王坤 南陽市臥龍區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

農(nóng)村信用社不良貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究

王坤 南陽市臥龍區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展將受到限制，尤其是農(nóng)村信用社，作為小型金融機(jī)構(gòu)如果發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，將直接影響到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村信用社所掌握的資金主要用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，其經(jīng)營狀況對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要影響，更會(huì)影響到農(nóng)民切身利益。然而，受多種因素影響，我國很多農(nóng)村信用社都存在不良貸款，很容易讓農(nóng)村信用社陷入到風(fēng)險(xiǎn)中。因此，本文將從我國農(nóng)村信用社不良貸款現(xiàn)狀入手，研究如何做好農(nóng)村信用社不良貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。

農(nóng)村信用社 不良貸款 風(fēng)險(xiǎn)控制

前言：在農(nóng)村信用社改革以前，不良貸款問題并不多，而在改革以后，這種問題日益嚴(yán)重，并成為農(nóng)村信用社發(fā)展中最棘手的問題。由于不良貸款的存在，農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量大大下降，如果不能及時(shí)將這一問題解決，農(nóng)村信用社發(fā)展將受到限制，也不利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。因此，有必要對(duì)農(nóng)村信用社不良貸款風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行研究。

一、我國農(nóng)村信用社不良貸款現(xiàn)狀

（一）貸款過于集中。無論金融機(jī)構(gòu)規(guī)模大小，如果貸款過于集中，勢必會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是不良貸款。農(nóng)村信用社經(jīng)營范圍較小，貸款多用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，在每年的春種階段是貸款最集中的時(shí)候。通過長期實(shí)踐工作得知，農(nóng)村信用社貸款集中多余借款人、行業(yè)等有直接關(guān)系［1］。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來說，很少存在優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)，所以，貸款基本用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或畜牧業(yè)發(fā)展，或是其他小型行業(yè)，但由于經(jīng)營類型單一，如果存在不良貸款，農(nóng)村信用社根本無力自行解決。再加上受地域限制，不允許跨區(qū)域貸款，因此，農(nóng)村信用社借貸人基本都是本地區(qū)人員，如果該地區(qū)發(fā)生干旱、洪澇、嚴(yán)重病害蟲害或是其他疫情，那么借貸人根本就沒有能力償還貸款，農(nóng)村信用社也將遭受“滅頂之災(zāi)”。

（二）相關(guān)法律法規(guī)缺失，借款人缺乏誠信意識(shí)。我國正處于社會(huì)主義法治社會(huì)建設(shè)階段，很多法律法規(guī)并不完善，尤其是與農(nóng)村信用社相關(guān)的法律法規(guī)更是如此，再加上放款人綜合素質(zhì)較差，在放款前并沒有認(rèn)真做好信用審核或私自將資金放貸給自己的親戚朋友，這樣也會(huì)引發(fā)不良貸款。同時(shí)，一些借貸人缺少正確思想意識(shí)，認(rèn)為農(nóng)村信用社資金與國家資金相同，如果實(shí)在無能力償還，不還也可以，由此可見這些人不僅缺少誠信意識(shí)，還帶有惡意貸款的心理，這與沒有做好相關(guān)法律法規(guī)宣傳有很大關(guān)系［3］。這樣就會(huì)導(dǎo)致大量不良貸款產(chǎn)生，進(jìn)而影響農(nóng)村信用社發(fā)展。

（三）中央政府扶持力度差，當(dāng)?shù)卣深A(yù)過多。為做好社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高我國在國際上的地位，中央政府加大了對(duì)農(nóng)村地區(qū)的扶持力度，然而，相關(guān)部門卻沒有將農(nóng)村信用社扶持作為重點(diǎn)，更沒有推出有利于農(nóng)村信用社發(fā)展的優(yōu)惠政策，尤其是稅收等問題上根本沒有解決，這樣一來，就為農(nóng)村信用社發(fā)展增加了阻礙［4］。同時(shí)，要求農(nóng)村信用社執(zhí)行與其他商業(yè)銀行基本相同的貸款利率，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要比城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展慢很多，很多人根本無力償還，所以，很難按時(shí)回收貸款。此外，我國農(nóng)村信用社受當(dāng)?shù)卣深A(yù)較多，很多不屬于農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)范圍也被納入進(jìn)來，農(nóng)村信用社運(yùn)營壓力不斷增大。部分地方政府在向農(nóng)村信用社借貸以后，還經(jīng)常出現(xiàn)無法按時(shí)還款的情況，這樣就會(huì)引發(fā)不良貸款，威脅到農(nóng)村信用社正常運(yùn)營。

二、導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款產(chǎn)生的原因

（一）農(nóng)村金融存在信息不對(duì)稱

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村面積較大，受多種因素影響，農(nóng)民文化普遍較低，再加上信息封閉因素的影響，農(nóng)村金融就出現(xiàn)了信息不對(duì)稱的情況，也就是借貸人所掌握的信息比債權(quán)人少很多［5］。同時(shí)，多數(shù)借貸人知識(shí)水平有限，并不了解相關(guān)知識(shí)，如果債權(quán)人素質(zhì)較差，沒有將自己所了解到的內(nèi)容全部告知借貸人，那么借貸人很容易陷入困境中，進(jìn)而誘發(fā)不良貸款。

（二）“大眾效應(yīng)”突出。在農(nóng)村地區(qū)很多人都存在從眾心理，尤其是對(duì)村干部有較高認(rèn)可度，往往村干部所提出的意見都會(huì)得到絕大多數(shù)人的認(rèn)可，這樣就出現(xiàn)了“大眾效應(yīng)”。再加上農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款較多，如果發(fā)生一次不良貸款，其他人很容易受此影響出現(xiàn)不良貸款，這樣也會(huì)為農(nóng)村信用社埋下極大風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。由于農(nóng)村信用社主要是為農(nóng)民提供生產(chǎn)所需資金，加之受地理位置影響，農(nóng)村信用社具有一定的獨(dú)立性，但它的資金規(guī)模較小，缺少高素質(zhì)人才與先進(jìn)管理理念，所以，農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也很差，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，根本無法自行解決。

三、農(nóng)村信用社不良貸款風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）重視農(nóng)村金融發(fā)展，做好農(nóng)村信用社改革。為減少農(nóng)村信用社不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，做好農(nóng)村信用社改革，就要重視農(nóng)村金融發(fā)展，做好農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)控制，讓廣大農(nóng)民群眾認(rèn)可農(nóng)村信用社工作。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度遠(yuǎn)不及城市經(jīng)濟(jì)，人均金融業(yè)務(wù)量也很少，金融發(fā)展也存在較多問題。要促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，就要加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長速度，改變原有單一化的種植農(nóng)作物或養(yǎng)殖少量動(dòng)物，鼓勵(lì)農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營范圍，同時(shí)，為農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建完善的農(nóng)村信用社管理機(jī)制，提高人們滿意度。此外，擴(kuò)大信貸范圍。經(jīng)過多年發(fā)展，部分農(nóng)村金融的需求主體不再是單一的以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主農(nóng)民，還出現(xiàn)了不少個(gè)體私營企業(yè)，但這些私營企業(yè)缺少一定的組織性與正規(guī)性，所以地方政府應(yīng)做好組織規(guī)劃，并將這些企業(yè)作為貸款對(duì)象，這樣不僅可以帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還有利于農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，進(jìn)而構(gòu)建相對(duì)完整的農(nóng)村金融體系［6］。

（二）加強(qiáng)誠信教育，提高借貸人與債權(quán)人素質(zhì)。要減少農(nóng)村信用社不良貸款的出現(xiàn)，首先要做好誠信教育，讓廣大農(nóng)民認(rèn)識(shí)到誠信的重要性，農(nóng)村信用社或地方政府可以定期舉辦誠信宣傳活動(dòng)，由于農(nóng)民生活較為分散，只要在集市到來的時(shí)候才會(huì)自動(dòng)聚集很多人，所以，可以將集市作為誠信教育宣傳點(diǎn)，為農(nóng)民發(fā)放誠信教育手冊，并將農(nóng)村信用社貸款規(guī)定發(fā)放給農(nóng)民，組織專業(yè)人士為農(nóng)民講解誠信的作用與意義。同時(shí)還要將缺失誠信所造成的后果告知農(nóng)民，進(jìn)而深化農(nóng)民的理解。其次，提高借貸人與債權(quán)人素質(zhì)。借貸人與債權(quán)人素質(zhì)低下也是引發(fā)不良貸款產(chǎn)生的主要因素，因此，應(yīng)全面提高借貸人與債權(quán)人素質(zhì)。對(duì)于借貸人素質(zhì)的提升可以通過上述方法來實(shí)現(xiàn)，而債權(quán)人的素質(zhì)則需要農(nóng)村信用社及當(dāng)?shù)卣龊媒逃ぷ?，定期開展誠信考核，增強(qiáng)他們對(duì)誠信教育的認(rèn)識(shí)，要求他們嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定開展工作，如果在考核或工作中發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)行為，輕者警告，重者取消其從業(yè)資格，且任何金融機(jī)構(gòu)不得聘用，以此起到一定的警示作用。最后，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，可以開展小額信貸業(yè)務(wù)，各個(gè)縣每年組織一次信貸村鎮(zhèn)評(píng)比活動(dòng)，對(duì)信貸工作開展得好的進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)他們的工作積極性。

（三）加大對(duì)農(nóng)村信用社的扶持，完善農(nóng)村金融法律法規(guī)。政府方面要給予農(nóng)村信用社必要扶持，為農(nóng)村信用社發(fā)展構(gòu)建良好外部環(huán)境，以此降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r與自然環(huán)境有很大關(guān)系，而我國又是自然災(zāi)害頻發(fā)國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在一定的不穩(wěn)定因素，針對(duì)這種情況，就需要政府積極為農(nóng)村信用社及農(nóng)村地區(qū)發(fā)展提供必要的資金扶持與政策扶持。同時(shí)，還要不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，缺少相關(guān)法律法規(guī)的支持也是導(dǎo)致農(nóng)村信用社出現(xiàn)不良貸款的主要因素。針對(duì)這種情況，就需要我國加大對(duì)農(nóng)村金融法律法規(guī)的重視，以便促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步發(fā)展［7］。此外，還要為農(nóng)村信用社引進(jìn)高素質(zhì)人才，鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)入農(nóng)村信用社工作，能夠?yàn)檗r(nóng)村信用社提出新型發(fā)展的意見。

四、結(jié)束語

農(nóng)村信用社承擔(dān)著發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重任，是農(nóng)民生產(chǎn)生活中不可缺少的一部分，但受不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響，很多農(nóng)村信用社發(fā)展受到了限制。通過研究發(fā)現(xiàn)，這與農(nóng)村金融存在信息不對(duì)稱、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差、缺少高素質(zhì)人才支持等有直接關(guān)系，針對(duì)這種情況，就需要農(nóng)村信用社及當(dāng)?shù)卣龊谜\信教育，提高群眾素質(zhì)，積極引進(jìn)高素質(zhì)人才等方面入手，并注重法制環(huán)境的構(gòu)建，只有這樣才能減少不良貸款的出現(xiàn)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添動(dòng)力。

［1］童元保，齊偉娜. 農(nóng)村信用社小額信貸的創(chuàng)新發(fā)展及可持續(xù)性應(yīng)對(duì)：以海南為例［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2014，05：75-80+112.

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［4］勿恩其其格，王芳. 內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社不良貸款及其解決對(duì)策［J］. 產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2014，21：24-26.

［5］任鳳秋，安增龍. 大慶市農(nóng)村信用社貸款信用風(fēng)險(xiǎn)問題探析［J］. 黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)學(xué)報(bào)，2015，01：104-108.

［6］陳博. 農(nóng)村信用社依法清收不良貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)防控［J］. 中國銀行業(yè)，2015，06：85-87.

［7］王東明. 農(nóng)村信用社加強(qiáng)不良貸款管理研究［J］. 經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013，04：68-69.