□陶長輝

互聯(lián)網(wǎng)金融服務三農(nóng)應用研究

□陶長輝

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略加速向三農(nóng)領(lǐng)域滲透，發(fā)展三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”重要內(nèi)容，也是策應農(nóng)總行“打造基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式”戰(zhàn)略要求的重要切入點和三農(nóng)服務轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的差異化突破口。本文結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行實際，探討以五大發(fā)展理念構(gòu)建“三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融”服務新體系。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融服務三農(nóng)的機遇與挑戰(zhàn)

（一）準確把握新機遇。

1.農(nóng)村改革發(fā)展有效釋放了三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求。一是政府在政策、資金、示范引領(lǐng)等方面加大對農(nóng)村電商戰(zhàn)略推進力度，預計2016年農(nóng)村網(wǎng)購突破4600億元、跨境電商交易規(guī)模增幅30%以上。二是“寬帶鄉(xiāng)村、信息下鄉(xiāng)、三網(wǎng)融合”等農(nóng)村數(shù)字化建設工程使農(nóng)村網(wǎng)絡設施覆蓋面不斷擴大。三是工商資本加快向農(nóng)業(yè)輸入現(xiàn)代生產(chǎn)要素和經(jīng)營模式，農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體發(fā)展和集約化經(jīng)營水平快速提高。四是農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款試點推進，土地確權(quán)和流轉(zhuǎn)形成有價值抵押物和耕地集中規(guī)?；a(chǎn)，打開了三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間。

2.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和技術(shù)帶來了三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機遇。一是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟使基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的供應鏈加速形成，三農(nóng)傳統(tǒng)企業(yè)加快電商轉(zhuǎn)型，平臺商業(yè)模式漸成主流，農(nóng)民消費日趨互聯(lián)網(wǎng)化。二是互聯(lián)網(wǎng)金融低成本、廣覆蓋、高效率、批量營銷與規(guī)模定制優(yōu)勢，有效解決了農(nóng)村普惠金融高成本、低效率難題?；诮灰仔袨榈拇髷?shù)據(jù)挖掘使三農(nóng)客戶精準營銷與服務定制成為可能。三是三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式契合從工業(yè)時代向云時代轉(zhuǎn)變浪潮，客戶偏好契合從“二八效應”向“長尾效應”轉(zhuǎn)變趨勢，風險管理契合從定性判斷向定量分析轉(zhuǎn)變需求?！耙苿印迸c“互聯(lián)”渠道漸成三農(nóng)金融主渠道。

3.農(nóng)行業(yè)務優(yōu)勢夯實了三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎。農(nóng)行客戶多、渠道廣、功能強、市場地位突出，擁有國家信用背書、穩(wěn)定經(jīng)營場所和幾十年良好資信。業(yè)務產(chǎn)品涵蓋對公、零售、三農(nóng)、資產(chǎn)管理、國際業(yè)務等多領(lǐng)域，行司聯(lián)動與境內(nèi)外聯(lián)動優(yōu)勢凸顯，線上線下互動基礎較好，風控體系穩(wěn)健成熟，特別是多年經(jīng)營沉淀的大量三農(nóng)客戶信用與交易信息，可為三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融決策、營銷和風控提供支持。

（二）積極應對新挑戰(zhàn)。

1.同業(yè)競爭激烈。電商巨頭加快布局農(nóng)村電商領(lǐng)域，阿里將建10萬個村級服務站、京東實施“3F”戰(zhàn)略。大型涉農(nóng)企業(yè)和三農(nóng)服務商通過線下銷售網(wǎng)點與線上交易場景雙向連接農(nóng)戶。金融同業(yè)紛紛將互聯(lián)網(wǎng)金融作為轉(zhuǎn)型升級核心戰(zhàn)略，如工行e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略布局貫通城鄉(xiāng)市場；郵儲銀行推出農(nóng)村手機支付業(yè)務“匯易達”和“郵掌柜”電商平臺；開鑫貸、“嘗鮮眾籌”等網(wǎng)絡融資與農(nóng)業(yè)眾籌平臺也積極試水三農(nóng)項目。三農(nóng)網(wǎng)絡信貸、網(wǎng)絡理財、網(wǎng)絡支付等業(yè)務使農(nóng)行在農(nóng)村面臨資產(chǎn)、負債、結(jié)算、渠道、客戶、信息“六大脫媒”挑戰(zhàn)。

2.市場基礎仍相對薄弱。農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)意識和技能提升與電商人才培養(yǎng)、農(nóng)村信用體系與物流基礎建設、三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管與客戶容量等瓶頸有待突破。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、社交網(wǎng)絡媒體、農(nóng)村電商主體和通訊運營商合作有待深化。

3.金融服務短板急待突破。三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融在資源投入、能力積累、系統(tǒng)平臺建設、業(yè)務創(chuàng)新、客戶體驗和風控技術(shù)上仍顯不足。缺乏對三農(nóng)客戶資金流、信息流、物流的全面整合管理，在線融資系統(tǒng)、線上線下融合發(fā)展模式有待推進。

二、以五大發(fā)展理念推進三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系建設

（一）堅持創(chuàng)新發(fā)展，在三農(nóng)電商金融與移動金融上實現(xiàn)“三大突破”。

1.以“E商管家”搶占行業(yè)市場。針對企業(yè)自建平臺和依托第三方平臺交易等不同模式和業(yè)務需求，制定“E商管家”推廣模式。一是收款模式。重點對農(nóng)林牧漁批發(fā)市場、三農(nóng)生產(chǎn)制造、縣域連鎖企業(yè)（藥店、超市等）定制“E商管家”服務方案，提供商品展示、財務管理、全渠道支付三大服務。二是接口模式。為成熟的自建涉農(nóng)電商平臺客戶、物流企業(yè)和政府涉農(nóng)服務平臺搭建B2B/B2C農(nóng)行線上支付結(jié)算渠道接口。三是繳費模式。為鄉(xiāng)鎮(zhèn)學校學費、企事業(yè)單位黨費、農(nóng)民新社區(qū)物業(yè)費繳費等上線“E商管家”。

2.以“E農(nóng)管家”轉(zhuǎn)型升級惠農(nóng)通工程。一是核心商戶選擇上，選準上下游供應鏈特征明顯、面向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)的批發(fā)龍頭商戶或骨干企業(yè)，以帶來大量終端商戶，重點推動經(jīng)營模式、產(chǎn)業(yè)集群等可復制商戶營銷。二是功能推介上，從資金結(jié)算功能向“訂單、商品、庫存管理”等企業(yè)管理功能轉(zhuǎn)變。三是與“惠農(nóng)通”工程同步推廣上，把惠農(nóng)通服務點打造成代銷代購節(jié)點、電商中轉(zhuǎn)點、金融服務點、農(nóng)戶貸款申請點和積分兌換點。即在下游商戶層面，將惠農(nóng)通點升級為“E農(nóng)管家”終端服務點，摸清其上游供貨商信息，自下而上拓展縣域主流批發(fā)商；在上游供應商層面，將優(yōu)質(zhì)商戶的全部下游客戶及惠農(nóng)通超市加載進上游管理平臺，擴大下游客戶數(shù)量和流量，并通過平臺積累大量交易結(jié)算數(shù)據(jù)，使未來依托“E農(nóng)管家”開展信用評定，對批發(fā)商、農(nóng)家店、農(nóng)戶發(fā)放小額貸款成為可能。

3.創(chuàng)新突破三農(nóng)移動金融。一是加快移動支付工具創(chuàng)新。盡快完善農(nóng)行多銀行支付體系，加大一鍵付、K碼付、K寶/K令付、云閃付推廣力度。在農(nóng)行直聯(lián)商戶中加快推廣“農(nóng)銀快e付”。依托B2C商城推進積分支付，并在線上線下戰(zhàn)略收單商城提供積分兌換支付。針對農(nóng)產(chǎn)品田間地頭收購等面對面支付需求場景，創(chuàng)新移動近場支付。二是創(chuàng)新多元移動應用場景。創(chuàng)新移動金融應用，依托總行繳費中心，拓展公用事業(yè)、教育、物業(yè)、醫(yī)療、娛樂等繳費業(yè)務。通過優(yōu)惠中心場景搭建，把農(nóng)行商戶服務和客戶優(yōu)惠、商戶活動與客戶生活融合起來，提升三農(nóng)客戶“逛”農(nóng)行掌銀和收單商戶的流量。創(chuàng)新移動資訊服務應用，加強銀政企信息平臺對接，及時推送三農(nóng)政策、農(nóng)技知識、行業(yè)訊息、市場動態(tài)、發(fā)起專家咨詢等服務。創(chuàng)新移動商務服務應用，為“三農(nóng)”優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶建立移動商務平臺，將其訂單處理、報表展現(xiàn)、資金管理、辦公審批等功能集成到移動終端。三是豐富移動終端形式。目前智能手機占據(jù)移動金融核心位置，但隨著物聯(lián)網(wǎng)、智能可穿戴設備普及發(fā)展，移動支付終端會出現(xiàn)在智能手表、智能手環(huán)、運動手環(huán)、Gorilla玻璃等多形態(tài)上，這些設備是連接生活、信息和支付的媒介，要提前做好金融對接布局。

（二）堅持開放發(fā)展，在三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈構(gòu)建上實現(xiàn)“三大跨界融合”。

1.與“農(nóng)村電商主體”跨界融合。一是“銀行+農(nóng)村電商客戶”聯(lián)盟。創(chuàng)新批量、小額、標準簡單化電商產(chǎn)品，依托金農(nóng)貸、蘇微貸、蘇科貸、金科通等信貸新品和電卡產(chǎn)品組合方案，開展“進園區(qū)、進圈群、進產(chǎn)業(yè)鏈、進電商村、進新型經(jīng)營主體”營銷，為農(nóng)村電商客戶提供線上線下高效服務。與村淘機構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品流通經(jīng)紀人協(xié)會、農(nóng)村電商協(xié)會等合作發(fā)行農(nóng)村電商聯(lián)名卡。二是“銀行+主流電商平臺”聯(lián)盟。強化與阿里、京東等農(nóng)村淘寶項目對接營銷，如布放智能支付終端為農(nóng)民和村淘代購者提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算，為村淘農(nóng)戶和合伙人提供短期小額融資，借助村淘渠道營銷金融產(chǎn)品。服務跨境電商產(chǎn)業(yè)，加強與跨境電商監(jiān)管中心、三農(nóng)外貿(mào)企業(yè)、外管局等對接，為其提供商品便捷通關(guān)、海外資金清算融資、反洗錢等服務。三是“銀行+物流”聯(lián)盟。積極打造“金融+物流+互聯(lián)網(wǎng)”模式，以電子銀行、信貸及結(jié)算服務推進三農(nóng)物流業(yè)發(fā)展。四是“銀行+三農(nóng)服務商”聯(lián)盟。加強與其積累的豐富用戶數(shù)據(jù)、客戶資源、線下渠道、電商平臺（如供銷e家）、農(nóng)技與農(nóng)業(yè)資訊等增值服務的合作互換。

2.與“政府”跨界融合。一是創(chuàng)新以財政局電子商務基金、商務局淘寶村扶持基金、供銷社新農(nóng)網(wǎng)工程和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)專項資金等作為風險補償基金的“政府增信+”機制。加大涉農(nóng)財政補貼、互聯(lián)網(wǎng)訂單及倉單質(zhì)押、涉農(nóng)財政直補資金擔保、“三權(quán)”抵押貸款推進力度。推進政府出資設立三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)擔保公司，以杠桿效應撬動更多資源投向三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融。二是強化與農(nóng)委、商務局、財政局等信息互通，聯(lián)合開發(fā)符合農(nóng)戶需要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，聯(lián)手做好定向指導和服務。推進政府加快發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場、農(nóng)產(chǎn)品交易中心等農(nóng)村交易市場和中介組織。三是開展銀村共建，在村支書、村長和村會計中建立三農(nóng)聯(lián)系人制度，彌補三農(nóng)金融服務人力短板和信息劣勢。

3.與金融同業(yè)跨界融合。一是深化同業(yè)合作。金融同業(yè)上，積極開展代理三農(nóng)客戶票據(jù)簽發(fā)、信用證開立、銀團貸款等合作。非銀同業(yè)上，推進三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)代理保險業(yè)務，立足網(wǎng)絡交易環(huán)節(jié)和應用場景，將購貨時的信用保險產(chǎn)品、賬戶安全險、物流險、退貨險等網(wǎng)購全流程保險嵌入電商生態(tài)閉環(huán)，同時以“優(yōu)選產(chǎn)品、突出體驗、安全合規(guī)”思路，加快推廣網(wǎng)銀、掌銀和自助終端代銷保險步伐。二是探索互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作。深化大數(shù)據(jù)挖掘、云計算、場景與渠道共享、網(wǎng)絡融資等合作，強化第三方支付機構(gòu)準入、價格、全行線上支付接口、風險動態(tài)監(jiān)測評估與處理管理。深化與用友等財務軟件提供商合作，將農(nóng)行電商金融支付結(jié)算功能“嵌入”到其為企業(yè)提供的財務或銷售管理軟件，有效綁定優(yōu)質(zhì)客戶，以提升線上獲客能力、平臺流量和客戶黏性。

（三）堅持共享發(fā)展，構(gòu)建以資源、要素與利益共享為特征的三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融“四大平臺”。

1.構(gòu)建三農(nóng)數(shù)據(jù)信息集成與應用平臺。一是建立完整清晰的客戶信息視圖。強化C3、個人與對公客戶關(guān)系管理、BoEing等各系統(tǒng)涉農(nóng)數(shù)據(jù)收集；通過協(xié)議購買、數(shù)據(jù)互換、服務采購等方式，搜集政府、工商、稅務、社保和涉農(nóng)產(chǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)；從社交網(wǎng)絡、涉農(nóng)電商、手機客戶端等入口抓取涉農(nóng)客戶行為與交易數(shù)據(jù)，構(gòu)建身份唯一、信息全面和多維度展現(xiàn)的涉農(nóng)數(shù)據(jù)庫。二是搭建涉農(nóng)數(shù)據(jù)處理和共享平臺。建立對農(nóng)行三農(nóng)業(yè)務與管理數(shù)據(jù)實時存取、即時查詢、流處理、關(guān)鍵指標展示、多維分析和深度挖掘的數(shù)據(jù)倉庫。三是加快涉農(nóng)數(shù)據(jù)應用模型開發(fā)。精確把握三農(nóng)客戶消費模式和行為偏好，自動識別三農(nóng)高價值客戶、發(fā)掘潛在金融需求，在網(wǎng)銀、掌銀、自助終端、“超級柜臺”等渠道設計交易觸發(fā)模型，開展精準營銷。加快實現(xiàn)預授信、信用卡等線上審批。建立數(shù)字化的風險管理體系。

2.打造三農(nóng)網(wǎng)貸平臺。穩(wěn)妥發(fā)展基于大數(shù)據(jù)和云計算風控的農(nóng)業(yè)供應鏈、農(nóng)戶小額生產(chǎn)消費融資等網(wǎng)貸產(chǎn)品，創(chuàng)新客戶在線申請、系統(tǒng)自動授信審批、線上自助放款的全流程自助服務。當前要重點在涉農(nóng)客戶中推廣悅農(nóng)貸、快e貸、數(shù)據(jù)網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。

3.推進三農(nóng)社交金融平臺。一是創(chuàng)新社交金融交易。在農(nóng)行微信平臺上推出業(yè)務預辦理服務，實現(xiàn)社會化服務前端與網(wǎng)點后臺無縫對接；向三農(nóng)客戶推送金融產(chǎn)品、優(yōu)惠促銷、商務預訂、網(wǎng)點與業(yè)務咨詢查詢；開辟三農(nóng)電商導購專區(qū)，在線推介優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，為涉農(nóng)電商平臺提供客戶引流與數(shù)據(jù)留痕同時嵌入農(nóng)行金融產(chǎn)品信息。二是革新社交營銷模式。在農(nóng)行微信平臺開展“微”農(nóng)行系列社會化營銷，掀起“玩樂”金融熱潮。也可利用社交媒體，通過公益組織、優(yōu)惠券、尋寶游戲等社交媒體活動策略，推進社交媒體粉絲與農(nóng)行互動。三是拓展社交應用服務。針對組織活動、信托請求、禮金、慈善募捐等各類社交活動金融需求，推出社交類金融服務應用，如支持向簽到好友發(fā)放特定場所的禮金，允許客戶所信賴的人未經(jīng)詢問借取該客戶資金，募集或轉(zhuǎn)讓積分。四是探索社群服務?；陬愃频纳矸?、相同的興趣或者共同關(guān)注的產(chǎn)品，幫助消費者建立起細分領(lǐng)域的社交圈，以眾籌和推介的思路建立商業(yè)模式。如針對居家理財?shù)呐匀后w專門進行財務知識教育和理財產(chǎn)品推介。

4.構(gòu)建三農(nóng)互助平臺。一是穩(wěn)妥發(fā)展三農(nóng)P2P線上融資。借鑒宜信“宜農(nóng)貸”和美國Kiva平臺經(jīng)驗，借助農(nóng)行從事?lián)?、財務顧問、資信調(diào)查、咨詢等服務經(jīng)驗以及自身征信系統(tǒng)、客戶資源、數(shù)據(jù)儲備優(yōu)勢，嘗試公益與商業(yè)融合的P2P線上融資。一方面實行“造血式”公益扶貧，吸引愛心人士、慈善機構(gòu)、公益性小額信貸機構(gòu)加入平臺，構(gòu)建個人對農(nóng)戶的資金融通渠道，以“造血式”出借代替“輸血式”捐贈。另一方面實行“微盈利”創(chuàng)業(yè)扶持，與地方政府、農(nóng)村集體組織等合作，為三農(nóng)客戶提供創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融資服務。二是探索農(nóng)產(chǎn)品眾籌和農(nóng)場眾籌業(yè)務。定位于F2F（農(nóng)場到家庭），在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和城市消費者之間建立長期供求關(guān)系；推出互聯(lián)網(wǎng)定制私人農(nóng)場，投資者可獲得私人農(nóng)場的專供產(chǎn)品；試點“互聯(lián)網(wǎng)+信用三農(nóng)”農(nóng)業(yè)眾籌項目，以“本金+農(nóng)產(chǎn)品”收益模式創(chuàng)新吸引投資者加入“三農(nóng)”公益眾籌項目。

（四）堅持綠色發(fā)展，構(gòu)建輕型高效的三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融“三大服務生態(tài)”。

1.積極支持三農(nóng)“綠色供應鏈”。一是嵌入智慧農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理。深度挖掘農(nóng)產(chǎn)品供應鏈各環(huán)節(jié)客戶信息，并與質(zhì)監(jiān)部門合力搭建農(nóng)產(chǎn)品物聯(lián)信息追溯平臺，實現(xiàn)養(yǎng)殖、銷售、流通、監(jiān)督的透明與可追蹤化管理。二是嵌入網(wǎng)絡商鋪與財務結(jié)算環(huán)節(jié)。圍繞農(nóng)村電商網(wǎng)絡商鋪基礎數(shù)據(jù)及信譽度，分析確定信用等級和授信額度。針對多平臺銷售結(jié)算系統(tǒng)不一、財務管理效率不高、資金回款不及時問題，整合現(xiàn)金管理平臺及云結(jié)算卡等創(chuàng)新產(chǎn)品，以綜合財務支付方案幫助企業(yè)實現(xiàn)網(wǎng)絡銷售現(xiàn)金匯款實時到賬與分撥。三是嵌入銀行B2C電子商城。引導優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售企業(yè)到農(nóng)行網(wǎng)上商城開設商鋪，按“一縣一品”打造農(nóng)行特色，在拓寬三農(nóng)客戶銷售渠道的同時，結(jié)合銷售數(shù)據(jù)和企業(yè)流水，提供財務、融資、結(jié)算等綜合金融服務。

2.積極支持三農(nóng)“綠色產(chǎn)業(yè)”。幫助休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游開發(fā)涵蓋旅游地圖、語音導游、在線旅游消費支付于一體的智慧旅游手機APP，或在掌銀中增加移動應用模塊，實現(xiàn)“一機在手、品讀鄉(xiāng)村之美”，助力做大鄉(xiāng)村旅游綠色產(chǎn)業(yè)。

3.積極支持三農(nóng)“綠色政務”。推進縣域電子政務金融工程，將縣域政府服務接入農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和產(chǎn)品，創(chuàng)新推廣蘇通卡、駕駛無憂卡等新產(chǎn)品和“銀醫(yī)通、銀財通”等20個銀客鏈接系統(tǒng)，提升三農(nóng)社會管理透明度和創(chuàng)新服務效能。

（五）堅持協(xié)調(diào)發(fā)展，實施三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融“四大協(xié)同發(fā)展策略”。

1.戰(zhàn)略與行動的協(xié)同。一是重構(gòu)用戶、平臺、跨界等三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融思維?？茖W構(gòu)建三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構(gòu)、業(yè)務流程、IT系統(tǒng)，實現(xiàn)總分行聯(lián)動研發(fā)、集中運營、科學開展交易分析評價。二是重塑基于移動互聯(lián)和金融消費者主導的商業(yè)邏輯和營銷模式。注重客戶互動與體驗，通過“小步快走”的迭代創(chuàng)新、延展服務鏈條的跨界創(chuàng)新、匯聚眾智的粉絲創(chuàng)新，擴大三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)在線營銷影響力。三是重造公私協(xié)同、上下聯(lián)動、內(nèi)外結(jié)合的三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融營銷長效機制。推進“平臺+產(chǎn)品”整合營銷，前臺部門要將三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺納入客戶一攬子營銷方案，三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也要引入“大數(shù)據(jù)”技術(shù)，研究開展交叉營銷和精準營銷。四是重建具有互聯(lián)網(wǎng)思維的新型高效的專營團隊，以專業(yè)化服務提高三農(nóng)市場響應和客戶滿意度。

2.軟硬環(huán)境的協(xié)同。一是做優(yōu)“軟環(huán)境”。加快互聯(lián)網(wǎng)與金融知識在農(nóng)村普及推廣，培養(yǎng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)客戶群。加大農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)客戶貸款支持力度，簡化農(nóng)村網(wǎng)商小額短期貸款手續(xù)，突出減利讓費扶持，聯(lián)合政府開展貼息貸款，創(chuàng)新運用“流水貸”等信用產(chǎn)品。二是做強“硬環(huán)境”。加大對農(nóng)村物流、信息流基礎網(wǎng)絡設施的貸款支持力度。加快發(fā)展一批線上農(nóng)村特約商戶，對企業(yè)自建電商平臺做支付接口，開展卡消費與移動支付促銷，加快智能支付終端建設，并實現(xiàn)卡受理、二維碼支付、電商金融、優(yōu)惠中心、在線客服、賬單服務六大功能。

3.線上線下渠道的協(xié)同。一是加強線上渠道建設。將傳統(tǒng)電子渠道擴展至手機銀行、手機APP、微信公眾號等新興網(wǎng)絡入口。推廣基于PAD、智能手機等無線終端的金融產(chǎn)品，為市場類三農(nóng)客戶打造專業(yè)市場聯(lián)名卡、智付通與金穗商惠通卡套餐，為小型三農(nóng)商業(yè)創(chuàng)業(yè)客戶推出手機POS（mpos）等結(jié)算新工具，為三農(nóng)小企業(yè)推出結(jié)算套餐和行云結(jié)算卡等普惠產(chǎn)品。優(yōu)先安排創(chuàng)新產(chǎn)品線上銷售。二是加快智慧網(wǎng)點建設，加快超級柜臺、自助設備、移動設備等布放，實現(xiàn)開戶、簽約和基礎金融交易自助化、互聯(lián)網(wǎng)化。基于網(wǎng)點WiFi部署推進O2O營銷，使客戶通過網(wǎng)點WiFi自動登陸農(nóng)行微信公眾號，實現(xiàn)重點業(yè)務在線推介。三是推進線上線下融合發(fā)展。優(yōu)化資源分配和組織架構(gòu)，積極將線下客戶資源導入線上，強化線上線下交叉營銷，實現(xiàn)營銷信息統(tǒng)一推送、產(chǎn)品營銷互聯(lián)互動。

4.發(fā)展與控險的協(xié)同。一是加強金融層面風險管控。主要是信用風險、信息不對稱風險、法律與政策風險、操作風險等。重點加快建立三農(nóng)客戶大數(shù)據(jù)征信、風控與監(jiān)測、信用評價與共享機制，增強廣大農(nóng)民風險識別能力，夯實信用體系基礎。二是加強技術(shù)層面風險管控。強化信息來源可靠性、信息識別處理、信息泄露等信息安全、金融基礎設施和系統(tǒng)技術(shù)漏洞管理。強化客戶商戶準入、身份識別、反欺詐監(jiān)控和賠付機制管理，加強對實時交易、異常交易的監(jiān)控與預警處置。

（作者系農(nóng)業(yè)銀行鎮(zhèn)江分行行長）