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        農(nóng)行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的策略研究

        2016-03-02 10:07:20農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行課題組
        現(xiàn)代金融 2016年3期
        關(guān)鍵詞:銀行金融發(fā)展

        農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行課題組

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        農(nóng)行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的策略研究

        農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行課題組

        摘要:互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展日新月異,在潛移默化中推動著社會的發(fā)展,同時互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛,改變了當(dāng)代人的金融生活。本文介紹了P2P網(wǎng)貸平臺、第三方支付平臺這兩種典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,分析互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)帶來的壓力,并提出了農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)應(yīng)對策略。

        互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的領(lǐng)域,它主要是利用電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、手機(jī)理財APP,以及第三方支付平臺等進(jìn)行金融運(yùn)作?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,可以優(yōu)化資源配置、減少交易成本、拓寬居民的投資渠道,給企業(yè)尤其是中小企業(yè)提供了更便捷的融資方式,推動了中國利率市場化進(jìn)程,同時給銀行這個傳統(tǒng)行業(yè)帶來了巨大的壓力。

        一、典型互聯(lián)網(wǎng)金融模式介紹

        (一)P2P網(wǎng)貸平臺。P2P(Peer-to-Peer lending),即點(diǎn)對點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸是指在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行借貸雙方資金匹配,從而使借款人能通過該平臺找到有出借意向和出借能力的人群,該平臺一方面幫助借款人尋找具有競爭優(yōu)勢的利率,另一方面幫助貸款人通過找尋其他貸款人來分散風(fēng)險。P2P網(wǎng)貸有兩種運(yùn)營模式,一是純線上模式,其主要特點(diǎn)是資金的借貸通過線上進(jìn)行,不需要線下的審核,企業(yè)主要通過身份認(rèn)證、銀行流水等方式來審核借款人的資質(zhì)和還款能力;第二種是線上線下結(jié)合的模式,平臺審核借款人的資信、還款能力的措施主要是通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查。

        由于銀行業(yè)對貸款方資質(zhì)審核嚴(yán)格,許多缺乏自有資產(chǎn)的中小微企業(yè)難以獲得銀行資金支持,而P2P網(wǎng)貸平臺門檻較低、易獲得資金,因此在融資方很有市場。在投資方,網(wǎng)貸平臺10%以上的年化收益率也很有吸引力。但P2P網(wǎng)貸發(fā)展中缺乏監(jiān)管、問題頻出,已有多家企業(yè)倒閉跑路、涉及騙錢,如中匯在線、網(wǎng)贏天下、科訊網(wǎng)、上咸bank、同鑫創(chuàng)投,嚴(yán)重影響了P2P公司整體的聲譽(yù)。

        (二)第三方支付平臺。在中國的第三方支付平臺中,微信支付和支付寶占據(jù)著半壁江山。支付寶錢包發(fā)展較早,最初僅在淘寶中提供服務(wù),在2014 年12月30日開始獨(dú)立運(yùn)營,之后通過與中國銀行、建設(shè)銀行以及其他國有銀行和股份制銀行合作,推出快捷支付服務(wù),獲得了迅速發(fā)展。同時,支付寶在2013年6月13日推出了余額寶服務(wù),使支付寶發(fā)展上了一個新臺階??蛻魧㈠X轉(zhuǎn)入余額寶,實(shí)際是購買天弘基金管理公司的貨幣型基金,從而獲得高于一年定期的收益,此種創(chuàng)新不僅使天弘基金一舉成為國內(nèi)最大的基金管理公司,也使市場涌現(xiàn)出多個與余額寶類似的產(chǎn)品,吸收了大量的存款。除了余額寶,支付寶錢包還相繼推出了娛樂寶、招財寶兩個理財服務(wù),其中娛樂寶的資金投向影視娛樂項(xiàng)目,用戶在獲得收益的同時有可能得到明星見面會、簽名照等增值服務(wù),而招財寶的資金是投向中小企業(yè)借款,這與P2P網(wǎng)貸平臺有點(diǎn)類似,不過有保險公司承保保本保息,年化收益率與銀行的同期理財產(chǎn)品接近,但起點(diǎn)低,僅為100元。另外,支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)這一點(diǎn)對于銀行來說也是不小的沖擊。

        微信支付出現(xiàn)的比支付寶錢包晚,不過依靠微信龐大的用戶群,發(fā)展迅速,又通過與京東商城的戰(zhàn)略合作,也成為了主流的第三方支付平臺。微信支付的理財服務(wù)是理財通,理財通提供了一個購買理財產(chǎn)品的平臺,可以選擇多種定期理財和貨幣基金。理財通中的貨幣基金可以隨時申購,而定期理財卻采取了饑餓營銷法,即在每日上午10點(diǎn)鐘開始開放申購,金額有限。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給銀行業(yè)帶來的壓力

        (一)存款流失?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以提供用戶遠(yuǎn)高于活期存款、基本高于一年定期存款、接近或高于銀行理財產(chǎn)品的收益,且起點(diǎn)低(大部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不限起點(diǎn),或?yàn)?00元),這對缺乏資金積累的年輕人很有吸引力。這部分人一般經(jīng)常上網(wǎng),接受新事物快,每月有固定的收入,達(dá)不到做銀行理財起點(diǎn)要求,而又覺得把錢放在銀行卡的活期賬戶收益太低,他們很容易就投向了互聯(lián)網(wǎng)金融。雖然每人投入的資產(chǎn)規(guī)模不大,由于人數(shù)多,總量較大,這部分還是成本極低的活期存款,對銀行造成了低成本活期存款的流失。還有一部分優(yōu)質(zhì)客戶也注意到了余額寶等產(chǎn)品的靈活性和較高收益性,純粹以投資為目的將大額資金投向這些產(chǎn)品,這對銀行的影響更大,因此,幾大銀行都對此類產(chǎn)品設(shè)置了轉(zhuǎn)入限額?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供了一個新的投融資平臺,這個平臺的迅速發(fā)展吸收了更多的資金,銀行的存款從整體來看,是在流失,至于某個銀行的自身的情況,則看其應(yīng)對策略與成效。

        (二)運(yùn)營成本高、服務(wù)效率低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,通過網(wǎng)絡(luò)平臺來進(jìn)行借款方和出資方的匹配、定價和交易,完全脫離了傳統(tǒng)的金融模式,同時也不需要中介的介入,提升了效率。一方面金融機(jī)構(gòu)可以通過網(wǎng)絡(luò)替代營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的開展,從而降低了運(yùn)行成本,另一方面,出資人可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上找到更全面、更適合自己的金融產(chǎn)品,從而削弱了信息不對稱的程度,操作流程更加透明化和標(biāo)準(zhǔn)化,效率更高。與之相比,銀行的傳統(tǒng)模式所產(chǎn)生的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了互聯(lián)網(wǎng)金融,在存貸比逐漸減小、互聯(lián)網(wǎng)金融日趨發(fā)展的現(xiàn)在來說,銀行的生存處境不斷惡化,面臨的挑戰(zhàn)與壓力也與日俱增。

        (三)加速金融脫媒?;ヂ?lián)網(wǎng)金融主要通過互聯(lián)網(wǎng)信息聯(lián)絡(luò)平臺從而使資金的供給方與需求方進(jìn)行甄選、匹配,并利用信息網(wǎng)絡(luò)平臺雙方自己完成融資交易,在這過程中不需要中介的介入,從而弱化了銀行在資金融通領(lǐng)域的中介角色,銀行業(yè)的傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸不適應(yīng)市場的發(fā)展?fàn)顩r,互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展進(jìn)一步加速了金融脫媒。

        三、農(nóng)業(yè)銀行的應(yīng)對策略

        (一)以互聯(lián)網(wǎng)促創(chuàng)新,以創(chuàng)新謀發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展與應(yīng)用對銀行來說也是機(jī)遇,通過網(wǎng)銀辦理的業(yè)務(wù)量占比也逐年攀升,其成本與柜面辦理相比卻低得多。因此,要把新開卡網(wǎng)銀、手機(jī)銀行捆綁率重視起來,并做到開一戶、教一戶、會一戶,引導(dǎo)客戶使用網(wǎng)銀、手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)。大力推廣e購天街與K碼支付服務(wù),培養(yǎng)客戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。選取優(yōu)質(zhì)商家進(jìn)行協(xié)商,不定期舉辦e購天街與K碼支付的優(yōu)惠活動,如優(yōu)惠觀影、贈送代金券等??傊?,銀行必須從傳統(tǒng)模式中走出來,大力拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),擴(kuò)大目標(biāo)客戶群體,通過各類創(chuàng)新產(chǎn)品來吸引中小企業(yè)及個人客戶,并為其提供更多個性化和多樣化的金融服務(wù)。

        (二)以大數(shù)據(jù)驅(qū)動精準(zhǔn)營銷。農(nóng)行存量客戶規(guī)模大,部分優(yōu)質(zhì)客戶難以得到應(yīng)有的維護(hù),容易流失,可依托總行的數(shù)據(jù)中心及分行相關(guān)部門,運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù),對這部分客戶進(jìn)行甄別,將信息返給開戶網(wǎng)點(diǎn),分配到理財經(jīng)理或負(fù)責(zé)行長進(jìn)行維護(hù),具體維護(hù)方案可以是推薦辦信用卡、推薦升級金卡、推薦理財產(chǎn)品等。同時,對于使用農(nóng)行POS機(jī)的小微企業(yè)或商戶,可以通過對其POS機(jī)刷單數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,結(jié)合實(shí)際情況,推斷其經(jīng)營狀況,降低貸款的門檻。

        (三)完善綜合化服務(wù)。在正視互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的同時,我們也需不斷發(fā)掘自身的優(yōu)勢。農(nóng)行作為四大國有行之一,具有網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、基礎(chǔ)設(shè)施完善、資本雄厚、客戶資源廣闊和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)豐富等優(yōu)勢。與互聯(lián)網(wǎng)主要面向小微企業(yè)和個人客戶相比,農(nóng)行客戶群體更加全面,不僅能滿足小微企業(yè)的貸款需求,也能滿足大型央企和國企的貸款需求,深得客戶和社會的認(rèn)可與信任。經(jīng)過長期的發(fā)展,農(nóng)行逐步探索出一條提供綜合性金融服務(wù)的發(fā)展模式,這比業(yè)務(wù)單一的網(wǎng)絡(luò)金融公司更具優(yōu)勢。對此,面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,農(nóng)行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮自身的優(yōu)勢,完善綜合化的服務(wù)體系,加強(qiáng)對客戶全方位金融需求的滿足。

        互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,給銀行業(yè)帶來了巨大的壓力,如存款流失、運(yùn)營成本高、服務(wù)效率低、加速金融脫媒,農(nóng)行若能夠找準(zhǔn)定位、積極變革,就能把壓力化解到創(chuàng)新中、傳遞給同業(yè)中不思變革者。

        (課題組長:高國富成員:徐婉漪、董淵晟)

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