□田久偉

農(nóng)行基層網(wǎng)點如何做好“向成本宣戰(zhàn)”工作

□田久偉

農(nóng)總行2016年度工作會議明確要求圍繞挖潛降本增效，突出抓好“兩個宣戰(zhàn)”，為未來五年發(fā)展打下堅實基礎。處于經(jīng)營第一線的基層網(wǎng)點，應積極結合自身實際，從嚴從實從細做好成本管控，將工作落在實處。

一、“向成本宣戰(zhàn)”是農(nóng)行基層網(wǎng)點發(fā)展的必然選擇

（一）營收增速收窄，銀行需做好過“緊日子”的準備。隨著利率市場化進程和互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展、實體經(jīng)濟下行壓力加大、資產(chǎn)質量加劇變化需要加強撥備等多方面原因，商業(yè)銀行的盈利能力逐漸降低，營業(yè)、利息收入出現(xiàn)雙降，業(yè)務經(jīng)營壓力不容小覷。

（二）信貸風險不斷加大，資金成本管控壓力加大。由于目前國內外經(jīng)濟下行壓力持續(xù)加大，實體經(jīng)濟面臨諸多困難，銀行業(yè)信貸風險正不斷加大。商業(yè)銀行不良貸款率持續(xù)上升，給信貸資產(chǎn)質量管控帶來較大壓力。

（三）人員流動頻繁，人力資源成本陡增。近年來，隨著國有商業(yè)銀行限薪和銀行業(yè)績的大幅變化，不良資產(chǎn)率持續(xù)上升，員工的績效收入受到一定的影響，同時互聯(lián)網(wǎng)金融、民營銀行、中小股份制銀行等異軍突起，在縣域大肆“跑馬圈地”，造成了大量國有商業(yè)銀行員工跳槽。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，極大地增加了國有商業(yè)銀行的人力資源成本，因為一般國有商業(yè)銀行主要針對校園應屆畢業(yè)生進行招聘，后續(xù)通過各種培訓、指定專人教導、考核、福利等對其培養(yǎng)，而其他商業(yè)銀行正是看中這一點，通過高薪許諾，在挖走人才的同時帶走了原先國有銀行的優(yōu)質客戶。

（四）內外部監(jiān)管趨緊，業(yè)務違規(guī)成本上升明顯。當前由于銀行業(yè)不斷加強業(yè)務創(chuàng)新，新產(chǎn)品新規(guī)章層出不窮，對基層網(wǎng)點員工辦理業(yè)務提出了更高要求。另一方面由于銀行代理產(chǎn)品的不斷豐富，涉及領域不斷拓寬，相關業(yè)務的細則更需符合證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯管理局等管理要求。為更好地指導銀行業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營，人民銀行等外部監(jiān)管機構不斷加大監(jiān)管力度，銀行業(yè)本身亦細化監(jiān)管考核，嚴控業(yè)務經(jīng)營風險。諸多原因導致目前內外部監(jiān)管趨緊，處罰力度加大，例如涉及反洗錢的未履行相關義務，將對相關機構處以不低于20萬元、個人不低于1萬元的處罰；外匯業(yè)務違規(guī)操作30萬元起罰，業(yè)務差錯3萬元起罰，情節(jié)嚴重的甚至取消該行相應業(yè)務辦理范圍。

二、當前農(nóng)行基層網(wǎng)點“向成本宣戰(zhàn)”面臨的主要問題

（一）思想重視程度不夠，個人本位主義強烈。農(nóng)業(yè)銀行雖早已股改上市，但仍有大量員工存在傳統(tǒng)“吃大鍋飯”的想法，一方面認為“向成本宣戰(zhàn)”只是喊喊口號、表表態(tài)度而已，行動上依舊我行我素；另一方面認為“向成本宣戰(zhàn)”，重點在機關，主體是領導，基層網(wǎng)點只是鳳毛麟角，就是節(jié)約也產(chǎn)生不了實質性作用。對于網(wǎng)點日常鋪張現(xiàn)象、出賣農(nóng)行利益等不當行為熟視無睹，樂于充當“老好人”，事不關己，高高掛起，個人本位主義濃厚。

（二）成本管理理念滯后，全方位成本管控意識淡薄?；鶎泳W(wǎng)點員工由于年齡、學歷等存在一定差異，對成本管控，往往只局限于水、電、辦公用品等傳統(tǒng)運營成本認知上，而對資金成本、風險成本等大成本管控理念毫無意識。在日常業(yè)務中，大部分員工不會主動思考成本管控問題，更不會對客戶需求等進行有利引導，造成基層行經(jīng)營成本居高不下。

（三）基層員工素質有待提高，日常監(jiān)管存在盲區(qū)。農(nóng)行基層網(wǎng)點員工往往年齡結構偏大，主動學習意識不強，人員素質高低不齊，而網(wǎng)點成本管控涵蓋業(yè)務經(jīng)營的方方面面，需要網(wǎng)點全體員工時刻遵守。而目前上級行對網(wǎng)點考核，主要落實在網(wǎng)點“一把手”或班子成員上，網(wǎng)點雖制定了二級考核辦法，但對于日常監(jiān)督往往顯得心有余而力不足。網(wǎng)點員工在日常成本管控上違約成本較低，處理力度較弱，根本無法從源頭上起到敲山震虎的作用。

三、農(nóng)行基層網(wǎng)點細化“向成本宣戰(zhàn)”的措施

（一）強化全員成本意識，營造全員成本管控氛圍?；鶎泳W(wǎng)點落實“向成本宣戰(zhàn)”就是要將成本管控的理念植根于每一位員工，通過日晨會、周例會、月剖析等方式，不斷重申“向成本宣戰(zhàn)”的必要性和緊迫性，提高全員成本管控意識，營造全員成本管控氛圍。班子成員更要以身作則，從小事做起，從節(jié)約每一度電、每一滴水開始，在網(wǎng)點樹立“節(jié)約就是增效”的經(jīng)營理念，落實專人對相關重點指標進行定期分析，找出可壓縮空間，同時通過樹立典型人物、典型事跡，加大獎勵力度，營造全員成本管控氛圍。

（二）建立全流程成本考核，細化員工成本管控職責。網(wǎng)點落實“向成本宣戰(zhàn)”，關鍵要用好考核這個“牛鼻子”，通過建立網(wǎng)點全流程成本考核體系，剖析業(yè)務經(jīng)營主要成本控制點，細化相關人員考核責任，定期公布考核指標。業(yè)務發(fā)展過程中要將成本管控貫穿于整個流程之中，不可一味貪大求全，只顧眼前利益，弄虛作假，浪費資源，如不顧客戶實際需求，無故開銷卡、濫送網(wǎng)銀支付工具、虛假開戶、違規(guī)禮品贈送、擅自降低對客報價等。如一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)點應立即對其進行崗位調整，同時報送上級行進行處理。網(wǎng)點班子需嚴格網(wǎng)點財務管理考核，要成立至少1名員工代表在內的3人以上財務管理小組，落實專人對網(wǎng)點費用指標支出情況進行詳細記錄，大額費用支出必須經(jīng)財務管理小組討論同意之后方可實施，同時建立后續(xù)評價機制，防止出現(xiàn)“一言堂”或其他鋪張浪費等現(xiàn)象。

（三）加強合規(guī)經(jīng)營理念，嚴格違規(guī)成本管理。網(wǎng)點作為業(yè)務發(fā)展的第一線，在日常經(jīng)營活動中更是要牢固樹立“違規(guī)就是風險，安全就是效益”理念，認真落實內外部各項監(jiān)管要求，切不可因業(yè)務發(fā)展而忽視風險防控，從而造成違規(guī)成本上升。業(yè)務拓展過程中，要求拓展人員做到“了解你的客戶、了解你的業(yè)務、盡職審查”，對于有疑問的一方面要積極向上級行請示匯報，尋求專業(yè)支持力度，另一方面要深入客戶現(xiàn)場，了解客戶實際情況，結合農(nóng)行政策要求，合法合規(guī)經(jīng)營。

（四）優(yōu)化網(wǎng)點資源配置，加強閑置資產(chǎn)利用。當前網(wǎng)點發(fā)展存在綜合服務能力不強、客戶基礎薄弱、業(yè)務效率低下等困境。如何激發(fā)網(wǎng)點活力，降低業(yè)務經(jīng)營成本，關鍵是優(yōu)化網(wǎng)點資源配置，加強閑置資產(chǎn)利用。首先，對網(wǎng)點物資進行摸排梳理，建立物資使用臺賬，優(yōu)化網(wǎng)點布局，提高機具設備使用效率；其次，充分利用網(wǎng)點設備優(yōu)勢，如超級柜臺、自助銀行等，加強柜面分流，進行人員彈性排班，充實外部拓展力量；第三，注重設備養(yǎng)護工作，將主要設施承包到人，明確職責，對于養(yǎng)護不力，造成機具損壞的，應給與相應經(jīng)濟處罰。

（五）嚴把信貸資產(chǎn)風險管控，筑牢資金成本底線。信貸資產(chǎn)質量的好壞，直接決定了網(wǎng)點的盈利能力和成本控制能力。加強網(wǎng)點成本管控，更是要持之以恒地抓好信貸資產(chǎn)質量管理。一是嚴格貸前調查，細化借款主體“三品”、“三表”調查，制定完善整體授信擔保方案，健全風險緩釋措施，從源頭上控制風險。二是加強客戶基礎情況摸排了解工作，通過外圍走訪、公開信息查詢、貸后實地檢查等，及時發(fā)現(xiàn)信貸資產(chǎn)風險信號，鎖定風險敞口，優(yōu)化第二還款來源。三是積極參與當?shù)卣鲂蓬悩I(yè)務，如“金農(nóng)貸”、政府擔保公司擔保貸款、政府融資平臺擔保貸款、政府風險補償基金擔保貸款等。

（六）堅持以人為本，突出人才成本優(yōu)勢。基層網(wǎng)點的發(fā)展，歸根到底是人員素質的培養(yǎng)。一是要堅持以人為本，主動關心關懷員工，讓員工對農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)生依賴感和歸屬感。二是提升網(wǎng)點整體戰(zhàn)斗力，不僅局限于日常開會等方式，可通過網(wǎng)點集體活動、自助旅游等，活潑氣氛的同時加強網(wǎng)點整體凝聚力。三是加強員工業(yè)務能力提升，鼓勵員工樹立“活到老，學到老”的意識，同時通過加強業(yè)務指導尤其是新員工的培養(yǎng)，降低網(wǎng)點整體差錯率，對業(yè)務提升快、綜合能力強的擇優(yōu)向上級行推薦，拓寬員工成長成才通道，發(fā)揮人才成本優(yōu)勢。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行南通如皋支行）