□錢月軍

?

加快信貸投放與強化風險管控的幾點思考

□錢月軍

摘要：正確把握信貸投放和風險管理之間的辯證關系，是常說常新的話題。特別是在經(jīng)濟新常態(tài)和金融改革開放的大背景下，銀行既希望加快發(fā)展擴大信貸投放，又擔憂可能產(chǎn)生的風險而阻礙發(fā)展。本文結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行鹽城分行信貸工作實際，就如何尋求信貸投放與風險管控兩者之間的最佳平衡點，實現(xiàn)信貸“規(guī)模、質(zhì)量、效益、穩(wěn)定”四位一體的協(xié)調(diào)發(fā)展作一些思考。

一、用科學的經(jīng)營理念引領信貸投入

思維決定行為，理念引導行動，加快信貸投放要建樹三大理念。

（一）加快信貸投放是發(fā)展的硬道理。

加快發(fā)展是解決矛盾與問題的有效途徑。在當前經(jīng)營環(huán)境復雜多變的情況下，加快信貸投放是實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的基本前提和重要保證，也是提高市場競爭力的根本性措施。事實上“進攻”是最好的“防守”，如果沒有信貸增量的注入、總量的擴張，就無從談起信貸業(yè)務的發(fā)展。因此，要樹立“信貸業(yè)務不拓展、不發(fā)展，就會錯失信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的良機、落伍同業(yè)加快發(fā)展的步伐，勢必被市場邊緣化、淘汰出局”的經(jīng)營理念，將信貸業(yè)務發(fā)展提升到解放生產(chǎn)力、提高競爭力、轉(zhuǎn)變增長方式、建設一流商業(yè)銀行的高度來認識，并將業(yè)務拓展真正轉(zhuǎn)化為全行全員的自覺行動，在發(fā)展中鞏固成績、消除障礙，在發(fā)展中凝聚人心、形成合力，在發(fā)展中凸顯優(yōu)勢、加快提速，實現(xiàn)既定的全行發(fā)展目標。

（二）加快信貸投放是強行的必修課。

從先進行的成功經(jīng)驗不難看出，嚴重的存貸比例失調(diào)是制約有效發(fā)展的瓶頸，信貸投入的明顯不足，已成為掣肘全行可持續(xù)發(fā)展的首要問題。面對“體量大、貢獻小、效益低”的客觀實際，鹽城分行必須加快躍入“強行”愿景的實現(xiàn)進程。提高存貸款比例、擴張高質(zhì)量信貸規(guī)模、大力發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務是全行整體提速發(fā)展的首要任務，也是鹽城分行建設“市場領軍銀行、客戶首選銀行和區(qū)域一流銀行”唯一正確而理性的選擇。

（三）加快信貸投放是爭先的重頭戲。

在總行“百城強行”戰(zhàn)略中，鹽城分行入選百家重點城市行行列，享受到一系列扶持激勵政策。按照重點城市行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，省分行將從信貸政策、授權、資源配置等方面予以傾斜，積極支持重點城市行爭先進位、趕超跨越。在這種區(qū)域性扶持政策的大背景下，要想在夾縫中求生存，在系統(tǒng)內(nèi)爭進位，別無他途，唯有用足優(yōu)惠政策，以加快信貸投入為切入點，拉動全行整體業(yè)務實現(xiàn)有效、優(yōu)質(zhì)、快速發(fā)展。

二、以辯證的發(fā)展方略規(guī)避信貸風險

發(fā)展與風險總是共生相伴的，因此，在加快信貸投放中必須辯證處理好三大關系，有效規(guī)避信貸風險。

一是辯證處理好發(fā)展與控險的關系。發(fā)展是第一要務，控險是第一責任。信貸資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行的生命線，任何時候都要堅持穩(wěn)健、依法、合規(guī)經(jīng)營，始終把風險控制貫穿于業(yè)務發(fā)展的全過程，堅守資產(chǎn)質(zhì)量管理底線不動搖。特別是在經(jīng)濟下行期、同業(yè)戰(zhàn)略性退出期，尤其要控制信貸風險，防止跌入“投入陷阱”，重新背上“不良包袱”。當然，也不能過度強調(diào)風險防范而畏縮不前、等待觀望，錯失優(yōu)良客戶和發(fā)展良機?？傊刨J投放必須以風險管控為前提，理性對待，審慎介入，穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)避信貸風險。

二是辯證處理好速度與質(zhì)量的關系。人人都希望信貸投放又好又快，但現(xiàn)實中要將“好”與“快”長期兼顧并非易事，有時僅能二者取一。目前有些經(jīng)營行在是要速度、規(guī)模還是要安全、合規(guī)的兩難抉擇上，最終抱著僥幸心理選擇了前者，以致埋下風險隱患。信貸投放速度必須以質(zhì)量為前提，要在確保信貸資金安全的基礎上，擴規(guī)模，增效益；要因地制宜，因時制宜，順勢而為，量力而為，不能打腫臉充胖子。現(xiàn)實意義上的信貸投放不僅表現(xiàn)在量，更重要看其質(zhì)，量即使沒有增加，但質(zhì)變好了就是發(fā)展。信貸投放不僅僅是做大，更要做強、做久，務必要好字當頭、好中求快，為規(guī)避信貸風險提供較為強勁的科學引擎力。

三是辯證處理好履職與盡責的關系。信貸投放涉及到貸前調(diào)查、審查審批、信用發(fā)放、貸后管理、風險預警等各環(huán)節(jié)，從業(yè)人員的履職盡責是確保信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展的重要保證，也是有效把控信貸風險的重要關口。尤其在當前事實風險逐步暴露的大氣候下，如何認真履行崗位職責，嚴格按操作流程辦事，確保貸款不因自身工作原因而產(chǎn)生操作風險或預埋風險隱患就顯得更為關鍵和重要。要愛崗敬業(yè)，敢于擔當，在任何情況下都能做到“用心辦事、精細行事”，為規(guī)避信貸風險激發(fā)較為強勁的精神原動力。

三、靠精細的信貸管理實現(xiàn)兩者雙贏

通過實施全程風險管控，把控險的要略舉措滲透到貸前、貸中、貸后直到收回貸款本息的每一個環(huán)節(jié)，由始至終地強化信貸流程管理、基礎管理和人本管理，強勢推進“五加強、五確?！钡娜骘L險管理方略，實現(xiàn)信貸投放與風險管控的共贏。

（一）加強貸前管理，確?；A資料真實。

在調(diào)查環(huán)節(jié)上，堅決杜絕不執(zhí)行有關規(guī)章制度、調(diào)查不實、故意回避影響信貸安全的重要事項、甚至默許或幫助客戶偽造有關條件套取銀行信用等情況發(fā)生。信貸調(diào)查至少要做到“三個一”：到一次企業(yè)現(xiàn)場，走進企業(yè)、走進車間、走進倉庫，實地調(diào)查察看，身臨其境感受企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境、人文氛圍；看一次企業(yè)賬務，通過報表、財務數(shù)據(jù)分析以及賬賬、賬表、賬實三相符核對，詳細了解企業(yè)內(nèi)部資金鏈運作的實情，并對調(diào)查的真實性、完整性、有效性負責，對風險分析、判斷及調(diào)查結(jié)論負責；談一次話（與企業(yè)負責人或財務主管），從中對企業(yè)法人、財總等管理層人員的品行形成第一感知，對企業(yè)的發(fā)展前景做到心中有數(shù)。

在審查審批中，以評價客戶風險、揭示潛在風險、審查防范風險為著力點，堅持客觀、公正、優(yōu)質(zhì)、高效的原則，按照制度要求規(guī)范審查行為，并積極尋求有效控制信貸風險與規(guī)范化運作的最佳結(jié)合點。同時，對各行上報的信貸事項實施現(xiàn)場核查，對新客戶、增量授信核查面要達100%；對存量客戶、還舊借新核查面不少于50%；對列入全市后50名或新發(fā)現(xiàn)有風險隱患的客戶，現(xiàn)場核查面要達100%。此外，常抓信貸防假治假。充分借鑒總行、省行案件風險案例，深入查找信貸業(yè)務中存在的管理問題、造假現(xiàn)象和制度漏洞，對各類造假行為堅持“零容忍”，發(fā)現(xiàn)一起查處一起，在全行上下積極營造“崇尚盡責、堅決打假”的氛圍。

（二）加強用信管理，確保資金流轉(zhuǎn)規(guī)范。

放款中心和分中心要擔負起用信審查把關守口的職能。一是嚴格信貸資金受托支付、實貸實付管理。信貸資金的發(fā)放、使用和歸還，必須與企業(yè)實際需求相匹配，與企業(yè)的物資流、現(xiàn)金流相匹配，嚴防資金挪用風險、期限風險及政策風險。二是督查各項放款條件落實到位，杜絕擅自突破信用發(fā)放條件、越權、逆程序放款。三是加強擔保管理。嚴格落實省分行擔保管理實施細則和總行押品管理辦法相關規(guī)定，提高第二還款來源保障程度，確保抵(質(zhì))押物登記的真實性、足值性和便于處置。四是加強合同和資金用途管理。正確選用各類合同，規(guī)范填寫合同要素，全面落實貸款批復中的各項合同條款，特別要把貸款用途的管理作為合同的特別條款、特別約定。建立好信貸資金監(jiān)管臺賬，按照企業(yè)用款計劃，實行分層審批；對非正常渠道或用途發(fā)生變化而支付的資金，要有合理的說明；明確業(yè)務發(fā)生的第一經(jīng)手人柜面人員，共同擔負起把關守口的責任。

（三）加強貸后管理，確保信貸風險可控。

從根本上講，貸后管理不僅是風險管理，更是業(yè)務經(jīng)營管理，其目的是確保貸款本息安全回收、挖掘客戶潛在需求，提升服務能力和價值創(chuàng)造力。因此，要把貸后管理提升到關乎生存發(fā)展的戰(zhàn)略高度上，要像重視貸前和貸中管理一樣重視貸后管理。

完善表內(nèi)外一體的風險管控體系。把債務融資工具承銷、理財融資、權益類業(yè)務、債券投資等類信貸業(yè)務和表外業(yè)務納入貸后管理范圍。

落實分層管理要求。市縣兩級行信貸前后臺部門按照本級行管理客戶名錄，逐戶修訂貸后管理方案，落實行長、分管信貸前后臺副行長帶頭包片管戶責任制，對大額風險隱患客戶逐戶掛鉤管理。管戶經(jīng)理要重點圍繞“四品、六表、五圈”進行現(xiàn)場核查?！八钠贰保锤叨汝P注企業(yè)大股東的個人品行、法人品性、企業(yè)產(chǎn)品競爭力、企業(yè)押品變化;“六表”，即高度關注企業(yè)資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅審報表、電表、水表，進一步把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實狀況。“五圈”，業(yè)務圈、股東生活圈、企業(yè)擔保圈、企業(yè)資金運作圈、企業(yè)項目投資圈。嚴格按照貸后檢查頻率定期對法人客戶進行貸后現(xiàn)場檢查，對有風險隱患的授信客戶增加貸后檢查頻次，如實反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況。主動督促企業(yè)提高貨款歸行率，提前排查落實還款來源，嚴控貸款逾期，杜絕被動調(diào)整形態(tài)。

完善貸后管理例會制度。積極推進市分行指派專人列席經(jīng)營行貸后管理例會制度，定期召開經(jīng)營行貸后管理制度執(zhí)行情況匯報會，充分發(fā)揮貸后管理例會對客戶的“體檢”作用。

注重在線風險監(jiān)控。重點做好風險客戶、新發(fā)放信用風險和重點行業(yè)、重點業(yè)務的風險監(jiān)測和預警；強化信貸風險預警信號的處置速度和質(zhì)量，確保在第一時間反饋信息，消除化解預警，努力把潛在的、初期的風險隱患扼殺在萌芽狀態(tài)。

開展常態(tài)化風險排查。重點排查外向型低端制造業(yè)、現(xiàn)金流不足企業(yè)、過度投資、過度融資、過度擔保等企業(yè)行為風險以及個人非住房貸款、分期業(yè)務、表外業(yè)務等。同時結(jié)合法人客戶用信重檢工作，動態(tài)監(jiān)測客戶風險狀況，主動挖掘風險隱患客戶，實現(xiàn)信用風險排查常態(tài)化。

加強潛在風險客戶退出。重點退出行業(yè)競爭力差、財務指標下降幅度大、貸款使用不合規(guī)、擔保存在瑕疵、資金鏈異常緊張等風險隱患客戶。同時，高度重視債權維護工作，在資產(chǎn)風險信號初現(xiàn)時，加強訴前保全和訴訟追償力度，爭取主動，為后續(xù)清收處置打好基礎。

（四）加強基礎管理，確保工作質(zhì)量提高。

加大征信管理力度，把征信管理工作作為信貸基礎管理的重中之重來抓，務實推進，力求成效；強化盡職檢查及各類問題整改，履行信貸基礎管理、授信執(zhí)行、達標創(chuàng)建等檢查、督導職責；嚴肅信貸紀律，對“令不行、禁不止、違不糾、教不改”的行為及責任人嚴懲不怠；深化信貸達標創(chuàng)建工作，注重平時，堅持月月抓、天天抓、時時抓；經(jīng)常排查本行存在的驗收障礙，自我完善、自我整改，推動全行爭創(chuàng)高等級“三化三無”單位。

（五）加強人本管理，確保隊伍素質(zhì)提升。

萬事靠人干，人是生產(chǎn)力中最活躍和最起決定作用的因素。努力建立一支高素質(zhì)的信貸隊伍、激發(fā)個人潛能，更有助于為防范信貸風險提供智力支撐。

以思想工作為切入點，通過家園文化來感召人。既要加強溝通與交流，以動之以情、曉之以理的思想政治工作去感化員工；又要凝聚人心與士氣，通過定期召開員工家屬座談會、適時解決員工工作生活中碰到的問題、探望生病和住院員工等多種形式，營造尊重人、關心人、理解人的家園氛圍，激發(fā)信貸從業(yè)人員的責任感和事業(yè)心。

以培訓工作為突破口，通過信貸文化來鍛造人。通過組織開展信貸風險知識競賽、系統(tǒng)輪訓、視頻培訓、案例培訓、“送教下基層”等多種形式培訓，系統(tǒng)性地將信貸風險制度知識、產(chǎn)品與知識技能傳導到每一位從業(yè)人員。既做基礎理論知識、業(yè)務技能的學習輔導，更抓法律訴訟知識、心智技能的研討訓練，把培訓與上崗、任職、晉升和獎懲緊密結(jié)合起來。

以考核工作為主抓手，通過機制文化來激勵人。一方面，強化全員的“盡職免責、失職追究”意識，完善監(jiān)督考核措施，加大違規(guī)處罰力度，確保貸款不因自身工作原因而產(chǎn)生操作風險。另一方面，健全獎懲制度，實行“貢獻有獎”，即對工作盡職盡責并實現(xiàn)貸款本息按期收回的信貸部門及人員給予一定的獎勵，充分調(diào)動全員信貸營銷的積極性與創(chuàng)造性。此外，積極為業(yè)務能力強、工作業(yè)績優(yōu)、學歷層次高、年輕有朝氣、富有進取心的信貸人員搭建發(fā)揮自身潛能、展示自我才華、實現(xiàn)人生價值的平臺，讓條線精英脫穎而出，不斷為全行信貸業(yè)務發(fā)展注入新的生機和活力。

（作者系農(nóng)業(yè)銀行鹽城分行副行長）