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        銀行拒絕辦理取款是否合理合規(guī)

        2016-03-10 23:45:48劉慧宜胡朋
        金融經(jīng)濟(jì) 2016年3期
        關(guān)鍵詞:商行人民銀行劉某

        劉慧宜+胡朋

        案情簡介:

        2015年12月21日,劉某到人民銀行某中心支行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中心投訴,稱其父于2014年初去外地打工,至今未回過家,其父土地補(bǔ)貼款存放在農(nóng)商行某分行開立的卡上,由其母保管。因該銀行卡是鄉(xiāng)政府批量集中辦卡,需要本人帶身份證到農(nóng)商行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)激活才能正常使用,但劉某父親一直未回家,所以該銀行卡處于未激活狀態(tài),無法憑密支取。

        2015年12月初,劉某母親生病急需用錢,需要支取該銀行卡上的資金。但劉某父親本人在異地,無法及時(shí)趕到,并且身份證也隨身攜帶,劉某多次憑自己身份證、戶口簿到農(nóng)商行代理取款,均未能成功。劉某認(rèn)為農(nóng)商行某分行不考慮客戶急需用錢救命的實(shí)際情況,拒絕其代領(lǐng)其父親銀行卡上的資金,希望人民銀行提供幫助,解決其實(shí)際困難。

        處理過程:

        人民銀行某中心支行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中心通過調(diào)查了解,劉某所訴情況屬實(shí),劉某父親也電話聯(lián)系了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中心,希望人民銀行考慮其特殊情況讓其女兒辦理取款。農(nóng)商行某分行也提供了不予辦理取款的原因:根據(jù)《儲蓄管理?xiàng)l例》規(guī)定,代理他人取款,必須持代理人及被代理人身份證原件,劉某無法提供存款人身份證,僅提供代理人身份身份證,戶口簿上雖能證明其為父女關(guān)系,但其父是否授權(quán)其女領(lǐng)取其存款,無法進(jìn)行真實(shí)性驗(yàn)證。由于牽涉到一系列法律問題,所以農(nóng)商行某分行拒絕為其辦理取款。根據(jù)以上情況,農(nóng)商行依據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定不予支取存款是合理的,但劉某急需取救命錢的要求又合情。人民銀行某中心支行建議在確保有效法律授權(quán)的基礎(chǔ)上采取相關(guān)措施予以處理。經(jīng)銀行反饋,劉某提供本人身份證,其父戶口簿及鄉(xiāng)村委會證明其關(guān)系的證明,劉某父親通過網(wǎng)絡(luò)視頻電話與農(nóng)商行某分行業(yè)務(wù)人員進(jìn)行當(dāng)面授權(quán),同意由其女兒劉某支取其銀行卡上的資金(農(nóng)商行某分行保留該視頻作為授權(quán)依據(jù)),農(nóng)商行某分行為劉某辦理銀行卡激活業(yè)務(wù),劉某代理其父支取存款。通過上述方式,劉某順利支取到了其父銀行卡的存款,對處理方式表示滿意。

        法律分析:

        《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第六條規(guī)定:“個(gè)人有金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí),應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件,使用實(shí)名。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí),代理人應(yīng)當(dāng)出示被代理人的身份證件?!北景钢校瑒⒛澄茨馨淬y行要求提供存款人身份證件,銀行拒絕取款行為無過錯(cuò)。

        中國人民銀行辦公廳關(guān)于貫徹落實(shí)《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公安部、國家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》的意見(銀辦發(fā)〔2015〕149號)規(guī)定“如采取單位批量開卡方式,單位應(yīng)對員工身份的真實(shí)性承擔(dān)責(zé)任,且須員工本人持身份證原件到網(wǎng)點(diǎn)辦理激活并當(dāng)場修改密碼后方能正常使用?!北景钢校瑒⒛掣赣H的銀行卡屬于鄉(xiāng)政府批量開卡,如需要正常憑密支取,需要?jiǎng)⒛掣赣H持本人身份證原件到網(wǎng)點(diǎn)激活并設(shè)置密碼后,方能交給其女兒憑密代理支取,因此銀行不予取款并未違反相關(guān)規(guī)定。

        《關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理?xiàng)l例的若干規(guī)定》第三十四規(guī)定:“儲戶支取未到期的定期儲蓄存款,必須持存單和本人居民身份證明辦理。代理他人支取未到期定期存款的,代支取人還必須出具其居民身份證明。辦理提前支取手續(xù),出具其它身份證明無效,特殊情況的處理,可由儲蓄機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管部門自定?!北景钢校捎趧⒛掣赣H在異地,且系家里急需救命錢,此種特殊情況,銀行應(yīng)本著為客戶服務(wù)的宗旨,采取視頻電話授權(quán)+鄉(xiāng)鎮(zhèn)證明父女關(guān)系的證明+代理人身份證明等能完全證明存款人真實(shí)意愿,代理取款人真實(shí)身份的方式,為金融消費(fèi)者減少經(jīng)濟(jì)成本和時(shí)間,達(dá)到雙方都滿意的效果。

        案例啟示:

        啟示一:商業(yè)銀行在依法合規(guī)的前提下,要充分理解制度規(guī)范的真實(shí)意圖,要以人為本,在合規(guī)經(jīng)營的前提下,積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段適度靈活處理相關(guān)業(yè)務(wù)問題。合理運(yùn)用法律知識,依據(jù)有法律同等效力的證據(jù),在控制風(fēng)險(xiǎn)條件下,盡力避免金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)糾紛。

        啟示二:金融監(jiān)管部門要及時(shí)梳理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理中出現(xiàn)的多發(fā)性問題,展開調(diào)查研究,分析問題產(chǎn)生的原因,確屬制度規(guī)范的滯后性問題,要及時(shí)進(jìn)行完善清理;確屬規(guī)范內(nèi)涵外延變更問題,要及時(shí)提出指導(dǎo)性意見;確屬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作合理性問題,要及時(shí)建議處理方案,優(yōu)化操作流程,以便在實(shí)踐中更好地開展金融服務(wù)。

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