□吳心怡

商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

□吳心怡

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)以其高收益、低風(fēng)險的特點，已經(jīng)成為國際結(jié)算業(yè)務(wù)的重要組成部分。本文闡述了國內(nèi)商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀，并對國內(nèi)商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開展提出建議。

一、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資的現(xiàn)狀

（一）融資方式單一。在現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行仍然以傳統(tǒng)的融資方式為主，為企業(yè)辦理的業(yè)務(wù)也主要集中在開證、打包貸款、進出口押匯等信用證項下融資業(yè)務(wù)，品種功能單一，缺乏創(chuàng)新。尤其是對于一些較為復(fù)雜的新興融資產(chǎn)品如國際保理、福費廷等，我國商業(yè)銀行辦理數(shù)量有限，甚至大多數(shù)仍是一片空白，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，整合推廣乏力，無法滿足客戶日益多元化的國際貿(mào)易融資需求，市場缺口龐大。

（二）營銷模式落后。商業(yè)銀行基層行在營銷拓展時往往習(xí)慣于“單打獨斗”，上下級行、同級行、行內(nèi)各部門之間往往缺乏必要的溝通和聯(lián)系，無法對客戶資源和信息進行有效整合，不僅浪費營銷資源，效率也不高。各家商業(yè)銀行在競爭時單純地采用競價的方式，為客戶減免開證保證金、降低融資利率，惡性地競爭不僅壓縮了銀行盈利空間，也埋下了風(fēng)險隱患。此外，我國商業(yè)銀行的營銷對象集中于國有大型企業(yè)，對于占進出口總額近半的中小微外貿(mào)企業(yè)，尤其是私營企業(yè)，由于其規(guī)模小、資金少、抗風(fēng)險能力較弱等原因，重視程度不夠。

（三）專業(yè)人才匱乏。國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，涉及各種國際金融票據(jù)的開立和審核，對從事相關(guān)崗位的人員提出了較高的外語、財務(wù)、法律等多方面的要求。而我國商業(yè)銀行內(nèi)部員工知識結(jié)構(gòu)較為單一，缺乏復(fù)合型的高素質(zhì)人才，無法滿足國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)對從業(yè)人員的綜合性要求。專業(yè)人才的匱乏成為我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（四）風(fēng)險管理體系不完善。在我國商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)中，國際貿(mào)易融資所占的比例較小，并且起步也晚，這就造成了商業(yè)銀行缺乏在該領(lǐng)域開展工作的經(jīng)驗，對全面推廣國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的重要性認識不足，相關(guān)政策的制定推行力度也不夠，內(nèi)控效果不甚理想，特別是面對上級行下達的指令性任務(wù)，基層行片面地追求規(guī)模與效益，放松了對風(fēng)險的管控。與此同時，我國商業(yè)銀行沒有建立完整的風(fēng)險管理體系，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方面的處理程序有待完善，缺乏利用專業(yè)的技術(shù)手段對整個業(yè)務(wù)流程進行監(jiān)控和管理的能力，跨部門之間的協(xié)調(diào)配合程度較低。

（五）信貸流程管理不適用。一是授信方式不適用。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行大多把國際貿(mào)易融資統(tǒng)一納入客戶授信管理，根據(jù)客戶的財務(wù)情況、資信情況等為客戶制定一個年度授信總額度，一年以內(nèi)客戶只能在額度內(nèi)用信，業(yè)務(wù)審批方式也沿用傳統(tǒng)的信貸審批方式，缺乏時效性。在這種情況下，面廣量大的從事國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的輕資產(chǎn)貿(mào)易型企業(yè)和中小微企業(yè)，由于規(guī)模小、缺少抵押、財務(wù)數(shù)據(jù)不達標等原因，其固定的授信額度往往難以滿足企業(yè)動態(tài)的國際貿(mào)易融資需求。二是貸款前后管理不到位。國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，同樣沿用了傳統(tǒng)的信貸評估模式，商業(yè)銀行往往只關(guān)注企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)，缺少貿(mào)易融資針對性的企業(yè)貿(mào)易背景及上下游情況，信息的不對稱給銀行帶來了極大的風(fēng)險。此外，貸后管理缺失，沒有針對性的貸后管理制度，一旦企業(yè)發(fā)生風(fēng)險，作為第一還款來源的貿(mào)易標的物很可能已經(jīng)被處置，即使銀行掌握了這些貨物，也會由于缺少處置的經(jīng)驗及能力而面臨損失。

二、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資發(fā)展的對策

（一）創(chuàng)新融資方式。隨著銀行間競爭的加劇以及技術(shù)壁壘的缺失，各家商業(yè)銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化程度越來越高，產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，尤其是以客戶需求為導(dǎo)向的創(chuàng)新迫在眉睫。一是整合產(chǎn)品服務(wù)，提供一攬子金融方案。商業(yè)銀行可以綜合考慮客戶在國際貿(mào)易各環(huán)節(jié)的需求，將融資、結(jié)算等各類產(chǎn)品服務(wù)打包組合，在滿足客戶融資需求的基礎(chǔ)上，幫助其規(guī)避各類風(fēng)險，同時實現(xiàn)自身效益的最大化。如針對出口貿(mào)易類客戶，商業(yè)銀行可以將資金交易類產(chǎn)品和出口類貿(mào)易融資產(chǎn)品有機排列組合，根據(jù)客戶對產(chǎn)品服務(wù)的選擇對業(yè)務(wù)流程進一步優(yōu)化改造，從而為客戶提供個性化的綜合金融服務(wù)方案。二是以價值鏈為線索，開發(fā)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)緊跟國際市場貿(mào)易結(jié)算方式的變化，分析價值鏈條各環(huán)節(jié)客戶的融資需求和潛在風(fēng)險，以客戶需求為導(dǎo)向開發(fā)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。如針對大宗物品進口貿(mào)易類客戶，商業(yè)銀行可以進口物品物權(quán)為抵押提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)，為進口商減免保證金開立信用證，減少其資金的占用，根據(jù)客戶具體需求靈活搭配信用證期限，輔以遠期結(jié)售匯、貨幣期貨、期權(quán)、掉期、匯率鎖定等產(chǎn)品對沖匯率風(fēng)險。三是整合境內(nèi)外資源，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。有條件的商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮境外分支機構(gòu)的優(yōu)勢，共同為優(yōu)質(zhì)客戶提供境內(nèi)外一體化服務(wù)，實現(xiàn)客戶資金體內(nèi)循環(huán)，降低經(jīng)營風(fēng)險。如境內(nèi)外分支機構(gòu)共同為客戶辦理保付加簽業(yè)務(wù)等。

（二）加大營銷力度。一是建立營銷體系。商業(yè)銀行應(yīng)以供應(yīng)鏈上下游企業(yè)為目標客戶，建立沿交易鏈條的集平臺支持、營銷開發(fā)、經(jīng)營服務(wù)為一體的國際貿(mào)易營銷體系，將營銷觸角延伸至交易鏈的源頭和終端，也為供應(yīng)鏈上的各方參與者提供了信息共享、傳遞的路徑。營銷體系的建立將大幅增加商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，同時也有利于提高銀行資源整合以及風(fēng)險控制的能力。二是實行差異化營銷。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)所在區(qū)域區(qū)位及資源情況，合理制定符合當?shù)貙嶋H情況的營銷策略，有針對性地選準行業(yè)、目標開展營銷，著力打造特色銀行。如處于高新技術(shù)園區(qū)、開發(fā)區(qū)的銀行，可集中力量主攻集團客戶，結(jié)合國際貿(mào)易融資相關(guān)產(chǎn)品，完善人民幣和外幣資金池功能，以渠道鎖定客戶。三是推動境內(nèi)外聯(lián)動營銷。加強與境外分支機構(gòu)的聯(lián)動營銷，為客戶“走出去”搭建橋梁，提供資金、渠道支撐，抓住人民幣國際化進程加快有利時機，積極營銷人民幣信用證、“外保內(nèi)貸”、“內(nèi)保外貸”等產(chǎn)品。

（三）加快專業(yè)人才的培養(yǎng)。作為一項知識密集型業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行相關(guān)從業(yè)人員素質(zhì)的高低直接決定國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在同業(yè)中的競爭力高低。一是選拔高素質(zhì)人才充實國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作團隊，著重考察其外語、財務(wù)、法律方面的專業(yè)知識。二是借鑒外資銀行的先進經(jīng)驗，選擇相關(guān)課題邀請行內(nèi)外專家做專題培訓(xùn)，提高實戰(zhàn)能力。三是建立完善考核獎懲制度，進一步提高員工學(xué)習(xí)的主動性和積極性。四是要強化風(fēng)險意識，加強風(fēng)險與內(nèi)控管理文化建設(shè)，提高員工防偽識假的能力，防范和化解國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（四）建立完善的風(fēng)險管理體系。國內(nèi)商業(yè)銀行對于國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險認識還不是很到位，必須借鑒國外的先進經(jīng)驗，建立完善的風(fēng)險管理體系，嚴格控制貿(mào)易過程中的物流和資金流，并且充分考慮匯率風(fēng)險。一是把國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)納入到全行信貸業(yè)務(wù)體系中，綜合考慮貿(mào)易融資對象的財務(wù)能力和經(jīng)營情況，由專業(yè)人員或機構(gòu)進行企業(yè)經(jīng)營能力評估。二是建立涵蓋國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)客戶全方面經(jīng)營信息的數(shù)據(jù)庫，動態(tài)更新，監(jiān)控數(shù)據(jù)內(nèi)容，定期檢查客戶額度使用情況，動態(tài)評價客戶風(fēng)險等級。三是引入第三方金融機構(gòu)規(guī)避風(fēng)險，如通過二級市場代理福費廷業(yè)務(wù)，鼓勵出口商投保出口信用保險等，分散國際貿(mào)易融資風(fēng)險。

（五）加強信貸流程管理。一是建立國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)貸前分析制度，嚴格審查業(yè)務(wù)核定授信額度，通過對信用風(fēng)險、匯率風(fēng)險、國家風(fēng)險的分析，審慎選擇融資客戶、境外代理銀行、信用擔(dān)保機構(gòu)等交易對象，著重審查進出口業(yè)務(wù)本身的貿(mào)易背景是否真實、資金流及物流是否可靠。二是增強國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信的靈活性，鑒于國際貿(mào)易復(fù)雜的貿(mào)易背景和單據(jù)交割，對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的審查必須堅持動態(tài)化原則，改變以往一年一授信的固定思路，更多地參考企業(yè)的應(yīng)收賬款收轉(zhuǎn)率、實際貿(mào)易流程等因素，簡化授信流程，縮短授信時間，在滿足一定條件的情況下甚至可以給客戶單筆授信臨時額度。三是做好國際貿(mào)易融資的貸后管理，在日常加強對企業(yè)資金、單證和物流的監(jiān)控，建立風(fēng)險預(yù)警處置方案同時，考慮引入第三方公司，代替銀行專門進行質(zhì)押物的監(jiān)管以及發(fā)生風(fēng)險后質(zhì)押物的變現(xiàn)處理。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行蘇州常熟分行）