梁東旭

[摘 要]大學(xué)生分期購(gòu)物市場(chǎng)作為一個(gè)新興的市場(chǎng)，自2013年至今，在不到兩年的時(shí)間里，被迅速地、廣泛地開(kāi)發(fā)出來(lái)，速度之快、范圍之廣 、規(guī)模之大讓所有人感到了震驚，而開(kāi)發(fā)大學(xué)生分期購(gòu)物市場(chǎng)的就是一些如分期樂(lè)、趣分期、人人分期等在內(nèi)的大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)。那么，這些分期機(jī)構(gòu)在快速地開(kāi)發(fā)大學(xué)生市場(chǎng)的同時(shí)，所遇到的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)以及其對(duì)策也是人們所關(guān)注的焦點(diǎn)，文章就大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)在開(kāi)拓市場(chǎng)的過(guò)程中遇到的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究分析，從而討論大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)今后的發(fā)展方向以及對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生；分期機(jī)構(gòu)；金融改革

[DOI]10. 13939/j. cnki. zgsc. 2016. 06. 148

自2012年以來(lái)，隨著我國(guó)金融改革的不斷深入發(fā)展，民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的步伐日益加快，十八大報(bào)告在"加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式"中明確提出加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)。另外，2009 年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了通知，分年齡段叫停銀行向在校大學(xué)生發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)，信用卡開(kāi)始逐步退出了大學(xué)生金融借貸市場(chǎng)。而銀行信用卡的"退位"，則給大學(xué)生分期貸款業(yè)務(wù)提供了生長(zhǎng)的土壤，大學(xué)生分期購(gòu)物的市場(chǎng)也被互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般地開(kāi)發(fā)出來(lái)，出現(xiàn)了以人人分期、分期樂(lè)、趣分期、喵貸等大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)。在不到2年的時(shí)間里，這些機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展壯大，在全國(guó)各大高校發(fā)展起來(lái)，據(jù)中國(guó)市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)，截止到目前為止，線上注冊(cè)的分期機(jī)構(gòu)有 30 多家，在分期機(jī)構(gòu)快速發(fā)展中，也難免遇到了諸多棘手的問(wèn)題、如融資、催收等方面的問(wèn)題，這些問(wèn)題對(duì)于分期機(jī)構(gòu)的來(lái)說(shuō)，如果得不到解決，很可能今后的路無(wú)法順暢的通行。

1 發(fā)展的瓶頸

1. 1 資金短缺

大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)作為一個(gè)專門為大學(xué)生分期成立的信貸機(jī)構(gòu)，資金對(duì)于企業(yè)而言無(wú)疑是重中之重，貸款企業(yè)與其資金的關(guān)系好比魚(yú)和水的關(guān)系，企業(yè)沒(méi)有了周轉(zhuǎn)資金就好比魚(yú)兒沒(méi)有了水，是無(wú)法生存和發(fā)展的。據(jù)了解，現(xiàn)在的許多分期機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源主要是以融資的方式進(jìn)行籌措資金，以趣分期來(lái)說(shuō)，趣分期從成立至今已經(jīng)快速的完成了A輪、B輪、C輪、D輪融資，融資金額高達(dá)數(shù)十億人民幣，在最近的一輪融資完成后，趣分期準(zhǔn)備將市場(chǎng)擴(kuò)大到白領(lǐng)市場(chǎng)，在看似一片大好的情況下，趣分期負(fù)責(zé)人不得不承認(rèn)，目前趣分期的主要資金來(lái)源就是融資，在快速開(kāi)拓市場(chǎng)的情況下，能否保證順利的融資就決定了它是否能夠在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上立足。據(jù)某分期機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，他們業(yè)務(wù)開(kāi)展的程度在某種程度上就是由他們公司所能夠融到的資金所決定的，當(dāng)融資金額較大的時(shí)候，業(yè)務(wù)開(kāi)展的力度和范圍就大，當(dāng)融資金額較少或者資金短缺的時(shí)候，業(yè)務(wù)開(kāi)展的力度就會(huì)減小，"很多時(shí)候，我們想好好的大干一場(chǎng)，但是由于資金的困乏，我們只能等待融資"，所以，融資作為大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)的主要資金來(lái)源，如果得不到很好的保證，那么整個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)會(huì)大大地增加。

1. 2 逾期率高

據(jù)了解，大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)由于不是專業(yè)的銀行信貸機(jī)構(gòu)，沒(méi)有全部納入到銀行的征信系統(tǒng)，也很難有一套完整的大學(xué)生分期信用記錄系統(tǒng)，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在分期購(gòu)物的大學(xué)生中53%的同學(xué)每月的生活費(fèi)總額為1000～1500元，而在這部分群體中，有48%的同學(xué)分期的產(chǎn)品的總額在5000元以上，這樣我們不難看出同學(xué)們的生活費(fèi)和分期產(chǎn)品每月的還款金額存在不可避免的矛盾。另外，分期機(jī)構(gòu)由于沒(méi)有一套完備的征信和催收系統(tǒng)，在同學(xué)出現(xiàn)逾期的情況下，催收成本往往高于同學(xué)本人逾期帶來(lái)的損失，而對(duì)于同學(xué)本人而言，損失幾乎為零，在這種情況下，高額的逾期率也就自然而然的產(chǎn)生了。據(jù)有一家分期機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，某分期機(jī)構(gòu)在西南地區(qū)一所高校的逾期率就達(dá)到了6. 87%，這樣的逾期率讓分期機(jī)構(gòu)的壓力巨大，使其業(yè)務(wù)的開(kāi)展程度也受到了很大的限制甚至?xí)和；蛘哧P(guān)閉了大學(xué)生市場(chǎng)。

2 原因分析

2. 1 市場(chǎng)發(fā)展不完備

大學(xué)生分期市場(chǎng)是一個(gè)新興的市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)快速發(fā)展的情況下，大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)作為一個(gè)新興的機(jī)構(gòu)完全是摸著石頭過(guò)河，在此過(guò)程中難免會(huì)出現(xiàn)許許多多的問(wèn)題，在缺少相應(yīng)市場(chǎng)規(guī)范的情況下，難免出現(xiàn)大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)為了生存發(fā)展盲目擴(kuò)大市場(chǎng)份額而進(jìn)行大力的推廣和宣傳，通過(guò)多種途徑促使大學(xué)生選擇分期購(gòu)物，在此過(guò)程中由于業(yè)績(jī)的巨大壓力難免忽視了對(duì)于大學(xué)生還款能力的考核及評(píng)價(jià)，為后期出現(xiàn)較高的逾期率埋下了潛在的隱患。而在大學(xué)生市場(chǎng)沒(méi)有發(fā)展完全的情況下，大學(xué)生分期的市場(chǎng)還客觀存在很多風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致很多投資企業(yè)對(duì)于大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)的投資金額有限再加上大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源渠道和盈利方式有限，最終導(dǎo)致了大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)的資金短缺和匱乏的現(xiàn)狀。

2. 2 大學(xué)生自身認(rèn)知不清

在大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)快速的向大學(xué)生市場(chǎng)推廣業(yè)務(wù)的過(guò)程中，很多大學(xué)生逐漸了解了大學(xué)生分期并在分期機(jī)構(gòu)的大力推廣下和攀比心理等誘導(dǎo)下盲目開(kāi)始了使用，而事實(shí)上，很多大學(xué)生自身是不具備償還貸款的能力，尤其當(dāng)貸款金額相對(duì)高的情況下。在調(diào)查過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)，有過(guò)77%分期經(jīng)歷的同學(xué)還款來(lái)源靠父母給與和自己兼職打工，而在他們進(jìn)行分期購(gòu)物的過(guò)程中有37%的同學(xué)并沒(méi)有讓自己的父母知曉此事，當(dāng)失去了還款來(lái)源再加上同學(xué)自身信用意識(shí)和責(zé)任意識(shí)不夠完備的時(shí)候，很多同學(xué)干脆選擇了不還款，當(dāng)分期機(jī)構(gòu)打來(lái)電話進(jìn)行催款的時(shí)候采用躲避和不接聽(tīng)電話等方式進(jìn)行逃避。當(dāng)發(fā)現(xiàn)逾期未還款對(duì)于自身影響并不是很大的時(shí)候，其周邊使用分期的同學(xué)陸續(xù)采用了此種方式來(lái)逃避還款，當(dāng)這樣趨勢(shì)慢慢的在校園內(nèi)開(kāi)展起來(lái)的時(shí)候，大學(xué)生市場(chǎng)逾期率變得越來(lái)越高，給分期機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的壓力。對(duì)于同學(xué)自身而言，在沒(méi)有真正認(rèn)清自己的還款能力以及需求的情況下，盲目的、從眾的開(kāi)始分期，對(duì)于自身也是一種傷害。

2. 3 大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)體系欠缺

大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)作為新興的分期機(jī)構(gòu)，在快速發(fā)展中并沒(méi)有形成一套完備的流程體系以及信用考核體系，在業(yè)務(wù)發(fā)展中，他們無(wú)法對(duì)于大學(xué)生的還款能力、信用能力進(jìn)行科學(xué)合理的考核評(píng)價(jià)。他們只寄希望于大學(xué)生自身具有較高的社會(huì)責(zé)任意識(shí)和自認(rèn)為良好的保障體系以及催款部門的高效工作上，但是當(dāng)業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)大和發(fā)展的時(shí)候，往往出現(xiàn)的問(wèn)題讓這些機(jī)構(gòu)無(wú)法面對(duì)和不知所措，大多數(shù)分期企業(yè)的做法即暫停部分業(yè)務(wù)或者干脆停止業(yè)務(wù)宣布破產(chǎn)。

2. 4 社會(huì)發(fā)展不夠完善

首先，我們社會(huì)的信用體系發(fā)展還不完備，目前，我國(guó)的信用考核體系普及率還比較低，從全國(guó)來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)在處于建立社會(huì)信用體系的初級(jí)階段，經(jīng)濟(jì)體制、法律體系及市場(chǎng)基礎(chǔ)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大不同，不能完全照搬國(guó)外模式。中國(guó)還沒(méi)有建立全國(guó)的征信網(wǎng)，只是在北京、上海、廣州等大城市初步建立起一些征信機(jī)構(gòu)。在全國(guó)征信體系不完備的情況下發(fā)展大學(xué)生分期購(gòu)物信貸市場(chǎng)就必然導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的大大增加。

其次，社會(huì)道德意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感不夠完善，部分大學(xué)生辦理分期之后，由于沒(méi)有足夠的生活來(lái)源，加上自身的社會(huì)道德意識(shí)和責(zé)任意識(shí)不夠完善，這也就成為了大學(xué)生分期之后出現(xiàn)逾期的一個(gè)重要原因之一。

3 對(duì)策分析

3. 1 加強(qiáng)政府引導(dǎo)，完善分期市場(chǎng)

從政府的角度來(lái)講，一方面，政府應(yīng)該加大對(duì)該類正規(guī)的分期機(jī)構(gòu)的支持力度，從一定程度上分擔(dān)一部分利息，減輕學(xué)生的還款壓力，降低分期機(jī)構(gòu)的融資成本，提高此類公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另一方面，政府應(yīng)該全面看到這一型性消費(fèi)方式出現(xiàn)的必然性及它的優(yōu)缺點(diǎn)，同時(shí)出臺(tái)一系列政策使這中分期類市場(chǎng)區(qū)域規(guī)范化、正規(guī)化，使分期機(jī)構(gòu)、學(xué)生、社會(huì)整體都從中受益，在市場(chǎng)初期，運(yùn)用政府這只“看得見(jiàn)的手”促進(jìn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

3. 2 分期機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身體系建設(shè)

大學(xué)生信貸機(jī)構(gòu)作為一種新型的信貸機(jī)構(gòu)，必須努力完善自己的結(jié)構(gòu)體系，在業(yè)務(wù)流程、融資渠道，盈利模式等不斷進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展，學(xué)習(xí)西方國(guó)家大學(xué)生信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)自己的不足，充分掌握利用好國(guó)家戰(zhàn)略政策并制定好企業(yè)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略，在為大學(xué)生辦理分期業(yè)務(wù)的同時(shí)，經(jīng)歷多放在考察大學(xué)生還款能力、信用程度等方面，這樣既能為自身減少一些不必要的損失也能在一定程度上對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生一種保護(hù)，總之，大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展的路還很漫長(zhǎng)，需要機(jī)構(gòu)自身不斷堅(jiān)持探索，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷進(jìn)步發(fā)展。

3. 3 促進(jìn)大學(xué)生進(jìn)行良好的自我認(rèn)知和素質(zhì)養(yǎng)成

大學(xué)生在分期購(gòu)物之前要認(rèn)清自身還款能力以及需求程度，避免盲從、避免攀比、在綜合考慮自身情況下謹(jǐn)慎選擇是否進(jìn)行分期購(gòu)物，避免因?yàn)榉制谥筮€款出現(xiàn)壓力和問(wèn)題，對(duì)分期機(jī)構(gòu)以及自身帶來(lái)不必要的損失。另外，大學(xué)生也要不斷樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，在學(xué)習(xí)和生活中不斷提高自身的思想道德素質(zhì)和社會(huì)責(zé)任感，在分期之后要養(yǎng)成良好的信用意識(shí)，重視自己的信用養(yǎng)成，為今后我們?cè)絹?lái)越廣泛的信用生活做好積累和鋪墊。

4 結(jié) 論

文章主要從大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)角度進(jìn)行了研究分析，分析了分期機(jī)構(gòu)的一些現(xiàn)狀以及原因并給出了一定的建議和對(duì)策，當(dāng)然，大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的問(wèn)題與大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)心理等也存在著一定的聯(lián)系，本文在此就不進(jìn)行詳細(xì)闡述?？傊?，大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)作為新興的市場(chǎng)是客觀存在問(wèn)題的，需要大學(xué)生、分期機(jī)構(gòu)自身、政府、社會(huì)的共同努力去面對(duì)和解決，這樣才能夠?qū)Υ蠹叶几玫拇龠M(jìn)市場(chǎng)發(fā)展。

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