劉涵

摘要：處于互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景之下，直銷銀行也獲得了一定的發(fā)展優(yōu)勢。從直銷銀行在國內(nèi)和國外的發(fā)展情況來看，金融傳媒成為一種發(fā)展趨勢，并且相對于國內(nèi)而言，直銷銀行在國外已經(jīng)發(fā)展成為一種成熟的金融模式，在國外市場中占據(jù)著相當大的份額。本文則對我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下直銷銀行的運行發(fā)展方式探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；直銷銀行；運行發(fā)展

2013年9月，北京銀行與INGDirect，中國民生銀行和阿里巴巴集團就各自的發(fā)展而簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，形成戰(zhàn)略合作伙伴。隨之而來的就是兩家戰(zhàn)略伙伴在國內(nèi)正式開展直銷銀行業(yè)務，鑒于此，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮之下，直銷銀行成為了業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的新課題。直銷銀行的突起，代表了一種新生事物的發(fā)展方向，從哲學觀點來看，新生事物的發(fā)展前途是光明的，發(fā)展道路卻是曲折的。從目前的發(fā)展情況來看，直銷銀行的發(fā)展就是這樣一種趨勢。

一、我國直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景之下，金融傳媒成為一種發(fā)展趨勢，并且在一定程度上愈演愈烈，在此種情況的影響下，資金不經(jīng)過銀行而進行直接交易也成為一種普遍現(xiàn)象。我國很多中小型銀行，甚至是一些大銀行，處在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境之下，把直銷銀行作為了進一步發(fā)展的突破口。一方面，他們可以以直銷銀行為通道，打通線上線下的渠道，從而在一定程度上推動自身業(yè)務的發(fā)展[1]。另一方面，他們也可以以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式為基點，對于被第三支付機構(gòu)（例如支付寶）或者P2P網(wǎng)絡平臺所占據(jù)的失地進行收復。延續(xù)到2015年5月末，有將近30多家銀行銀行，例如國有大行、股份制商業(yè)銀行等加入了直銷銀行業(yè)務的行列，在此基礎上他們盡最大努力去爭取銀行業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化。以國有銀行中的工商銀行為例，現(xiàn)已推出了名為“工銀融e行”的直銷銀行；另外很多股份制銀行，例如華夏銀行、浦發(fā)銀行等；城市商業(yè)銀行，例如北京銀行、寧波銀行等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的直銷銀行運行發(fā)展特點

（一）對自動化設備和信用技術(shù)的有效利用

直銷銀行的經(jīng)營模式中，很多業(yè)務，例如賬戶開通到資金轉(zhuǎn)賬、購買理財?shù)榷伎梢酝ㄟ^手機客戶端，或者網(wǎng)上進行辦理，這種辦理方式不受時空限制，為客戶提供了一個快速便捷通道。有些銀行中不具備實體網(wǎng)點或者自助設備，客戶可以利用呼叫中心或者互聯(lián)網(wǎng)的方式，通過直銷銀行來進行相應的金融服務和交易。

（二）對潛在客戶群具有明確定位

直銷銀行對客戶具有明確的定位，通常情況下，對目標客戶的定位是不滿意當前的儲蓄存款利息收入，或者不滿意傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點金融服務耗時的客戶群體。另外，產(chǎn)品的設計方面，直銷銀行以客戶的需求和用網(wǎng)習慣為基點，通過對身份證、銀行卡、手機號的綜合驗證來為客戶提供開戶服務，使客戶無需在現(xiàn)場就能輕松辦理開戶業(yè)務。

（三）直銷銀行在實際的經(jīng)營中利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢明顯

這種優(yōu)勢主要體現(xiàn)為三個方面：其一，直銷銀行利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢為客戶提供了非現(xiàn)場開戶的便利和服務，只需要通過“三號”的驗證就可以達到開戶的目的，方便快捷。其二，利用互聯(lián)網(wǎng)進行運營，降低了運營成本。與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行不需要物理網(wǎng)點，這就為直銷銀行省去了員工工資、硬件設備等方面的支出。經(jīng)營中，直銷銀行只需要把節(jié)省出來的成本用到網(wǎng)絡技術(shù)的開發(fā)中就可以了。其三，直銷銀行能提供高收益產(chǎn)品。就目前的形式來看。銀行業(yè)務的平均水平普遍低于直銷銀行為客戶提供的存款產(chǎn)品利率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的直銷銀行運行發(fā)展

（一）線上與線下交匯的直銷門店運行

這種模式以北京銀行與荷蘭ING集團合作所推出的我國第一家直銷銀行的運作模式為代表，他們合作所推出的直銷銀行在服務方式上提供融合互通的線上與線下交匯服務。就線上服務而言，它主要由多元電子化服務構(gòu)成，例如現(xiàn)在比較普遍的手機和網(wǎng)上銀行，以及各種互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺；而從線上服務來說，它主要是對營銷理念進行一定程度的創(chuàng)新，通過建立直銷門店的方式來為客戶提供便民服務。就現(xiàn)在的發(fā)展情況來看，北京、濟南等城市已經(jīng)把這種營銷理念付諸實踐，建立了便民直銷門店，直銷門店中設有一定的便民服務設備，例如自助繳費終端機、自動柜員機等，并且為了更好的滿足廣大客戶的服務要求，直銷門店中也提供了相應種類的自助操作和自助服務渠道，例如電話銀行和網(wǎng)上銀行等。

（二）線上服務與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)交融模式運行

這種模式以文章開頭中提到的民生銀行與阿里巴巴建立戰(zhàn)略合作關(guān)系所推出的直銷銀行的運營模式為代表。2014年2月，雙方處于互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，順應時代經(jīng)濟發(fā)展趨勢，在建立合作關(guān)系的前提下推出直銷銀行業(yè)務，并且譜寫了中國金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這種跨界合作的新篇章。就民生銀行而言，它不僅提供線上服務，同時還可以把第三方互聯(lián)網(wǎng)作為有利資源，利用它來分析相應的數(shù)據(jù)，并且利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡流量優(yōu)勢，在阿里巴巴的電子商務平臺中開展業(yè)務，或者利用這個平臺來開發(fā)潛在客戶，對自己的金融產(chǎn)品進行營銷。鑒于此，如果把它與支付寶賬戶進行鏈接，會為開發(fā)客戶提供更有利的條件，并且對向客戶提供一定的產(chǎn)品和服務開拓更加便捷的渠道。

（三）純線上運作模式

直銷銀行發(fā)展到現(xiàn)階段，基于國內(nèi)視角，有百分之八十的直銷銀行采用這種運作模式，例如攀枝花市商業(yè)銀行和江蘇銀行。它們都是通過線上這個渠道來為客戶提供服務和維持經(jīng)營與運作的。比如說現(xiàn)在經(jīng)常用到的APP客戶端，網(wǎng)上營銷平臺等，直銷銀行利用這些線上渠道可以更好的滿足客戶的需求，為客戶提供相應的理財產(chǎn)品，使客戶進行合理理財獲得經(jīng)濟利益的同時也促進了直銷銀行經(jīng)濟效益的提升，這種營銷和服務方式類似于“余額寶”但又有所區(qū)別。利用這種模式運作的過程中，客戶把銀行賬號與直銷銀行賬戶進行綁定，如果客戶有需求需要提取現(xiàn)金的時候，那么客戶要把直銷銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)到實體銀行卡中，然后借助人工取款或者自助取款的方式進行資金提現(xiàn)。

四、結(jié)語

隨著北京銀行與INGDirect，中國民生銀行和阿里巴巴集團簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，直銷銀行業(yè)務也隨之在國內(nèi)開展。就現(xiàn)今的發(fā)展情況來看，基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景的視角，以上本文就直銷銀行的發(fā)展狀況作了一個簡單的分析，在此基礎上對直銷銀行的運行模式作了一定程度的介紹，并據(jù)此分析了直銷銀行運行模式的特點，相應的對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下直銷銀行的運行發(fā)展作出展望。

參考文獻：

[1]巴曙松，吉猛.從互聯(lián)網(wǎng)金融模式看直銷銀行發(fā)展[J].中國外匯，2014，02：43-47.

[2]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融催生新型銀行運作模式——直銷銀行[J].金融會計，2014，03：35-40.

[3]邱勛.多維視角下我國直銷銀行發(fā)展的思考[J].西南金融，2014，03：47-50.