陳榮華 中國農(nóng)業(yè)銀行臺州分行

新經(jīng)濟形勢下的“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新

陳榮華 中國農(nóng)業(yè)銀行臺州分行

“三農(nóng)”作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心越來越受到重視，近年來農(nóng)村金融在促進農(nóng)業(yè)發(fā)三展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收方面發(fā)揮了重要作用，取得了顯著成效。但同時面臨著不少矛盾和問題，影響了對三農(nóng)的有力支持.本文試從銀行從業(yè)者的角度，探討如何在新的經(jīng)濟形勢下更好地開展“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新。

一、農(nóng)村金融市場環(huán)境現(xiàn)狀

隨著國家加大強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度和農(nóng)村經(jīng)濟社會快速發(fā)展，當前我國農(nóng)村金融需求的規(guī)模不斷擴大、范圍不斷擴展、層次不斷提升，既為農(nóng)村金融發(fā)展提供了非常廣闊的市場空間，也對“三農(nóng)”金融服務(wù)提出了更高要求。

（一）新型城鎮(zhèn)化進程加快。作為我國最大的內(nèi)需潛力所在，新型城鎮(zhèn)化將成為中國未來經(jīng)濟增長和社會發(fā)展的重要引擎。有測算表明，每轉(zhuǎn)移一個農(nóng)村人口平均需要城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入6萬元，未來十年我國小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施合計約需投資4.5萬億元，除此之外，未來還有2-3億農(nóng)民要進城落戶、生活、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，對個人信貸、理財保險（放心保）和各種代理業(yè)務(wù)等金融需求巨大。

（二）農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐加快。2013年的中央一號文件提出重點發(fā)展家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作組織等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；图s化程度不斷提高。未來農(nóng)業(yè)區(qū)域化布局和產(chǎn)業(yè)鏈整合的趨勢將進一步加強，科技農(nóng)業(yè)、都市農(nóng)業(yè)、園藝農(nóng)業(yè)和休閑農(nóng)業(yè)等多功能農(nóng)業(yè)將進一步蓬勃發(fā)展，迫切需要加大金融支持力度。

（三）縣域產(chǎn)業(yè)集聚加快。目前，縣域二三產(chǎn)業(yè)正加快向工業(yè)園區(qū)、服務(wù)功能區(qū)集中，一大批特色鮮明、富有活力的產(chǎn)業(yè)集群不斷涌現(xiàn)?？梢灶A(yù)見，縣域中小微型企業(yè)的快速發(fā)展將對金融服務(wù)提出更高要求。

當前我國“三農(nóng)”金融需求呈現(xiàn)出明顯的多層次性，既有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等較大規(guī)?？蛻舻慕鹑谛枨?，又有中小企業(yè)、個體工商戶和種養(yǎng)大戶等中等客戶的金融需求，還有數(shù)量龐大且非常分散的小額農(nóng)戶的金融需求。

二、“三農(nóng)”金融市場環(huán)境現(xiàn)狀

農(nóng)村市場客戶受自然、政策環(huán)境等影響較大，尤其是在我國這樣一個發(fā)展中大國，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村是欠發(fā)達區(qū)域，農(nóng)民經(jīng)濟實力欠強。盡管近年來農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展使這種狀況有所改善，但與城市金融業(yè)務(wù)相比，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風險較大、成本較高、回報率相對較低等問題仍然客觀存在。特別是對大型商業(yè)銀行來說，在服務(wù)“三農(nóng)”實踐中更是面臨著不少矛盾和挑戰(zhàn)。

（一）金融服務(wù)“三農(nóng)”面臨的問題：一是“三農(nóng)”客戶分散化與商業(yè)銀行經(jīng)營管理集約化之間的矛盾。為降低成本和防控風險，商業(yè)銀行基本形成了一套集約化發(fā)展的運作模式，而“三農(nóng)”客戶的特征卻是規(guī)模小、分布散、實力弱，在現(xiàn)有的組織架構(gòu)和管理模式下，商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”面臨準入門檻高、決策鏈條長、經(jīng)營效率低等問題。

二是“三農(nóng)”客戶信息不充分與現(xiàn)代風險管理體系之間的矛盾?，F(xiàn)代風險管理體系是建立在對客戶進行標準化內(nèi)部評級授信的基礎(chǔ)上的，客戶評級的前提要求是客戶的財務(wù)報表、權(quán)屬憑證等“硬信息”要規(guī)范、真實和完整。但“三農(nóng)”客戶往往難以提供這方面的有效信息，對其風險狀況的識別更多的要借助人品、周圍的社會關(guān)系等“軟信息”和客戶經(jīng)理的經(jīng)驗等，很難做到直接套用現(xiàn)代風險管理制度和技術(shù)。

三是“三農(nóng)”客戶的多元化金融需求與商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品體系之間的矛盾。一般而言，商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計過程中對城市客戶考慮的多一些，對“三農(nóng)”客戶考慮的少一些，而且很多是制式化的產(chǎn)品，難以滿足“三農(nóng)”客戶多樣化的金融需求。

“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新的最終目標是持續(xù)擴大“三農(nóng)”金融服務(wù)覆蓋面，不斷縮小金融服務(wù)的“城鄉(xiāng)差距”，使越來越多的農(nóng)民能夠像城市市民一樣享受到豐富快捷的現(xiàn)代金融服務(wù)。但前提是要保持金融機構(gòu)自身的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。實踐證明，不計成本、不計風險的“輸血式”“三農(nóng)”金融服務(wù)，不僅使金融機構(gòu)在財務(wù)上難以持續(xù)，也無法長久地為“三農(nóng)”提供有效金融服務(wù)，有可能還要靠國家財政買單。

（二）三農(nóng)服務(wù)的改革創(chuàng)新方式。為此，金融機構(gòu)開展“三農(nóng)”金融服務(wù)，必須始終把商業(yè)可持續(xù)作為首要前提，在體制機制、產(chǎn)品服務(wù)和風險控制方面不斷強化改革創(chuàng)新。

一是要構(gòu)建有利于服務(wù)“三農(nóng)”的體制機制。二是要創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。產(chǎn)品是商業(yè)銀行做好服務(wù)的基礎(chǔ)，沒有好的金融產(chǎn)品，也就沒有好的“三農(nóng)”金融服務(wù)。目前金融機構(gòu)結(jié)合自身經(jīng)營特點，在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式上不斷推陳出新，以滿足農(nóng)村金融日益復(fù)雜和多元化的客戶需求。三是探索適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點的風險控制體系。

三、“三農(nóng)”金融服務(wù)機構(gòu)協(xié)作

“三農(nóng)”金融服務(wù)是一項系統(tǒng)性工程，面臨諸多復(fù)雜的問題和困難，這其中有些可以通過金融機構(gòu)加快創(chuàng)新加以解決，有的則有賴于整個農(nóng)村金融體系的建設(shè)和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。例如，農(nóng)村擔保體系建設(shè)、“三農(nóng)”風險補償機制、農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)普及等對“三農(nóng)”服務(wù)都有至關(guān)重要的作用，而這些單靠金融機構(gòu)自身無法完成，需要多方力量共同參與，共同努力。

（一）從農(nóng)村擔保體系來看。缺乏有效抵押資產(chǎn)是農(nóng)民貸款難的最重要因素，由于現(xiàn)實和法律原因，作為農(nóng)民最主要的有效資產(chǎn)的土地能否抵押這個問題至今沒有破題，但隨著國家穩(wěn)步推進以農(nóng)村土地改革為核心的農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，預(yù)計這一問題將會取得重要突破。據(jù)國土資源部網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，全國農(nóng)村集體土地所有權(quán)累計確權(quán)登記620萬宗，發(fā)證率為94.7%，未來五年將全面完成農(nóng)村承包土地確權(quán)頒證，農(nóng)村宅基地、集體建設(shè)用地使用權(quán)的確權(quán)登記工作也已全面啟動。土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)迅速發(fā)展。據(jù)《人民日報》報道，截至2012年底，全國流轉(zhuǎn)土地面積約2.7億畝，占家庭承包耕地面積的21.5%。這都為“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新提供了有利的外部環(huán)境。

另一方面，缺乏有效擔保機構(gòu)也是制約農(nóng)民貸款難的重要瓶頸。國內(nèi)外實踐表明，政府牽頭組建財政出資為主的專業(yè)擔保機構(gòu)是解決“三農(nóng)”貸款擔保難的有效手段。例如，農(nóng)業(yè)銀行與甘肅省政府合作推出“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”，由省財政一次性注資7.8億元，在58個貧困縣全部建立融資擔保公司，為農(nóng)戶貸款提供擔保，成功的以有限的財政資金撬動大量的金融資金來服務(wù)“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)銀行計劃從2012年9月起在5年內(nèi)向甘肅投放總額300億元的貸款，將為甘肅貧困農(nóng)戶脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)、改善生活提供有力幫助。

（二）從農(nóng)村風險分擔機制來看。與城市金融業(yè)務(wù)不同的是，農(nóng)村金融風險的一個重要來源是洪水、干旱、地震等自然災(zāi)害，這些風險是不可預(yù)見、難以避免和無法轉(zhuǎn)移的，單靠銀行或農(nóng)民都是無法承受之重。農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險、進而分散農(nóng)村金融風險的重要手段。近年來我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展步伐加快，涉農(nóng)保險承保品種范圍穩(wěn)步擴大，覆蓋面快速提升。但與農(nóng)村金融發(fā)展的需求相比，農(nóng)業(yè)保險的深度和廣度有待提升，對涉農(nóng)信貸風險的分散和補償能力有待提高。為此，要把農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融的一項基礎(chǔ)性工作，積極創(chuàng)新和大力推廣適合“三農(nóng)”需求特點的險種，不斷提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋率。在銀行信貸中引入保險機制，將投保情況作為授信要素，引導(dǎo)更多農(nóng)民使用農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，增強對重大自然災(zāi)害的風險抵御能力，緩解銀行貸款風險。

（三）從農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的普及來看。我國的農(nóng)村地域廣闊，農(nóng)民居住分散，通過傳統(tǒng)物理網(wǎng)點提供服務(wù)的成本高、人員不足，難以滿足不斷增長的金融服務(wù)需求。要解決這一難題，必須在服務(wù)渠道和服務(wù)模式上進行創(chuàng)新，通過電子化手段，低成本地將現(xiàn)代金融服務(wù)延伸到更廣闊、更邊遠的地區(qū)。這既需要金融機構(gòu)自身不懈努力，也需要政府的大力支持和有關(guān)機構(gòu)的協(xié)力推進。例如，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)造性地開展金穗惠農(nóng)通工程，依托原有的物理服務(wù)網(wǎng)點，以惠農(nóng)卡為載體，通過加強與商務(wù)、電信、衛(wèi)生以及基層“兩委”等合作，在農(nóng)村商店、衛(wèi)生室、農(nóng)資店等布放金融電子機具、設(shè)立惠農(nóng)通工程服務(wù)點，為廣大農(nóng)民提供便捷的查詢、轉(zhuǎn)賬、消費、取現(xiàn)等金融服務(wù)，實現(xiàn)了農(nóng)民“人不出村”就能辦理大部分金融業(yè)務(wù)，改善了農(nóng)村金融支付結(jié)算環(huán)境。

四、“三農(nóng)”金融服務(wù)關(guān)注政策進展

做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，首要的是要靠金融機構(gòu)自加壓力、銳意進取，通過孜孜不倦的改革創(chuàng)新，著力解決制約“三農(nóng)”服務(wù)中的突出問題，不斷提高與“三農(nóng)”金融需求的匹配度。但同時也要看到，金融機構(gòu)開展“三農(nóng)”金融服務(wù)往往面臨更大的商業(yè)化經(jīng)營壓力，而且從國際經(jīng)驗看，對農(nóng)村金融進行合理、適度的政策扶持，是調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)積極性，促進農(nóng)村金融服務(wù)供給增加不可或缺的重要手段。

近年來，中央出臺了一系列的農(nóng)村金融扶持政策，實行涉農(nóng)貸款增量獎勵，實施一系列稅收優(yōu)惠，執(zhí)行差別存款準備金率，免除農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管費等，這些支持政策較好地促進了農(nóng)村金融發(fā)展。但從我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看，現(xiàn)有政策支持覆蓋范圍有限，支持力度仍有待加強。為此，要進一步加大稅收優(yōu)惠和業(yè)務(wù)補貼等財稅政策支持力度，并逐步由對特定機構(gòu)的“特惠制”向?qū)λ修r(nóng)村金融機構(gòu)一視同仁的“普惠制”轉(zhuǎn)變，發(fā)揮好支持政策在調(diào)動更多金融資源投向“三農(nóng)”方面的杠桿作用。要實施優(yōu)惠貨幣政策和差別監(jiān)管政策，對金融機構(gòu)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的存款準備金、信貸規(guī)模和不良容忍度等給予區(qū)別對待，提高金融機構(gòu)“三農(nóng)”服務(wù)的能力。要梳理現(xiàn)有支持政策體系，提高各種支持政策的協(xié)調(diào)性，避免政出多門、互相抵消，強化支持政策的長期性和穩(wěn)定性，為農(nóng)村金融的持續(xù)健康發(fā)展提供有力支持。

“三農(nóng)”金融服務(wù)是一項長期而艱巨的任務(wù)，任重道遠。做好新形勢下的“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，金融機構(gòu)絕不能以老眼光、老方法對待農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的新形勢、新變化和新要求，必須以創(chuàng)新持續(xù)改進“三農(nóng)”金融的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，為新時期農(nóng)村經(jīng)濟社會的繁榮穩(wěn)定和城鄉(xiāng)發(fā)展一體化提供有力金融支撐。