量上有所增長，但是基數(shù)小，速度慢，遠遠不能滿足農(nóng)村消費性需求。

（2）消費環(huán)境不完善。現(xiàn)階段農(nóng)村商品流通普遍存在設施不足、成本較高以及售后服務缺失等問題，嚴重地抑制了農(nóng)村消費。最主要的是，農(nóng)村消費信貸、社會保險與社會保障政策的不健全，以及農(nóng)村的水、電、路、電視、通信等基礎設施的落后，大大抑制了農(nóng)村市場和消費結(jié)構的升級。

（3）農(nóng)村收入和消費觀念影響。目前，制約我國涉農(nóng)消費信貸發(fā)展的因素主要有農(nóng)民收入水平偏低且不穩(wěn)定，再加上受傳統(tǒng)消費觀念的影響，消費信貸意愿不高；農(nóng)村金融機構對開展涉農(nóng)消費信貸業(yè)務普遍比較慎重，存在“惜貸”、“怕貸”、貸款門檻較高的現(xiàn)象，且少有推出專門的涉農(nóng)消費信貸產(chǎn)品；涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的宣傳明顯不足，農(nóng)村居民很難及時獲悉優(yōu)惠政策。

值得注意的是，消費信貸本質(zhì)是一種融資手段，存在信用風險、流動性風險和操作風險等多重風險，其在釋放消費潛力的同時，也給金融行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)。隨著消費金融市場的不斷擴張，積聚的貸款風險也將成倍擴大。而作為一種信用消費，個人信用制度和個人信用評估體系恰恰是我國消費金融產(chǎn)業(yè)鏈的缺失環(huán)節(jié)，成為制約消費信貸發(fā)展壯大的重要瓶頸。

二、農(nóng)村消費信貸的發(fā)展

1.完善貸款品種。為了加速開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務，農(nóng)村金融機構還應當從服務水平的提高以及貸款品種的完善等方面多下些功夫。再者，以“家電下鄉(xiāng)”“以舊換新”為契機，農(nóng)村金融機構可以開發(fā)與財政政策相配套的農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)民購買彩電、冰箱、洗衣機等耐用消費品，確保涉農(nóng)補貼及時發(fā)放到農(nóng)牧民手中，提高農(nóng)牧民的消費積極性。

2.構建監(jiān)管和征信系統(tǒng)。既然我國政府十分希望通過促進農(nóng)村消費來拉動內(nèi)需，那么有關部門和機構在制定相關消費信貸政策時應根據(jù)農(nóng)村消費增長的形式，積極加強對農(nóng)村消費的信貸支持。我們要下大力氣規(guī)范和治理農(nóng)村信用社體系。我們應當通過行政出資的方式讓政府介入農(nóng)村信用合作社，為其注入資金和提供運行保障。積極吸納農(nóng)民儲蓄，真正發(fā)揮其“合作”的作用，將其貸款重點集中在農(nóng)民和農(nóng)村。政府應該在提高農(nóng)村居民收入水平、構建和完善個人征信系統(tǒng)、建立健全農(nóng)村消費信貸法律監(jiān)管體系以及改善農(nóng)村消費信貸相關配套等方面發(fā)力。

3.針對農(nóng)村特點采取消費信貸模式。通過成立農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、發(fā)展村辦企業(yè)等形式，進一步整合和盤活農(nóng)村地區(qū)的各類經(jīng)濟資源，并通過產(chǎn)權界定、簽訂特許經(jīng)營權等方式賦予村集體、村企業(yè)、產(chǎn)業(yè)大戶等投資農(nóng)村公共基礎設施的權利，鼓勵農(nóng)村地區(qū)向直接受益的公共基礎設施建設投資，引導農(nóng)村民間資本參與農(nóng)村公益事業(yè)的建設，以此擴大農(nóng)村地區(qū)投資，進而拉動消費需求。

4.全面控制消費信貸。我們應該在中國農(nóng)村傳統(tǒng)“重義守信”的美德基礎上完善涉農(nóng)金融法規(guī)的制定，力圖在中國農(nóng)村構造出一個低風險和合適的回報率相結(jié)合的農(nóng)村金融環(huán)境。從而才能持續(xù)不斷的引導社會資金源源不斷的流向廣大農(nóng)村，支持社會主義新農(nóng)村建設。發(fā)展農(nóng)村消費信貸，一方面要科學控制消費信貸額度，結(jié)合實際，因地制宜，既滿足農(nóng)民一定的消費需求，又要維護消費信貸資金的“三性”。另一方面，由于農(nóng)村金融市場不活躍，缺乏農(nóng)民信貸記錄，有關部門和機構必須加快建立農(nóng)村征信系統(tǒng)，建立農(nóng)民的消費信貸數(shù)據(jù)源，以防風險。

三、結(jié)束語

綜上所述，在我國農(nóng)村地區(qū)蘊藏著巨大的消費需求，農(nóng)村居民消費水平與城鎮(zhèn)居民相比差距也日益增大。進一步推動和擴大農(nóng)村地區(qū)消費需求仍是解決我國內(nèi)需問題的重點和難點，這就需要我們不斷推進農(nóng)村地區(qū)的消費信貸完善，擴大消費需求，為經(jīng)濟的有序發(fā)展奠定良好的基礎。

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