孫萍 天津市寶坻區(qū)法律援助中心

銀行卡盜刷案件中金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任研究

孫萍 天津市寶坻區(qū)法律援助中心

隨著銀行卡這種新型結(jié)算工具的廣泛運(yùn)用，各地銀行盜刷案件也頻頻增多。而現(xiàn)今我國(guó)對(duì)此類(lèi)案件的法律法規(guī)并沒(méi)有明確的規(guī)定，司法判定缺乏一定的準(zhǔn)確性。導(dǎo)致盜刷銀行卡的影響范圍越來(lái)越廣，因此我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)法律部門(mén)必須制定出完整的金融案件法律法規(guī)，才能切實(shí)的保障公民的經(jīng)濟(jì)利益，降低盜刷銀行卡的幾率。

銀行卡盜刷案件 法律責(zé)任 研究

伴隨我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷提高，銀行卡的使用幾率也是越來(lái)越高。由于它所涉及到的經(jīng)濟(jì)效益較為廣泛，導(dǎo)致各地盜刷銀行卡的違法行為隨之增長(zhǎng)，所引發(fā)的一系列法律問(wèn)題也急需國(guó)家和銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的解決。目前我國(guó)在相應(yīng)司法和法律法規(guī)上存在很大的缺失，經(jīng)常出現(xiàn)諸多司法爭(zhēng)議，尤其是針對(duì)銀行卡盜刷案件的法律責(zé)任，沒(méi)有明確的條文規(guī)定，因此建立完善的金融法律制度是所有銀行金融機(jī)構(gòu)最為關(guān)鍵的工作之一，本文也會(huì)對(duì)銀行卡盜刷案件中金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)的闡述和探討。

一、銀行卡盜刷案件責(zé)任劃分現(xiàn)狀

（一）銀行卡真?zhèn)闻e證導(dǎo)致責(zé)任分配困難

通常情況下，當(dāng)事人的銀行卡會(huì)緊隨其身，其卡內(nèi)保密信息也不會(huì)輕易向外界透露。在發(fā)生銀行卡盜刷案件時(shí)，應(yīng)該由銀行承擔(dān)損失。因?yàn)楫?dāng)事人在有證據(jù)證明卡不離身的情況下，實(shí)則也是突出了其所持銀行卡是真正的銀行卡，而案件中的銀行卡是偽卡。但是銀行卻對(duì)此類(lèi)行為實(shí)行了付款業(yè)務(wù)，因此秉著銀行違約在先的原則，其應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。但是在實(shí)際的案件發(fā)生時(shí)，銀行方面卻是維護(hù)自身利益，咬定其是按照嚴(yán)格的操作流程來(lái)進(jìn)行支付的，沒(méi)有任何違約行為。因此雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)都集中在銀行卡真?zhèn)坞y辨和相應(yīng)的舉證責(zé)任方面，導(dǎo)致責(zé)任劃分出現(xiàn)很大的難度。

（二）密碼泄露舉證責(zé)任分配困難

在銀行卡盜刷案件中，密碼泄露是經(jīng)常出現(xiàn)的爭(zhēng)議話題，因?yàn)殂y行卡密碼主要由持卡人所控制，是一種特殊的無(wú)形體。銀行方面也是一向主張密碼是唯一解開(kāi)銀行卡的鑰匙，銀行系統(tǒng)都是根據(jù)密碼解鎖來(lái)核對(duì)當(dāng)事人身份，發(fā)生盜刷事件也是由于持卡人的疏忽，將密碼泄露所造成，與銀行沒(méi)有任何關(guān)系。而持卡人在發(fā)生銀行卡盜刷案件時(shí)，理不清具體的盜刷原因，又難以舉證說(shuō)明自己是否泄露密碼，處在這種情況下，雙方舉證責(zé)任的具體分配就成為了最關(guān)鍵的因素，因?yàn)榕e證責(zé)任賦哪方，哪方所承擔(dān)的法律責(zé)任就越大。

（三）資金損失民事賠償劃分困難

在銀行卡盜刷案件中，對(duì)所造成的經(jīng)濟(jì)損失責(zé)任承擔(dān)上，存在著很大的評(píng)判差異。如銀行向當(dāng)事人發(fā)出第一次劃款通知后，銀行卡又連續(xù)出現(xiàn)劃賬行為，對(duì)當(dāng)事人造成很大的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)這種情況下發(fā)生的法律責(zé)任該如何在銀行和持卡人之間評(píng)判成為司法機(jī)構(gòu)難以解決的問(wèn)題之一。因?yàn)殂y行與當(dāng)事人之間的權(quán)力、義務(wù)都是依靠格式合同來(lái)規(guī)范，而合同沒(méi)有任何偏袒方向，因此如何保持最大的公平性，來(lái)有效劃分經(jīng)濟(jì)損失的承擔(dān)，對(duì)于現(xiàn)今的法律機(jī)構(gòu)是一種最大的金融難題。

二、銀行卡盜刷案件中相關(guān)責(zé)任的承擔(dān)

（一）持卡人承擔(dān)全部責(zé)任

在銀行卡盜刷案件中，司法機(jī)構(gòu)判定持卡人承擔(dān)全部責(zé)任，而與銀行方面無(wú)關(guān)時(shí)，其判決理由通常都是根據(jù)以下兩種情況才認(rèn)定持卡人在整體案件中屬于過(guò)錯(cuò)方。其一持卡人對(duì)銀行卡沒(méi)有采取嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾矸绞剑S意將卡或者相關(guān)信息告知他人，泄露密碼促使他人進(jìn)行盜刷的情況下。其二在發(fā)生盜刷案件后，當(dāng)事人對(duì)銀行卡盜刷原因查不清楚，不能具體舉證證明不是自身的過(guò)錯(cuò)，銀行故此推定其案由是因?yàn)槌挚ㄈ吮９懿划?dāng)或泄露密碼所引起。

（二）銀行承擔(dān)全部責(zé)任

在銀行卡盜刷案件中，司法機(jī)構(gòu)判定銀行承擔(dān)全部責(zé)任，而與持卡人不發(fā)生關(guān)系時(shí)，其判決理由主要是依據(jù)國(guó)家相關(guān)司法規(guī)定，要求銀行金融機(jī)構(gòu)必須為客戶(hù)提供安全的交易環(huán)境，為持卡人的財(cái)產(chǎn)安全提供充分的保障。因此在發(fā)生銀行卡盜刷情況時(shí)，銀行屬于過(guò)錯(cuò)方，因其沒(méi)有對(duì)銀行卡的真?zhèn)螌?shí)施甄別和核查，隨意進(jìn)行支付交易，所以應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。

（三）銀行和持卡人分別承擔(dān)一定的責(zé)任

在銀行卡盜刷案件中，司法機(jī)構(gòu)判定銀行和持卡人分別承擔(dān)一定的責(zé)任時(shí)，其判決理由完全是認(rèn)定銀行和當(dāng)事人都在整體案件中負(fù)有一定的過(guò)錯(cuò)，因?yàn)殂y行是銀行卡的發(fā)行者，對(duì)其有著辨別和保密的權(quán)力，之所以出現(xiàn)銀行卡盜刷案件，主要由于銀行對(duì)銀行卡的真?zhèn)稳鄙傧鄳?yīng)的檢測(cè)系統(tǒng)，沒(méi)有嚴(yán)格的對(duì)銀行卡的資金能源和信息采取可靠的保管措施所導(dǎo)致。而持卡人的過(guò)錯(cuò)則是對(duì)銀行卡的保管方式隨意散漫，遇到不法分子，很容易將卡的信息泄露出去，導(dǎo)致出現(xiàn)盜刷事件，司法機(jī)構(gòu)可根據(jù)案件中雙方過(guò)錯(cuò)的程度來(lái)判定責(zé)任范圍。

針對(duì)上述闡述可以看出，同一案件的事實(shí)會(huì)出現(xiàn)多種判決結(jié)果，這一現(xiàn)象在我國(guó)發(fā)生的銀行卡盜刷案件中非常普遍，經(jīng)常是一審判決銀行金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任，到了二審判決時(shí)就會(huì)發(fā)生改變，判決金融機(jī)構(gòu)不承擔(dān)責(zé)任，這種承擔(dān)賠償責(zé)任的爭(zhēng)議，給司法機(jī)構(gòu)的判決也會(huì)帶來(lái)很大的困擾，因?yàn)槲覈?guó)目前為止尚未出臺(tái)一種明確的劃分銀行卡盜刷案件賠償責(zé)任的法律條文，只是按照《民法通則》《商業(yè)銀行法》或《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》法律來(lái)裁決案件中的具體責(zé)任。因此需要國(guó)家及司法機(jī)構(gòu)完善我國(guó)對(duì)金融案件的相關(guān)法律制度，讓其具有一定的針對(duì)性和科學(xué)性，為銀行及持卡人提供充足的參考依據(jù)。

三、銀行卡盜刷案件中銀行責(zé)任承擔(dān)的有效措施

（一）司法機(jī)構(gòu)應(yīng)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)其價(jià)值取向

在現(xiàn)行的銀行合約規(guī)定中，多數(shù)約定內(nèi)容都是標(biāo)注了“凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為本人所為”，完全將未經(jīng)授權(quán)的銀行卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，針對(duì)這種缺乏公平性、合理性的條款，司法部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲的管制，在具體承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)方面注意對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。并全面考慮網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等各類(lèi)電子支付工作的使用和宣傳，使其擴(kuò)大普及范圍，為未來(lái)法律的適用留下參考空間。

（二）司法機(jī)構(gòu)應(yīng)明確銀行對(duì)銀行卡真?zhèn)蔚暮瞬榱x務(wù)

銀行卡的開(kāi)發(fā)和推廣都是來(lái)自于銀行金融機(jī)構(gòu)，其最大的經(jīng)濟(jì)受益者非銀行莫屬，即便是出現(xiàn)因第三方竊取或利用銀行卡信息而發(fā)生銀行卡盜刷現(xiàn)象，如果銀行系統(tǒng)能夠正確識(shí)別真?zhèn)毋y行卡，也會(huì)極大的降低銀行卡盜刷事件。同時(shí)司法機(jī)構(gòu)要規(guī)定銀行實(shí)行法定的安全保障義務(wù)，對(duì)借記卡賬戶(hù)資金和信息采取嚴(yán)密的保管措施，設(shè)置高效識(shí)別借記卡系統(tǒng)，預(yù)防犯罪行為對(duì)借記卡賬戶(hù)資金和信息的侵入，為金融交易提供安全、可靠的保障。此外，司法機(jī)構(gòu)還要明確法律責(zé)任，規(guī)定在出現(xiàn)銀行卡盜刷案件時(shí)，銀行應(yīng)對(duì)自身利益出具相關(guān)的證明，舉證其是按照真實(shí)的銀行卡進(jìn)行支付交易行為的。如舉證不充分在，則相應(yīng)的法律責(zé)任由銀行方面承擔(dān)，進(jìn)一步體現(xiàn)了司法解釋對(duì)當(dāng)事人的權(quán)益保護(hù)。

（三）司法機(jī)構(gòu)應(yīng)合理分配對(duì)密碼泄露的舉證責(zé)任

銀行密碼是一種無(wú)形體，有著很高的私密性，因此在進(jìn)行密碼舉證責(zé)任劃分時(shí)，一定要秉著公平、合理的原則。由于銀行在損失承擔(dān)和損失預(yù)防方面的優(yōu)越性，司法機(jī)構(gòu)在責(zé)任劃分時(shí)，應(yīng)將責(zé)任大多劃分給銀行機(jī)構(gòu)，這樣才能從根本上維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。但是也要堅(jiān)持公平、公正的劃分原則，理清責(zé)任過(guò)錯(cuò)。如果持卡人將銀行卡密碼設(shè)置成生日、電話后六位等簡(jiǎn)單數(shù)字，一旦遇到不法分子，則很容易就被竊取，這種情況下；就屬于持卡人自身的過(guò)錯(cuò)。但是銀行也要承擔(dān)大部分責(zé)任，除非能夠舉證說(shuō)明確實(shí)由持卡人把密碼告知第三方，否則當(dāng)事人可根據(jù)過(guò)錯(cuò)大小減輕或免除自身責(zé)任。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在銀行卡盜刷案件發(fā)生時(shí)，司法機(jī)構(gòu)一定要按照公平、公正的辦事原則，理清整件事故中的過(guò)錯(cuò)方，站在消費(fèi)者的立場(chǎng)去考慮問(wèn)題，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)其價(jià)值取向，并嚴(yán)格要求銀行建立甄別銀行卡真?zhèn)蔚姆雷o(hù)系統(tǒng)，預(yù)防不法分子對(duì)持卡人的賬戶(hù)資金和賬戶(hù)信息的侵入，合理分配當(dāng)事人及銀行的舉證責(zé)任，為金融交易提供安全、可靠的保障，從而降低我國(guó)銀行卡盜刷事件的幾率，為構(gòu)建和諧的社會(huì)做出應(yīng)盡的貢獻(xiàn)。

［1］田野，叢林.銀行發(fā)出即時(shí)短信可否免責(zé)［J］. 檢察風(fēng)云. 2015（18）

［2］趙磊.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行系電商路在何方［J］. 時(shí)代金融. 2015（29）

［3］李嬋媛，朱孜.關(guān)于偽卡盜刷案件的民事法律關(guān)系解析［J］.中國(guó)信用卡.2014（05）