梁東旭

[摘 要]大學(xué)生分期購物市場作為一個(gè)新興的市場，自2013年至今，在不到兩年的時(shí)間里，被迅速地、廣泛地開發(fā)出來，速度之快、范圍之廣 、規(guī)模之大讓所有人感到了震驚，而開發(fā)大學(xué)生分期購物市場的就是一些如分期樂、趣分期、人人分期等在內(nèi)的大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)。那么，這些分期機(jī)構(gòu)在快速地開發(fā)大學(xué)生市場的同時(shí)，所遇到的問題和風(fēng)險(xiǎn)以及其對(duì)策也是人們所關(guān)注的焦點(diǎn)，文章就大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)在開拓市場的過程中遇到的問題、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究分析，從而討論大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)今后的發(fā)展方向以及對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生；分期機(jī)構(gòu)；金融改革

[DOI]10. 13939/j. cnki. zgsc. 2016. 06. 148

自2012年以來，隨著我國金融改革的不斷深入發(fā)展，民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的步伐日益加快，十八大報(bào)告在"加快完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制和加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式"中明確提出加快發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)的意見。另外，2009 年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了通知，分年齡段叫停銀行向在校大學(xué)生發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)，信用卡開始逐步退出了大學(xué)生金融借貸市場。而銀行信用卡的"退位"，則給大學(xué)生分期貸款業(yè)務(wù)提供了生長的土壤，大學(xué)生分期購物的市場也被互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般地開發(fā)出來，出現(xiàn)了以人人分期、分期樂、趣分期、喵貸等大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)。在不到2年的時(shí)間里，這些機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展壯大，在全國各大高校發(fā)展起來，據(jù)中國市場統(tǒng)計(jì)，截止到目前為止，線上注冊(cè)的分期機(jī)構(gòu)有 30 多家，在分期機(jī)構(gòu)快速發(fā)展中，也難免遇到了諸多棘手的問題、如融資、催收等方面的問題，這些問題對(duì)于分期機(jī)構(gòu)的來說，如果得不到解決，很可能今后的路無法順暢的通行。

1 發(fā)展的瓶頸

1. 1 資金短缺

大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)作為一個(gè)專門為大學(xué)生分期成立的信貸機(jī)構(gòu)，資金對(duì)于企業(yè)而言無疑是重中之重，貸款企業(yè)與其資金的關(guān)系好比魚和水的關(guān)系，企業(yè)沒有了周轉(zhuǎn)資金就好比魚兒沒有了水，是無法生存和發(fā)展的。據(jù)了解，現(xiàn)在的許多分期機(jī)構(gòu)的資金來源主要是以融資的方式進(jìn)行籌措資金，以趣分期來說，趣分期從成立至今已經(jīng)快速的完成了A輪、B輪、C輪、D輪融資，融資金額高達(dá)數(shù)十億人民幣，在最近的一輪融資完成后，趣分期準(zhǔn)備將市場擴(kuò)大到白領(lǐng)市場，在看似一片大好的情況下，趣分期負(fù)責(zé)人不得不承認(rèn)，目前趣分期的主要資金來源就是融資，在快速開拓市場的情況下，能否保證順利的融資就決定了它是否能夠在競爭激烈的市場上立足。據(jù)某分期機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，他們業(yè)務(wù)開展的程度在某種程度上就是由他們公司所能夠融到的資金所決定的，當(dāng)融資金額較大的時(shí)候，業(yè)務(wù)開展的力度和范圍就大，當(dāng)融資金額較少或者資金短缺的時(shí)候，業(yè)務(wù)開展的力度就會(huì)減小，"很多時(shí)候，我們想好好的大干一場，但是由于資金的困乏，我們只能等待融資"，所以，融資作為大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)的主要資金來源，如果得不到很好的保證，那么整個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)會(huì)大大地增加。

1. 2 逾期率高

據(jù)了解，大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)由于不是專業(yè)的銀行信貸機(jī)構(gòu)，沒有全部納入到銀行的征信系統(tǒng)，也很難有一套完整的大學(xué)生分期信用記錄系統(tǒng)，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在分期購物的大學(xué)生中53%的同學(xué)每月的生活費(fèi)總額為1000～1500元，而在這部分群體中，有48%的同學(xué)分期的產(chǎn)品的總額在5000元以上，這樣我們不難看出同學(xué)們的生活費(fèi)和分期產(chǎn)品每月的還款金額存在不可避免的矛盾。另外，分期機(jī)構(gòu)由于沒有一套完備的征信和催收系統(tǒng)，在同學(xué)出現(xiàn)逾期的情況下，催收成本往往高于同學(xué)本人逾期帶來的損失，而對(duì)于同學(xué)本人而言，損失幾乎為零，在這種情況下，高額的逾期率也就自然而然的產(chǎn)生了。據(jù)有一家分期機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，某分期機(jī)構(gòu)在西南地區(qū)一所高校的逾期率就達(dá)到了6. 87%，這樣的逾期率讓分期機(jī)構(gòu)的壓力巨大，使其業(yè)務(wù)的開展程度也受到了很大的限制甚至?xí)和；蛘哧P(guān)閉了大學(xué)生市場。

2 原因分析

2. 1 市場發(fā)展不完備

大學(xué)生分期市場是一個(gè)新興的市場，在這個(gè)市場快速發(fā)展的情況下，大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)作為一個(gè)新興的機(jī)構(gòu)完全是摸著石頭過河，在此過程中難免會(huì)出現(xiàn)許許多多的問題，在缺少相應(yīng)市場規(guī)范的情況下，難免出現(xiàn)大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)為了生存發(fā)展盲目擴(kuò)大市場份額而進(jìn)行大力的推廣和宣傳，通過多種途徑促使大學(xué)生選擇分期購物，在此過程中由于業(yè)績的巨大壓力難免忽視了對(duì)于大學(xué)生還款能力的考核及評(píng)價(jià)，為后期出現(xiàn)較高的逾期率埋下了潛在的隱患。而在大學(xué)生市場沒有發(fā)展完全的情況下，大學(xué)生分期的市場還客觀存在很多風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致很多投資企業(yè)對(duì)于大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)的投資金額有限再加上大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)的資金來源渠道和盈利方式有限，最終導(dǎo)致了大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)的資金短缺和匱乏的現(xiàn)狀。

2. 2 大學(xué)生自身認(rèn)知不清

在大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)快速的向大學(xué)生市場推廣業(yè)務(wù)的過程中，很多大學(xué)生逐漸了解了大學(xué)生分期并在分期機(jī)構(gòu)的大力推廣下和攀比心理等誘導(dǎo)下盲目開始了使用，而事實(shí)上，很多大學(xué)生自身是不具備償還貸款的能力，尤其當(dāng)貸款金額相對(duì)高的情況下。在調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，有過77%分期經(jīng)歷的同學(xué)還款來源靠父母給與和自己兼職打工，而在他們進(jìn)行分期購物的過程中有37%的同學(xué)并沒有讓自己的父母知曉此事，當(dāng)失去了還款來源再加上同學(xué)自身信用意識(shí)和責(zé)任意識(shí)不夠完備的時(shí)候，很多同學(xué)干脆選擇了不還款，當(dāng)分期機(jī)構(gòu)打來電話進(jìn)行催款的時(shí)候采用躲避和不接聽電話等方式進(jìn)行逃避。當(dāng)發(fā)現(xiàn)逾期未還款對(duì)于自身影響并不是很大的時(shí)候，其周邊使用分期的同學(xué)陸續(xù)采用了此種方式來逃避還款，當(dāng)這樣趨勢(shì)慢慢的在校園內(nèi)開展起來的時(shí)候，大學(xué)生市場逾期率變得越來越高，給分期機(jī)構(gòu)帶來巨大的壓力。對(duì)于同學(xué)自身而言，在沒有真正認(rèn)清自己的還款能力以及需求的情況下，盲目的、從眾的開始分期，對(duì)于自身也是一種傷害。

2. 3 大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)體系欠缺

大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)作為新興的分期機(jī)構(gòu)，在快速發(fā)展中并沒有形成一套完備的流程體系以及信用考核體系，在業(yè)務(wù)發(fā)展中，他們無法對(duì)于大學(xué)生的還款能力、信用能力進(jìn)行科學(xué)合理的考核評(píng)價(jià)。他們只寄希望于大學(xué)生自身具有較高的社會(huì)責(zé)任意識(shí)和自認(rèn)為良好的保障體系以及催款部門的高效工作上，但是當(dāng)業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)大和發(fā)展的時(shí)候，往往出現(xiàn)的問題讓這些機(jī)構(gòu)無法面對(duì)和不知所措，大多數(shù)分期企業(yè)的做法即暫停部分業(yè)務(wù)或者干脆停止業(yè)務(wù)宣布破產(chǎn)。

2. 4 社會(huì)發(fā)展不夠完善

首先，我們社會(huì)的信用體系發(fā)展還不完備，目前，我國的信用考核體系普及率還比較低，從全國來看，我國現(xiàn)在處于建立社會(huì)信用體系的初級(jí)階段，經(jīng)濟(jì)體制、法律體系及市場基礎(chǔ)與發(fā)達(dá)國家相比有很大不同，不能完全照搬國外模式。中國還沒有建立全國的征信網(wǎng)，只是在北京、上海、廣州等大城市初步建立起一些征信機(jī)構(gòu)。在全國征信體系不完備的情況下發(fā)展大學(xué)生分期購物信貸市場就必然導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的大大增加。

其次，社會(huì)道德意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感不夠完善，部分大學(xué)生辦理分期之后，由于沒有足夠的生活來源，加上自身的社會(huì)道德意識(shí)和責(zé)任意識(shí)不夠完善，這也就成為了大學(xué)生分期之后出現(xiàn)逾期的一個(gè)重要原因之一。

3 對(duì)策分析

3. 1 加強(qiáng)政府引導(dǎo)，完善分期市場

從政府的角度來講，一方面，政府應(yīng)該加大對(duì)該類正規(guī)的分期機(jī)構(gòu)的支持力度，從一定程度上分擔(dān)一部分利息，減輕學(xué)生的還款壓力，降低分期機(jī)構(gòu)的融資成本，提高此類公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另一方面，政府應(yīng)該全面看到這一型性消費(fèi)方式出現(xiàn)的必然性及它的優(yōu)缺點(diǎn)，同時(shí)出臺(tái)一系列政策使這中分期類市場區(qū)域規(guī)范化、正規(guī)化，使分期機(jī)構(gòu)、學(xué)生、社會(huì)整體都從中受益，在市場初期，運(yùn)用政府這只“看得見的手”促進(jìn)市場的良性發(fā)展。

3. 2 分期機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身體系建設(shè)

大學(xué)生信貸機(jī)構(gòu)作為一種新型的信貸機(jī)構(gòu)，必須努力完善自己的結(jié)構(gòu)體系，在業(yè)務(wù)流程、融資渠道，盈利模式等不斷進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展，學(xué)習(xí)西方國家大學(xué)生信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)自己的不足，充分掌握利用好國家戰(zhàn)略政策并制定好企業(yè)自身的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略，在為大學(xué)生辦理分期業(yè)務(wù)的同時(shí)，經(jīng)歷多放在考察大學(xué)生還款能力、信用程度等方面，這樣既能為自身減少一些不必要的損失也能在一定程度上對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生一種保護(hù)，總之，大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)未來發(fā)展的路還很漫長，需要機(jī)構(gòu)自身不斷堅(jiān)持探索，在市場競爭中不斷進(jìn)步發(fā)展。

3. 3 促進(jìn)大學(xué)生進(jìn)行良好的自我認(rèn)知和素質(zhì)養(yǎng)成

大學(xué)生在分期購物之前要認(rèn)清自身還款能力以及需求程度，避免盲從、避免攀比、在綜合考慮自身情況下謹(jǐn)慎選擇是否進(jìn)行分期購物，避免因?yàn)榉制谥筮€款出現(xiàn)壓力和問題，對(duì)分期機(jī)構(gòu)以及自身帶來不必要的損失。另外，大學(xué)生也要不斷樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，在學(xué)習(xí)和生活中不斷提高自身的思想道德素質(zhì)和社會(huì)責(zé)任感，在分期之后要養(yǎng)成良好的信用意識(shí)，重視自己的信用養(yǎng)成，為今后我們?cè)絹碓綇V泛的信用生活做好積累和鋪墊。

4 結(jié) 論

文章主要從大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)角度進(jìn)行了研究分析，分析了分期機(jī)構(gòu)的一些現(xiàn)狀以及原因并給出了一定的建議和對(duì)策，當(dāng)然，大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的問題與大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)心理等也存在著一定的聯(lián)系，本文在此就不進(jìn)行詳細(xì)闡述。總之，大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)作為新興的市場是客觀存在問題的，需要大學(xué)生、分期機(jī)構(gòu)自身、政府、社會(huì)的共同努力去面對(duì)和解決，這樣才能夠?qū)Υ蠹叶几玫拇龠M(jìn)市場發(fā)展。

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