在全面建成小康社會(huì)進(jìn)入決勝階段、“十三五”規(guī)劃即將揚(yáng)帆遠(yuǎn)航之際，今年的兩會(huì)被寄予了更高期待。對(duì)進(jìn)入進(jìn)行時(shí)的2016年全國(guó)兩會(huì)，各界人士熱切關(guān)注著今年的熱點(diǎn)問題。而“十三五”規(guī)劃、供給側(cè)改革以及普惠金融等話題，則在金融領(lǐng)域內(nèi)備受矚目。

在2015年兩會(huì)的政府工作報(bào)告中，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)指出要大力發(fā)展普惠金融，2016年開年，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，首次將普惠金融納入國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃。習(xí)習(xí)春風(fēng)吹兩會(huì)，普惠金融的春天已然來臨。

推進(jìn)供給側(cè)改革需發(fā)展普惠金融

“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議，是黨的十八屆三中全會(huì)。所謂普惠金融，就是能夠有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，主要任務(wù)就是讓列于正規(guī)金融體系之外的農(nóng)產(chǎn)、貧困人群及小微企業(yè)，能及時(shí)有效地獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，在大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的浪潮中，發(fā)展普惠金融的意義更加凸顯。特別是在當(dāng)前供給側(cè)改革背景下，如何實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置再次成為重要話題。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，要推進(jìn)供給側(cè)改革，就要通過各項(xiàng)金融改革切實(shí)降低企業(yè)融資成本，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難、融資貴實(shí)際也是整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型滯后的反映。一直以來，地方政府過度偏好經(jīng)濟(jì)發(fā)展和過度依賴銀行融資、國(guó)有企業(yè)的預(yù)算軟約束等問題造成銀行的貸款偏向大企業(yè)、大項(xiàng)目。尤其在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境偏緊的時(shí)期，小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)的供求矛盾更加突出，資金可獲得性進(jìn)一步下降。

因此，在傳統(tǒng)金融服務(wù)難以有效覆蓋的領(lǐng)域，有必要大力推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)金融及供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新金融模式，來增加金融供給，支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)銀行的普惠金融實(shí)踐由來已久，并取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展和有益的經(jīng)驗(yàn)，突出表現(xiàn)在“三農(nóng)”和中小微企業(yè)享受的金融服務(wù)覆蓋面、滲透率和便利性都在不斷提高。

以普惠金融的先行者郵儲(chǔ)銀行為例，截至2015年8月末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額7208億元，新增涉農(nóng)貸款1305億元，同比增長(zhǎng)38.51%，高于全部貸款增速10.27個(gè)百分點(diǎn)。累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2.4萬(wàn)億元，幫助約1200萬(wàn)戶小微企業(yè)解決了融資雉題。

當(dāng)前，發(fā)展普惠金融已不再是一個(gè)金融問題，它對(duì)促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)社會(huì)和諧發(fā)展都具有重要的戰(zhàn)略意義。

建立更具包容性的普惠金融體系

近年來，在技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)下，我國(guó)普惠金融順應(yīng)形勢(shì)、發(fā)展迅速，但在覆蓋范圍、可獲得性、安全性和便捷性等方面還有很大提升空間。

郵政儲(chǔ)蓄銀行副行長(zhǎng)邵智寶認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在踐行普惠金融時(shí)面臨著“兩高一低”的難題。一是風(fēng)險(xiǎn)高。由于“三農(nóng)”、小微企業(yè)天然具有弱勢(shì)性，缺乏有效的擔(dān)保，加之農(nóng)村地區(qū)征信體系不完善，“三農(nóng)”及小微企業(yè)不良貸款率偏高；二是成本高。金融服務(wù)空白地區(qū)多位于邊遠(yuǎn)的貧困山區(qū)，地理分散、交通不便，如果通過設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的方式提供金融服務(wù)，成本極高。此外，與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)的信貸需求額度小，并呈現(xiàn)較強(qiáng)的季節(jié)性，單筆交易成本也高；三是回報(bào)率低。

特別是當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于不斷調(diào)整中，普惠金融面對(duì)的環(huán)境發(fā)生深刻變化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的能力建設(shè)也提出了更高要求。

此外，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，也影響著普惠金融的發(fā)展。普惠金融的特點(diǎn)使其對(duì)社會(huì)征信體系有極強(qiáng)的依賴性，但當(dāng)前還缺乏有社會(huì)公信力的第三方征信機(jī)構(gòu)。業(yè)內(nèi)專家表示，征信體系建設(shè)滯后加大了普惠金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，提高了行業(yè)成本。

央行副行長(zhǎng)潘功勝認(rèn)為，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，需要從全局角度制定普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略，關(guān)鍵是要深化金融改革，建立更具包容性的普惠金融體系，完善普惠金融市場(chǎng)體系，不斷優(yōu)化普惠金融的組織體系，建立普惠金融的政策保障體系，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)和教育，以更好地滿足不同人群的多樣化金融需求。

實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展

如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展？業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，必須堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則。

全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈表示：“要維持金融服務(wù)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。為向低收入人群提供金融服務(wù)，多年以來各方作了很多的努力，但是從上世紀(jì)80年代以后的實(shí)踐，逐漸讓大家感到，如果想要做好這項(xiàng)工作，做這個(gè)工作的機(jī)構(gòu)自身必須在財(cái)務(wù)上是可持續(xù)的，完全靠捐贈(zèng)和施舍是難以持續(xù)下去的?！?/p>

從全球各地經(jīng)驗(yàn)來看，那些運(yùn)行有效的普惠金融體系基本上都能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)性，比如孟加拉的鄉(xiāng)村銀行、玻利維亞的小額貸款體系等。相反，那些無法實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的普惠金融體系通常很難持續(xù)下去，最終也必然會(huì)背離普惠金融的初衷。

當(dāng)前，金融新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，讓普惠金融的可持續(xù)發(fā)展獲得更大助力。

業(yè)內(nèi)專家建議，金融機(jī)構(gòu)可借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息化技術(shù)，對(duì)金融產(chǎn)品實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、批量化和專業(yè)化運(yùn)作，利用規(guī)模效應(yīng)降低單筆業(yè)務(wù)的成本。比如，可利用互聯(lián)網(wǎng)為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，建立“‘三農(nóng)直銷銀行”，發(fā)展涉農(nóng)電商服務(wù)；利用智能手機(jī)普及的機(jī)遇，發(fā)展移動(dòng)銀行服務(wù)，低成本、高效率地開拓服務(wù)空間。

在供給側(cè)改革深入推進(jìn)的攻堅(jiān)階段，發(fā)展普惠金融對(duì)于金融業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展普惠金融，不僅僅是業(yè)務(wù)拓展的需要，而且是推進(jìn)金融創(chuàng)新的重要抓手，是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的重要舉措。