何學平

摘 要：隨著經濟社會的發(fā)展，我國居民的收入水平、生活水平有了大的提升。與此同時，商業(yè)保險方面存在的問題日趨明顯，對居民的生活質量和社會的穩(wěn)定發(fā)展產生了一定影響。相關監(jiān)管部門應創(chuàng)新監(jiān)管的內容、方式、機構、處罰措施等，以緩解利用糾紛，促進商業(yè)保險業(yè)穩(wěn)定、維護投保人的合法權益。

關鍵詞：商業(yè)保險；保險監(jiān)管；創(chuàng)新

近年來，隨著國家通過法律、行政、經濟等手段對商業(yè)保險行業(yè)的調控，使得商業(yè)保險行業(yè)自律、規(guī)范意識增強，服務質量、水平有了明顯的躍升，但是與廣大居民的實際需要還有著較大的差距。商業(yè)保險業(yè)具有極強的公眾性和社會性。國家對保險業(yè)進行嚴格的監(jiān)管，是有效地保護與保險活動相關的行業(yè)和公眾利益的需要。

一、創(chuàng)新監(jiān)管理念

目前，中央和地方各級人民政府對商業(yè)保險的監(jiān)管改革給予了極大的關注，保險業(yè)的監(jiān)督主體應積極革新、順勢而為，盡快在監(jiān)管環(huán)境和市場拓展方面，創(chuàng)新整體監(jiān)管理念，以服務為最大目標，把監(jiān)管工作提升到增強商業(yè)保險業(yè)競爭力和生命力的重要地位。積極探索創(chuàng)新監(jiān)管方式和手段。在理念創(chuàng)新方面應有大的轉變。應實現視野的大轉變。由原來的國內視野轉變?yōu)閲H視野。在經濟全球化的大背景下，我國商業(yè)保險的競爭對手不僅僅來自國內的壓力，更重要的來自于國際保險業(yè)的壓力。監(jiān)管主體如果不能從全球視野出發(fā)布局我國的商業(yè)保險業(yè)，那么我國商業(yè)保險業(yè)在面臨激烈的同行競爭，將會在戰(zhàn)略定位、產品市場拓展、產品研發(fā)等諸多方面和領域“吃虧”。

二、創(chuàng)新監(jiān)管的內容

目前我國對于商業(yè)保險的監(jiān)管，無外乎于通過法律法規(guī)體系的監(jiān)管、償付能力的監(jiān)管、公司治理的監(jiān)管、市場行為的監(jiān)管、費率和險種的監(jiān)管 、保險中介人的監(jiān)管 等方面。從靜態(tài)層面來看，現有的監(jiān)管制度區(qū)域差異性很大。究其主要原因是，國家的相關職能部門，沒有針對商業(yè)保險建立起體系完備的大數據庫，不能及時的掌握商業(yè)保險運行的動態(tài)。在保護自由競爭、反壟斷、避免過度競爭方面所發(fā)揮的作用還很有限。

中國保監(jiān)會副主席王祖繼在2013年年底就提出，保險監(jiān)管機構要順應大數據時代的潮流，強化基礎建設，建立大數據的質量標準，消除壁壘，推進信息共享，建立信息隱私保護制度，加強信息的安全保護，建立安全有效的大數據共享使用環(huán)境；要鼓勵包容創(chuàng)新，以開放的心態(tài)支持保險機構運用大數據進行產品、服務、管理等方面的有益創(chuàng)新，并在監(jiān)管上及時跟進。在實踐操作層面，可以運用網絡技術實現現場勘驗、理賠、回訪、反饋一體化服務。一是創(chuàng)建非現場監(jiān)管信息平臺，徹底解決非現場報案、理賠信息不對稱的問題。

實現信息來源全覆蓋，解決非現場監(jiān)管信息碎片化、割裂化問題。二是建立綜合風險指標分析體系，通過系統(tǒng)基礎信息的比對，可以實現事先預警、科學預測，從而提高非現場理賠的科學性。三是開發(fā)輔助監(jiān)管程序，可以實現從被動的數據統(tǒng)計或者事后的監(jiān)管，能夠從大數據提供給我們的實時或者事前預判，以更好地加強監(jiān)管。

從動態(tài)層面來看，商業(yè)保險監(jiān)管是為了保證被保險人、保險人、受益人和第三方索賠者、債權人、股東和所有其他與保險交易有關的當事人都能夠平等地參與市場交易而設立的?？陀^上要求監(jiān)管主體在實施監(jiān)管的過程中，要注意利益相關方的合法權益的維護問題。但利益相關方的合法權益受到侵害時，監(jiān)管主體應為保險的利益相關方提供表達、爭取、索賠的渠道，以維護利益相關方的合法權益。因此，在監(jiān)管的過程中構建買方、賣方和中介人三方協調溝通機制，有利于依法規(guī)范保險活動，創(chuàng)造和維護平等的競爭環(huán)境，防止盲目競爭和破壞性競爭，有利于保險市場的健康發(fā)展。

三、創(chuàng)新監(jiān)管方式

隨著我國金融市場化程度加強及互聯網業(yè)務的延伸，我國商業(yè)保險監(jiān)管面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。回顧我國保險業(yè)監(jiān)管模式歷史沿革，可以分為嚴格監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管兩大類。就我國保險業(yè)監(jiān)管的主體而言，政府扮演了舉足輕重的角色。從保險公司的成立、機構的設置、資本的注入、險種的設定、市場營銷的策略等方面，都一律接受國家相關部門的沿革審核，而且，現在運用的幾大商業(yè)保險公司的老總及其業(yè)務骨干都是有正式編制的，他們既是商人又是國家公務員，可以隨便的游走于商界和政界之間，手中擁有雄厚的社會資源。這種嚴格的監(jiān)管模式可以有效的防范金融風險，亦可以防范保險業(yè)、銀行業(yè)、證券、信托等行業(yè)之間發(fā)生利益勾連。但是隨著中國經濟的飛速發(fā)展，對外開放向縱深發(fā)展。原有的監(jiān)管模式已不能適應中國商業(yè)保險發(fā)展需求。因此，創(chuàng)新監(jiān)管方式已成為促進保險業(yè)良性發(fā)展的必然要求。為迎接商業(yè)保險在國內外市場面臨的巨大挑戰(zhàn)，我國保險監(jiān)管主體應順勢而為，建立以市場為導向的監(jiān)管體系，應弱化監(jiān)管的行政效力，提高監(jiān)管的實效性和經濟效力。

在保險公司設立、保險條例、費率、險種、從業(yè)人員選聘、業(yè)務范圍種類、理賠程序等方面，應采取放松管制和分業(yè)管理的模式。黨的十八屆三中全會《決定》提出，深化行政體制改革，加快轉變政府職能，對于使市場在資源配置中起決定性作用、更好發(fā)揮政府作用，進一步提高政府治理水平、激發(fā)經濟社會發(fā)展活力意義重大。《決定》指出，要堅持市場化的改革方向，“進一步簡政放權，深化行政審批制度改革，最大限度減少中央政府對微觀事務的管理，市場機制能夠有效調節(jié)的經濟活動，一律取消審批?！睉ㄟ^全面深化改革，把該由企業(yè)決策的事交還給企業(yè)，把該由市場決定的事交還給市場，打破各種影響公平準入和公平競爭的“玻璃門”“彈簧門”“旋轉門”，保證各類市場主體權利平等、機會平等、規(guī)則平等。隨著政府職能轉變進程的加速推進，各類市場主體對政府監(jiān)管質量與服務的要求更高。政府對于商業(yè)保險的監(jiān)管將變得愈加透明、開放，監(jiān)管的手段也會更加靈活多樣。目前我國商業(yè)保險業(yè)與國外同行相比，無論在規(guī)模、效益，還是在服務水平等方面都存在著巨大差距。究其主要原因是，監(jiān)督主體在進行監(jiān)督設計的過程中，沒能處理好即期發(fā)展與長遠發(fā)展之間的關系，行業(yè)發(fā)展與區(qū)域協調發(fā)展之間的關系，這種條塊式的監(jiān)管模式，極大的阻隔了商業(yè)保險業(yè)向縱深發(fā)展的進程。因此，監(jiān)督主體從市場需求出發(fā)，能夠結合商業(yè)保險行業(yè)的具體情況總體設計監(jiān)管體系，顯得尤為迫切。