于潔婧

在過去的2015年，中國保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)勁發(fā)展勢頭令人矚目。截至2015年底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到12.4萬億元，與2010年的5萬億元相比，翻了一番有余。但是對于投保人而言，購買保險(xiǎn)仍需要擦亮雙眼。保險(xiǎn)理財(cái)師建議，購買保險(xiǎn)一定要“量體裁衣”。

家庭配置人壽保險(xiǎn)

為誰買、買什么、買多久？

談起給家庭配置人壽保險(xiǎn)，最重要的是先確定“為誰買、買什么、買多久”三個(gè)問題。

保險(xiǎn)理財(cái)師認(rèn)為，作為家庭收入的頂梁柱，家庭中青年要承擔(dān)照顧老小的責(zé)任，所以，大人保障應(yīng)優(yōu)先于老人與孩子。工薪家庭30%～70%的資產(chǎn)都用于孩子教育支出，所以教育金險(xiǎn)種，作為對教育金的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，也是很重要的。

而在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可按照優(yōu)先級(jí)順序購買意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。意外險(xiǎn)，是性價(jià)比最高的產(chǎn)品，建議家庭成員人手一份。而重疾險(xiǎn)則能在確診大病時(shí)，為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱減輕大部分經(jīng)濟(jì)壓力，也能彌補(bǔ)因?yàn)樯《⒄`的收入損失。另外，職場菜鳥、家庭經(jīng)濟(jì)支柱、有貸款的人也可配置定期壽險(xiǎn)，與意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)相補(bǔ)充，作為退休后養(yǎng)老金的有效補(bǔ)貼。

“買多久”則指的是保障時(shí)間，不能盲目認(rèn)為時(shí)間越長越好。從個(gè)人收支能力來看，收入能力強(qiáng)，可以考慮一次性繳清;從保障利益來看，選擇中長期繳費(fèi)更劃算，減少了資金占用的成本;而從投資保障的需求來看，并不是購買完就一勞永逸，每隔3～5年，要檢視個(gè)人保單配置金額，確保保障金額能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失。

分紅型還是消費(fèi)型

選擇重疾險(xiǎn)要“量體裁衣”

在缺乏有效的保障下，一場大病足以打破家庭生活的安寧，于是，重疾險(xiǎn)成了越來越多人的選擇。但是目前市面上，除了一般的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，還有分紅型重疾險(xiǎn)，如何選擇這兩者？投資者應(yīng)當(dāng)要“量體裁衣”。

其實(shí)在做這個(gè)選擇時(shí)，最關(guān)鍵是要看投資者對保險(xiǎn)消費(fèi)的認(rèn)知力，以及個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能力。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保額高，保費(fèi)低，針對性強(qiáng)，但保障的期限較短，一般是20或30年，將來年紀(jì)大時(shí)沒有保障，又要重新投保，保費(fèi)會(huì)更貴。所以，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更適合目前經(jīng)濟(jì)狀況欠佳，或者投資能力極強(qiáng)并能保證儲(chǔ)蓄的人群。而分紅型重疾保險(xiǎn)保障期相對更長，會(huì)更有保障，但保費(fèi)相對較高?，F(xiàn)在市面上有兩種分紅返還形式，一種是美式，采用現(xiàn)金分紅;另一種是英式，采取保額分紅型。如果是保額分紅型，年齡越大保障額度就越高。但這種更適合那些經(jīng)濟(jì)能力上允許，對保險(xiǎn)的認(rèn)知和熱情更高，并且注重風(fēng)險(xiǎn)與穩(wěn)健投資的人群。

“奇葩險(xiǎn)”可能涉及博彩

境外險(xiǎn)小心“地下保單”

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的突飛猛進(jìn)，讓投資者見識(shí)了越來越多的“奇葩”保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)理財(cái)師提醒投資者，保險(xiǎn)的核心功能是保障功能，對于“奇葩險(xiǎn)”，一定要學(xué)會(huì)辨別。

一辨是否營銷炒作，一些奇葩保險(xiǎn)看起來熱鬧，兌現(xiàn)起來確實(shí)非常不易;二辨是否移花接木，比如曾引起輿論嘩然的“看不到月亮就賠付”的“中秋賞月險(xiǎn)”，實(shí)質(zhì)上是一款保障時(shí)間只有1天的人身意外險(xiǎn);三辨是否涉嫌博彩，像最近被叫停的股票“跌停險(xiǎn)”、車輛“貼條險(xiǎn)”，其實(shí)都是帶有博彩性質(zhì)。

最近正鬧得火熱的“境外買保險(xiǎn)”，多少有一點(diǎn)從眾心理。信息不對稱、服務(wù)成本、糾紛成本、匯率波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)是很難預(yù)估的。根據(jù)香港保險(xiǎn)索償投訴局統(tǒng)計(jì)，其實(shí)內(nèi)地購買保險(xiǎn)的投訴是逐年上升的，主要投訴集中在保險(xiǎn)條款的詮釋、不保事項(xiàng)、沒有披露事實(shí)等3個(gè)方面。法律規(guī)定，所有合約必須在香港本地簽約，但目前許多人在內(nèi)地銷售、簽單，并通過偽造入境記錄讓保單生效。實(shí)際上，這樣的保單屬于“地下保單”，是無效且不受法律保護(hù)的。

*摘自《杭州日報(bào)》