張擇函 遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

淺析食品安全軟約束責(zé)任保險(xiǎn)

張擇函 遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

近年來食品安全問題頻出的一個(gè)重要原因是企業(yè)道德約束力弱、相關(guān)部門監(jiān)管不到位，硬約束制度工具和軟約束保險(xiǎn)工具相結(jié)合是一個(gè)解決該問題的可行路徑。本文重點(diǎn)分析了起到軟約束力的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)這一工具，首先點(diǎn)明了食責(zé)險(xiǎn)及其軟約束力的含義，接著分析了食責(zé)險(xiǎn)軟約束作用的必要性，然后闡述了食責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及成因，最后提出了解決途徑。

食品安全 責(zé)任保險(xiǎn) 軟約束

一、食品安全軟約束責(zé)任保險(xiǎn)含義

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)（后文簡(jiǎn)稱“食責(zé)險(xiǎn)”）是指，“由食品經(jīng)營(yíng)企業(yè)投保并繳納保費(fèi)，當(dāng)其生產(chǎn)、銷售或以其他方式經(jīng)營(yíng)的食品造成消費(fèi)者人身損害時(shí)，由保險(xiǎn)公司在限額內(nèi)予以賠償”。

食品安全軟約束責(zé)任保險(xiǎn)可以理解為不通過行政處罰等硬約束手段，而是利用責(zé)任保險(xiǎn)這一工具進(jìn)行軟約束，監(jiān)督企業(yè)生產(chǎn)銷售，激勵(lì)企業(yè)誠(chéng)信營(yíng)業(yè)，最終逐步讓企業(yè)建立起生產(chǎn)銷售安全食品的道德習(xí)慣。

具體來看，第一，在核保過程中，保險(xiǎn)人會(huì)對(duì)投保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行核實(shí)，選擇是否進(jìn)行承保以及設(shè)置有梯度的保費(fèi)；第二，參保后，保險(xiǎn)公司可以對(duì)食品企業(yè)進(jìn)行質(zhì)量監(jiān)督，一旦第三方索賠，保險(xiǎn)公司可以及時(shí)賠償消費(fèi)者，并將索賠事件記錄在案。第三，如果某食品企業(yè)出險(xiǎn)次數(shù)過多或理賠金額過大，保險(xiǎn)人可以降低投保人的賠償金上限，甚至可以在投保人期限屆滿準(zhǔn)備續(xù)保時(shí)拒絕承保該企業(yè)。如果所有企業(yè)都投保了食責(zé)險(xiǎn)，而少數(shù)企業(yè)未投?；虮痪鼙＃M(fèi)者即可以減少在該企業(yè)的消費(fèi)。第四，保險(xiǎn)公司可以出示對(duì)各企業(yè)的評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)，引導(dǎo)消費(fèi)者消費(fèi)。

久而久之，機(jī)制的健全可以使生產(chǎn)者形成合理合法合規(guī)生產(chǎn)的習(xí)慣，使銷售者只銷售質(zhì)量過關(guān)的食品，責(zé)任保險(xiǎn)的軟約束力轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)銷售者的自覺道德約束。

二、食責(zé)險(xiǎn)軟約束的必要性

企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的最終目的是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，在繁冗的生產(chǎn)銷售過程中，難免存在破壞市場(chǎng)規(guī)則獲取利益的行為。依靠企業(yè)的自覺和道德意識(shí)來解決食安問題是不現(xiàn)實(shí)的。這意味著食安問題的解決離不開制度的完善和健全，其中食責(zé)險(xiǎn)作為一種具有軟約束力的工具，其存在對(duì)于解決食安問題有一定的必要性。

（一）保護(hù)企業(yè)生存，監(jiān)督企業(yè)行為。一方面，食品作為生活必需品，其消費(fèi)者眾多，食安問題可能會(huì)造成大面積的受害范圍。消費(fèi)者索賠時(shí)，企業(yè)可能難以承受巨額賠償，面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)若企業(yè)投保，則保險(xiǎn)人可以幫助企業(yè)賠償保險(xiǎn)金額內(nèi)的賠款，減少企業(yè)損失，保護(hù)企業(yè)生存。

另一方面，食安問題的產(chǎn)生通常是一種累積的結(jié)果，一方面，部分食安問題存在長(zhǎng)尾期，另一方面，食安問題的成因除了不良商家的一些主觀行為外，還包括一些技術(shù)性的客觀因素，如轉(zhuǎn)基因食品長(zhǎng)期內(nèi)的安全性等。

由此可見，食安問題有時(shí)難以預(yù)期，然而在食品生產(chǎn)出售過程中，被保險(xiǎn)人承擔(dān)的是一種絕對(duì)責(zé)任，即無論其行為是否存在過失，只要受害人被損害并索賠，被保險(xiǎn)人就要負(fù)賠償責(zé)任。這就需要食責(zé)險(xiǎn)的保障，避免企業(yè)獨(dú)自承受周期過長(zhǎng)或來由復(fù)雜的索賠要求。

企業(yè)出于自身長(zhǎng)期發(fā)展的需求投保食責(zé)險(xiǎn)的同時(shí)，食責(zé)險(xiǎn)可以通過上文提到的核保中的檢查、保險(xiǎn)期間的監(jiān)督、二次承保時(shí)的評(píng)級(jí)對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督。

（二）維護(hù)消費(fèi)者利益。對(duì)消費(fèi)者而言，一方面，食責(zé)險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者損失可以第一時(shí)間進(jìn)行理賠；另一方面，它可以起到信息導(dǎo)向作用，指導(dǎo)其消費(fèi)選擇，從而一定程度上解決信息不對(duì)稱的問題，對(duì)企業(yè)起到軟約束作用。

（三）節(jié)約行政成本。食責(zé)險(xiǎn)可以彌補(bǔ)硬約束的不足，節(jié)約政府行政成本，從市場(chǎng)的角度來監(jiān)督食品安全，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。在政府設(shè)定相關(guān)指標(biāo)和制定處罰機(jī)制等硬約束過程中，可能會(huì)耗費(fèi)一定的人力財(cái)力等成本，且存在一些投機(jī)取巧的企業(yè)設(shè)法逃離政府管制，而食責(zé)險(xiǎn)恰好可以與其相互配合，低成本高效率地實(shí)行監(jiān)管。

三、食責(zé)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及成因

（一）現(xiàn)狀。在我國(guó)，食責(zé)險(xiǎn)有效需求少，投保率低。推行10年來，投保率不足10%，且投保企業(yè)多為出口企業(yè)。與此同時(shí)，其有效供給少，可供選擇的產(chǎn)品數(shù)量少、種類單一；可獲得的信息不充分，購(gòu)買渠道少。

（二）成因。第一，我國(guó)一些食品生產(chǎn)者是不規(guī)范的小作坊，其生產(chǎn)條件極為簡(jiǎn)陋，開業(yè)流程也不甚規(guī)范，所以它們難以進(jìn)行投保。第二，對(duì)企業(yè)而言，食責(zé)險(xiǎn)作為一種不強(qiáng)制的保險(xiǎn)，不投保既可以減少生產(chǎn)成本，也可以逃避監(jiān)管。事實(shí)上，一些出口企業(yè)的投保多是國(guó)際監(jiān)管形勢(shì)壓力下的被迫選擇。第三，傳統(tǒng)文化的限制。在傳統(tǒng)的食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，食責(zé)險(xiǎn)存在感低，企業(yè)缺乏投保意識(shí)。

四、提高食責(zé)險(xiǎn)軟約束力的途徑

（一）食責(zé)險(xiǎn)的推廣。為解決食責(zé)險(xiǎn)投保率較低的問題，政府需要在食責(zé)險(xiǎn)的展業(yè)過程中加以行政引導(dǎo)。具體做法可以包括以下幾點(diǎn)：

1.設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)部門直接監(jiān)管，進(jìn)行強(qiáng)制投保與半強(qiáng)制投保相結(jié)合的措施?？梢栽谝恍┦嘲矄栴}較少、監(jiān)管較嚴(yán)的地區(qū)強(qiáng)制食品企業(yè)投保食責(zé)險(xiǎn)。在這些地區(qū)食責(zé)險(xiǎn)的推行較為簡(jiǎn)單，且可以起到積極的帶動(dòng)作用。在一些次發(fā)達(dá)地區(qū)則進(jìn)行指導(dǎo)性的投保建議，可以對(duì)投保企業(yè)提出表揚(yáng)，向消費(fèi)者進(jìn)行公示。2.完善食責(zé)險(xiǎn)的實(shí)行基礎(chǔ)。在食品生產(chǎn)銷售的多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行更加嚴(yán)格地監(jiān)管，使得費(fèi)率計(jì)算更加客觀，產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加容易。對(duì)于一些小的食品生產(chǎn)經(jīng)銷商，應(yīng)鼓勵(lì)其規(guī)范化生產(chǎn)，讓更多流動(dòng)性強(qiáng)的小作坊食品生產(chǎn)銷售者得到監(jiān)管，此外還要健全相關(guān)法律法規(guī)。3.加大供給。因食責(zé)險(xiǎn)具有一定的公益性，政府可以對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定的政策扶持。

（二）責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制。在核保中，保險(xiǎn)人對(duì)即將投保的企業(yè)的既往生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行審核和評(píng)級(jí)，對(duì)于不同等級(jí)的企業(yè)可以設(shè)置不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，這一評(píng)級(jí)還可以向公眾起到信息指示的作用；對(duì)于存在重大誠(chéng)信問題的企業(yè)，保險(xiǎn)公司可以拒保。

在保險(xiǎn)期限內(nèi)，一方面對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行不定時(shí)的監(jiān)督抽查，確認(rèn)其是否存在惡意違規(guī)行為，對(duì)發(fā)現(xiàn)存在嚴(yán)重惡意違規(guī)行為的企業(yè)，保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償。另一方面，通過再保險(xiǎn)聯(lián)合獨(dú)立的少數(shù)保險(xiǎn)基金，形成巨額保險(xiǎn)基金，解決巨額賠償。

［1］董婉蘇，祖兆林.創(chuàng)新責(zé)任保險(xiǎn)保障食品安全.中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2012—04—20（004）；

［2］孫愛芳，關(guān)炳峰，王法云.我國(guó)食品安全現(xiàn)狀及對(duì)策研究.河南科學(xué).2012（9）；

［3］楊柳.我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)研究.山東社會(huì)科學(xué).2012（6）