常耀康

黨的十八屆五中全會(huì)明確到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人員實(shí)現(xiàn)整體脫貧，當(dāng)前已進(jìn)入脫貧攻堅(jiān)的沖刺階段。扶貧貼息貸款作為扶貧開發(fā)的重要組成部分，發(fā)揮著極其重要的幫扶作用。然據(jù)筆者對縣城某銀行機(jī)構(gòu)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)?shù)貐s出現(xiàn)了扶貧貼息貸款難以發(fā)放的冷遇現(xiàn)象，在金融業(yè)全面部署和實(shí)施扶貧舉措之際，不得不引起行業(yè)人員的思考和重視。鑒于貧困農(nóng)村地區(qū)的同質(zhì)性，筆者對其暴露出的問題加以剖析，希望能夠?qū)Ξ?dāng)前金融業(yè)在脫貧攻堅(jiān)中的作用發(fā)揮提供有益借鑒。

一、業(yè)務(wù)開展環(huán)境及現(xiàn)狀

樣本縣域轄區(qū)有11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，242個(gè)行政村，總?cè)丝?5萬人（其中：農(nóng)業(yè)人口32萬人，城市人口3萬人），共有貧困村99個(gè)，（其中：山區(qū)貧困村74個(gè)，平川貧困村25個(gè)），貧困戶6405戶，計(jì)22119人。該縣屬省級(jí)貧困縣，2015年縣級(jí)財(cái)政預(yù)算收入1.8億元，全年地方各項(xiàng)支出共計(jì)15.7億元，形成較大的財(cái)力倒掛。

該銀行機(jī)構(gòu)按上級(jí)行業(yè)務(wù)工作安排，與當(dāng)?shù)胤鲐毑块T對接，雙方簽訂金融扶貧合作協(xié)議，約定由扶貧部門向銀行存入300萬元作為貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金，銀行機(jī)構(gòu)按照1：8的比例向扶貧辦建檔貧困戶發(fā)放貸款，然至2015年末，該銀行機(jī)構(gòu)由于諸多因素，共發(fā)放貸款22筆，計(jì)329萬元（其中：向貧困戶放貸19筆，計(jì)80萬元；向?qū)ьI(lǐng)貧困戶致富的能人大戶放貸13筆，計(jì)249萬元），貸款總量差強(qiáng)人意。

二、困境原因分析

1.貧困戶思想認(rèn)識(shí)不到位。貧困戶由于長期生活窘迫，難以擺脫貧困狀況，導(dǎo)致思想麻痹，習(xí)慣于接受國家有關(guān)部門無償援助的扶貧資金，對于扶貧貼息貸款，雖認(rèn)為屬利好消息，但因用貸途徑茫然，對貸款后仍需歸還本息心存芥蒂，害怕到時(shí)無力償還，積極性不高，不愿申請貸款。

2.貧困戶勞動(dòng)力嚴(yán)重不足。一是大多數(shù)貧困戶多為孤寡或年邁老人，且伴有疾病、殘疾或事故等，雖有致富想法，但因家庭勞力不足，無法正常開展生產(chǎn)活動(dòng)，致使家庭經(jīng)濟(jì)狀況愈來愈差。二是有個(gè)別長年不務(wù)正業(yè)的懶漢，由于思想懶惰，對生活喪失信心，也不愿主動(dòng)掌握致富本領(lǐng)，抱著得過且過的心態(tài)混日子。

3.缺乏有效的產(chǎn)業(yè)扶持項(xiàng)目作支撐。由于在實(shí)際扶貧過程中，有關(guān)部門工作人員由于存在應(yīng)付思想，不能結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況提供有效的產(chǎn)業(yè)扶持項(xiàng)目，往往都是授之以“魚”，而非授之以“漁”，使貧困人員難以真正脫貧。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，雖然當(dāng)?shù)赜袀€(gè)別“百企千村產(chǎn)業(yè)扶貧工程”所涉及的企業(yè)具有幫扶意愿，也只是在企業(yè)生產(chǎn)流程中雇傭部分貧困人員作為勞動(dòng)力，低廉的工資薪酬只能解決其吃飯問題，難以從根本上解決貧困難題。

4.地方政府和村級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部熱情不高。一是目前有些大學(xué)生村官和幫扶干部，在實(shí)際工作中難以真正將自己擺在農(nóng)村工作當(dāng)中，替農(nóng)民想辦法致富脫貧，只是抱著應(yīng)付過渡思想，任期滿后一走了之。二是地方政府和村級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部（或他任）因多年前曾實(shí)施過具體幫扶措施，由于沒有幫扶成功，反倒使老百姓遭受新的損失，自己思想上存有畏難情緒，也使老百姓對領(lǐng)導(dǎo)干部致富導(dǎo)向上失去信心。

5.放貸主體業(yè)務(wù)宣傳不到位。一是放貸主體在業(yè)務(wù)開展過程中，雖采取下鄉(xiāng)上門入戶的宣傳方式，但因其基層沒有設(shè)立常年工作網(wǎng)點(diǎn)，工作人員宣傳過程也存在蜻蜓點(diǎn)水之嫌，不能使老百姓真正全面熟悉掌握貼息貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)。二是工作人員宣傳過程中也由于自身素質(zhì)和不了解農(nóng)產(chǎn)客觀實(shí)際，不能為其提供和推薦有效地用貸途徑和產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，因此農(nóng)產(chǎn)申貸積極性不高。

6.部分建檔信息不真實(shí)。在政府部門的貧困農(nóng)產(chǎn)建檔信息中，部分信息不真實(shí)，“貧困戶”只需要扶貧資金，而不需要扶貧貸款的現(xiàn)象，也影響了貸款業(yè)務(wù)的推廣范圍。

三、具體建議

1.加大政策性金融服務(wù)力度，擴(kuò)大商業(yè)性金融介入領(lǐng)域。在金融扶貧結(jié)構(gòu)中，充分加大政策性金融的扶持力度，通過充分發(fā)揮國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融機(jī)構(gòu)的功能作用，使其在基礎(chǔ)設(shè)施、龍頭企業(yè)、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、異地搬遷和特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)等方面大范圍支持貧困地區(qū)發(fā)展，徹底為貧困地區(qū)創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)的投融資生態(tài)環(huán)境，吸引和帶動(dòng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)地參與到貧困地區(qū)其他領(lǐng)域的建設(shè)當(dāng)中，然后小范圍具體針對貧困個(gè)體，因困施策，一戶一策，精準(zhǔn)扶貧。

2.增設(shè)專門內(nèi)部機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、精細(xì)化管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立專門的扶貧開發(fā)內(nèi)設(shè)部門，對扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作進(jìn)行單獨(dú)管理、單獨(dú)核算、單獨(dú)調(diào)配資源，對任務(wù)確定、責(zé)任劃分、業(yè)務(wù)授權(quán)、扶持?jǐn)?shù)量等進(jìn)行量化管理，統(tǒng)籌安排，做到分工明確，責(zé)任落實(shí)。

3.出臺(tái)專門政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品。認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于扶貧開發(fā)的各項(xiàng)工作部署，通過出臺(tái)專門針對貧困地區(qū)的金融支持政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放，加大與地方政府和保險(xiǎn)等部門的合作力度，靈活運(yùn)用財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金，通過財(cái)政資金投入和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的介入建立扶貧貸款的擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，消除“惜貸”顧慮，開發(fā)新的貸款品種，撬動(dòng)信貸資金投入，做好扶貧貸款和扶貧到戶小額信貸發(fā)放工作。

生完善服務(wù)功能，規(guī)范管理農(nóng)村金融綜合服務(wù)站。對現(xiàn)有的農(nóng)村金融綜合服務(wù)站網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)管理，督促其盡快完善服務(wù)功能，特別是跨行匯兌、小額提現(xiàn)和余額查詢等業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，滿足農(nóng)產(chǎn)基本的金融服務(wù)需求，使其盡快擺脫農(nóng)村支付結(jié)算渠道不暢的困境。

5.有關(guān)部門加強(qiáng)貧困戶建檔信息的真實(shí)性核查工作，并且實(shí)現(xiàn)“政銀農(nóng)”信息互通，為相關(guān)部門聯(lián)合發(fā)力實(shí)施精準(zhǔn)扶貧打下良好基礎(chǔ)。

6.進(jìn)一步加大銀行貸款業(yè)務(wù)的宣傳力度，采用靈活多樣的宣傳方式，爭取做到家喻戶曉，使農(nóng)產(chǎn)真正從思想上了解扶貧貼息貸款的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，按照自身實(shí)際合理進(jìn)行貸款選擇。